• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)避免的誤區(qū)與現(xiàn)實(shí)選擇

    2022-12-29 15:06:11張正平
    清華金融評(píng)論 2022年9期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)信轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)

    張正平

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體,普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。在金融業(yè)數(shù)字化浪潮之下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要避免陷入四大誤區(qū),要遵循堅(jiān)持差異化定位、堅(jiān)持關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)、堅(jiān)持提升管理效率的原則,采取“抱團(tuán)取暖,合作共贏”的發(fā)展策略,走出一條差異化、特色化的農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體,普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱

    一方面,農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》,截至2021年末,全國(guó)共有4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其中,農(nóng)信機(jī)構(gòu)共有2196家(包括1596家農(nóng)村商業(yè)銀行、23家農(nóng)村合作銀行、577家農(nóng)村信用社),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1703家(包括1651家村鎮(zhèn)銀行、39家資金互助社、13家貸款公司)。從數(shù)量上看,農(nóng)信機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中的占比高達(dá)47.7%,可見(jiàn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在我國(guó)中小銀行中是絕對(duì)的主體。

    另一方面,農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。截至2021年末,銀行業(yè)總資產(chǎn)344.7萬(wàn)億元,其中,工行、農(nóng)行、建行、中行、交行以及郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)合計(jì)高達(dá)145.47萬(wàn)億元(工行的總資產(chǎn)達(dá)35.17萬(wàn)億元,建行和農(nóng)行分別為30.25萬(wàn)億元和29.07萬(wàn)億元,郵儲(chǔ)銀行和交行分別為12.59萬(wàn)億元和11.67萬(wàn)億元)。與之形成鮮明對(duì)比的是,截至2021年末,2196家農(nóng)信機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)雖然高達(dá)43萬(wàn)億元,但平均資產(chǎn)規(guī)模僅為195億元。進(jìn)一步的,農(nóng)信機(jī)構(gòu)間的規(guī)模差異也很大,總資產(chǎn)5000億元以上的農(nóng)商行有7家,合計(jì)6.46萬(wàn)億元;總資產(chǎn)1000億~5000億元之間的農(nóng)商行有38家,合計(jì)7.64萬(wàn)億元,其中,廣東、江蘇與浙江三地資產(chǎn)規(guī)模千億元以上農(nóng)商行有45家。

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時(shí)代的必然要求

    作為金融服務(wù)“三農(nóng)”、支持鄉(xiāng)村振興的主力軍,農(nóng)信機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸,責(zé)任重大。近年來(lái),我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快,2022年1月10日,銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出的工作目標(biāo)為:到2025年,銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及,基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`,個(gè)性化、差異化、訂制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng),金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成,數(shù)據(jù)治理更加健全,科技能力大幅提升,網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。由此可見(jiàn),農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)箭在弦上,沒(méi)有退路!更重要的是,要認(rèn)識(shí)到農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是新時(shí)代的必然要求。

    首先,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的客觀要求。中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段,金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是推動(dòng)構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的客觀要求。顯然,作為中國(guó)金融體系重要組成部分的農(nóng)信機(jī)構(gòu),盡管其資產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利差,但推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的要求是共同的。毫無(wú)疑問(wèn),沒(méi)有農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,就不可能完成中國(guó)金融業(yè)的全面數(shù)字化,也難以實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

    其次,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然選擇。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)信機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村地區(qū),早已成為最熟悉農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),無(wú)疑也是新時(shí)代服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,離不開(kāi)金融業(yè)的支持,如何有效地服務(wù)鄉(xiāng)村振興,無(wú)疑是擺在所有農(nóng)信機(jī)構(gòu)面前的一項(xiàng)重大課題。實(shí)踐表明,通過(guò)金融科技賦能,加快推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,是提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能的不二選擇。

    最后,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是促進(jìn)機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效的內(nèi)在要求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,金融業(yè)數(shù)字化是發(fā)展趨勢(shì),金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升質(zhì)效、贏得未來(lái)的戰(zhàn)略選擇,農(nóng)信機(jī)構(gòu)也不例外。事實(shí)上,隨著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施,農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化水平大幅提升,農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善,農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)顯著提高,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的外部條件日趨成熟;同時(shí),國(guó)有大型商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)重心到農(nóng)村,網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)涉足農(nóng)村,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)信機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)避免的誤區(qū)

    值得注意的是,在過(guò)去幾年的實(shí)踐中,一些農(nóng)信機(jī)構(gòu)在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中或因競(jìng)爭(zhēng)壓力而“急躁冒進(jìn)”,匆匆上馬新產(chǎn)品,結(jié)果卻不盡如人意,或因?qū)嵙Σ粷?jì)而“無(wú)動(dòng)于衷”,在傳統(tǒng)模式下拼命死守,錯(cuò)失金融科技賦能契機(jī)。無(wú)論上述何種情形,反映出的都是農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的被動(dòng)與落后。總結(jié)起來(lái),農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤其應(yīng)避免如下四大誤區(qū):

