民間借貸的家庭供給研究

◎聶強(qiáng) 張穎慧

一、引言與文獻(xiàn)綜述

在我國脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利之際，關(guān)注我國家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況，探討家庭民間借貸，具有重要的政策意義。限于研究的關(guān)注點(diǎn)，本文研究的民間借貸是指家庭、小微企業(yè)等主體，從親朋好友、高利貸者等處獲得資金支持的活動(dòng)1。

從實(shí)踐來看，在我國家庭的融資來源中，民間借貸占據(jù)了非常重要的位置，甚至在發(fā)生率上超過了銀行信貸（張博、范辰辰，2018）。根據(jù)世界銀行普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)(FINDEX2017)，在中國以外的中等偏上收入國家群體中，2016年有43.4%的受訪者通過外部融資獲得資金，只有11.5%的受訪者從銀行取得資金，民間借貸的發(fā)生率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行信貸（Demirgü?-Kunt et al.，2018）。

針對家庭的民間借貸問題，已經(jīng)出現(xiàn)了許多卓有成效的研究。既有研究主要集中在三個(gè)方面：第一類研究發(fā)現(xiàn)了發(fā)展中國家中民間借貸的高發(fā)生率，親戚、朋友、社區(qū)居民是信貸支持的主要提供者（Cox& Fafchamap，2008；Turvey&Kong，2010；張博、范辰辰，2018），并且民間借貸與正規(guī)信貸之間存在替代/互補(bǔ)關(guān)系(Ayyagari， et al.， 2010；Mookherjee &Motta，2016)。第二類文獻(xiàn)驗(yàn)證了家族網(wǎng)絡(luò)、社會網(wǎng)絡(luò)對民間借貸中家庭借入的影響機(jī)制，但對民間借貸存在的有效性有一定的分歧（Karlan et al.， 2009；顏白鷺，2015）。親朋網(wǎng)絡(luò)/親戚網(wǎng)絡(luò)/家族網(wǎng)絡(luò)形成的社會責(zé)任對資金借出/借入雙方的不同影響：親朋網(wǎng)絡(luò)對資金借入方的消費(fèi)、儲蓄等帶來了積極的影響（錢水土、陸會，2008；Angelucci et al.，2018），但是，親朋網(wǎng)絡(luò)對資金借出者帶來了損失或者成本（Baland et al.，2011；Alby et al.，2020）。第三類文獻(xiàn)關(guān)注了影響民間借貸中家庭供給的發(fā)生率與金額的因素，研究了社會網(wǎng)絡(luò)、家庭財(cái)富、社會信任對家庭借出的影響及其在城鄉(xiāng)之間、家庭資產(chǎn)類型之間的異質(zhì)性（王曉青，2017；董詩涵、丁從明，2020）。

綜合來看，民間借貸的研究主要基于需求視角，對民間借貸的供給角度較少探討。董詩涵、丁從明（2020）研究了家庭財(cái)富、社會資本對家庭信貸供給意愿、金額的影響，開始了對該問題的探討。從供給角度來分析民間借貸的供給意愿、供給能力、供給機(jī)制等，對問題的理解是非常重要的，成為本文研究的切入點(diǎn)。

本文的貢獻(xiàn)在于如下方面：

第一，從供給方探討了民間借貸家庭供給的發(fā)生率、合約條件、收益以及償還問題，勾畫出了民間借貸市場中的家庭供給主體及其行為的輪廓，對既有研究進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。本文對于民間借貸中家庭借出基本事實(shí)的概括，形成了對該問題的初步、“點(diǎn)面結(jié)合式”的判斷，提出了“以親朋借貸為主的家庭借出同樣面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)”等觀點(diǎn)。

