云南高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)體系的構(gòu)建及發(fā)展對策
——以云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)為例

陳華琛

(云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，云南昆明 650221)

云南地處世界屋脊青藏高原東南緣與云貴高原的結(jié)合部，最高海拔6 740 m，最低海拔76.4 m，最高點(diǎn)與最低點(diǎn)直線距離約900 km，立體的氣候特征、極大的海拔高差及高山峽谷相間的特殊地貌決定了云南農(nóng)業(yè)種類繁多而又難成規(guī)模的特點(diǎn)。在云南種類繁多的農(nóng)產(chǎn)品中，水果、蔬菜、花卉和茶葉等高原特色農(nóng)產(chǎn)品較具市場競爭優(yōu)勢。高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是云南省布局發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展這一重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，符合云南立體氣候明顯、動(dòng)植物資源豐富的氣候、自然資源優(yōu)勢，符合云南作為南亞東南亞輻射中心的區(qū)位優(yōu)勢，符合云南發(fā)展的戰(zhàn)略定位，對于云南鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，是國際上利用市場化手段化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的通行做法，符合WTO的綠箱規(guī)則，已成為國家“三農(nóng)”領(lǐng)域改革的重要配套措施和農(nóng)業(yè)支持政策體系的重要支柱。近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求正在由傳統(tǒng)上游產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，向加工、銷售、研發(fā)等下游和高層次產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)控需求轉(zhuǎn)移。云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)脫節(jié)；上游產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給多，下游產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給少；保險(xiǎn)政策布局與產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展需求不相適應(yīng)，未形成產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)保障全覆蓋等不足和問題逐漸顯現(xiàn)。

本研究以云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈為研究對象，分析了草果產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)保障需求，構(gòu)思設(shè)計(jì)了怒江州草果產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品，以期豐富高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的研究成果，為保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)更多高原特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍及保障水平形成借鑒，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推動(dòng)云南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，加快高原特色現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中發(fā)揮更大的作用。

1 云南高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)定義及相關(guān)概念研究

1.1 云南高原特色農(nóng)業(yè)定義

王文權(quán)等歸納認(rèn)為，國內(nèi)對于云南高原特色農(nóng)業(yè)的定義主要從云南農(nóng)業(yè)發(fā)展階段和云南農(nóng)業(yè)地區(qū)的自然屬性2個(gè)視角進(jìn)行解讀。其中李永前等從云南農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的視角出發(fā)，將高原特色農(nóng)業(yè)定義為基于云南高原地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，利用經(jīng)濟(jì)區(qū)域比較優(yōu)勢及區(qū)域分工，以市場為導(dǎo)向、具有高原地域特色的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式；而向明生及龍蔚等則基于云南農(nóng)業(yè)地區(qū)的自然屬性，定義云南高原特色農(nóng)業(yè)為包含地形和氣候類型多樣立體化的高原性的自然資源、兼具生態(tài)、旅游、文化功能特色的復(fù)合性的發(fā)展模式、相較而言缺乏基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系和金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境易遭破壞等內(nèi)容的一種差異化的地區(qū)農(nóng)業(yè)。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定義

目前對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的定義，比較具有代表性的如楊汭華在研究我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)現(xiàn)狀和提升路徑時(shí)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈由農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、儲(chǔ)存、加工、物流和銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)組成，其各個(gè)環(huán)節(jié)相互依存、相互合作，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多個(gè)農(nóng)業(yè)部門及相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，是一個(gè)以勞動(dòng)分工及降低交易成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)驅(qū)動(dòng)力的自組織系統(tǒng)。葉淇等在研究云南高原特色農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)時(shí)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈也進(jìn)行了類似的定義，認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)過程中，從初始的原材料提供到最終產(chǎn)品銷售，按照內(nèi)在的技術(shù)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)要求，前后順序關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)過程、生產(chǎn)階段或經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)所構(gòu)成的整個(gè)縱向鏈條。