    誤區(qū)一:盲目上線產(chǎn)品,缺少戰(zhàn)略規(guī)劃。現(xiàn)實(shí)中,一些農(nóng)信機(jī)構(gòu)看到大數(shù)據(jù)獲客和風(fēng)控的威力,認(rèn)識(shí)到了云計(jì)算和人工智能降本增效的潛力,感受到了金融科技賦能的魅力,就按捺不住“創(chuàng)新”的沖動(dòng),在沒(méi)有做好戰(zhàn)略規(guī)劃的前提下就投入大量資金上線數(shù)字金融產(chǎn)品,單兵突進(jìn)的結(jié)果往往是,由于沒(méi)有相應(yīng)的配套措施和業(yè)務(wù)支撐,導(dǎo)致新產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳,成長(zhǎng)性不足,績(jī)效上不去,數(shù)字金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái),最終銀行高管也可能因此對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型失去耐心和信心。由此需要吸取的教訓(xùn)是,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須堅(jiān)持規(guī)劃先行的戰(zhàn)略思維,這是因?yàn)?,?shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,牽涉到銀行的技術(shù)、組織、治理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人力、文化等多個(gè)領(lǐng)域,需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì),明確戰(zhàn)略規(guī)劃,制訂實(shí)施方案,謀定而后動(dòng)才是正解。當(dāng)然,銀行也可以嘗試在某個(gè)產(chǎn)品上先行突破,但是,即使要先行先試地推出某種數(shù)字金融產(chǎn)品,也應(yīng)當(dāng)有必要的配套措施跟進(jìn),否則這種嘗試的效果必然會(huì)被打折扣,從而影響農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。

    誤區(qū)二:過(guò)分關(guān)注技術(shù),忽視制度保障。在金融業(yè)數(shù)字化的浪潮中,最引人關(guān)注的無(wú)疑是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新型信息技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用,最讓人驚喜的可能是一些銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)獲客、遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、線上放貸、智能化風(fēng)控等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的“顛覆”,金融科技賦能展現(xiàn)威力的同時(shí)也展示了金融業(yè)數(shù)字化的美好前景。在這種情形下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)也充分認(rèn)識(shí)到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型中技術(shù)的重要性,因此,投入大量資金,或采購(gòu)技術(shù)產(chǎn)品,或升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng),或招聘技術(shù)人員,期待通過(guò)技術(shù)革新推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、獲取數(shù)字化“紅利”。然而,過(guò)分關(guān)注技術(shù)投入往往伴隨著忽視了技術(shù)應(yīng)用、技術(shù)賦能所必需的配套制度建設(shè),其結(jié)果可想而知:先進(jìn)的技術(shù)并未帶來(lái)客戶(hù)的增長(zhǎng)、銷(xiāo)量的上升、利潤(rùn)的增加,與之相反的是,巨大的技術(shù)投入成本可能成為拖累農(nóng)信機(jī)構(gòu)盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)能力的“負(fù)擔(dān)”。事實(shí)上,數(shù)字化的確依賴(lài)技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效,但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,每一項(xiàng)技術(shù)的落地和應(yīng)用都需要制度保障,對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)管理效率相對(duì)較低、治理水平相對(duì)落后的組織而言,更要堅(jiān)定不移地執(zhí)行制度優(yōu)先的數(shù)字化轉(zhuǎn)型邏輯。

    誤區(qū)三:過(guò)度迷信線上,漠視線下優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率的提高,網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng),智能手機(jī)廣泛普及,越來(lái)越多的金融業(yè)務(wù)通過(guò)在線的方式得以實(shí)現(xiàn)。這種線上交易模式不僅拓展了金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道,幫助機(jī)構(gòu)積累線上數(shù)據(jù),推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控,實(shí)現(xiàn)降本增效,還能有效地增強(qiáng)客戶(hù)黏性、改善客戶(hù)體驗(yàn),從而成為不少銀行數(shù)字金融發(fā)展的“先頭部隊(duì)”。不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)因此“照貓畫(huà)虎”,紛紛搭建線上營(yíng)業(yè)廳、推出在線服務(wù)模式,甚至投入大量資金自建引流的“電子商城”,將各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品搬到線上開(kāi)展。這種過(guò)度迷信線上營(yíng)銷(xiāo)或服務(wù)的“錯(cuò)覺(jué)”最終面對(duì)的殘酷現(xiàn)實(shí)是:線上營(yíng)業(yè)廳門(mén)可羅雀,在線服務(wù)少得可憐,電子商城難以為繼。這里的問(wèn)題在于,農(nóng)信機(jī)構(gòu)的主要客群是文化水平相對(duì)較低、數(shù)字素養(yǎng)相對(duì)較差的農(nóng)民,留守農(nóng)村的老人婦女兒童短期內(nèi)是難以適應(yīng)線上交易新模式的。事實(shí)上,數(shù)字化不等于線上化,對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不意味著要將所有業(yè)務(wù)和流程都線上化,農(nóng)村客戶(hù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的特點(diǎn)決定了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的線下優(yōu)勢(shì)依然存在,因此,農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然要堅(jiān)持線上線下相結(jié)合的發(fā)展路徑。

