打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪研究

◆洪敏華

（中國(guó)人民公安大學(xué) 北京 100038）

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用支付寶、財(cái)付通等“第三方支付”消費(fèi)結(jié)算高效便捷，成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鞑豢苫蛉钡倪x擇。然而在網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)色情、網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪案件上升趨勢(shì)十分明顯的背景下，由于第三方支付平臺(tái)有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，非法網(wǎng)站無法直接接入，不法分子將目光轉(zhuǎn)向非法第四方支付平臺(tái)。本文主要介紹執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付這一新型網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的困境，探索相關(guān)對(duì)策。

1 非法第四方支付平臺(tái)的出現(xiàn)及運(yùn)作模式

1.1 非法第四方支付的出現(xiàn)及定義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，支付方式不斷變化。從第一方支付拓展到第三方支付的衍生—第四方支付平臺(tái)服務(wù)，支付方式日趨靈活。第四方支付又稱聚合支付，是指通過聚合第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具進(jìn)行的綜合支付服務(wù)[1]。合法的第四方支付平臺(tái)從系統(tǒng)搭建、公司的注冊(cè)到開展工作，都是在正規(guī)合法的前提下進(jìn)行的。根據(jù)銀支付〔2017〕14 號(hào)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，將聚合支付定位于收單外包機(jī)構(gòu)，不得以任何形式經(jīng)手或變相從事特約商戶資金結(jié)算核心業(yè)務(wù)。然而，高效便捷的支付特性也促使了非法第四方支付平臺(tái)的滋生并自愿充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的“金融結(jié)算中心”。從執(zhí)法實(shí)踐看，非法第四方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)是不法分子通過技術(shù)支撐團(tuán)伙自行建設(shè)虛擬賬戶和資金結(jié)算的系統(tǒng)。每一個(gè)客戶一個(gè)非法第四方支付平臺(tái)的虛擬賬號(hào)，資金只在虛擬賬戶內(nèi)流轉(zhuǎn)，只有在需要提取資金時(shí)才從資金池中轉(zhuǎn)移到客戶實(shí)體的賬戶上。

1.2 非法第四方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式

（1）傳統(tǒng)運(yùn)作模式

非法第四方支付平臺(tái)在最開始時(shí)的運(yùn)作流程相對(duì)簡(jiǎn)單（如圖1），支付平臺(tái)利用私下注冊(cè)的商戶二維碼收款，在整個(gè)充值的過程中，既提供了通道也承擔(dān)了結(jié)算的作用，利用偽造虛假流水來掩蓋非法網(wǎng)站的充值。

圖1 非法第四方支付平臺(tái)傳統(tǒng)運(yùn)作模式

（2）“跑分平臺(tái)”+虛擬貨幣運(yùn)作模式

隨著國(guó)家法規(guī)的完善以及人民銀行、第三方平臺(tái)管控力度的加強(qiáng)，非法第四方支付平臺(tái)為了讓資金更難追溯，降低被監(jiān)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)模式基礎(chǔ)上增加跑分、虛擬貨幣等環(huán)節(jié)，并大量招收平臺(tái)代理，形成了非法支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

跑分平臺(tái)屬于非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢的一種新型運(yùn)作模式，如圖2。平臺(tái)招攬大量私人用戶入駐平臺(tái)，個(gè)人在支付平臺(tái)繳納一定的保證金后，即可在后臺(tái)自動(dòng)接單。大量個(gè)人賬戶正常支付的活動(dòng)與跑分行為相混淆，分散了非法平臺(tái)支付洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。隨著虛擬貨幣的出現(xiàn)，部分非法第四方支付平臺(tái)在與網(wǎng)絡(luò)犯罪平臺(tái)結(jié)算前，會(huì)再次通過數(shù)字貨幣平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，最后以虛擬貨幣的形式向網(wǎng)絡(luò)犯罪提供的賬戶轉(zhuǎn)發(fā)資金。部分第四方支付平臺(tái)招募大量的代理直接對(duì)接賭博、色情等非法網(wǎng)站，通過收款賬戶一方收款后，資金流入第四方支付平臺(tái)的賬戶中，故意增加資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

圖2 “跑分平臺(tái)”+虛擬貨幣運(yùn)作模式

由此可見，利用非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢的過程紛繁復(fù)雜且不斷變化，打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢行為的難度正在不斷增加。

2 非法第四方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的特點(diǎn)

從近年來國(guó)內(nèi)破獲的利用第四方支付平臺(tái)協(xié)助新型網(wǎng)絡(luò)犯罪的案件分析，非法第四方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪呈現(xiàn)出以下主要特征。

