中小銀行差異化、特色化發(fā)展八策

鄭志瑛

中小銀行是我國整個銀行體系的重要有生力量。近年來，我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境愈加復(fù)雜多變，綜合實力較弱的中小銀行求生存、謀發(fā)展，堅持差異化、特色化發(fā)展是不二法門。本文提出中小銀行差異化、特色化發(fā)展的八個策略和方向。

2021年末，我國共有3991家城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行，這些中小銀行擁有29%的銀行業(yè)總資產(chǎn)，是整個銀行體系的重要有生力量。近年來，我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境愈加復(fù)雜多變，綜合實力較弱的中小銀行求生存、謀發(fā)展，堅持差異化、特色化發(fā)展是不二法門。本文提出中小銀行差異化、特色化發(fā)展的八個策略和方向，就教于同道和方家。

堅持經(jīng)營理念差異化，摒棄銀行“特殊企業(yè)論”，回歸普通服務(wù)企業(yè)的本質(zhì)

傳統(tǒng)教科書一般認為“銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”。實際上，金融行業(yè)高外部性的特殊性并非孤例，事關(guān)生命安全的食品、醫(yī)藥、交通等行業(yè)也具有極強的高外部性。經(jīng)營對象的特殊性，不能自證企業(yè)的特殊性，否則每家企業(yè)都成了“特殊企業(yè)”；更不意味著金融行業(yè)中的單家企業(yè)即是“特殊企業(yè)”；市場經(jīng)濟也不承認所謂“特殊企業(yè)”的存在。進一步講，銀行經(jīng)營的也不是“貨幣”本身，經(jīng)營“貨幣”本身的是錢幣商店或貨幣兌換所；銀行經(jīng)營的是“貨幣使用時間”，存款人讓渡給銀行的是貨幣的一定時間的使用權(quán)而非所有權(quán)，銀行付給借款人的也是“貨幣使用時間”。

中小銀行要按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)觀點，摒棄“特殊企業(yè)論”，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，切實落實好中央關(guān)于金融工作服務(wù)實體經(jīng)濟的要求，回歸普通服務(wù)企業(yè)的本質(zhì)。誠如銀保監(jiān)會郭樹清主席所講，銀行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，要有“端盤子”的服務(wù)精神。中小銀行更應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營理念，破除“特殊企業(yè)”的自戀和傲慢，學(xué)習(xí)普通服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營理念和做法，讓銀行適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)銀行。

我國中小銀行轉(zhuǎn)型的根本方向和頂層設(shè)計，應(yīng)該是由特殊企業(yè)向普通企業(yè)的轉(zhuǎn)型。當前，“銀行轉(zhuǎn)型”是個高頻詞，具體如何轉(zhuǎn)型則眾說紛紜。中央明確，金融工作的三項任務(wù)是“服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”。筆者認為，中小銀行轉(zhuǎn)型的根本方向應(yīng)是回歸“普通服務(wù)企業(yè)”的本質(zhì)，切實服務(wù)實體經(jīng)濟；對于中小銀行而言，“防控金融風(fēng)險”的根本要義，應(yīng)是防范中小銀行異化為“特殊企業(yè)”、違反市場規(guī)律的風(fēng)險；中小銀行“深化金融改革”，最根本的應(yīng)是回歸本源，把中小銀行由“特殊企業(yè)”改革為“普通服務(wù)企業(yè)”。

