征信修復成為金融黑產(chǎn)新套路 你在維權(quán)還是違法？

◎文/李華林

近年以來，幫你“征信修復洗白”“代理退保退費”，成為一些代理維權(quán)機構(gòu)大肆宣揚的賣點，一度吸引了不少金融消費者為之買單。這些“代理維權(quán)”機構(gòu)宣稱可以幫消費者代為處理個人信用中的不良記錄，通過各種手段刪除不良征信記錄。

據(jù)了解，這些通過非正式官方渠道宣稱可以修改征信、收取高額費用的，無疑都是騙局。不僅會造成資金損失，而且還泄露個人身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要個人信息，成為被不法分子“收割”的對象。這些宣稱修復的方法經(jīng)常是教唆消費者運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信用記錄或者用“非惡意逾期”等為由向機構(gòu)申訴，更有甚者在收到轉(zhuǎn)賬后直接失聯(lián)。

多地對征信修復、代理退保等行為開展綜合整治

今年5月，新疆伊寧警方召開的“退贓大會”上，超過60 多名受害者因輕信某機構(gòu)聲稱可偽造結(jié)清證明并進行征信修復的廣告，被騙金額超過60 萬元。

經(jīng)過一年多時間，調(diào)查在貸款服務方平安普惠、客戶等多方協(xié)助下順利完成，最終追繳贓款16 萬元。當月13日，新疆伊寧警方查實，部分涉案客戶收到的結(jié)清證明及產(chǎn)險代償短信（欺騙客戶賬務已處理）均為虛假材料，故出具立案決定書，罪名為“伊寧李某被詐騙”。

警方調(diào)查顯示，這是一伙以“債務減免”“退保退費”為名實施詐騙的逃廢債組織，通過自制虛假的結(jié)清證明，向多家金融機構(gòu)、客戶行騙。以楊某為首的犯罪團伙，通過代理逃廢債組織，教唆客戶向銀保監(jiān)局、市場監(jiān)督管理局、12345 等監(jiān)管單位惡意、重復、大量投訴。期間以幫客戶維權(quán)為由，以團伙形式作案；利用金融機構(gòu)對特定情形的減免政策，代客操作減免退費；若無減免政策可利用，則偽造虛假結(jié)清證明和代償短信欺騙客戶。該案中，差點被客戶逃廢債的金融機構(gòu)，卻幫客戶追回債務。

正如上述典型案例，這些主打“征信修復”的機構(gòu)行為，實質(zhì)上，是教唆消費者惡意逃廢債的“金融黑產(chǎn)”，這些機構(gòu)嚴重破壞了正常的金融秩序。近年來，金融監(jiān)管部門一直不斷發(fā)力，大力規(guī)范金融秩序和市場環(huán)境。

有律師表示，輕信“黑中介”逾期不還的借款人會被納入金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，從而限制高消費和出行，并影響子女上學或就業(yè)。若發(fā)現(xiàn)其有惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行為，還會面臨行政處罰，處三年以下有期徒刑，拘役或者罰金。除此之外，泄露的個人信息，也很有可能被不法分子利用辦理違規(guī)套現(xiàn)、小額借款業(yè)務等，最終信用和錢財兩失。

據(jù)悉，這些主打“征信修復”機構(gòu)，還兼營了“代理維權(quán)”“代理退保退費”，往往身披“法律事務所”外衣，向金融消費者、金融機構(gòu)蔓延，擾亂正常市場秩序。

據(jù)了解，此前，“代理退?！币彩沁@些機構(gòu)聲稱可以辦理的主要業(yè)務之一。其中，“?！敝傅耐莻€人信用貸款保證保險，這種保險可以為有貸款需求、但無法提供擔?；蛘叩盅旱膫€人提供的保險。保險機構(gòu)通過信用保險、保證保險等為個人獲得貸款提供增信支持。

這些機構(gòu)往往以消費者“投保時不知情、隱瞞保險合同條款”等通用話術(shù)，慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退保”事宜，投訴保險機構(gòu)強制搭售，并以此收取消費者高額手續(xù)費，但這些投訴大都屬于無效投訴。

甘肅銀保監(jiān)局就曾提示，采取購買保證保險方式獲得借款的，借款人容易忽視保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關(guān)鍵內(nèi)容，而直接將保險合同簽字確認。需要注意投保了保證保險的情況下，借款成本中除借款利息外，還將包括保證保險費，應當在借貸時綜合計算獲取借款資金的綜合成本。

