金融科技背景下商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資研究

■ 徐 兵，盧舒琦

一、引言

科技快速發(fā)展催生出了眾多以知識科技為核心競爭力，具有高技術(shù)、高成長、高投入、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)的科技型中小企業(yè)（徐榮梅和胡雪蘋，2018）。然而，科技型中小企業(yè)對加快科技轉(zhuǎn)化速度和拉動GDP發(fā)揮的重要作用與其在金融體系中獲得的信貸份額對比懸殊。依賴資產(chǎn)規(guī)模的傳統(tǒng)商業(yè)銀行對科技產(chǎn)業(yè)授信不足，尚不能充分滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，被金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等非金融機(jī)構(gòu)搶占大量市場。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2021年末商業(yè)銀行平均資本利潤率為9.64%，較上季下降0.46個(gè)百分點(diǎn)；平均資產(chǎn)利潤率為0.79%，較上季下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。面臨盈利能力不斷減弱的形勢，商業(yè)銀行亟待利用金融科技挖掘科技型中小企業(yè)用戶，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2020年7月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確指出，支持金融機(jī)構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，幫助創(chuàng)新型企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)融通資金。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資作為解決科技型中小企業(yè)融資問題的新方式，要求商業(yè)銀行從單純的融資中介朝著綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變，并擁有知識產(chǎn)權(quán)有效評估的手段以及科技企業(yè)精準(zhǔn)篩選的途徑。商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的模式主要有兩種：一是成立金融科技子公司。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》提出要依法合規(guī)探索設(shè)立金融科技子公司等創(chuàng)新模式，切實(shí)發(fā)揮科技引領(lǐng)驅(qū)動作用。目前五大國有商業(yè)銀行均設(shè)立金融科技子公司，而中小銀行由于資金與規(guī)模限制，選擇聯(lián)合發(fā)展金融科技能力，如山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟等。二是和外部金融科技公司即第三方知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)中介平臺合作。第三方中介機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘能力和前沿技術(shù)為銀行提供會員企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)和企業(yè)綜合評估，并構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從而節(jié)約了科技企業(yè)尋求成本，彌補(bǔ)銀行科技人才缺失帶來的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于金融科技對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響方面。陳澤鵬（2018）梳理了國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀，指出國家戰(zhàn)略發(fā)展、銀行獨(dú)立發(fā)展金融科技、抱團(tuán)聯(lián)合發(fā)展和單個(gè)業(yè)務(wù)線零散發(fā)展等四種模式。而現(xiàn)有研究表明中國技術(shù)進(jìn)步未能與直接金融體系形成良好的協(xié)同機(jī)制，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到較大沖擊（李學(xué)峰和楊盼盼，2021）。在征信體系不夠完善的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過直接、間接影響機(jī)制加速區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和積累（譚中明等，2020）。也有學(xué)者認(rèn)為金融科技給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時(shí)也帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)在金融科技浪潮下重新規(guī)劃和建設(shè)頂層設(shè)計(jì)，積極加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型（孫娜，2018）。黃靖雯（2021）發(fā)現(xiàn)銀行金融科技投入產(chǎn)出效率整體上升，但總體水平有待提高。

關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式方面。李明（2022）比較了不同主體引導(dǎo)下的質(zhì)押融資模式，強(qiáng)調(diào)知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。華荷鋒（2015）認(rèn)為商業(yè)銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式，需要解決的首要問題是完善合理的評估處置體系。學(xué)者們在知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估方法、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及分擔(dān)機(jī)制運(yùn)作等方面展開了廣泛研究。如鮑新中（2020）改進(jìn)區(qū)間數(shù)相似理想解排序（TOPSIS）法完成知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)測算。常鑫（2020）從風(fēng)險(xiǎn)量化角度構(gòu)建價(jià)值評估模型以完善評估機(jī)制。另有學(xué)者考慮第三方機(jī)構(gòu)與銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的競爭與合作關(guān)系。如黃麗清等（2018）與徐鯤等（2019）構(gòu)建了科技型中小企業(yè)、商業(yè)銀行和第三方中介平臺的演化博弈模型，發(fā)現(xiàn)合理的分配機(jī)制能使三方達(dá)到穩(wěn)定合作狀態(tài)。銀行系金融科技公司的出現(xiàn)也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)良好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的一種新途徑。陸岷峰（2020）從生態(tài)因子、生態(tài)位、生態(tài)體系等三個(gè)維度構(gòu)建“金融科技+商業(yè)銀行”新生態(tài)體系，其中生態(tài)體系耦合載體即成立或持股、兼并收購金融科技子公司，擁有評估科技金融的專業(yè)能力且為本銀行優(yōu)化金融服務(wù)流程和對接科技金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)公司能夠更好地服務(wù)商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型。