2.1 洗錢隱蔽性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為非法第四方支付平臺(tái)進(jìn)行偽造資金流水、結(jié)算等業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

（1）通過正常的商業(yè)交易做掩護(hù)，利用不同的第三方支付通道，小額多次流轉(zhuǎn)，讓具有洗錢犯罪性質(zhì)的交易行為隱藏在海量的數(shù)據(jù)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中往往不能直接獲取到交易對(duì)方的相關(guān)信息，進(jìn)而導(dǎo)致反洗錢監(jiān)管部門難以掌握、識(shí)別與追蹤可疑交易和資金流向[2]，降低了資金“漂白”被監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）第四方支付平臺(tái)收購(gòu)、竊取他人個(gè)人身份信息，使用虛假的身份信息進(jìn)行資金支付流轉(zhuǎn)，即使被追蹤也無法溯源其真實(shí)身份，極大助推了犯罪活動(dòng)的蔓延。因此，第四方支付洗錢隱蔽性強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，使該平臺(tái)備受犯罪分子青睞。

2.2 服務(wù)對(duì)象范圍廣，主體關(guān)系交叉復(fù)雜

非法第四方支付平臺(tái)在服務(wù)過程中，與各類違法犯罪活動(dòng)之間形成了一對(duì)多、多對(duì)多的交叉關(guān)系，即一個(gè)平臺(tái)同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)傳銷、非法期貨等多個(gè)違法犯罪活動(dòng)提供非法支付服務(wù)，違法主體也可能使用多個(gè)非法支付通道。主體關(guān)系交叉復(fù)雜，給案件偵破進(jìn)一步增加了難度。

2.3 違法犯罪全鏈條長(zhǎng)，涉案流水金額高

搭建第四方平臺(tái)開始到利用第三方支付平臺(tái)提取轉(zhuǎn)移贓款，整條“產(chǎn)業(yè)鏈”的上下游各種犯罪團(tuán)伙交織，案件涉案人數(shù)多且涉案金額高。例如2020 年6 月，廈門執(zhí)法部門成功打掉47 個(gè)非法第四方支付平臺(tái)，共抓獲146 名犯罪嫌疑人，打掉35 個(gè)犯罪團(tuán)伙、搗毀65 個(gè)窩點(diǎn)，涉案金額高達(dá)62.3 億元[3]。

2.4 跨國(guó)（跨境）犯罪特征明顯，取證困難

各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平以及監(jiān)管能力不同，在反網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)洗錢領(lǐng)域，不同國(guó)家的立案標(biāo)準(zhǔn)、刑罰標(biāo)準(zhǔn)有所差異[4]，因此為非法第四方支付從事跨國(guó)跨境洗錢提供了逃避法律制裁的便利。非法第四方支付平臺(tái)的跨國(guó)、跨境洗錢犯罪一旦被發(fā)現(xiàn)，犯罪分子可以通過國(guó)外服務(wù)器立即將平臺(tái)上犯罪記錄刪除，阻斷執(zhí)法部門的取證過程，增加辦案難度。

3 打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪困境

在應(yīng)對(duì)非法第四方支付洗錢犯罪時(shí)，傳統(tǒng)反洗錢手段已捉襟見肘。從傳統(tǒng)的地下錢莊洗錢發(fā)展至今，伴隨著支付場(chǎng)景不斷豐富、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)第四方支付平臺(tái)洗錢甚至是網(wǎng)絡(luò)直播洗錢，洗錢的方式層出不窮。傳統(tǒng)打擊洗錢的手段已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

3.1 犯罪分工“精細(xì)化”，全鏈條打擊困難

非法第四方支付平臺(tái)為賭博、詐騙、色情等違法犯罪提供資金結(jié)算和通道服務(wù)的犯罪鏈條長(zhǎng)。以網(wǎng)絡(luò)賭博犯罪服務(wù)的第四方支付平臺(tái)為例，其違法犯罪環(huán)節(jié)包括賭博平臺(tái)、賭博平臺(tái)代理（商戶代理）、第四方支付平臺(tái)、技術(shù)支撐團(tuán)隊(duì)、“碼商”“碼農(nóng)”等，各個(gè)角色業(yè)務(wù)相互交錯(cuò)，十分復(fù)雜。其中每個(gè)環(huán)節(jié)，則分屬于治安、刑偵、網(wǎng)安、經(jīng)偵等不同職能的執(zhí)法部門管轄，要實(shí)現(xiàn)全鏈條打擊需要各相關(guān)職能的執(zhí)法部門高度密切配合。各個(gè)部門單獨(dú)作戰(zhàn)，往往無法實(shí)現(xiàn)比較完整的犯罪鏈條打擊，僅能對(duì)其中的某個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有限打擊。每一個(gè)環(huán)節(jié)都有專門的組織運(yùn)營(yíng)且每個(gè)環(huán)節(jié)都是閉合的，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)被偵查機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)打擊，則其他環(huán)節(jié)的犯罪組織可以馬上與其切斷聯(lián)系、刪除記錄并迅速在圈內(nèi)找到替補(bǔ)者。

