鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的推進(jìn)困境及促進(jìn)機(jī)制構(gòu)建研究

何禹澤

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 黑龍江哈爾濱 150030)

黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，人們對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題的重要性產(chǎn)生了深入的認(rèn)識(shí)。在黨和國(guó)家不斷重視的背景下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在切實(shí)提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距方面發(fā)揮了重要作用。因此，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，繼續(xù)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促使農(nóng)村地區(qū)的收入水平不斷提升。根據(jù)調(diào)查可知，當(dāng)前農(nóng)民可支配收入正隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷增加，但與其他相關(guān)收入相比財(cái)政性收入較低。在這種情況下，亟需更強(qiáng)大的資金支持為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)等方面的發(fā)展帶來(lái)助力。而金融支持機(jī)構(gòu)的建立可以為發(fā)展和諧社會(huì)提供保障，具有增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距的優(yōu)點(diǎn)。因此，有必要促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；诖?，本文對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融支持的推進(jìn)困境及促進(jìn)機(jī)制構(gòu)建進(jìn)行研究，分析發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義及農(nóng)村金融支持在鄉(xiāng)村振興背景下的推進(jìn)困境。最后針對(duì)以上困境，本文提出促進(jìn)金融支持機(jī)構(gòu)建設(shè)的相關(guān)建議，以期促進(jìn)農(nóng)民享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，并為農(nóng)村金融支持機(jī)構(gòu)的建立提供一定的幫助。

1 發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義

1.1 現(xiàn)實(shí)意義

當(dāng)前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型背景下，提高農(nóng)民的財(cái)政性收入可以刺激農(nóng)民消費(fèi)，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)都是以投資和出口為主，無(wú)法形成協(xié)調(diào)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)模式，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)易受金融危機(jī)的影響。為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該將擴(kuò)大內(nèi)需作為目標(biāo)，改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。農(nóng)民的人口數(shù)在我國(guó)總?cè)丝谥械谋壤^大，其消費(fèi)能力具有可持續(xù)性較差和潛能較高的特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)重要地位，其消費(fèi)的可持續(xù)性是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。為提高農(nóng)民消費(fèi)的可持續(xù)性，需要提高農(nóng)民的收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。此外，在建立和諧社會(huì)、縮小城鄉(xiāng)貧富差距的過(guò)程中，提高農(nóng)民收入對(duì)社會(huì)公平等存在較多益處，同樣具有重要意義。這種情況下，必須采取多種措施提高農(nóng)民消費(fèi)的可持續(xù)性，而發(fā)展農(nóng)村金融就是一條良好途徑。

1.2 理論意義

市場(chǎng)行業(yè)不穩(wěn)定及文化技術(shù)水平有限等因素，導(dǎo)致農(nóng)民主要靠種地獲得經(jīng)濟(jì)收入，很難獲得持續(xù)性的其他收入。為維持社會(huì)安定、促進(jìn)社會(huì)公平，政府需要將提高農(nóng)民收入作為工作重點(diǎn)，而發(fā)展農(nóng)村金融可以提高農(nóng)民的可支配收入，進(jìn)而使農(nóng)民獲得較多的財(cái)產(chǎn)性收入。

2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的推進(jìn)困境

由以上內(nèi)容可知，農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有重要作用，良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。近年來(lái)，國(guó)家為了促進(jìn)農(nóng)村改革，制定了與金融和財(cái)政相關(guān)的政策，但通過(guò)分析可知目前農(nóng)村金融發(fā)展與改革仍然存在一些問(wèn)題，難以為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入發(fā)展提供助力。