推進公司治理特色化，堅持“黨管銀行”，為中小銀行高質(zhì)量發(fā)展提供根本政治保障

習(xí)近平總書記在全國國有企業(yè)黨的建設(shè)工作會議上指出：“堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、加強黨的建設(shè)，是我國國有企業(yè)的光榮傳統(tǒng)，是國有企業(yè)的‘根’和‘魂’，是我國國有企業(yè)的獨特優(yōu)勢?！薄爸袊厣F(xiàn)代國有企業(yè)制度，‘特’就特在把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，把企業(yè)黨組織內(nèi)嵌到公司治理結(jié)構(gòu)之中”。加強中小銀行黨建，既是中央的明確要求，也是我國《公司法》的法律規(guī)定。1993年首次通過的《中華人民共和國公司法》第17條即規(guī)定：“公司中中國共產(chǎn)黨基層組織的活動，依照中國共產(chǎn)黨章程辦理。”2005年修訂的《中華人民共和國公司法》第19條進一步規(guī)定：“在公司中，根據(jù)中國共產(chǎn)黨章程的規(guī)定，設(shè)立中國共產(chǎn)黨的組織，開展黨的活動。公司應(yīng)當為黨組織的活動提供必要條件?！边@為包括中小銀行在內(nèi)的國內(nèi)各類公司把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理提供了法律依據(jù)，提出了法定要求?！叭龝粚印保ü蓶|會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層）可以解決銀行治理“分”的問題，黨的領(lǐng)導(dǎo)則可以全面解決既“分”又“合”的問題，形成“各司其職、各負其責(zé)、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡”的公司治理機制。特別重要的是，商業(yè)銀行具有較高的外部性、公益性和社會性，金融風(fēng)險事關(guān)社會穩(wěn)定大局，黨管銀行尤為必要。遺憾的是，這一法律規(guī)定較長時期內(nèi)沒有得到充分重視和有效落實，在中小銀行公司治理上，存在“三會一層”崇拜，以致出現(xiàn)了黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)一定程度的弱化、淡化、虛化、邊緣化問題。

中小銀行規(guī)模較小，但麻雀雖小五臟俱全，治理結(jié)構(gòu)與大型銀行同樣復(fù)雜，設(shè)有黨委會、股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層、工會、紀委（組）等法定治理結(jié)構(gòu)；許多中小銀行股權(quán)分散，國有股份的首位度和控制力不高，有的是民營股份控股。黨的領(lǐng)導(dǎo)是中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的根本政治保證，應(yīng)充分發(fā)揮黨委在中小銀行的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用，把黨委作為中小銀行的“內(nèi)生治理結(jié)構(gòu)”“法定治理結(jié)構(gòu)”“最大治理結(jié)構(gòu)”“核心治理結(jié)構(gòu)”，依法依紀、抓緊抓實中小銀行黨建工作。堅持黨管銀行，可以保障中小銀行各方面工作既分工負責(zé)又統(tǒng)一行動，既監(jiān)督制約又團結(jié)和諧。

推進服務(wù)效率差異化，專注中小微客群，致力提高中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的效能

“時間就是金錢，效率就是生命”，同樣適用于銀行業(yè)。一切企業(yè)競爭都是效率的競爭，提升中小銀行金融服務(wù)效率，既是成人，也是達己。

中小銀行大多是地方性一級法人企業(yè)，決策層級少、鏈條短，接地氣、效率高，其信貸服務(wù)對象主要是中小微客戶，單體授信額度小、風(fēng)險小，沒有必要多層級審批，具有提高服務(wù)效率的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和天然優(yōu)勢。而對于大型銀行主辦的大型項目、戰(zhàn)略工程、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等信貸業(yè)務(wù)，則必須多層級審批、審慎決策，不能為“提高效率”而放大風(fēng)險。

中小銀行必須堅持服務(wù)中小微客戶的初心和定位，堅守主責(zé)主業(yè)，不能貪大求大壘大戶。否則，中小銀行在脫離熟悉且低風(fēng)險的中小客戶、追求并不擅長的大型客戶時的“高效率”，無異于一場災(zāi)難。

推進盈利模式差異化，破除“中間收入崇拜”，致力破解實體經(jīng)濟融資貴問題

大型銀行牌照多、功能全，理財、證券、保險等中間業(yè)務(wù)收入比重較高，是有其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和客觀合理性的。中小銀行大多牌照較少、功能單一，盈利模式不應(yīng)簡單模仿大型多功能、全功能銀行，盲目追求中間收入，而應(yīng)回歸信貸支持實體經(jīng)濟的主責(zé)主業(yè)，以存貸款息差為主要盈利模式。從2021年我國各類銀行的中間收入比例中，也可看出以城農(nóng)商行為主的中小銀行盈利模式的差異性（見表1）。

表1 2021年末我國各類銀行中間收入比例

我國中小銀行之所以應(yīng)實行“息差為主”的盈利模式，主要是因為：

第一，我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入比重與發(fā)達經(jīng)濟體銀行并不可比。發(fā)達經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩1個百分點左右，銀行僅僅依靠息差難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費，導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重高達40%左右。我國銀行業(yè)尚保持著近2個百分點的息差，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。我國商業(yè)銀行“較低的中間業(yè)務(wù)收入比重”是相對于較高的息差收入而言的。假如我國銀行業(yè)的息差降至1個百分點，則中間業(yè)務(wù)收入比重便可以大幅提高，超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！在“中收比重”上盲目與發(fā)達經(jīng)濟體銀行“接軌”，增加收費項目、提高收費水平，是不合時宜的。