    誤區(qū)四:高度依賴(lài)外援,忽略自我建設(shè)。由于農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱,在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的共性難題往往就是缺資金、缺技術(shù)、缺人才;與此同時(shí),由于農(nóng)信系統(tǒng)的特殊性,農(nóng)信機(jī)構(gòu)還面臨著內(nèi)部治理相對(duì)薄弱、外部管理復(fù)雜(不僅要接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,還要接受省聯(lián)社的管理)等現(xiàn)實(shí)約束,這些客觀約束無(wú)疑加劇了農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度,也使得大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)不得不高度依賴(lài)外部力量推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比較典型的做法如,依靠第三平臺(tái)獲取數(shù)據(jù),依靠科技公司實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí),等等。從某種程度上看,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中,由于資金實(shí)力弱、管理體制復(fù)雜、“三農(nóng)”客群風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化滯后等方面的束縛,與國(guó)有大型銀行或全國(guó)性的股份制銀行相比,農(nóng)信機(jī)構(gòu)一開(kāi)始就處在不利的位置,在這場(chǎng)不對(duì)等的較量中似乎已經(jīng)“輸在起跑線上了”,依賴(lài)外部力量推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是這種力量對(duì)比下的“理性選擇”。這種邏輯無(wú)疑是有一定道理的,但卻忽視了根本!農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效終究還是取決于自身能力的建設(shè),借助外力是一種必要的手段,也是一種智慧,但決不能因此“丟掉根本”。這意味著,在農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,要在合理借助外力的同時(shí),積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)能力建設(shè),例如,在獲取第三方數(shù)據(jù)的同時(shí)更要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理,在依靠金融科技公司升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)更要強(qiáng)化機(jī)構(gòu)的組織變革和人才培養(yǎng),堅(jiān)持固本強(qiáng)基的發(fā)展理念。

    農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇

    由此可見(jiàn),農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,決不能簡(jiǎn)單照搬國(guó)有大行或股份制銀行投入巨資做研發(fā)、大規(guī)模招聘技術(shù)人員、全面快速推進(jìn)的“打法”。原因在于:一方面,農(nóng)信機(jī)構(gòu)沒(méi)有那么多的財(cái)力投入在金融科技的研發(fā)上且面臨著較為復(fù)雜的管理體制約束;另一方面,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多且服務(wù)對(duì)象的數(shù)字化水平太低。筆者認(rèn)為,農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須充分考慮其特點(diǎn),結(jié)合我國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的進(jìn)程和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需求,立足機(jī)構(gòu)內(nèi)外的現(xiàn)實(shí)條件,因地制宜地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    基本原則

    對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),不僅需要認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性和復(fù)雜性,更要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型贏得實(shí)實(shí)在在的利益,決不能好高騖遠(yuǎn),也不能因噎廢食??傮w上看,農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持如下三條基本原則:

    原則一:堅(jiān)持差異化定位。我國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多且高度分散,營(yíng)業(yè)范圍也被局限在某個(gè)縣或市,其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要面對(duì)差異化的地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村狀況,還要面對(duì)各家農(nóng)信機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、治理水平、人員構(gòu)成、風(fēng)控能力等內(nèi)在要素方面的差異。由此決定了農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須堅(jiān)持差異化的定位,不僅不能簡(jiǎn)單照搬大行模式,很可能也無(wú)法復(fù)制某家領(lǐng)先的農(nóng)信機(jī)構(gòu)的成功做法,對(duì)大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),都需要在戰(zhàn)略規(guī)劃、實(shí)施方案、推進(jìn)路徑、資金投入等方面充分結(jié)合機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)做出因地制宜的差異化安排。

    原則二:堅(jiān)持改善客戶(hù)體驗(yàn)。從原理上看,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù),農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以更快捷地觸達(dá)客戶(hù),更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶(hù)特征,更有效地控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn),然而,從實(shí)踐來(lái)看,能否實(shí)現(xiàn)上述積極效果卻存在諸多的不確定性。尤其值得關(guān)注的是,數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要從銀行的角度進(jìn)行觀察,還要接受客戶(hù)的最終檢驗(yàn),因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)促使銀行的經(jīng)營(yíng)重心從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向了“以客戶(hù)為中心”。因此,農(nóng)信機(jī)構(gòu)在按照規(guī)劃推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,應(yīng)從需求端出發(fā)建立明確的評(píng)估機(jī)制,尤其要以是否有效改善客戶(hù)體驗(yàn)作為判定數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措是否見(jiàn)效或效果如何的重要依據(jù)。