第二，對民間借貸家庭供給的發(fā)生率、金額以及償還的影響因素，進(jìn)行了初步的經(jīng)驗(yàn)分析。回歸分析得出了一些新的發(fā)現(xiàn)，例如：1、證明了黨員家庭同樣更多地向社區(qū)成員借出資金，對既有文獻(xiàn)中銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金被“精英捕獲”的觀點(diǎn)進(jìn)行了重新認(rèn)識；2、民間借貸的主要使用者是農(nóng)村家庭，而借出的主體是城市家庭，這種結(jié)構(gòu)性的錯(cuò)配以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，也為民間借貸的發(fā)展提出了新的問題。

二、樣本信息

本文選擇西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查2015年數(shù)據(jù)2，從供給與需求兩個(gè)角度，形成如下對民間借貸市場中家庭部門行為的直觀認(rèn)識。

（一）參與民間借貸市場中的家庭以及城鄉(xiāng)差異

樣本家庭在民間借貸市場中表現(xiàn)出如下特點(diǎn)：第一，約一成半多家庭參與到民間借貸市場中，借入家庭略多于貸出家庭。有5798戶家庭向外貸出資金，占比15.55%；有6753戶家庭從民間借貸市場借入資金，占比18.11%。第二，家庭參與存在明顯的城鄉(xiāng)差異。從民間借貸市場供給來看，城市家庭中有17.40%貸出，農(nóng)村家庭中有11.40%貸出，城市家庭高出農(nóng)村家庭52.63%；從民間借貸需求來看，城市家庭參與率為14.76%，而農(nóng)村家庭參與率為29.70%，超過城市家庭一倍。第三，家庭貸出資金額存在明顯的城鄉(xiāng)差異，而借入額的差異不顯著。貸出額度中位數(shù)為20000元，均值為70384元。城市家庭貸出額度均值為81197元，農(nóng)村家庭貸出款均值為33916元，城市家庭高出農(nóng)村家庭一倍多。而從需求角度來看，民間借貸額度在城鄉(xiāng)家庭之間的差異并不大，城市家庭均值為12762.99元，農(nóng)村家庭為13531.06元。鑒于民間借貸的主體在于親朋好友之間，由此，與正規(guī)金融的“抽水機(jī)”作用相對應(yīng)的是，民間借貸實(shí)現(xiàn)了資金流從城市向鄉(xiāng)村的“回流”。

（二）民間借貸市場中的信貸風(fēng)險(xiǎn)

與“民間借貸能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)，從而還款率較高”這一常見假設(shè)不同的是，從借出家庭對借款方還款經(jīng)濟(jì)能力的判斷以及收回欠款的預(yù)期中，可以看出，違約風(fēng)險(xiǎn)并非理論研究中想象的那樣低。有5682戶家庭匯報(bào)了對借款方還款經(jīng)濟(jì)能力的判斷，認(rèn)為“完全沒有問題”的有2428戶，“基本沒有問題”的有1637戶，“可能有問題”的有994戶，“完全沒有能力償還”的有623戶，這意味著有高達(dá)28.5%的借出款存在違約可能。有5646戶家庭匯報(bào)了收回欠款的預(yù)期，認(rèn)為“完全可以收回”的有3575戶，“只能部分收回”的有497戶，“很難收回”的有858戶，“完全無法收回”的有716戶。由此可見，有36.68%的家庭借出款清收存在問題。盡管如此，該違約率還是低于早期政府銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放政策性信用貸款的違約率。

（三）民間借貸市場中的供給對象、用途與合約安排

有5738戶家庭提供了資金供給的對象，其中，45.5%借給了親戚（包括父母、公婆、岳父母、子女、兄弟姐妹、其他親屬），有49.8%借給了朋友/同事（含鄰里），另有4.7%借給了其他人。同樣，通過借出原因中親友關(guān)系因素占比非常高，我們也可以看到親朋借貸的主導(dǎo)地位。有5753戶家庭匯報(bào)了借出資金的原因，其中，“親友關(guān)系好”占比57.2%，“親友之間互相幫助”占比48.7%，“礙于情面借出”占比10.1%，其他的原因——包括影響還款率的因素，均不超過10.0%。