第二，我國銀行業(yè)許多“中間業(yè)務(wù)”名不副實。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不耗資本的業(yè)務(wù)，因基本的自營存、貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費、存款戶年費等，并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應(yīng)該在存貸息差中覆蓋這類成本。

第三，我國銀行業(yè)“因成本而收費”的做法不符合企業(yè)經(jīng)營慣例。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。在一家統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生成本，但只能“成本內(nèi)部化，對外一口價”，通過單一價格獲得補償，而不能雁過拔毛、層層收費，降低效率，增加成本。

第四，薄利多銷的經(jīng)營理念同樣適用于銀行業(yè)。經(jīng)濟學(xué)一個最基本的原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，厚利少銷，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行業(yè)過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，單個銀行會為兄弟銀行“輸送客戶”，整個銀行業(yè)則會助推金融脫媒、民間融資。銀行業(yè)應(yīng)大幅度減少收費項目、降低收費額度，不與發(fā)達經(jīng)濟體銀行比“中收占比”，在解決服務(wù)貴的同時，提高自身金融服務(wù)效率，從而進一步吸引新客戶，求得快發(fā)展。

第五，中小銀行應(yīng)堅守主責(zé)主業(yè)。存款、貸款、匯款是銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)，也是中小銀行的主責(zé)主業(yè)和立身之本。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、資金市場業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)交易頻繁、金額巨大，交易客戶大多不屬于本地實體經(jīng)濟范疇，受全國、全球市場影響較大，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險也較大，是中小銀行的不可承受之重。中小銀行應(yīng)回歸主責(zé)主業(yè)，堅持息差為主的盈利模式。

推行服務(wù)時間差異化，創(chuàng)建“夜間銀行”，全天候服務(wù)實體經(jīng)濟

前文已述，銀行是經(jīng)營貨幣使用時間的普通企業(yè)，“時間”因素是銀行業(yè)的重要生產(chǎn)要素。中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟，必須在時間上與實體經(jīng)濟同步，24小時運營的實體經(jīng)濟需要全天候營業(yè)的中小銀行同步提供服務(wù)。上班族上班前去銀行，銀行大都還沒開門，下了班去銀行，基本上銀行都關(guān)了門；小微企業(yè)客戶經(jīng)營靈活，特別是飯店、超市、賓館、歌廳、出租車等夜經(jīng)濟的營業(yè)時間常態(tài)化延時到銀行下班后；客戶夜間攜帶現(xiàn)金恐不安全，銀行開辦夜間人工服務(wù)可以使這些難題迎刃而解。雖然銀行網(wǎng)點布放了存取款一體機，但存取款數(shù)量有限額，對紙幣成新度要求較高，無法辦理大額存取款，而夜間銀行可以滿足客戶大額取現(xiàn)、存款的燃眉之急。

中小銀行應(yīng)當發(fā)揮自主決策、方便靈活的優(yōu)勢，推行服務(wù)時間的差異化，提供延時或夜間人工服務(wù)，在全天候服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，積極拓展自己的客戶和業(yè)務(wù)。例如，邯鄲銀行堅持“夙夜在公、日夜守望”理念，為忙人、急人、夜市人提供夜間“金融急診”，在邯鄲、石家莊、保定、秦皇島（暑期）開辦了全國首批“夜間銀行”，致力滿足廣大客戶的夜間金融服務(wù)需求。

推進優(yōu)質(zhì)服務(wù)特色化，扭轉(zhuǎn)銀行業(yè)高投訴現(xiàn)狀，提升客戶金融消費體驗

長期以來，我國銀行業(yè)金融服務(wù)的客戶滿意度較低，客戶投訴居高不下。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局2022年3月公布，2021年第四季度全國銀行業(yè)金融機構(gòu)累計受到消費者投訴9.1萬次，比有記錄的2020年第二季度增加2.3萬件，年化增長22%，大大超過2021年銀行業(yè)總資產(chǎn)增長7.8%的水平。

在2021年第四季度投訴中，中小銀行（城商行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)）僅占投訴總量的19.3%，大大低于其資產(chǎn)比重29%的水平。這說明中小銀行還是較受廣大客戶認可和歡迎的。從2015—2021年全國中小銀行存款增長情況也可看出廣大客戶的認同和偏好：大型銀行存款年均增長9.9%，股份制銀行增長8.7%，而中小銀行增速高達11.0%。