    原則三:堅(jiān)持提升管理效率。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中,各種人力物力的投入以及新系統(tǒng)新產(chǎn)品的上馬,都會(huì)對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)管理秩序產(chǎn)生沖擊,從而形成轉(zhuǎn)型無(wú)效的“錯(cuò)覺(jué)”,甚至可能異化為轉(zhuǎn)型的阻力。對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)管理相對(duì)落后的中小銀行來(lái)說(shuō),尤其要關(guān)注這種負(fù)面效應(yīng)。為此,農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要更多地關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)機(jī)構(gòu)管理效率的影響,例如,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的應(yīng)用,手機(jī)銀行、智能客服等數(shù)字化服務(wù)方式的使用。首當(dāng)其沖的是考察這些變革是否帶來(lái)了管理效率的提升,而不是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng),因?yàn)楣芾硇实母纳撇拍軒?lái)持久的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力提升,而業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)很多時(shí)候只是一種短期效應(yīng)。

    發(fā)展策略:抱團(tuán)取暖,合作共贏

    考慮到農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況和數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)資金、技術(shù)、人才等要素投入的客觀要求,對(duì)于大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本策略應(yīng)當(dāng)是:抱團(tuán)取暖,合作共贏。換言之,農(nóng)信機(jī)構(gòu)宜采取合作共建等方式,借助外力推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體有四種可能的模式:

    模式一:與省聯(lián)社共建。當(dāng)前,新一輪省聯(lián)社改革大幕已經(jīng)開(kāi)啟,這不僅為進(jìn)一步理順農(nóng)信系統(tǒng)管理體制創(chuàng)造了條件,也為統(tǒng)籌推進(jìn)省域內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了無(wú)與倫比的機(jī)遇。事實(shí)上,無(wú)論選擇何種省聯(lián)社改革模式,推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,都有必要發(fā)揮省聯(lián)社的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。一方面,多年以來(lái),省聯(lián)社已經(jīng)在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、人員招聘、技術(shù)培訓(xùn)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn);另一方面,黨中央、國(guó)務(wù)院明確提出的“淡化管理職能、強(qiáng)化服務(wù)職能”的功能定位也非常清晰地表明省聯(lián)社是可以在協(xié)助轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面有所作為的。

    模式二:與大機(jī)構(gòu)合作。一方面,隨著國(guó)有大行和股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn),其積累的經(jīng)驗(yàn)日益豐富,技術(shù)輸出或戰(zhàn)略擴(kuò)張的意愿強(qiáng)烈;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)巨頭或金融科技企業(yè)擁有天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的能力突出。在這種背景下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)可積極謀求與大銀行或金融科技企業(yè)合作,在符合相關(guān)監(jiān)管要求和努力提升自身能力的前提下,通過(guò)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,借助大機(jī)構(gòu)在金融科技、技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)建模等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì),推動(dòng)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    模式三:多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)。單家農(nóng)信機(jī)構(gòu)體量小、市場(chǎng)規(guī)模有限,難以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)、數(shù)字產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),因此,可考慮通過(guò)多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)的方式來(lái)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。近年來(lái),監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)批復(fù)了多地農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)股權(quán)改革或合并重組等方式組建成為更大規(guī)模的農(nóng)商銀行,為多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了非常有利的政策機(jī)遇。在這種政策背景下,預(yù)期會(huì)有更多的農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)上述方式擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍,從而為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型和未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。

    模式四:與行業(yè)組織結(jié)盟。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要借助外力,諸如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)信銀資金清算中心、農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)合會(huì)等與農(nóng)信機(jī)構(gòu)關(guān)系密切的行業(yè)組織是不可忽視的重要力量。一方面,這些行業(yè)組織往往具有一定的政府背景或與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)有較為密切的聯(lián)系,能夠更加準(zhǔn)確地把握政策方向;另一方面,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下,行業(yè)協(xié)會(huì)憑借其會(huì)員眾多的優(yōu)勢(shì),不僅可以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)會(huì)員間信息、技術(shù)的共享,還能夠更有效地與一些大銀行、金融科技公司進(jìn)行溝通,為農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便利。

    需要注意的是,農(nóng)信機(jī)構(gòu)也可能同時(shí)與上述多個(gè)主體進(jìn)行合作來(lái)推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型,但無(wú)論采取哪種模式,都要在對(duì)外合作、借助外力的同時(shí)努力提升機(jī)構(gòu)的自身能力。

    綜上,農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體,是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍,普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。在金融業(yè)數(shù)字化浪潮之下,農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須充分考慮其客觀約束,因地制宜地推進(jìn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程,避免陷入重技術(shù)輕制度、重產(chǎn)品輕戰(zhàn)略、重線上輕線下、重外援輕建設(shè)等誤區(qū),要遵循堅(jiān)持差異化定位、堅(jiān)持關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)、堅(jiān)持提升管理效率的原則,采取“抱團(tuán)取暖,合作共贏”的發(fā)展策略,按照銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》的指引,選擇恰當(dāng)?shù)哪J?、合理借助外力推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織再造、業(yè)務(wù)重塑、技術(shù)升級(jí)、人才培育等方面的變革,走出一條差異化、特色化的農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