1.3 云南高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)定義

目前行業(yè)內(nèi)對于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)尚無明確定義，爭議的焦點(diǎn)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的內(nèi)涵及范圍。已有研究有葉淇等將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)定義為廣義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的延伸。其中廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括農(nóng)資供應(yīng)環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等企財(cái)險(xiǎn)、團(tuán)意險(xiǎn)和雇主險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏、運(yùn)輸和銷售環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)。本研究認(rèn)為保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)概率問題，產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個(gè)環(huán)節(jié)以及不同風(fēng)險(xiǎn)因素，產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)既不可能滿足全部的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)在實(shí)際經(jīng)營中也不需要對全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，只需要保障對產(chǎn)業(yè)鏈或者產(chǎn)業(yè)鏈中的特定主體有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。因此本研究在前人研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合對云南高原特色農(nóng)業(yè)的定義，將云南高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)定義為：針對具有云南高原特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的核心成員和關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供的因自身風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)業(yè)上下游環(huán)節(jié)斷裂而造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，從而保障該核心成員或關(guān)鍵環(huán)節(jié)恢復(fù)再生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障方式。

2 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及草果生產(chǎn)情況

2.1 怒江州草果產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

怒江州森林資源豐富，氣候溫?zé)?，雨量充沛，十分有利于草果的生長。怒江州自1979年起引進(jìn)草果種植，至今已有40多年的種植歷史，積累了豐富的種植技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，草果已成為怒江第一農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。截至2020年年末，怒江州草果種植面積已經(jīng)達(dá)到111.4萬畝(1畝≈667 m，下同)，草果掛果面積超過40萬畝。主要種植區(qū)為怒江州福貢縣、貢山縣和瀘水市。其中，福貢縣種植面積最多，達(dá)56.55萬畝，貢山縣及瀘水市種植面積分別為34.29萬畝和20.14萬畝。年總產(chǎn)值超過6億元，直接帶動(dòng)瀘水市、福貢縣、貢山縣30萬種植群眾人均增收2 000元以上，成為當(dāng)?shù)貛?dòng)力最強(qiáng)、輻射面最廣、貢獻(xiàn)最大的支柱產(chǎn)業(yè)。全州草果產(chǎn)量占全國草果產(chǎn)量的近1/3，占云南省草果產(chǎn)量的近1/2，是全國草果的核心主產(chǎn)區(qū)和云南省最大的草果種植區(qū)。

2.2 怒江州草果生產(chǎn)情況

2.2.1 草果生產(chǎn)特點(diǎn) 草果是姜科豆蔻屬多年生莖叢生草本植物，藥食兩用中藥材大宗品種之一，既可以作為調(diào)味品，也可用于治療寒濕內(nèi)阻、脘腹脹痛、痞滿嘔吐、瘧疾寒熱，用途廣泛，經(jīng)濟(jì)價(jià)值高。多生于溫暖、陰濕的溝谷疏林下，其生長過程要求蔭蔽的自然環(huán)境、充沛的降雨和富含養(yǎng)分的有機(jī)質(zhì)黑沙壤，適宜在林下或溪邊濕潤處種植。就近些年怒江州草果種植情況來看，草果適宜種植在海拔高度為1 100～1 800 m的溪邊、山谷坡地及樹林遮陰等地區(qū)。怒江北緯28°是草果種植的界限，北緯28°附近及以北地區(qū)少有草果種植。

草果生產(chǎn)周期較長，栽種后3年掛果，6—7年進(jìn)入盛果期，隨后產(chǎn)量會(huì)逐年下降，需要進(jìn)行植株的替換，掛果周期15年。如遭受自然災(zāi)害，至少需要3年的生產(chǎn)恢復(fù)期。每年4—5月進(jìn)入花期，采收的最佳時(shí)間一般在10月中下旬至12月上旬。

