特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展初探

□文/張軼紅

大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的有效途徑，是我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的要求，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收的迫切需要，也是助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要舉措。特色農(nóng)業(yè)的適度規(guī)模性特征決定了在其發(fā)展過程中必然面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定的重要手段，不僅對(duì)特色農(nóng)業(yè)災(zāi)后補(bǔ)償、保障生產(chǎn)恢復(fù)等方面發(fā)揮著重要的作用，同時(shí)在調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。

一、河北特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)條件相對(duì)脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍害、洪澇等自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)影響，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失，提高農(nóng)民收益方面發(fā)揮出越來越重要的支撐保障作用。2020年河北省財(cái)政廳、河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、河北銀保監(jiān)局、河北省林草局等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》。兩年多來，河北特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展取得了顯著成效。2021年安排河北省農(nóng)業(yè)特色保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼項(xiàng)目資金1500萬元，為行唐縣、秦皇島山海關(guān)區(qū)、遷安市等15個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）相關(guān)作物、果蔬等34.42萬畝（2300萬棒、3.18萬噸）特色產(chǎn)業(yè)種植面積，提供約6.05億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。2022年安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金1700萬元，為藁城區(qū)、遷安市、巨鹿縣、平泉市等20個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）的約12.467萬畝各類作物、2708.56萬頭（只）畜禽、1.1萬噸生鮮乳，提供約7.36億元以上的風(fēng)險(xiǎn)保障，助力全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)工作有效實(shí)施。

二、河北省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)收繳難

河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛力巨大，但部分農(nóng)戶自主交保費(fèi)的意識(shí)不夠強(qiáng)，主要原因有：一是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民購(gòu)買力低。一些收入不高的農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)過高，難以承受，用于購(gòu)買保險(xiǎn)的支出讓位于生產(chǎn)生活必要支出。二是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接受程度比較低，很多種植戶在無災(zāi)情況下，不愿意參保；受災(zāi)后，又把災(zāi)害損失補(bǔ)助寄望于政府救助，沒有保險(xiǎn)意識(shí)。即使投保，往往只是在獲得理賠受益后有繼續(xù)保險(xiǎn)意愿，如果沒有理賠或者理賠數(shù)額偏小，則很容易斷保。另外，加上以往保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位的不良影響，很多農(nóng)民不愿意購(gòu)買。三是隨著支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷增加，種養(yǎng)殖規(guī)模較大的公司和合作社投保積極性很高，但對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼存在較大依賴，均表示如果沒有政府補(bǔ)貼，很難承受全額保費(fèi)。四是散戶投保積極性不高。投保主體中種養(yǎng)殖大戶占60%，散戶約占40%。散戶由于規(guī)模較小，產(chǎn)品多為自用，加上賠付金額較少，投保積極性不高，不愿投保。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目災(zāi)后理賠難

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的定損和理賠服務(wù)規(guī)范要求“查勘到村、定損到戶、理賠到戶”，但實(shí)踐中由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，農(nóng)戶的文化水平和保險(xiǎn)認(rèn)知程度參差不齊，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系有待理順，導(dǎo)致查勘定損到戶難和理賠時(shí)效性慢等突出問題。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要政府部門協(xié)調(diào)支持，保險(xiǎn)公司希望盡早知道政府的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，以提早設(shè)計(jì)出相應(yīng)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求。在對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠過程中，只有保險(xiǎn)公司定損，對(duì)農(nóng)戶缺乏公信力，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)災(zāi)情的核定、損失評(píng)定意見較大，導(dǎo)致理賠工作進(jìn)展緩慢，影響了保險(xiǎn)工作的穩(wěn)定發(fā)展，希望政府相關(guān)部門能夠協(xié)助提供客觀公正的定損結(jié)果，但基層農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門人員又缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面基礎(chǔ)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，造成供需不平衡。

（三）市縣補(bǔ)貼資金配套撥付情況參差不齊

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間固定，保險(xiǎn)實(shí)施周期固定，受疫情影響，宣傳、投保時(shí)間緊張，導(dǎo)致部分財(cái)政資金未使用或沒有全部使用。二是縣級(jí)配套補(bǔ)貼缺乏可持續(xù)性。受地方財(cái)力制約，有的縣（市）配套補(bǔ)貼資金一直沒有到位，無法撥付保險(xiǎn)公司保費(fèi)，導(dǎo)致理賠資金無法落實(shí)，從而影響項(xiàng)目的可持續(xù)性。2021年，部分縣（市）不同程度出現(xiàn)配套財(cái)政資金緊缺；有的縣（市）保險(xiǎn)補(bǔ)貼配套資金比例高，達(dá)到40%，超額完成任務(wù)項(xiàng)目規(guī)定的實(shí)施面積，超出補(bǔ)貼資金全部由本市財(cái)政負(fù)擔(dān)。

三、推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）多方宣傳發(fā)動(dòng)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳培訓(xùn)。積極對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)，依托托管組織、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行險(xiǎn)種推廣宣傳，通過發(fā)放宣傳頁、村委會(huì)大喇叭廣播、張貼條幅、深入田間宣傳、開設(shè)農(nóng)業(yè)技術(shù)小講堂等通俗易懂的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)戶積極參保，讓農(nóng)戶知道怎么投保、交多少保費(fèi)、如何理賠等，通過深入細(xì)致地宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓保戶真正體會(huì)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)民收入、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的惠農(nóng)利農(nóng)政策。

（二）擴(kuò)大特色保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍

進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)范圍。河北省的精品蔬菜、優(yōu)勢(shì)食用菌、優(yōu)質(zhì)蘋果等特色產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)值高、效益優(yōu)的特點(diǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，但較大田作物也更易受市場(chǎng)波動(dòng)影響，存在生產(chǎn)運(yùn)輸成本高、資金資本投入大等現(xiàn)實(shí)短板，在確保主糧作物安全的前提下，要盡快擴(kuò)大農(nóng)業(yè)特色保險(xiǎn)的覆蓋范圍。目前，河北省地方財(cái)政補(bǔ)貼特色農(nóng)業(yè)品種較少，與特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的需求還有差距，因此要鼓勵(lì)各地因地制宜開展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，將河北省地方性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策范圍擴(kuò)展到肉牛、肉羊、雞、陸地蔬菜等主要特色品種。

（三）規(guī)范特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目運(yùn)作

一是為了保證項(xiàng)目的進(jìn)展和可持續(xù)性，建議選擇財(cái)政狀況良好的市縣實(shí)施項(xiàng)目或減免脫貧地區(qū)市、縣財(cái)政配套資金。二是為了減少投保人對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼存在依賴，提高散戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保熱情，建議當(dāng)?shù)卣e極通過宣傳手段引導(dǎo)投保人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在生產(chǎn)生活中的重要作用，同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極研發(fā)適合當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，給投保人更多合適的選擇。三是承保機(jī)構(gòu)的選擇要嚴(yán)格按照政府采購(gòu)招投標(biāo)的程序，程序上做到規(guī)范合法。四是為了保持試點(diǎn)項(xiàng)目的可持續(xù)性和示范性，建議選擇賠付率高的項(xiàng)目縣實(shí)施，避免因缺少財(cái)政補(bǔ)貼使農(nóng)戶的投保熱情消退，從而更好地發(fā)揮試點(diǎn)項(xiàng)目縣的帶動(dòng)作用。