2.1 體制完整度低

體制完整度低是目前制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)高度不合理。信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用不可忽視，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和覆蓋范圍近年來(lái)顯著提高，但其結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大改變。例如，近年來(lái)農(nóng)村信用社增加了多種股份類型，這就提高了農(nóng)村信用社改造股份制的難度。其次，金融支持能力低、范圍小。金融政策支持是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，但風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面在鄉(xiāng)村振興背景下面臨以下問(wèn)題：一是現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)存在滯后性，主要體現(xiàn)在政策保障、服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方向等方面。二是金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)鏈結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足鄉(xiāng)村振興的要求。最后，體系不健全。一是目前農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)設(shè)施和技術(shù)落后，農(nóng)村金融在一些地區(qū)的服務(wù)手段較為簡(jiǎn)單和傳統(tǒng)，無(wú)法在金融服務(wù)過(guò)程中發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，為其效果的發(fā)揮帶來(lái)了阻礙。二是體系不完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，勞動(dòng)供給方式更加多元化。例如，目前農(nóng)村金融服務(wù)體系包含基金管理機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)銀行等，雖然體系較為健全，但農(nóng)村的非銀行金融機(jī)構(gòu)和各類銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品多樣性差、分布較為集中、數(shù)量少。金融體系完整度較低會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不利，并制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施效果。

2.2 缺少金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

改革開放以后，我國(guó)農(nóng)村金融得到了優(yōu)化，但由于缺少金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，導(dǎo)致目前仍存在一些問(wèn)題。第一，投入風(fēng)險(xiǎn)高。金融消費(fèi)和金融服務(wù)對(duì)象面對(duì)的環(huán)境是不一樣的，在此背景下，農(nóng)村和城市的金融市場(chǎng)面臨著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)由于自身的生產(chǎn)特點(diǎn)及生產(chǎn)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特點(diǎn)，被劃分為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，我國(guó)城鄉(xiāng)金融風(fēng)險(xiǎn)在上述背景下容易出現(xiàn)不平衡現(xiàn)象，導(dǎo)致“去農(nóng)化”問(wèn)題嚴(yán)重。第二，信用支持體系建設(shè)滯后。在農(nóng)村金融體制改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，需要具備良好的社會(huì)環(huán)境和農(nóng)村信用文化，但信用制度建設(shè)在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中仍處于劣勢(shì)，對(duì)金融體系在農(nóng)村的建設(shè)不利。在我國(guó)鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融體系主要面臨以下困境。一是針對(duì)農(nóng)村金融中存在的違約現(xiàn)象，政府的重視程度較低。在招商引資過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在一些違約現(xiàn)象，政府的關(guān)注度和重視度較低。二是針對(duì)信用違約行為，政府缺少相關(guān)懲罰措施。法制觀念在農(nóng)村的宣傳力度較低，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體存在信用違約行為，金融機(jī)構(gòu)對(duì)廢債和逃債的主體束手無(wú)策，且針對(duì)這些信用違約者，政府缺少相關(guān)的懲罰措施，影響著我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的信用觀念。三是建設(shè)信用制度難度大，信用制度在農(nóng)村金融機(jī)制中的建設(shè)難度較大，農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)法收集全面的信息，且覆蓋程度較小，現(xiàn)有的信用管理制度規(guī)范性差，難以有效監(jiān)督農(nóng)村的貸款違約行為。

2.3 金融供給機(jī)制完整度低

改革開放以后，雖然我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系有所改變，但農(nóng)村金融體系仍然存在服務(wù)質(zhì)量差、供給規(guī)模小和覆蓋面窄等方面的問(wèn)題。一方面，服務(wù)供給無(wú)法滿足農(nóng)民日常的基本需求，基本金融服務(wù)通常包括存儲(chǔ)服務(wù)和結(jié)算服務(wù)等?，F(xiàn)階段，部分金融機(jī)構(gòu)甚至無(wú)法滿足農(nóng)民要求的基本金融服務(wù)需求，無(wú)法改變金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落后的現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均勻的問(wèn)題不斷加劇。金融服務(wù)布局合理度低的問(wèn)題在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中無(wú)法解決。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)空白問(wèn)題仍然存在于較多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，亟需在上述地區(qū)普及金融知識(shí)，構(gòu)建金融服務(wù)系統(tǒng)。另一方面，投資理財(cái)訴求低，農(nóng)民收入在我國(guó)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)背景下不斷增加，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也不斷增加，農(nóng)民對(duì)增加收入和理財(cái)收入的關(guān)注度增強(qiáng)。農(nóng)村金融服務(wù)在金融改革過(guò)程中得到了改善，間接融資規(guī)模變大，直接融資機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，抵押方式和金融產(chǎn)品在此背景下不斷創(chuàng)新，優(yōu)化并改善了基本的金融服務(wù)。金融投資產(chǎn)品的創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興背景下屬于重點(diǎn)工作內(nèi)容，但農(nóng)民購(gòu)買基金和國(guó)債的需求在經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下不斷提高，交易平臺(tái)數(shù)量少、理財(cái)產(chǎn)品多樣性差等因素都會(huì)降低農(nóng)民選擇金融投資的積極性。