2.2.2 林下種植及小農(nóng)生產(chǎn)為主 怒江州位于“世界屋脊”青藏高原南延部分橫斷山脈縱谷地帶，其境內(nèi)除蘭坪縣的金頂鎮(zhèn)、通甸鎮(zhèn)有少量平坦山間槽地和江河沖積灘地外，全州98%以上的面積是高山峽谷，可耕種土地面積少。耕地沿山坡垂直分布，76.6%的耕地坡度在25°以上，可耕地中高山地占28.9%，山區(qū)半山地占63.5%，河谷地占7.6%。因此草果種植地塊多選擇坡度在25°以上的林間空地或疏林地。草果生產(chǎn)以小農(nóng)生產(chǎn)模式為主，全州擁有草果生產(chǎn)龍頭企業(yè)6家，草果專業(yè)合作社36個(gè)。

3 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

3.1 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)

云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈主要包括良種研發(fā)、農(nóng)資供應(yīng)、生產(chǎn)、加工、倉儲(chǔ)、物流及銷售環(huán)節(jié)。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)總體來說以小農(nóng)經(jīng)營為主，管理粗放，部分草果種植處于野生或半野生狀態(tài)，種植密度在200塘/畝左右，卻也存在如瀘水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局草果種植示范基地的“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，種植規(guī)模較大，管理相對規(guī)范并配備草果種植所需的水利設(shè)施。在加工環(huán)節(jié)，由于草果采摘后一般采用柴火烘烤或電烘烤就地干燥加工，因此，2016年起已有由云南能投集團(tuán)與怒江州政府合資成立的怒江州扶貧投資開發(fā)有限公司投資1.04億元建設(shè)的怒江大峽谷農(nóng)副產(chǎn)品加工交易中心等加工龍頭企業(yè)，建有全國第1家全自動(dòng)化、高技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)草果電烘烤草果生產(chǎn)線。但根據(jù)楊清等實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)戶仍采用傳統(tǒng)的柴火烘烤方法。在銷售環(huán)節(jié)中目前怒江州草果產(chǎn)品以草果干果等原料及粗加工產(chǎn)品為主，其中銷售的草果原料主要用于食品加工的香辛原料，在藥用及化工領(lǐng)域用量占比較低；粗加工產(chǎn)品中常見的有草果酒、草果精油、草果膠囊等。大部分草果種植戶及加工企業(yè)對粗加工產(chǎn)品沒有標(biāo)準(zhǔn)化的包裝和分級。整個(gè)產(chǎn)業(yè)缺乏產(chǎn)銷龍頭企業(yè)，云南省內(nèi)經(jīng)營銷售渠道單一，在怒江州當(dāng)?shù)匾猿鍪埘r草果為主，州外其他地區(qū)主要銷售草果干果及粗加工產(chǎn)品。本地市場由農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、本地經(jīng)銷商或者農(nóng)民自主銷售組成，省外銷售以企業(yè)訂單或電商銷售為主。云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)如圖1所示。

3.2 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)分析

針對云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)，本研究借鑒楊汭華的方法，將怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)劃分為以下4種。