綜上所述，金融科技加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并為商業(yè)銀行降低科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和支持知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資提供了有效途徑。在商業(yè)銀行創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的兩種模式中，研究主要集中在第三方中介參與模式，即加強(qiáng)與科技公司合作的模式，尚未有外部科技公司與內(nèi)部金融科技子公司發(fā)揮作用的比較。為探究商業(yè)銀行兩種模式在規(guī)避科技型中小型企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)上的效力差異，探究商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資影響因素、推演現(xiàn)行商業(yè)銀行兩種模式的演化過程與均衡條件，筆者構(gòu)建兩種業(yè)務(wù)模式下商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)演化博弈模型并比較分析。

三、演化博弈模型構(gòu)建

模型建立基本假設(shè)如下。

假設(shè)1：博弈各方均為有限理性，在給定情況下將根據(jù)不同行為獲得的收益和懲罰做出最優(yōu)策略選擇。

假設(shè)2：傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)審核和客戶篩選上均處于劣勢地位，需要建立金融科技子公司來提升銀行科技服務(wù)水平，或直接與第三方服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，協(xié)助開展自身業(yè)務(wù)。其策略集合Sa={成立金融科技子公司，依托第三方中介}。

假設(shè)3：科技型中小企業(yè)項(xiàng)目失敗將逾期違約，而當(dāng)其他項(xiàng)目收益大于違約懲罰的情形下將有效違約。企業(yè)的策略集合為Sb={履約，違約}。

假設(shè)4：商業(yè)銀行獎勵履約還貸企業(yè)，并識別違約企業(yè)是否有效違約。企業(yè)因客觀原因違約時(shí)銀行無法獲得補(bǔ)償，有效違約時(shí)銀行給予企業(yè)信用懲罰。

假設(shè)5：商業(yè)銀行能夠找到與金融科技子公司提供貸前同質(zhì)服務(wù)的第三方中介并達(dá)成合作。

假設(shè)6：第三方中介在企業(yè)逾期違約時(shí)給予企業(yè)資金懲罰，減少銀行損失。

兩種業(yè)務(wù)模式商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)演化博弈模型參數(shù)假設(shè)如表1所示。

表1 博弈模型參數(shù)假設(shè)

建立金融科技子公司意味著商業(yè)銀行付出金融科技子公司監(jiān)管成本C，將詳盡獲得放貸企業(yè)的貸前與貸中信息，進(jìn)行放貸過程監(jiān)管。在結(jié)束貸款后，商業(yè)銀行可根據(jù)監(jiān)管情況進(jìn)行企業(yè)信用評估存檔或?qū)τ行н`約企業(yè)給予信用懲罰H，以彌補(bǔ)一定的銀行損失；與第三方中介機(jī)構(gòu)合作意味著商業(yè)銀行只需支付少量中介費(fèi)用C就能完成科技型中小企業(yè)的貸前評估，但無法做到有效監(jiān)管，無法區(qū)分科技企業(yè)是否為有效違約，企業(yè)逾期違約都將獲得違約懲罰D?，F(xiàn)實(shí)情況滿足條件0≤C-C+D≤αλH，即若銀行成立金融科技子公司，其成本差額將由企業(yè)有效違約期望信用懲罰補(bǔ)齊，銀行有利可圖。根據(jù)上述參數(shù)設(shè)置情況，得到博弈收益矩陣如下：

表2 博弈收益矩陣

四、商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資演化博弈均衡分析

（一）期望收益函數(shù)構(gòu)建

（二）復(fù)制動態(tài)方程

求解商業(yè)銀行選擇創(chuàng)建金融科技子公司或依托第三方中介機(jī)構(gòu)策略的復(fù)制動態(tài)方程組：

得到五個(gè)均衡點(diǎn)（0，0），（0，1），（1，0），（1，1），（X，Y）。其中：

T=α（1-λ）（kVr+S）-C-C、N=αλkV（r+1）-D-V-C-C分別為商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)放貸時(shí)科技型中小企業(yè)履約、違約的期望收益。