同樣，我們可以從民間資金的使用方來觀察資金用途。按照發(fā)生率排序依次為：購買住房（8.21%）、醫(yī)療費(fèi)用（4.73%）、農(nóng)業(yè)資金（3.31%）、其他 用途（2.29%）、學(xué)費(fèi)支出（2.13%）、做生意（2.08%）、買車（1.09%）、購買商鋪（0.08%）、購 買股票（0.06%）、買理財(cái)產(chǎn)品（0.02%）；按照發(fā)生額均值的百分比構(gòu)成為：購買住房（33.89%）、做生意（27.90%）、其他用途（10.66%）、農(nóng)業(yè)資金（8.27%）、醫(yī)療費(fèi)用（8.13%）、買車（6.68%）、學(xué)費(fèi)支出（2.77%）、購買商鋪（1.40%）、購買股票（0.26%）、買理財(cái)產(chǎn)品（0.04%）。

此外，民間借貸大多數(shù)是親朋好友之間的互助互惠行為，合約安排與商業(yè)信貸合約存在根本性的不同，無息、非正式、無擔(dān)保/抵押、不設(shè)定期限是最為常見的特點(diǎn)，這與大多數(shù)文獻(xiàn)觀察到的情況相同（錢水土、陸會，2008；Turvey&Kong，2010）。

三、變量設(shè)定與描述性統(tǒng)計(jì)

（一）變量設(shè)定

本文選擇西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查2015年數(shù)據(jù)，結(jié)合有關(guān)民間借貸、家庭信貸研究的文獻(xiàn)，本文選擇的主要變量如下：

1.被解釋變量。筆者選擇是否有借出款、借出筆數(shù)、借出金額來刻畫家庭的民間借貸供給，選擇合同形式（書面、口頭、其他）、借出對象（親戚、朋友、民間金融組織、其他）、是否需要擔(dān)保、是否設(shè)定期限、利率（是否需要付息、年化利率）來刻畫民間借貸合約。此外，還選擇對借款方還款所需經(jīng)濟(jì)能力的判斷、借出款收回的預(yù)期來測度民間借貸償還中的違約可能。

2.社會網(wǎng)絡(luò)。對于私人之間的社會網(wǎng)絡(luò)，既有研究中采用多種測度，如Cull et al.（2019）以戶主及其配偶的兄弟姊妹個(gè)數(shù)來測度家庭社會網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，胡楓、陳玉宇（2012）采用春節(jié)期間拜訪的親戚朋友數(shù)量和送出的禮物份數(shù)來測度社會網(wǎng)絡(luò)。本文采用家庭轉(zhuǎn)移支出行為來進(jìn)行測度，因?yàn)閼糁饕约芭渑嫉男值芙忝脭?shù)可以測度家庭血緣關(guān)系的規(guī)模，但是無法完整概括親戚朋友部分的規(guī)?！@卻是民間借貸重要的借出對象。但家庭轉(zhuǎn)移支出卻同時(shí)包括了對兄弟姐妹、親戚朋友部分的支出，同時(shí)測度了社會網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模與強(qiáng)度。本文采用家庭成員中有無黨員來反映家庭的公共社會網(wǎng)絡(luò)，與既有文獻(xiàn)中用到的公共社會網(wǎng)絡(luò)/政治關(guān)聯(lián)概念相似。

3.民間借貸貸入與銀行信貸貸入。民間借貸借入與銀行信貸貸入變量的引入，是為了驗(yàn)證與家庭借出的互補(bǔ)/替代作用。引入民間借貸貸入變量，試圖測度家庭之間已經(jīng)存在民間借入資金對供給是否有互補(bǔ)作用。同樣，引入銀行信貸貸入變量，則是試圖驗(yàn)證是否存在替代效用。

4.控制變量。結(jié)合有關(guān)文獻(xiàn)對變量的選擇，我們還在家庭層面和戶主層面控制了一些變量。家庭層面的控制變量包括小孩數(shù)、勞力數(shù)、是否有黨員、是否有家庭儲蓄、家庭借出款、是否農(nóng)村家庭；戶主層面的控制變量包括戶主的性別、年齡、就業(yè)、高中、大學(xué)、是否為經(jīng)理人。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)