3.2.1 涉農(nóng)生產(chǎn)要素風(fēng)險(xiǎn) 涉農(nóng)生產(chǎn)要素是指人類為了獲得所需的農(nóng)產(chǎn)品而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所投入的各類資源稟賦及科技手段，因此，涉農(nóng)生產(chǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)就是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中涉農(nóng)生產(chǎn)要素不可得或者涉農(nóng)生產(chǎn)要素投入所造成損失的不確定性。按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營階段可將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為產(chǎn)前和產(chǎn)中2個(gè)部分。其中產(chǎn)前涉農(nóng)生產(chǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)包括制種、化肥等農(nóng)用生產(chǎn)資料的可滿足程度低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金供給不足所造成的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)中涉農(nóng)生產(chǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)包括農(nóng)業(yè)播種、收割、加工機(jī)械和農(nóng)用倉儲(chǔ)用房等固定資產(chǎn)損壞以及土地、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者健康、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。針對怒江州草果產(chǎn)業(yè)而言，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)戶小額貸款一定程度上有助于緩解農(nóng)戶資金不足、資金緊張問題，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出了較強(qiáng)支持作用。但是從怒江州目前農(nóng)戶小額貸款情況看，擔(dān)保問題依然是農(nóng)戶小額貸款最大的瓶頸。擔(dān)保物不足，農(nóng)戶僅能獲得較少的信貸資金，難以擴(kuò)大生產(chǎn)。資金不足，農(nóng)戶可能采取不同機(jī)構(gòu)多筆貸款方式進(jìn)行變相處理，一旦資金鏈斷裂，連鎖反應(yīng)明顯。二是良種研發(fā)投入不足，種植品種混雜，僅根據(jù)草果外形將其簡單劃分成4個(gè)不同種類，缺乏草果品種鑒定和優(yōu)良品種選育。栽培技術(shù)落后，缺少科學(xué)管理方法，大量草果生長處于半野生狀態(tài)，使得怒江州草果種植整體坐果率較低。三是由于怒江州草果種植的特點(diǎn)，其成本主要產(chǎn)生于移栽和草果采摘階段，其他時(shí)期沒有太多的成本支出。若仍采取傳統(tǒng)的種植保險(xiǎn)僅負(fù)擔(dān)種植成本的模式，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的保障水平較低，一方面，較低的保障水平會(huì)降低農(nóng)戶有效需求，另一方面，難以實(shí)現(xiàn)草果保險(xiǎn)分散農(nóng)戶種植風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)當(dāng)?shù)夭莨a(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的目標(biāo)。

3.2.2 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指由具有災(zāi)害性的自然現(xiàn)象的發(fā)生所造成損失的不確定性，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，土地資源的聚集和農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)集聚，并且沿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向農(nóng)產(chǎn)品加工、物流、銷售等下游環(huán)節(jié)進(jìn)行傳遞。怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈上的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在：一是干旱、雪災(zāi)、凍災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。草果對環(huán)境要求特別嚴(yán)格，氣候因子是影響草果產(chǎn)量及質(zhì)量的決定因素，近年來的極端氣候因素對怒江州草果產(chǎn)量影響較大。若開花季節(jié)遇上干旱，花就會(huì)干枯而不能坐果；若雨量過多，則會(huì)造成爛花不結(jié)果。從歷史損失來看，2016年云南雪冰凍災(zāi)害造成部分草果被凍傷或凍死，導(dǎo)致產(chǎn)量下滑。2019年早春怒江州境內(nèi)受高溫干旱天氣影響，草果開花期缺水導(dǎo)致減產(chǎn)20%～50%。二是病蟲害風(fēng)險(xiǎn)。草果面臨的主要病害有葉斑病、莖腐病、炭疽病等，這些病害尤其在草果種植遮陰條件差、氣候干旱少雨時(shí)發(fā)生的概率將會(huì)顯著提高。怒江州草果種植面臨的蟲害主要是以舞毒蛾為主，舞毒蛾的幼蟲以草果的樹葉為食，會(huì)導(dǎo)致草果植株死亡。例如由于2021上半年的干旱高溫環(huán)境，怒江州草果遭受的病蟲害比之往年更加嚴(yán)重。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2021年6月，怒江州草果病害發(fā)生面積達(dá)17.729 7萬畝，以舞毒蛾為主的蟲害發(fā)生面積達(dá)1.77萬畝。