（三）演化博弈穩(wěn)定性分析

在微分方程描述的動態(tài)系統(tǒng)中，復(fù)制方程的均衡點(diǎn)不一定是演化博弈穩(wěn)定策略，其均衡點(diǎn)的穩(wěn)定性可以根據(jù)Friedman（1991）提出的方法，由雅克比矩陣的局部穩(wěn)定性判斷得出。雅克比矩陣J為：

計(jì)算各均衡點(diǎn)對應(yīng)矩陣的行列式DetJ和跡trJ：

令M=N-（αλH-D），根據(jù)各均衡點(diǎn)DetJ和trJ值的符號判斷其穩(wěn)定性情況如表3所示。當(dāng)模型演化穩(wěn)定策略（ESS）滿足DetJ＞0且TrJ＜0時(shí)，該均衡具有穩(wěn)定性。

表3 演化博弈均衡點(diǎn)穩(wěn)定性判斷

（四）商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)博弈演化路徑

金融科技背景下的商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)有情景一（0≤T＜M）、情景二（M≤T＜N）和情景三（0＜N≤T）三種演化路徑。在情景一條件下，均衡點(diǎn)（1，0）為演化穩(wěn)定點(diǎn)，即商業(yè)銀行選擇創(chuàng)建金融科技子公司，科技型中小企業(yè)選擇違約。情景二條件下無穩(wěn)定點(diǎn)，存在一個(gè)中心點(diǎn)（X，Y）。根據(jù)微分方程的穩(wěn)定性理論可知隨著系統(tǒng)演化，（X，Y）將逐漸趨向并最終無限接近中心點(diǎn)（X，Y）。結(jié)合約束條件分析可知，此商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的最佳狀態(tài)是科技型中小企業(yè)履約，即（X，Y）有（0，1）和（1，1）兩種理想情況。情景三條件下均衡點(diǎn)（0，1）為演化穩(wěn)定點(diǎn)，即商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)，科技型中小企業(yè)選擇履約。

五、系統(tǒng)動力學(xué)模型仿真分析

（一）情景模擬

其中，外生變量有知識產(chǎn)權(quán)估值V、知識產(chǎn)權(quán)抵押率k、專利評估費(fèi)C、項(xiàng)目成功率α、有效違約率λ和銀行與企業(yè)收益率。結(jié)合實(shí)際對外生變量賦值（表4），并假設(shè)初始建立金融科技子公司商業(yè)銀行比例X、履約科技型中小企業(yè)比例Y均為0.5。

表4 外生變量賦值表

表5 內(nèi)生變量賦值表

1.情景一（當(dāng)0≤T＜M），即當(dāng)商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)放貸時(shí)，科技型中小企業(yè)履約期望收益小于中小型企業(yè)違約期望收益，系統(tǒng)有5個(gè)均衡點(diǎn)，在（1，0）趨于穩(wěn)定，此時(shí)為商業(yè)銀行選擇創(chuàng)建金融科技子公司，科技型中小企業(yè)選擇違約。

由圖1（a）仿真結(jié)果可知，選擇依托第三方中介機(jī)構(gòu)銀行并履約的科技型中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)其期望收益小于同條件下違約企業(yè)期望收益，企業(yè)將選擇逾期違約的穩(wěn)定策略。依托第三方中介機(jī)構(gòu)放貸的部分商業(yè)銀行在企業(yè)預(yù)期違約策略下逐漸變更自身策略為建立金融科技子公司，至此系統(tǒng)達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)。

2.情景二（當(dāng)M≤T＜N），即當(dāng)商業(yè)銀行成立金融科技子公司放貸時(shí)，科技型中小企業(yè)履約期望收益大于企業(yè)違約期望收益并小于商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)放貸違約期望收益時(shí)，系統(tǒng)有五個(gè)均衡點(diǎn)，無穩(wěn)定點(diǎn)，存在一個(gè)中心點(diǎn)（X，Y）。