    猜你喜歡
    農(nóng)信轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)
    北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團(tuán)有限公司
    北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團(tuán)有限公司
    北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團(tuán)有限公司
    山西農(nóng)信今年將投放470億元助力鄉(xiāng)村振興
    轉(zhuǎn)型發(fā)展開(kāi)新局 乘風(fēng)破浪向未來(lái)
    航天器在軌管理模式轉(zhuǎn)型與實(shí)踐
    轉(zhuǎn)型
    一周機(jī)構(gòu)凈增(減)倉(cāng)股前20名
    一周機(jī)構(gòu)凈增(減)倉(cāng)股前20名
    一周機(jī)構(gòu)凈增倉(cāng)股前20名
    日本黄色日本黄色录像| 亚洲五月色婷婷综合| 最黄视频免费看| 亚洲精品美女久久av网站| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 国产精品偷伦视频观看了| 乱人伦中国视频| 亚洲自偷自拍图片 自拍| 女警被强在线播放| 成年动漫av网址| 成年版毛片免费区| 狂野欧美激情性xxxx| 国产精品.久久久| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 啦啦啦在线免费观看视频4| 国产伦理片在线播放av一区| 欧美 日韩 精品 国产| 久久国产精品人妻蜜桃| bbb黄色大片| 亚洲七黄色美女视频| 国产91精品成人一区二区三区 | 国产一区有黄有色的免费视频| www日本在线高清视频| 国产精品欧美亚洲77777| 亚洲黑人精品在线| 亚洲成av片中文字幕在线观看| 亚洲中文字幕日韩| 国精品久久久久久国模美| 国产欧美日韩一区二区精品| 久久久久精品人妻al黑| 99久久人妻综合| 午夜日韩欧美国产| 如日韩欧美国产精品一区二区三区| 五月开心婷婷网| 免费黄频网站在线观看国产| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 色综合欧美亚洲国产小说| 久久中文字幕人妻熟女| 欧美黑人精品巨大| 18禁观看日本| 久久久久久久久免费视频了| 最新在线观看一区二区三区| 亚洲九九香蕉| 久久av网站| 国产精品1区2区在线观看. | 亚洲av美国av| 久久狼人影院| 自线自在国产av| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 午夜免费鲁丝| 国产精品九九99| 亚洲精品美女久久av网站| 亚洲熟妇熟女久久| 亚洲熟女精品中文字幕| 三上悠亚av全集在线观看| 日韩免费av在线播放| 亚洲成人免费电影在线观看| 欧美精品啪啪一区二区三区| 亚洲中文日韩欧美视频| 亚洲国产中文字幕在线视频| 午夜激情久久久久久久| 日本av免费视频播放| 亚洲精品粉嫩美女一区| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 自线自在国产av| 成人永久免费在线观看视频 | 自线自在国产av| 国产精品1区2区在线观看. | av在线播放免费不卡| 久久久久久免费高清国产稀缺| 夜夜骑夜夜射夜夜干| av一本久久久久| 国产单亲对白刺激| 男女之事视频高清在线观看| 久久人妻福利社区极品人妻图片| 欧美黑人精品巨大| www.自偷自拍.com| 国产日韩欧美视频二区| 国产精品1区2区在线观看. | 国产精品久久久久久人妻精品电影 | 久久久久久久大尺度免费视频| 亚洲熟女毛片儿| 亚洲午夜理论影院| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久| 日本wwww免费看| 免费人妻精品一区二区三区视频| 极品教师在线免费播放| 亚洲第一av免费看| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 亚洲av片天天在线观看| 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 女人精品久久久久毛片| 久久性视频一级片| 国产一区二区三区综合在线观看| 国产精品香港三级国产av潘金莲| av在线播放免费不卡| 999久久久国产精品视频| 色婷婷久久久亚洲欧美| 精品国内亚洲2022精品成人 | 午夜福利欧美成人| 91精品国产国语对白视频| 亚洲七黄色美女视频| 老司机在亚洲福利影院| 日韩大码丰满熟妇| 国产成人系列免费观看| 久久久久精品国产欧美久久久| 满18在线观看网站| 免费少妇av软件| 午夜91福利影院| av一本久久久久| 亚洲精华国产精华精| 一个人免费看片子| 下体分泌物呈黄色| 欧美乱妇无乱码| 在线观看免费视频网站a站| 青青草视频在线视频观看| 国产亚洲精品久久久久5区| 韩国精品一区二区三区| av片东京热男人的天堂| 亚洲五月婷婷丁香| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 欧美激情高清一区二区三区| 国产成人精品久久二区二区91| 欧美日韩成人在线一区二区| 