3.2 犯罪賬戶“普遍化”，偵查研判和追贓困難

非法第四方支付平臺(tái)洗錢的過程中，公司、商戶或者個(gè)人賬戶通過運(yùn)用交易匹配、支付指令、記賬結(jié)算等功能，在商品交易、話費(fèi)充值等表面活動(dòng)下將違法資金接入支付通道內(nèi)，規(guī)避監(jiān)管。其中個(gè)人銀行卡及企業(yè)賬戶大多來源于“碼商”或“跑分”平臺(tái)?！按a商”或“跑分”平臺(tái)一般都設(shè)置多級(jí)“代理”，由代理人通過網(wǎng)絡(luò)社交工具、貼吧、網(wǎng)站兼職群等進(jìn)行推廣，誘導(dǎo)用戶參與洗錢活動(dòng)[5]?；蚴峭ㄟ^“X 多多”、某某寶等平臺(tái)商戶進(jìn)行刷單交易活動(dòng)而為洗錢進(jìn)行掩護(hù)[6]。犯罪賬戶普遍化，再加非法資金與個(gè)人正常消費(fèi)難以區(qū)分，致使偵查機(jī)關(guān)在辦案時(shí)無法精確地進(jìn)行精確研判。執(zhí)法機(jī)關(guān)在取證追贓時(shí)，需要銀行卡、手機(jī)卡開戶人配合銀行機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)，以采取相應(yīng)措施；在溝通過程和相關(guān)手續(xù)辦理也需要一定時(shí)間。這一過程，可能導(dǎo)致贓款流向中斷或者上游犯罪組織覺察潛逃，致使案件無法繼續(xù)開展。

3.3 犯罪核心“境外化”，取證和抓捕困難

非法第四方支付的結(jié)算業(yè)務(wù)都是通過犯罪分子自己搭建的網(wǎng)絡(luò)鏈接進(jìn)行交易，服務(wù)器一般都在國(guó)外。電子數(shù)據(jù)證據(jù)難追蹤痕，即使通過技術(shù)偵查手段獲得部分?jǐn)?shù)據(jù)信息，也面臨著證據(jù)轉(zhuǎn)化難，無法作為支撐犯罪指控的訴訟證據(jù)。有的平臺(tái)犯罪嫌疑人還定期或不定期清理平臺(tái)數(shù)據(jù)，執(zhí)法機(jī)關(guān)即使合法獲得平臺(tái)數(shù)據(jù)，還常常面臨獲取的證據(jù)無法反映全部犯罪事實(shí)、證據(jù)鏈難以形成的困境，嚴(yán)重影響對(duì)第四方支付洗錢犯罪的打擊效果。

4 打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪對(duì)策建議

4.1 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高偵查研判打擊能力

隨著國(guó)家“數(shù)字政府”的大力建設(shè)以及相關(guān)部門大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，大數(shù)據(jù)在執(zhí)法部門打擊違法犯罪的過程有著重要的作用。

（1）通過多維度的大數(shù)據(jù)驗(yàn)證，完善止付凍結(jié)工作機(jī)制。執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，挖掘犯罪分子的精準(zhǔn)畫像，聯(lián)合人民銀行、網(wǎng)信等部門加強(qiáng)對(duì)非法第四方支付各個(gè)環(huán)節(jié)的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。并通過采集銀行內(nèi)部信息、移動(dòng)通訊信息、銀行征信信息、其他外部信息交叉驗(yàn)證，建立快速協(xié)查止付凍結(jié)機(jī)制。

（2）通過大數(shù)據(jù)建模研判。執(zhí)法機(jī)關(guān)可以利用相關(guān)數(shù)據(jù)資源，建立起關(guān)于非法第四方支付洗錢犯罪案件的模型，對(duì)資金流圍繞交易規(guī)模、主體特征、交易金額、交易時(shí)段、交易IP 等維度進(jìn)行研判分析，并結(jié)合相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪資金交易特征按關(guān)聯(lián)性將交易賬號(hào)進(jìn)行分類，進(jìn)行具體分析研判。