中小銀行要切實珍惜廣大客戶的支持和認同，堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)，踐行“和氣生財、禮貌待客”的普遍商規(guī)，杜絕店大欺客現(xiàn)象，積極推行不收費、不排隊、適老化、微笑服務(wù)等優(yōu)服措施，打造“低投訴業(yè)務(wù)模式”，在非價格競爭中發(fā)揮優(yōu)勢，做出特色。

推進服務(wù)手段差異化，創(chuàng)建“智慧銀行”，提升中小銀行金融服務(wù)的智能化水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)的大趨勢，中小銀行不能落后；中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中也潛藏著金融風(fēng)險，正如2015年7月十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》所說：“互聯(lián)網(wǎng)……提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風(fēng)險隱患。”

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)堅持“強技術(shù)、重獲客、優(yōu)風(fēng)控、慎授信”策略，打造安全可靠的智慧銀行。一是要強技術(shù)，加強信息科技資金、設(shè)備和人力投入，設(shè)立首席信息官，建成建好“兩地三中心”災(zāi)備系統(tǒng)，打造先進可靠的網(wǎng)絡(luò)運營系統(tǒng)。二是要重獲客，通過先進的信息科技系統(tǒng)，批量獲取當?shù)乜蛻?，提高電子渠道分流率。三是要?yōu)風(fēng)控，確保系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，積極參加公安機關(guān)組織的網(wǎng)絡(luò)攻防實戰(zhàn)演練，查漏洞，補短板；同時，積極利用先進的信息技術(shù)，優(yōu)化授信審批，開展“網(wǎng)上清收”；推行“征信對內(nèi)”，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對員工和擬錄用人員進行風(fēng)險排查，早發(fā)現(xiàn)早處置。四是要慎授信，充分認識金融科技既可提高服務(wù)效率、防控金融風(fēng)險，也會降低消費體驗、放大金融風(fēng)險的兩面性，不單獨依靠“數(shù)據(jù)”放貸，要堅持“雙人四眼”了解客戶，堅持線上線下相結(jié)合，審慎授信。

推進現(xiàn)金服務(wù)特色化，改變銀行“非現(xiàn)化”現(xiàn)象，創(chuàng)建“現(xiàn)金特色銀行”

現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行業(yè)最基本最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，以“中小微、中低端、中老年、縣以下”為主要客群的中小銀行更應(yīng)在現(xiàn)金服務(wù)上做出特色。表面上看，包括移動支付在內(nèi)的非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金支付形成了替代，但從本質(zhì)上來看，二者是互補關(guān)系，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付將長期并存。事實上，我國流通中貨幣（M0）是逐年增加的，由2015年末的6.3萬億元增加到2021年末的9.1萬億元，年均遞增6.2%，雖然低于同期廣義貨幣（M2）9.4%的年均增速，但仍保持著較高增速。尤其是近兩年新冠肺炎疫情期間M0增速更快，2020—2021兩年年均遞增8.5%。

中小銀行客群具有明顯的“親現(xiàn)金”特征，特別是中老年人、低收入人群和農(nóng)村人口等特殊群體對現(xiàn)金的依賴度依然較高，過度的“去現(xiàn)金化”會形成新的“數(shù)字鴻溝”，偏離普惠金融的初衷。中小銀行應(yīng)積極推進現(xiàn)金服務(wù)特色化。一是打出“現(xiàn)金特色銀行”品牌。中小銀行應(yīng)模范執(zhí)行《中國人民銀行法》和《現(xiàn)金管理暫行條例》關(guān)于現(xiàn)金管理的規(guī)定，像抓數(shù)字化轉(zhuǎn)型一樣抓好現(xiàn)金特色服務(wù)。二是提升“現(xiàn)金特色技能”。扎實開展點鈔、識鈔等技術(shù)練兵，在數(shù)字化時代不忘現(xiàn)金服務(wù)的銀行初心。三是創(chuàng)新現(xiàn)金特色服務(wù)。增加小面額現(xiàn)金備付網(wǎng)點，增加自動取款機10元零鈔取現(xiàn)功能，開辦硬幣兌換中心，常態(tài)化熱情服務(wù)客戶舊鈔換新鈔、大鈔零鈔互換、紙幣硬幣互換，為客戶提供高質(zhì)量現(xiàn)金服務(wù)。