亚洲人成电影观看| 超色免费av| 欧美成狂野欧美在线观看| 桃红色精品国产亚洲av| 大陆偷拍与自拍| 欧美成人午夜精品| 黑人操中国人逼视频| 免费在线观看日本一区| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区 | 97在线人人人人妻| 97人妻天天添夜夜摸| 一区二区三区国产精品乱码| 国精品久久久久久国模美| 久久ye,这里只有精品| 国产亚洲欧美精品永久| 国产成人欧美在线观看 | 久久久久久久久久久久大奶| 性色av乱码一区二区三区2| 色94色欧美一区二区| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 在线观看人妻少妇| 色在线成人网| 免费在线观看影片大全网站| 日本黄色视频三级网站网址 | 黑人欧美特级aaaaaa片| 精品一区二区三区av网在线观看 | 欧美日韩精品网址| 亚洲中文日韩欧美视频| 精品少妇一区二区三区视频日本电影| 午夜激情av网站| av不卡在线播放| av电影中文网址| 真人做人爱边吃奶动态| 国产精品电影一区二区三区 | 可以免费在线观看a视频的电影网站| 热99re8久久精品国产| 麻豆国产av国片精品| 麻豆国产av国片精品| 欧美日韩成人在线一区二区| 69精品国产乱码久久久| 日本av免费视频播放| 久久亚洲真实| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 男女下面插进去视频免费观看| 亚洲人成伊人成综合网2020| 久久久久精品国产欧美久久久| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 飞空精品影院首页| 欧美 日韩 精品 国产| 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 国产一区二区三区视频了| 免费在线观看影片大全网站| 男人舔女人的私密视频| 久久久国产欧美日韩av| h视频一区二区三区| 精品人妻在线不人妻| 美女午夜性视频免费| 亚洲精品美女久久av网站| 日韩三级视频一区二区三区| 国产精品免费一区二区三区在线 | 国产av国产精品国产| aaaaa片日本免费| 亚洲精品中文字幕一二三四区 | 久久精品国产综合久久久| 国产精品99久久99久久久不卡| 纯流量卡能插随身wifi吗| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 巨乳人妻的诱惑在线观看| 国产欧美亚洲国产| 母亲3免费完整高清在线观看| 满18在线观看网站| 肉色欧美久久久久久久蜜桃| 亚洲av日韩在线播放| 国产免费福利视频在线观看| 国产精品 国内视频| 欧美成狂野欧美在线观看| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 超色免费av| 青草久久国产| 欧美乱妇无乱码| 人人妻人人澡人人看| 成人国产av品久久久| 国产人伦9x9x在线观看| 国产高清国产精品国产三级| 多毛熟女@视频| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 搡老熟女国产l中国老女人| 高清欧美精品videossex| 无限看片的www在线观看| 色老头精品视频在线观看| 九色亚洲精品在线播放| 在线观看66精品国产| 久久久久久免费高清国产稀缺| 91成人精品电影| av欧美777| 成人亚洲精品一区在线观看| 性高湖久久久久久久久免费观看| 中文字幕高清在线视频| 69精品国产乱码久久久| e午夜精品久久久久久久| 亚洲人成伊人成综合网2020| 亚洲五月婷婷丁香| 久久精品成人免费网站| 中文字幕人妻丝袜制服| 亚洲中文av在线| 久久av网站| 午夜福利一区二区在线看| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 一本大道久久a久久精品| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 18禁美女被吸乳视频| 日韩欧美三级三区| 日韩制服丝袜自拍偷拍| 九色亚洲精品在线播放| 91九色精品人成在线观看| 两个人看的免费小视频| 中文字幕色久视频| 麻豆国产av国片精品| 精品国产一区二区久久| 免费久久久久久久精品成人欧美视频| 欧美性长视频在线观看| 丝瓜视频免费看黄片| 99re6热这里在线精品视频| 国产三级黄色录像| 69av精品久久久久久 | 丰满少妇做爰视频| 欧美成人午夜精品| 99久久人妻综合| 欧美黑人精品巨大| 老汉色av国产亚洲站长工具| 免费女性裸体啪啪无遮挡网站| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 免费在线观看影片大全网站| 少妇粗大呻吟视频| 亚洲中文av在线| 大片电影免费在线观看免费| 欧美性长视频在线观看| 日韩免费高清中文字幕av| 亚洲色图av天堂| 我要看黄色一级片免费的| 成人永久免费在线观看视频 | 黑丝袜美女国产一区| 免费在线观看黄色视频的| 夫妻午夜视频| 女性被躁到高潮视频| 精品亚洲成a人片在线观看| 国产精品九九99| 视频区图区小说| 久久久精品94久久精品| 99精品在免费线老司机午夜| 中文字幕精品免费在线观看视频| 亚洲精品国产区一区二| 国产淫语在线视频| 免费观看人在逋| 亚洲国产av影院在线观看| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 