（3）打通數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)全鏈條相關(guān)執(zhí)法職能部門高度密切合作、數(shù)據(jù)共享。非法第四方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)犯罪鏈條長(zhǎng)、分工精細(xì)，需要整合經(jīng)偵、治安、刑偵、技偵、網(wǎng)安等各部門力量協(xié)同作戰(zhàn)，發(fā)揮各自職能優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，借助數(shù)據(jù)共享的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行統(tǒng)一的線索研判，提高打擊非法第四方支付洗錢犯罪效率。

4.2 重視民眾反網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪法治宣傳教育

網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪花樣翻新、層出不窮，使人們很容易無意識(shí)中加入到網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)中。執(zhí)法部門在日常工作中應(yīng)當(dāng)：

（1）充分運(yùn)用各類宣傳媒介或載體報(bào)道典型案例以強(qiáng)化法治教育[7]。這是因?yàn)楹芏嘣谛４髮W(xué)生、城市務(wù)工人員以及城鄉(xiāng)結(jié)合部群眾極易受到不法分子的利誘，輕易出租出借個(gè)人身份證、銀行賬戶等信息，應(yīng)教育引導(dǎo)這類群體了解非法第四方支付平臺(tái)資金流轉(zhuǎn)的不正當(dāng)性和違法性，盡快建立民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范意識(shí)與心理防線。

（2）引導(dǎo)群眾不要輕信平臺(tái)的虛假宣傳，不隨意掃描來源不明的支付二維碼、不隨意點(diǎn)擊網(wǎng)絡(luò)、短信上的鏈接，避免個(gè)人資金轉(zhuǎn)入非法支付平臺(tái)。

4.3 厘清相關(guān)部門監(jiān)管責(zé)任，明確行政監(jiān)管義務(wù)

（1）銀行支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)與管控職責(zé)，配合執(zhí)法部門打擊非法第四方支付犯罪工作。對(duì)非法第四方支付交易的監(jiān)管可以借助銀行網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)追蹤每筆交易的信息流和資金流，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管[8]，與人民銀行反洗錢中心以及執(zhí)法機(jī)關(guān)建立聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。同時(shí)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管銀行開戶實(shí)名認(rèn)證，加強(qiáng)賬戶交易監(jiān)測(cè)力度，對(duì)交易量與實(shí)名身份不符或者交易高額高頻等交易行為異常的賬戶及時(shí)采取調(diào)查、監(jiān)管措施，精準(zhǔn)鎖定非法第四方支付平臺(tái)。

（2）市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)督促辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的工作人員認(rèn)真核實(shí)注冊(cè)公司的相關(guān)證明材料，依據(jù)辦理人的職業(yè)、年齡、經(jīng)濟(jì)水平等相關(guān)信息進(jìn)行預(yù)判、對(duì)于注冊(cè)地址不真實(shí)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不真實(shí)、通聯(lián)方式不正常的，不予辦理，并建立黑名單懲戒機(jī)制，以示懲戒。

4.4 加強(qiáng)國(guó)際反洗錢打擊合作機(jī)制建設(shè)

隨著世界經(jīng)濟(jì)的日益融合，洗錢犯罪的國(guó)際性也不斷加強(qiáng)，并更多更復(fù)雜地在世界范圍內(nèi)泛濫。對(duì)此，執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付平臺(tái)犯罪問題上迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)際反洗錢打擊合作機(jī)制建設(shè)，學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)打擊經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)國(guó)內(nèi)反洗錢犯罪。深化與周邊國(guó)家的司法協(xié)助機(jī)制，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等相關(guān)犯罪團(tuán)伙聚集在東南亞，有十幾萬人在緬北等地區(qū)從事電信詐騙活動(dòng)，而該地區(qū)政府為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將詐騙、賭博行為合法化。我國(guó)政府應(yīng)積極與東南亞國(guó)家進(jìn)行交涉合作，建立信息共通、司法協(xié)助機(jī)制，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

5 結(jié)束語(yǔ)

黑灰產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)犯罪，不僅嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，更嚴(yán)重威脅到民眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)犯罪生態(tài)的最后一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在各類違法犯罪活動(dòng)中起到了基礎(chǔ)性作用，是一種“服務(wù)型”、“基礎(chǔ)性”犯罪。執(zhí)法部門在打擊非法第四方支付網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪時(shí)，需要從提高大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、民眾反洗錢意識(shí)、國(guó)際反洗錢合作機(jī)制建設(shè)以及行政部門配合監(jiān)管等方面進(jìn)行防范打擊，才能遏制新型網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的迭代蔓延。