由圖1（b）可知，商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)演化呈上下震蕩且有不斷放大趨勢。X上下振幅增量相同，則分別分析商業(yè)銀行兩策略下的理想情況：選擇依托第三方中介機(jī)構(gòu)的銀行并履約的科技型中小企業(yè)。研究發(fā)現(xiàn)，期望收益小于同條件下違約企業(yè)期望收益，企業(yè)將選擇逾期違約的策略（0，0），需要滿足約束條件NT→0。選擇成立金融科技子公司的銀行并違約的科技型中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)，期望收益小于同條件下履約企業(yè)期望收益，企業(yè)選擇履約的策略（1，1），需要滿足約束條件M-T→0。Y在區(qū)間[0.5，1]的振幅大于區(qū)間[0，0.5），是由于商業(yè)銀行成立金融科技子公司前提為有利可圖，成立子公司期望收益將大于依托第三方中介期望收益，可知N≥M，所以M-T→0比N-T→0更容易滿足，群體中科技型中小企業(yè)履約還款占比大，演化博弈穩(wěn)定于（1，1），商業(yè)銀行建立金融科技子公司，科技型中小企業(yè)都主動守約。

3.情景三（當(dāng)0＜N≤T），即當(dāng)科技型中小企業(yè)履約期望收益大于商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)放貸時(shí)的企業(yè)違約期望收益，由N≥M知同時(shí)也大于建立金融科技子公司違約期望收益，系統(tǒng)有4個(gè)均衡點(diǎn)，在（0，1）趨于穩(wěn)定，此時(shí)為商業(yè)銀行依托第三方中介機(jī)構(gòu)，科技型中小企業(yè)選擇履約。

如圖1（c）所示，部分逾期違約的科技型中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)無論商業(yè)銀行選擇建立金融科技子公司還是依托第三方中介機(jī)構(gòu)，其所得期望收益均小于同條件下履約企業(yè)期望收益，因此企業(yè)將選擇履約的穩(wěn)定策略。部分商業(yè)銀行在初始階段為防止企業(yè)有效違約選擇建立加入金融科技子公司，而后發(fā)現(xiàn)企業(yè)恒定選擇履約，故銀行為節(jié)約成本將逐漸變更決策為依托第三方中介機(jī)構(gòu)，至此系統(tǒng)達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)。

圖1 博弈演化路徑仿真

（二）參數(shù)敏感性分析

進(jìn)一步運(yùn)用仿真模擬軟件對演化博弈模型內(nèi)生變量中的關(guān)鍵參數(shù)，在情景三穩(wěn)定點(diǎn)（0，1）條件下進(jìn)行敏感性分析。

1.企業(yè)獎勵金S敏感性分析：設(shè)弱獎勵力度S=0.15，強(qiáng)獎勵力度S=0.6。由圖2（a）可知，銀行設(shè)立的履約還款獎勵金高低將同時(shí)影響商業(yè)銀行選擇成立金融科技子公司與科技企業(yè)履約還款的演化速度。

2.第三方中介違約資金懲罰D敏感性分析：設(shè)弱懲罰力度D=0.15，強(qiáng)懲罰力度D=0.6。由圖2（b）可知，違約金從0.3下調(diào)至0.15，商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)均衡策略由情形三（中介，履約）轉(zhuǎn)變?yōu)榍樾味鹗帬顟B(tài)，在理想狀態(tài)下轉(zhuǎn)為（子公司，履約）；違約金從0.3上調(diào)至0.6，商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)均衡策略保持（中介，履約）不變且達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)收束時(shí)間縮減。對比圖2（a）在同等條件下影響因素仿真參數(shù)縮小一半和擴(kuò)大一倍，獎勵金變化不影響博弈雙方策略選擇而違約金將造成穩(wěn)定策略的遷移。違約金的敏感性相比于獎勵金更高，其數(shù)值的調(diào)整更能影響商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)的策略選擇，高違約金限制了企業(yè)有效違約的可能性，加速了銀行業(yè)演化收縮趨勢。

圖2 主要影響因素敏感性分析

3.金融科技子公司有效違約信用懲罰H敏感性分析：設(shè)弱信用懲罰力度H=0.25，強(qiáng)信用懲罰力度H=1。由圖2（c）可知，信用懲罰越大，科技型中小企業(yè)群體向履約還款方向轉(zhuǎn)變的趨勢越明顯，在一定程度上影響了商業(yè)銀行群體與第三方中介機(jī)構(gòu)合作意向。信用懲罰力度大小對商業(yè)銀行的影響大于對科技型中小企業(yè)的影響，加大信用懲罰力度將使得商業(yè)銀行群體迅速向成立金融科技子公司選擇靠攏。