9191精品国产免费久久| 啦啦啦视频在线资源免费观看| 国产高清videossex| 成人三级做爰电影| 高清av免费在线| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 极品人妻少妇av视频| 极品人妻少妇av视频| 成人国语在线视频| 99久久精品国产亚洲精品| 女人精品久久久久毛片| 日本vs欧美在线观看视频| 在线av久久热| 可以免费在线观看a视频的电影网站| 男女高潮啪啪啪动态图| 成人18禁在线播放| 亚洲情色 制服丝袜| av一本久久久久| 在线播放国产精品三级| 久久久久精品国产欧美久久久| 老司机福利观看| 成年女人毛片免费观看观看9 | 国产视频一区二区在线看| 国产精品国产高清国产av | 成人av一区二区三区在线看| 国产又色又爽无遮挡免费看| 18禁美女被吸乳视频| 免费不卡黄色视频| 黄色毛片三级朝国网站| 欧美日韩黄片免| h视频一区二区三区| a级毛片在线看网站| av又黄又爽大尺度在线免费看| 一区二区三区国产精品乱码| 亚洲精品在线美女| 国产伦理片在线播放av一区| 久久久久久久久久久久大奶| 国产真人三级小视频在线观看| 午夜精品国产一区二区电影| 一区二区日韩欧美中文字幕| 国产欧美亚洲国产| 久久精品亚洲av国产电影网| av又黄又爽大尺度在线免费看| 国产成+人综合+亚洲专区| 日韩欧美国产一区二区入口| 亚洲精品粉嫩美女一区| 成人手机av| 成人三级做爰电影| 国产精品免费视频内射| 蜜桃在线观看..| 久久精品91无色码中文字幕| 亚洲欧洲日产国产| av免费在线观看网站| 国产主播在线观看一区二区| 大香蕉久久网| 国产熟女午夜一区二区三区| 中文字幕色久视频| 一区二区三区国产精品乱码| 在线观看www视频免费| 99在线人妻在线中文字幕 | 欧美黑人欧美精品刺激| 青草久久国产| 久久国产精品人妻蜜桃| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 无遮挡黄片免费观看| 丁香欧美五月| 岛国毛片在线播放| 嫁个100分男人电影在线观看| 国产男女内射视频| 亚洲一区中文字幕在线| 国产又爽黄色视频| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 制服人妻中文乱码| 欧美激情久久久久久爽电影 | 成人av一区二区三区在线看| 男女床上黄色一级片免费看| 久久精品91无色码中文字幕| 国产男女内射视频| 久久精品亚洲熟妇少妇任你| 日本欧美视频一区| 男女之事视频高清在线观看| 99热网站在线观看| 亚洲中文日韩欧美视频| 成人特级黄色片久久久久久久 | 91成年电影在线观看| 日本wwww免费看| 久久人妻av系列| 少妇粗大呻吟视频| kizo精华| 一个人免费在线观看的高清视频| 久久人妻熟女aⅴ| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 视频区图区小说| 亚洲,欧美精品.| 欧美人与性动交α欧美精品济南到| 成人永久免费在线观看视频 | 欧美乱妇无乱码| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 女性生殖器流出的白浆| 国产高清videossex| 午夜视频精品福利| 丝袜美腿诱惑在线| 国产极品粉嫩免费观看在线| 老司机深夜福利视频在线观看| 国产单亲对白刺激| 欧美另类亚洲清纯唯美| 欧美日韩国产mv在线观看视频| 日韩成人在线观看一区二区三区| 欧美日韩亚洲综合一区二区三区_| 极品人妻少妇av视频| 亚洲专区字幕在线| 久久亚洲精品不卡| 香蕉国产在线看| 国产亚洲精品一区二区www | 建设人人有责人人尽责人人享有的| av视频免费观看在线观看| 黄片大片在线免费观看| 91老司机精品| 91字幕亚洲| 欧美激情高清一区二区三区| 国产精品 欧美亚洲| 麻豆乱淫一区二区| 十八禁网站网址无遮挡| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲| 欧美精品高潮呻吟av久久| 亚洲黑人精品在线| 91大片在线观看| 飞空精品影院首页| 欧美日韩中文字幕国产精品一区二区三区 | 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 91成年电影在线观看| 性少妇av在线| 国产精品国产高清国产av | 一区福利在线观看| 十八禁人妻一区二区| 黑人欧美特级aaaaaa片| 亚洲国产成人一精品久久久| 大陆偷拍与自拍| 国产成人av激情在线播放| 悠悠久久av| 女性生殖器流出的白浆| 亚洲人成伊人成综合网2020| 国产老妇伦熟女老妇高清| 美女高潮喷水抽搐中文字幕| 一区二区av电影网| 黄色成人免费大全| 亚洲欧美色中文字幕在线| 欧美乱妇无乱码| 一本久久精品| 久久久精品免费免费高清| 一进一出抽搐动态| 欧美国产精品va在线观看不卡| av在线播放免费不卡| 久久精品91无色码中文字幕| 午夜日韩欧美国产| 欧美av亚洲av综合av国产av| 欧美亚洲 丝袜 人妻 在线| 亚洲成人手机| 国产欧美日韩一区二区三| 首页视频小说图片口味搜索| 热re99久久精品国产66热6| 国产男女超爽视频在线观看| av又黄又爽大尺度在线免费看| 亚洲成人免费电影在线观看| 亚洲人成77777在线视频| 99国产精品免费福利视频| av一本久久久久| 99国产极品粉嫩在线观看| 