3.2.3 市場風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程中，由于消費(fèi)者消費(fèi)需求變動(dòng)、市場行情波動(dòng)、市場經(jīng)濟(jì)政策變化等或經(jīng)營管理不善、信息不對稱、產(chǎn)品質(zhì)量問題等引起的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的儲(chǔ)藏、加工、物流、銷售等下游環(huán)節(jié)。怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈上的市場風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在：一是價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于怒江州草果產(chǎn)品市場體系發(fā)育尚不健全，價(jià)格信號(hào)失真和市場調(diào)節(jié)功能缺失等問題導(dǎo)致云南的草果市場基本屬于買方市場，草果作為非必需品需求彈性較大，價(jià)格波動(dòng)明顯，導(dǎo)致種植戶在整個(gè)草果產(chǎn)業(yè)利益分配鏈條中獲利十分有限。同時(shí)由于草果產(chǎn)業(yè)鏈鏈條較短，缺乏精深加工產(chǎn)品，使得產(chǎn)品附加值難以提升。二是倉儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。即草果在產(chǎn)后存儲(chǔ)環(huán)節(jié)中可能面臨的如倉儲(chǔ)用房坍塌或火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)。三是運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。即在物流環(huán)節(jié)貨物由于冷鏈系統(tǒng)受損或運(yùn)輸工具意外事故等因素而造成損失的可能性。

3.2.4 產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)風(fēng)險(xiǎn) 楊汭華認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)上的利益相關(guān)者之間的利益聯(lián)結(jié)風(fēng)險(xiǎn)將阻礙農(nóng)業(yè)從業(yè)者獲取產(chǎn)業(yè)融合的增值收益，其中產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)風(fēng)險(xiǎn)主要包括合同合作式風(fēng)險(xiǎn)、入股式風(fēng)險(xiǎn)及員工加入式風(fēng)險(xiǎn)3種形式。怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在：一是訂單農(nóng)業(yè)中的違約風(fēng)險(xiǎn)。截至2020年，已有云南能投集團(tuán)怒江州產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資有限公司采取“龍頭企業(yè)+基地+電商平臺(tái)”模式，大力推進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)利益聯(lián)結(jié)模式，成功帶動(dòng)了福貢縣、貢山縣草果種植農(nóng)戶1 500多人創(chuàng)收2 750萬元，有效地降低了產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民生產(chǎn)力，刺激企業(yè)經(jīng)營銷售活動(dòng)，擴(kuò)展了農(nóng)民和企業(yè)的利潤空間，但同時(shí)也產(chǎn)生了公司違約率較高的訂單農(nóng)業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。二是土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)及入股式風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)云南省人民政府網(wǎng)站資料顯示，華喜農(nóng)業(yè)有限公司采取“黨支部+公司+合作社+基地”模式，推進(jìn)租賃聯(lián)結(jié)、股份聯(lián)結(jié)和勞務(wù)聯(lián)結(jié)等利益聯(lián)結(jié)模式。農(nóng)戶在黨支部的帶領(lǐng)下將土地流轉(zhuǎn)給企業(yè)獲得租金，將農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)信貸資金經(jīng)由合作社入股到企業(yè)并獲得分紅。其中有可能存在著土地流轉(zhuǎn)合同違約的風(fēng)險(xiǎn)及草果種植戶以信貸資金、勞動(dòng)力等生產(chǎn)資料入股后利益分配占比較低的入股式風(fēng)險(xiǎn)。

4 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

本研究將云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)劃分成如表1所示的創(chuàng)新型險(xiǎn)種。

表1 云南省怒江州草果產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

4.1 草果種子研發(fā)保險(xiǎn)

針對草果良種研發(fā)過程中科研項(xiàng)目無法完成而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，為怒江草果產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究所等科研單位定制研發(fā)草果種子研發(fā)保險(xiǎn)，用以分散良種研發(fā)機(jī)構(gòu)科研項(xiàng)目中止或?yàn)?zāi)害事故造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)草果品種結(jié)構(gòu)優(yōu)化。重點(diǎn)保障：一是與草果產(chǎn)業(yè)相關(guān)的科研院所和科技企業(yè)自身的研發(fā)能力有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括科研院所和企業(yè)受制于自身的研發(fā)水平和能力或受政策影響無法繼續(xù)執(zhí)行研發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，及研發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理不善以至于破產(chǎn)、倒閉或重組所造成的前期投入費(fèi)用的損失。二是不可抗力所造成的風(fēng)險(xiǎn)和法律政策風(fēng)險(xiǎn)。