主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)

四、回歸結(jié)果

（一）家庭借出款的發(fā)生率與額度

從表2所列的家庭借出款發(fā)生率相關(guān)回歸分析結(jié)果可以看出，私人社會網(wǎng)絡(luò)顯著影響家庭借出率，且在城鄉(xiāng)之間存在差異。無論是城市家庭還是農(nóng)村家庭，存在家庭轉(zhuǎn)移支出顯著正向影響家庭借出款發(fā)生率，存在家庭民間借貸貸入會顯著負(fù)向影響家庭借出款發(fā)生率。

表2 家庭借出款發(fā)生率與額度的回歸結(jié)果

大量文獻(xiàn)證明，黨員身份作為一種公共社會網(wǎng)絡(luò)/社會資本可能帶來銀行信貸融資便利。但是，黨員身份對民間借貸中家庭供給的影響，既有研究較少涉及。本文的回歸分析首次表明，家庭中存在黨員會提高家庭借出款的概率，并且在全部家庭樣本與農(nóng)村家庭中統(tǒng)計(jì)顯著。其原因在于：

第一，在社區(qū)層面，黨員家庭更多地承擔(dān)扶貧等社會使命以及政治任務(wù)。由此，扶危濟(jì)困等行為顯著多于普通家庭，金融支持甚至捐助都是常見的形式。第二，黨員家庭往往具有較好的文化水平、技能訓(xùn)練與社會資本，收入水平更高一些，從而具備借出款的經(jīng)濟(jì)條件。同樣需要關(guān)注的是，具有銀行貸款也是家庭社會資本的一個(gè)標(biāo)志，會提高家庭借出款的幾率。但是，該變量的影響僅僅在城市家庭中顯著。

同樣，家庭經(jīng)濟(jì)收入顯著提高了家庭借出率。與對家庭借出款發(fā)生率的影響不一致的是，就個(gè)體工商戶、消費(fèi)、儲蓄對借出金額影響的邊際效應(yīng)而言，城市家庭略高于農(nóng)村家庭，但高出不是很多。此外，年齡以及平方項(xiàng)也顯示出負(fù)向/正向顯著效應(yīng)，在總樣本以及城市家庭樣本中均在統(tǒng)計(jì)上顯著。這些差異的原因可能在于，城市家庭的借出額明顯高于農(nóng)村家庭，而經(jīng)濟(jì)收入水平是重要原因。由此導(dǎo)致在影響借出額的因素中，與收入水平有關(guān)的指標(biāo)出現(xiàn)了較為明顯的城鄉(xiāng)差異。

（二）家庭借出款的合約條件

民間借貸合約不設(shè)定期限、無需利息是大多數(shù)合同的常見特點(diǎn)。在親朋借貸為主體的情況下，借款隨用隨借、隨有隨還，具有很大的靈活性。此類合約條件的選擇，受到家庭經(jīng)濟(jì)條件、對私人網(wǎng)絡(luò)參與度等因素的影響。表3給出了在民間金融市場中家庭借出款不設(shè)定期限、不需要利息的logistic模型回歸結(jié)果。

從表3所列的相關(guān)回歸分析結(jié)果可以看出：1、家庭融資渠道偏好對合約不設(shè)定期限、不要利息的選擇具有差異化影響。有民間借貸貸入的家庭，借出資金是不設(shè)定期限、不要利息的概率更大，而有銀行信貸貸入的家庭則恰恰相反。家庭借入資金時(shí)使用融資渠道的合約特點(diǎn)，會“映射”到借出款合約中去。2、家庭經(jīng)濟(jì)條件越好，越傾向于信貸合約的正式化。家庭消費(fèi)支出越大、有儲蓄存款，越不會在借出合約中不設(shè)定期限、不要利息。3、有耕地的家庭對信貸合約的偏好存在明顯的城鄉(xiāng)差異。城市家庭傾向于不設(shè)定期限、不要利息，而農(nóng)村家庭恰恰相反。由于城市家庭在借款家庭中占據(jù)主導(dǎo)地位，因此總樣本中的影響方向與城市家庭一致。