央行開展征信亂象專項治理 征信違規(guī)零容忍

今年4月，央行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項工作。在央行統(tǒng)一部署下，各地也在從構(gòu)建監(jiān)管合作機制、排查整治線上線下征信亂象、規(guī)范征信異議投訴管理、開展征信合規(guī)全面自查、提升征信服務水平、組織媒體宣傳曝光等方面實施專項行動，加強排查和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)“征信修復”違法線索，對涉嫌違法違規(guī)的企業(yè)，聯(lián)合有關(guān)部門進行查處打擊。

同時，多地還聯(lián)合多政府部門進行協(xié)同治理，對“征信修復”等類似黑產(chǎn)開出多措并舉、綜合政治的一劑猛藥。

今年以來，中國銀保監(jiān)會、中國銀行業(yè)協(xié)會、北京、上海、廣東、福建、山西、海南、上海、湖南、黑龍江等多地金融監(jiān)管、執(zhí)法部門先后發(fā)布聯(lián)合打擊非法代理維權(quán)活動。

例如，今年6月27日，深圳人民銀行就聯(lián)合了深圳市市監(jiān)局、市委網(wǎng)信辦、市公安局，共同成立了深圳市“征信修復”亂象專項治理工作領(lǐng)導小組，并聯(lián)合印發(fā)專項治理工作方案，建立信息共享、聯(lián)合執(zhí)法、線索移交、信息發(fā)布與通報等工作機制，協(xié)調(diào)解決治理工作中存在的跨部門執(zhí)法問題，形成監(jiān)管合力。對深圳市涉“征信”字樣企業(yè)是否從事征信業(yè)務、是否開展“征信修復”業(yè)務、是否進行虛假宣傳等進行調(diào)查，并進行實時監(jiān)測，全量清理虛假廣告及業(yè)務鏈接，同時，還同市委網(wǎng)信辦，壓實轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺，尤其是微信平臺責任，要求平臺針對公眾號、小程序、群聊等進行實時監(jiān)測。

金融同業(yè)構(gòu)建消費者素養(yǎng)提升長效機制

信用是市場經(jīng)濟健康運行的基礎(chǔ)，征信正得到越來越多消費者的重視，我國征信系統(tǒng)良性生態(tài)正逐步形成，央行“百日行動”的背后其實是對征信違規(guī)行為的“零容忍”。

同樣，保護好消費者權(quán)益是各行各業(yè)的基石，金融行業(yè)事關(guān)消費者的“錢袋子”，更是需要引起足夠的重視。提供有溫度的金融服務，也是金融機構(gòu)核心競爭力的體現(xiàn)之一。據(jù)了解，國內(nèi)大型消費金融機構(gòu)都把地消費者權(quán)益保護、消費者教育、抵制黑產(chǎn)等，作為公司的“頂層設(shè)計”，聯(lián)合同業(yè)機構(gòu)進行全方位。

今年3月，人民銀行重慶營業(yè)管理部聯(lián)合重慶市委網(wǎng)信辦、市公安局、市地方金融監(jiān)管局、重慶銀保監(jiān)局等相關(guān)部門，共同指導重慶馬上消費金融等20 家金融機構(gòu)成立“打擊涉及金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，成為我國行業(yè)首個專門打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的應對機制組織。平安普惠消保委專家表示，在精準打擊金融黑產(chǎn)的基礎(chǔ)上，金融企業(yè)還應進一步完善《消費者權(quán)益保護工作管理辦法》《消費者權(quán)益保護審查管理辦法》等消保規(guī)章制度，建立完善的消保評價體系、加強用戶金融素養(yǎng)教育，增強金融免疫力。

多地央行分支機構(gòu)、銀保監(jiān)局等金融監(jiān)管機構(gòu)也多次提醒廣大消費者，充分認識“征信修復”的風險隱患及社會危害，謹防信息泄露、財產(chǎn)受損，甚至引發(fā)違法犯罪行為的風險。

消費者應選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務，拒絕非法代理維權(quán)行為，依法理性維護自身權(quán)益，防止個人信息外泄，消費者應增強個人信息安全意識。如有不良記錄的信息主體，應保持高度警惕，切勿輕信參與“征信修復”“代理退保退費”，尤其應拒絕參與編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息等非法行為，應通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)，直接向金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、信訪部門等公布的官方渠道反映訴求，進行征信異議申請或投訴，或通過正規(guī)金融糾紛調(diào)解機構(gòu)調(diào)解、法律訴訟等方式合法合理維權(quán)。

當前我國經(jīng)濟正向高質(zhì)量發(fā)展邁進，迫切需要一個健康、穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。金融市場的有序發(fā)展，除了需要金融消費者提升自我保護意識之外；金融從業(yè)機構(gòu)也應積極發(fā)揮自身力量，落實金融消費者教育的長效機制，多維提升廣大金融消費者金融素養(yǎng)，推動金融市場健康、可持續(xù)發(fā)展。