具體包括：火災(zāi)、電氣故障等意外事故造成的用于草果良種研發(fā)的場地、核心機(jī)器設(shè)備損失或故障導(dǎo)致科研項(xiàng)目被迫中止或中斷的風(fēng)險(xiǎn)以及法律法規(guī)變化、政策變化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛等引發(fā)的法律、政策類風(fēng)險(xiǎn)。三是人力資本流失或損失造成的風(fēng)險(xiǎn)。包括草果種子研發(fā)項(xiàng)目中重要研究人員離職、疾病、死亡、傷殘等意外情況無法繼續(xù)研究工作，研發(fā)項(xiàng)目被迫終止的風(fēng)險(xiǎn)。四是成果轉(zhuǎn)化不確定風(fēng)險(xiǎn)。包括良種研發(fā)項(xiàng)目的成果無法通過后續(xù)市場實(shí)驗(yàn)、試驗(yàn)、應(yīng)用、推廣的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 草果種植戶小額貸款保證保險(xiǎn)

針對草果種植戶小額貸款擔(dān)保問題，應(yīng)積極開發(fā)草果種植戶小額貸款保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品在政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、銀行、擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司之間等機(jī)構(gòu)間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，主要覆蓋了農(nóng)資供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，以草果種植戶的信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在模式上可采用“政府+銀行+保險(xiǎn)”“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”“企業(yè)+金服+保險(xiǎn)”等形式，重點(diǎn)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題。

4.3 草果綜合種植收入保險(xiǎn)

針對草果生產(chǎn)環(huán)節(jié)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和怒江州草果的種植特點(diǎn)，開發(fā)草果綜合種植收入保險(xiǎn)。對于草果綜合種植保險(xiǎn)，由于怒江州草果種植的特點(diǎn)，其成本主要產(chǎn)生于移栽和草果采摘階段，其他時(shí)期沒有太多的成本支出。若仍采取傳統(tǒng)的種植保險(xiǎn)僅負(fù)擔(dān)種植成本的模式，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的保障水平較低。為了克服傳統(tǒng)種植保險(xiǎn)的缺陷，在怒江州推行草果保險(xiǎn)的過程中，可以探索將傳統(tǒng)保障成本的種植保險(xiǎn)與收入保險(xiǎn)進(jìn)行融合的新模式，采取傳統(tǒng)種植保險(xiǎn)的操作模式，結(jié)合收入保險(xiǎn)保收入的特質(zhì)，在怒江州開展具有當(dāng)?shù)靥厣牟莨N植保險(xiǎn)。結(jié)合怒江地區(qū)還未形成成熟的種植管理、產(chǎn)量和價(jià)格采集體系的現(xiàn)實(shí)情況，將保障水平覆蓋接近于農(nóng)戶的真實(shí)收入水平，既降低保險(xiǎn)企業(yè)在承保理賠過程中的難度，同時(shí)也在最大程度上保障草果種植戶的利益。

4.4 草果訂單履約保證保險(xiǎn)及草果土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)

在草果銷售及土地流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，針對農(nóng)業(yè)加工、銷售企業(yè)違約以及土地流入方未按時(shí)履行合同約定向土地流出方交付租金等風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)草果訂單履約保證保險(xiǎn)及草果土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)，以滿足草果種植戶對種植收益穩(wěn)定性以及土地流出方對土地流轉(zhuǎn)收益穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。其中草果訂單履約保證保險(xiǎn)以訂單合約中約定的收購數(shù)量和收購價(jià)格未保險(xiǎn)標(biāo)的，主要保險(xiǎn)責(zé)任是加工、銷售企業(yè)違約所造成的經(jīng)濟(jì)損失；草果土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)以土地流轉(zhuǎn)合約中規(guī)定的租金金額作為保險(xiǎn)標(biāo)的，主要保險(xiǎn)責(zé)任是土地流入方未按合同月底履行繳付租金等義務(wù)所造成的土地流出方的經(jīng)濟(jì)損失。