69av精品久久久久久 | 免费看a级黄色片| 欧美人与性动交α欧美精品济南到| 夜夜骑夜夜射夜夜干| 亚洲第一青青草原| 亚洲av日韩在线播放| 亚洲中文日韩欧美视频| 他把我摸到了高潮在线观看 | 欧美 日韩 精品 国产| 69av精品久久久久久 | 日韩视频一区二区在线观看| 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 考比视频在线观看| 亚洲avbb在线观看| 韩国精品一区二区三区| 嫁个100分男人电影在线观看| 欧美乱码精品一区二区三区| 黄片小视频在线播放| 亚洲精品乱久久久久久| 纯流量卡能插随身wifi吗| 又大又爽又粗| 757午夜福利合集在线观看| 岛国毛片在线播放| 国产精品 欧美亚洲| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃| 这个男人来自地球电影免费观看| 日韩免费高清中文字幕av| 亚洲,欧美精品.| 精品午夜福利视频在线观看一区 | 国产主播在线观看一区二区| av福利片在线| 一二三四在线观看免费中文在| 性高湖久久久久久久久免费观看| 2018国产大陆天天弄谢| 三上悠亚av全集在线观看| 老鸭窝网址在线观看| 搡老熟女国产l中国老女人| 久久久国产精品麻豆| 久久 成人 亚洲| 亚洲精品美女久久av网站| 国产一区二区 视频在线| 十八禁高潮呻吟视频| 久久午夜亚洲精品久久| 亚洲欧美日韩另类电影网站| 国产亚洲精品久久久久5区| 国产1区2区3区精品| 宅男免费午夜| 国产亚洲欧美精品永久| 国产在线观看jvid| 亚洲成a人片在线一区二区| 三上悠亚av全集在线观看| 欧美亚洲 丝袜 人妻 在线| 欧美日韩精品网址| 大陆偷拍与自拍| 日韩熟女老妇一区二区性免费视频| 黄片播放在线免费| 精品一品国产午夜福利视频| 成年女人毛片免费观看观看9 | 国产亚洲精品一区二区www | 欧美激情极品国产一区二区三区| 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 久热这里只有精品99| 老司机福利观看| 国产日韩欧美亚洲二区| 99热国产这里只有精品6| 亚洲熟女毛片儿| 夜夜爽天天搞| www日本在线高清视频| 国产一区二区激情短视频| 久久国产精品人妻蜜桃| 久久毛片免费看一区二区三区| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 久久中文看片网| 国产精品一区二区在线不卡| 99久久人妻综合| av福利片在线| 亚洲国产成人一精品久久久| 青草久久国产| 又紧又爽又黄一区二区| 久久免费观看电影| 免费日韩欧美在线观看| 亚洲人成77777在线视频| 99精品在免费线老司机午夜| 一进一出好大好爽视频| 欧美另类亚洲清纯唯美| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 日本wwww免费看| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 在线观看免费日韩欧美大片| 97人妻天天添夜夜摸| 色精品久久人妻99蜜桃| 精品高清国产在线一区| 欧美日本中文国产一区发布| 最近最新中文字幕大全电影3 | 男女之事视频高清在线观看| 99九九在线精品视频| 国产在线免费精品| 亚洲精品久久午夜乱码| 亚洲男人天堂网一区| 欧美大码av| 他把我摸到了高潮在线观看 | 少妇精品久久久久久久| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 自线自在国产av| 人人妻人人澡人人看| 亚洲 国产 在线| 免费在线观看黄色视频的| 欧美日韩亚洲高清精品| 国产熟女午夜一区二区三区| 久久婷婷成人综合色麻豆| 免费观看a级毛片全部| 亚洲精品中文字幕在线视频| 亚洲五月婷婷丁香| 国产亚洲一区二区精品| 中文欧美无线码| 女同久久另类99精品国产91| 国产成人影院久久av| 亚洲熟女毛片儿| 国产成人影院久久av| 亚洲中文字幕日韩| 国产黄色免费在线视频| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 老鸭窝网址在线观看| 老司机在亚洲福利影院| 99国产精品一区二区蜜桃av | 在线观看舔阴道视频| 91成年电影在线观看| 黄色毛片三级朝国网站| 十八禁网站免费在线| 淫妇啪啪啪对白视频| 日本精品一区二区三区蜜桃| 国产精品一区二区免费欧美| 高清视频免费观看一区二区| 一级毛片女人18水好多| 女人久久www免费人成看片| 午夜日韩欧美国产| 国产av精品麻豆| 一区二区三区乱码不卡18| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 久久99热这里只频精品6学生| 99国产精品免费福利视频| 丁香六月欧美| 99精国产麻豆久久婷婷| 精品久久久精品久久久| 天天添夜夜摸| 我要看黄色一级片免费的| 啪啪无遮挡十八禁网站| 天堂俺去俺来也www色官网| 美女主播在线视频| 乱人伦中国视频| av片东京热男人的天堂| 国产日韩欧美在线精品| 伦理电影免费视频| 亚洲精品美女久久av网站| 丝袜美足系列| 国产一区二区三区在线臀色熟女 | 国产亚洲精品久久久久5区| 在线十欧美十亚洲十日本专区| 最新的欧美精品一区二区| 国产亚洲一区二区精品| 亚洲人成电影免费在线| 新久久久久国产一级毛片| 少妇的丰满在线观看| 久久狼人影院| 久久午夜综合久久蜜桃|