六、結(jié)論與對策建議

（一）結(jié)論

筆者通過建立演化博弈模型，研究商業(yè)銀行選擇建立金融科技子公司和依托第三方中介機(jī)構(gòu)兩種模式進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的發(fā)展趨勢和適用條件。進(jìn)一步整理均衡性與敏感性分析，可以得出如下結(jié)論：

1.商業(yè)銀行建立金融科技子公司在非企業(yè)履約情況下更能制約科技企業(yè)，降低銀行損失；獎勵金、知識產(chǎn)權(quán)估值及知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押率的合理設(shè)置能有效提升企業(yè)守信的可能性。

2.在商業(yè)銀行成立金融科技子公司的運(yùn)營成本與依托第三方中介機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)用相同時(shí)，金融科技子公司實(shí)施的企業(yè)違約信用懲罰更能震懾科技型中小企業(yè)，減少其違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.當(dāng)企業(yè)項(xiàng)目失敗導(dǎo)致客觀性違約時(shí)，懲罰金D存在一定的追索難度和金額上限，故依托第三方中介的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式不僅需要貸前的技術(shù)評估，還應(yīng)尋求合理的貸后違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑，通過中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)或政府進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂?/p>

4.商業(yè)銀行建立金融科技子公司對科技型中小企業(yè)來說減少了中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的入會費(fèi)用，避免了中介機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)做出保守性評估，提升貸款成功率，是優(yōu)于無金融科技子公司銀行的選擇。商業(yè)銀行依據(jù)自身規(guī)模與業(yè)務(wù)能力，權(quán)衡好建立金融科技子公司的運(yùn)營成本與內(nèi)化金融科技競爭力的長遠(yuǎn)收益至關(guān)重要。

（二）建議

1.商業(yè)銀行應(yīng)探索最適合的貸款獎懲制度，特別是注重違約懲罰力度的設(shè)置。商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)可行的情況下適當(dāng)增加違約金額以降低損失、提升獲利點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸中與貸后監(jiān)管，建立科技企業(yè)信用白名單，對失信企業(yè)實(shí)施信用懲罰促進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資雙向良性循環(huán)。

2.強(qiáng)化母行與子公司協(xié)同發(fā)展。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與審查能力，加大商業(yè)銀行金融科技投入力度，穩(wěn)步推進(jìn)子公司服務(wù)母行產(chǎn)品體系的研發(fā)工作，拓寬客戶來源，保持核心競爭力，助力銀行科技轉(zhuǎn)型。立足本行發(fā)展戰(zhàn)略和對接本行業(yè)務(wù)需求，在已有的銀行技術(shù)架構(gòu)基礎(chǔ)上充分發(fā)揮子公司在客戶資源、數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及行業(yè)洞察方面的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為本商業(yè)銀行提供科技金融創(chuàng)新服務(wù)、客戶群信息收集和評價(jià)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)科技對業(yè)務(wù)優(yōu)勢的反哺，加深本行金融與科技的融合程度。

3.金融科技子公司平衡好內(nèi)部服務(wù)與外部輸出間的關(guān)系，打造開放合作的輸出模式。積極開拓市場，將自身積累的科技能力對外輸出，向中小商業(yè)銀行、政府、科研機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)，與金融科技平臺、金融同行聯(lián)手打造更多金融服務(wù)場景，提高客戶黏性。

4.中小商業(yè)銀行共同組建發(fā)展技術(shù)服務(wù)與企業(yè)信用共享的聯(lián)盟金融科技公司。通過聯(lián)盟科技公司的形式克服人才、技術(shù)和資金方面限制，獲得近似的服務(wù)和規(guī)模效益。

5.加強(qiáng)復(fù)合型人才儲備。借助母行金融管理人才優(yōu)勢，培養(yǎng)熟知金融政策和業(yè)務(wù)產(chǎn)品、又掌握科技行業(yè)商業(yè)模式的復(fù)合型人才，使人才隊(duì)伍多元化。建立扁平化組織架構(gòu)，以更加高效快捷的決策機(jī)制，更加靈活的創(chuàng)作激勵和培養(yǎng)模式，為金融科技子公司的快速發(fā)展提供高質(zhì)量人才保障。