表3 家庭借出款期限與利率的回歸結(jié)果

表4列出了在民間金融市場中家庭借出款是否設(shè)定口頭協(xié)議、是否需要擔(dān)保的logistic模型回歸結(jié)果。信貸合約中采用口頭協(xié)議、免擔(dān)保的做法，其影響因素與前述兩個(gè)要素有一定的相似性。在信貸渠道偏好、家庭經(jīng)濟(jì)狀況兩類因素的作用效果中，可以明顯地看到這一點(diǎn)。但是，還存在一些不同的影響機(jī)制。從表4的相關(guān)回歸分析結(jié)果可以看出：1、私人網(wǎng)絡(luò)的影響。存在轉(zhuǎn)移支出的農(nóng)村家庭，較少使用口頭協(xié)議，更多需要擔(dān)保。但由于前者的邊際效應(yīng)過小，最終在總樣本中農(nóng)村家庭仍然明顯更傾向于使用口頭協(xié)議。2、家庭結(jié)構(gòu)的可能影響。人口多、勞力少、沒有黨員的家庭，越傾向于選擇口頭協(xié)議，且不需要擔(dān)保。

表4 家庭借出款合同形式與擔(dān)保的回歸結(jié)果

（三）家庭借出款的風(fēng)險(xiǎn)

表5列出了在民間金融市場中家庭借出款信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的logistic模型回歸結(jié)果。從經(jīng)驗(yàn)以及理論判斷可知，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的知識或者經(jīng)驗(yàn)會對民間借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)以及可能的管理效果進(jìn)行客觀評價(jià)，家庭經(jīng)濟(jì)條件造成的應(yīng)對隨機(jī)大筆開支的能力不同，均會對民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷產(chǎn)生影響。通過構(gòu)建借入方經(jīng)濟(jì)能力不足啞變量、無法全部回收啞變量，從表5的相關(guān)回歸分析結(jié)果可以看出：1、私人社會網(wǎng)絡(luò)減緩了民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)。有轉(zhuǎn)移支出的家庭，是私人社會網(wǎng)絡(luò)的參與者以及資源輸入方，信賴該系統(tǒng)并且可以較好運(yùn)用該系統(tǒng)的機(jī)制，從而對信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷較為樂觀。2、有信貸資金貸入的家庭，預(yù)期到信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，而有耕地、有儲蓄、勞動(dòng)力多的家庭則較少預(yù)期到信用風(fēng)險(xiǎn)，這可能與家庭經(jīng)濟(jì)、社會能力形成的應(yīng)對突發(fā)開支壓力的能力較強(qiáng)有關(guān)。3、城市家庭預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)的程度要高于農(nóng)村家庭，這可以從相應(yīng)指標(biāo)的邊際效應(yīng)在城市樣本與農(nóng)村樣本之間進(jìn)行比較而得到。如果再考慮在總樣本中，城市家庭占比超過76%，那么家庭借款信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷就值得關(guān)注——盡管農(nóng)村家庭較少預(yù)期到信用風(fēng)險(xiǎn)，并且在統(tǒng)計(jì)上顯著。民間借貸的主要使用者是農(nóng)村家庭，而借出的主體又是城市家庭，這種結(jié)構(gòu)性的錯(cuò)配以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，也為民間借貸的發(fā)展提出了新的問題。

表5 家庭借出款信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的回歸結(jié)果

五、主要結(jié)論與政策建議

本文選擇CHFS2015數(shù)據(jù)，采用統(tǒng)計(jì)描述與計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型實(shí)證研究了我國民間借貸市場上的家庭供給者，重點(diǎn)考察了家庭供給的行為、合約特點(diǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。本文主要結(jié)論如下：