4.5 草果烘干及加工機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)

針對草果加工環(huán)節(jié)中機(jī)械設(shè)備使用過程中可能出現(xiàn)故障導(dǎo)致設(shè)備損壞或停工風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)草果烘干及加工機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)主要以草果生產(chǎn)及加工過程中的相關(guān)機(jī)械設(shè)備為標(biāo)的，保險(xiǎn)責(zé)任主要是草果烘干及加工機(jī)械設(shè)備損失，即因不可控災(zāi)害、機(jī)械制造安裝員工操作不當(dāng)?shù)仍蛞鸬纳婕安莨娓杉凹庸C(jī)械設(shè)備的損失。同時(shí)加工環(huán)節(jié)的配套設(shè)備和附屬設(shè)施的損失以及烘干加工場所的財(cái)產(chǎn)損失和操作人員的人身意外傷亡，也應(yīng)當(dāng)以組合保險(xiǎn)的形式納入到保險(xiǎn)范圍內(nèi)從而擬定綜合費(fèi)率。定損時(shí)，應(yīng)充分考慮農(nóng)機(jī)購置資金補(bǔ)貼、烘干和加工機(jī)械折舊等因素，遵循損失補(bǔ)償原則，理賠金額應(yīng)當(dāng)以草果加工企業(yè)的實(shí)際損失為限。

4.6 草果倉儲(chǔ)及運(yùn)輸保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)主要針對草果倉儲(chǔ)過程中可能面臨的如倉儲(chǔ)用房坍塌或火災(zāi)以及物流環(huán)節(jié)貨物因運(yùn)輸工具意外事故等因素而造成損失等風(fēng)險(xiǎn)。

5 推動(dòng)云南高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

5.1 創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)模式，合理設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)支持及推廣政策

地方政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)基于云南省各市州的實(shí)際情況，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)模式。例如考慮到各市州尚不具備成熟的產(chǎn)量和價(jià)格采集體系，可以考慮將傳統(tǒng)保障成本的種植保險(xiǎn)與收入保險(xiǎn)進(jìn)行融合。同時(shí)要合理設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)推廣政策，遵循從小規(guī)模試點(diǎn)到全域推廣的原則，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品中運(yùn)行時(shí)間久、市場基礎(chǔ)好、擁有中央或省財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種先行推廣，再逐漸過渡到產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)上各險(xiǎn)種的推廣。對于針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或新型農(nóng)業(yè)利益聯(lián)結(jié)方式開發(fā)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)，初期可以采取政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的模式推行。例如對于土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)初步推行時(shí)可按照土地流入方強(qiáng)制參保，政府財(cái)政給予補(bǔ)貼的“聯(lián)辦共?！钡哪Ｊ竭M(jìn)行推廣。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)補(bǔ)貼方面，應(yīng)當(dāng)給予多層級的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)推廣進(jìn)行支持，同時(shí)采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)的補(bǔ)貼政策以提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)補(bǔ)貼效率。

5.2 加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)人才引進(jìn)和隊(duì)伍建設(shè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)研發(fā)及服務(wù)能力