第一，民間借貸的家庭供給是滿足家庭金融需要的重要資金來源。民間借貸在普惠金融建設(shè)中不可或缺，家庭供給有金融機(jī)構(gòu)和其他供給主體無可替代的地位。第二，公共社會網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)了家庭信貸供給。本文研究的另一個(gè)重要發(fā)現(xiàn)是，黨員家庭同樣更多地向社區(qū)成員借出資金，這對既有文獻(xiàn)中政治關(guān)聯(lián)導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金被“精英捕獲”的觀點(diǎn)進(jìn)行了補(bǔ)充。黨員身份所帶來的使命感、社會責(zé)任，使其較之于一般家庭更多地開展幫扶、救助工作。第三，經(jīng)濟(jì)收入水平高的家庭更多借出資金，城市家庭較之于農(nóng)村家庭更多借出資金。第四，與大量文獻(xiàn)提出的民間借貸高還款率不一致的是，本文研究發(fā)現(xiàn)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

基于本文的經(jīng)驗(yàn)分析與研究結(jié)論，結(jié)合我國普惠金融建設(shè)中家庭融資來源結(jié)構(gòu)以及借出行為的基本判斷，我們從普惠金融政策制定、金融體制改革、民間信貸的引導(dǎo)與規(guī)范等方面提出提高家庭金融供給績效的政策建議，以期進(jìn)一步推進(jìn)我國普惠金融改革。

首先，普惠金融政策制定應(yīng)該重視來自家庭的民間信貸供給。從2013年黨的十八屆三中全會將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，到2015年《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的出臺，凸顯了國家對普惠金融發(fā)展的重視。然而還要客觀認(rèn)識到，在商業(yè)化可持續(xù)原則下，以可負(fù)擔(dān)的成本向小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體提供信貸支持是世界性難題，難以在短期內(nèi)一蹴而就。建議在普惠金融政策制定中，重視家庭融資渠道偏好的異質(zhì)性，正視民間金融在解決家庭資金需求上的積極作用，發(fā)揮家庭資金供給在滿足特定群體就醫(yī)、周轉(zhuǎn)等特殊資金需求上的積極作用。對具有親朋借貸借出的家庭，在金融政策等方面進(jìn)行一定的激勵(lì)。此外，應(yīng)該在政策中，將社區(qū)型非機(jī)構(gòu)類資金供給作為特定金融環(huán)境下重要的資金供給源，探索適合地區(qū)環(huán)境的家庭資金供給模式。

其次，重視民間信貸中家庭供給風(fēng)險(xiǎn)的管理與化解。認(rèn)清家庭部門發(fā)放的親朋信貸在民間信貸中的主導(dǎo)地位，積極提升家庭借貸在滿足金融需求方面的作用效果。第一，在社區(qū)文化建設(shè)中，培養(yǎng)鄰里互助、親情互助的氛圍。第二，建立社區(qū)誠信公示、誠實(shí)守信公約等制度，培養(yǎng)有借有還、互助共濟(jì)的信用文化。第三，在鄉(xiāng)村振興計(jì)劃推進(jìn)中，積極發(fā)揮黨員的帶頭作用，在資金幫扶等方面發(fā)揮旗幟作用。第四，鼓勵(lì)點(diǎn)對點(diǎn)的幫扶，推進(jìn)家庭間信貸行為。第五，嘗試建立以鄉(xiāng)村能人、鄉(xiāng)賢為核心的鄉(xiāng)村債務(wù)糾紛調(diào)解、債務(wù)追討機(jī)制，形成對家庭借出債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的化解辦法。

注釋：

1 銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行、貧困村資金互助社等接受監(jiān)管的信貸主體提供的資金支持，不在本文討論之列。

2 本研究使用的數(shù)據(jù)來自西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的“中國家庭金融調(diào)查2015” (China Household Finance Survey， CHFS)。對CHFS數(shù)據(jù)的詳細(xì)介紹，參見甘犁等(2015)，甘犁、李運(yùn)(2014)。