地方政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，以應(yīng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)較高的研發(fā)能力和服務(wù)能力需求。具體應(yīng)當(dāng)采取以下措施：一是建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和引進(jìn)責(zé)任機(jī)制，成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和引進(jìn)專門領(lǐng)導(dǎo)工作小組，小組成員須由地方政府官員、農(nóng)險(xiǎn)公司人員及專家智庫多方共同組成。該領(lǐng)導(dǎo)工作小組應(yīng)當(dāng)充分落實(shí)責(zé)任，科學(xué)合理制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和引進(jìn)計(jì)劃，明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)人才培養(yǎng)目標(biāo)、方式以及人才引進(jìn)方法，培養(yǎng)和引進(jìn)兼具農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)理論知識(shí)和實(shí)務(wù)能力，既熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又了解產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型研發(fā)和服務(wù)人才，建立起一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍。二是在政府支持下大力推行校企合作下的訂單型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)培養(yǎng)模式。農(nóng)險(xiǎn)公司可根據(jù)推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的實(shí)際需求，充分利用高等院校在專業(yè)理論知識(shí)培養(yǎng)方面的優(yōu)勢和自身在實(shí)操實(shí)務(wù)方面的優(yōu)勢，在地方政府支持下與國內(nèi)專業(yè)的財(cái)經(jīng)或農(nóng)業(yè)院校合作辦學(xué)，開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)專業(yè)人才訂單型培養(yǎng)模式，定向培養(yǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)推廣所需的研發(fā)和服務(wù)人才。

5.3 打造綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)服務(wù)水平

承保主體與政府部門應(yīng)當(dāng)基于平臺(tái)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，借助政府、保險(xiǎn)公司和專家智庫等專業(yè)技術(shù)力量，建立全產(chǎn)業(yè)鏈和全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測及預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)集成管理，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。具體應(yīng)當(dāng)包括：一是繪制高原特色農(nóng)產(chǎn)品種植數(shù)字地圖。高原特色農(nóng)產(chǎn)品種植數(shù)字地圖應(yīng)當(dāng)包括農(nóng)產(chǎn)品種植區(qū)經(jīng)緯度、農(nóng)產(chǎn)品種植類型、品種、種植面積、種植年限以及農(nóng)產(chǎn)品植株新老交替等方面的詳細(xì)信息，從而全面掌握農(nóng)產(chǎn)品種植地塊信息和作物生長情況，用以解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)農(nóng)產(chǎn)品種植保險(xiǎn)面臨的精準(zhǔn)承保、定損、理賠問題。同時(shí)政府部門還可以依據(jù)數(shù)字地圖所涵蓋的相關(guān)信息，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展制定全方位、全流程、全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理和增值服務(wù)方案。二是搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)數(shù)字服務(wù)平臺(tái)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)，并基于風(fēng)險(xiǎn)地圖，對農(nóng)產(chǎn)品種植狀況進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)針對氣象、病蟲等災(zāi)害可視化的風(fēng)險(xiǎn)提示，輔助種植戶或是合作社改善經(jīng)營決策、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在收取保費(fèi)和出險(xiǎn)理賠傳統(tǒng)模式基礎(chǔ)上，為投保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供規(guī)范生產(chǎn)的宣傳教育培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，達(dá)到防災(zāi)減損目的。三是建立高原特色農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)字平臺(tái)。依托服務(wù)平臺(tái)的后臺(tái)數(shù)據(jù)，掌握高原特色農(nóng)產(chǎn)品交易價(jià)格的一手資料，用以解決經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏問題，提升高原特色農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)話語權(quán)，同時(shí)為未來推廣高原特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支持。

5.4 健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增加高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈韌性

建議以我國現(xiàn)行的再保險(xiǎn)體制為基礎(chǔ)，通過中央或地方政府撥款設(shè)立專項(xiàng)準(zhǔn)備金，由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營運(yùn)作。同時(shí)利用期貨合約、期權(quán)等金融衍生工具將農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本市場進(jìn)行分散，建立起由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、專項(xiàng)準(zhǔn)備金以及政府或資本市場為主要分?jǐn)傊黧w的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制并合理計(jì)算分?jǐn)偙壤?，以化解保險(xiǎn)公司在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)過程中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)健全相關(guān)配套的法律法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的組織構(gòu)成、 運(yùn)營模式及準(zhǔn)備金積累等相關(guān)規(guī)定。