2.4 金融資源配置不合理

金融支持是保障鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)條件，但農(nóng)村金融體系在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)存在金融運(yùn)行持續(xù)性差、借貸成本高和發(fā)展不均衡等問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生制約。一方面“，普惠金融悖論”問(wèn)題嚴(yán)重。農(nóng)村金融運(yùn)行的均衡性是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的保障，在提高農(nóng)村金融運(yùn)行均衡性的過(guò)程中存在以下問(wèn)題：一是供需不平衡在金融市場(chǎng)中的顯著性不斷提高。農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中存在較多問(wèn)題，包括抵押平臺(tái)數(shù)量少、信息不對(duì)稱和金融交易成本高等，在合法的正規(guī)渠道下，農(nóng)民和企業(yè)在金融運(yùn)行過(guò)程中不符合信貸要求，導(dǎo)致無(wú)法獲得貸款“，普惠金融悖論”問(wèn)題逐漸凸顯。二是大部分農(nóng)戶和小微企業(yè)認(rèn)為借貸成本高。由于缺少抵押物、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、信息流通度差等問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)行無(wú)法持續(xù)、借款人還款壓力大和借貸成本高。另一方面，資源利用受限。一是在農(nóng)村金融體系中存在服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新難度大等問(wèn)題。與城市相比，農(nóng)村人才技術(shù)方面和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境存在一些差距，在運(yùn)行過(guò)程中大部分金融機(jī)構(gòu)主要采用傳統(tǒng)的貸款技術(shù)和信息技術(shù)，嚴(yán)重制約著服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品在金融運(yùn)行過(guò)程中的創(chuàng)新。二是網(wǎng)絡(luò)信息在農(nóng)村金融運(yùn)行過(guò)程中的利用度較低。傳統(tǒng)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，提高了農(nóng)村金融體系擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低運(yùn)行成本的可能性。但由于對(duì)信息技術(shù)的重視程度較低、缺少技術(shù)人才，在創(chuàng)新實(shí)踐過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展普惠金融產(chǎn)生制約。三是在發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)占據(jù)主要地位。國(guó)家為了促進(jìn)金融貸款服務(wù)向多元化方向發(fā)展，提高產(chǎn)品的多樣性，制定了相關(guān)優(yōu)惠政策，包括獎(jiǎng)勵(lì)政策、稅收政策和貼補(bǔ)政策等，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的補(bǔ)貼力度和支持力度，可以促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展和完善，但目前金融政策還無(wú)法與金融財(cái)政相統(tǒng)一，形成配套體系的難度較高。在借貸條件和政策等方面，目前農(nóng)村金融機(jī)制尚未針對(duì)支持“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)行整體統(tǒng)一，導(dǎo)致金融資源嚴(yán)重浪費(fèi)現(xiàn)象越來(lái)越普遍。

3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融機(jī)制構(gòu)建

在多個(gè)組成要素相互配合、協(xié)調(diào)下，金融支持機(jī)制才能運(yùn)行，由此可見這是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)。金融支持機(jī)制中，存在的組成要素在現(xiàn)實(shí)情況下無(wú)法全部達(dá)到理想狀態(tài)，且在提高農(nóng)民收入的機(jī)制過(guò)程中不是所有的組成要素都具有支持作用。為了提高農(nóng)民收入，在建設(shè)金融支持機(jī)制過(guò)程中需要進(jìn)行不斷改進(jìn)和調(diào)整，促使農(nóng)村金融高效發(fā)展，促使其真正推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步。

3.1 促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)，金融發(fā)展環(huán)境較差，機(jī)制正處于建設(shè)初期，還不夠完善。為了提高農(nóng)民收入，政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)民科普金融知識(shí)及社會(huì)保障的優(yōu)點(diǎn)。政府在監(jiān)管金融市場(chǎng)時(shí)，需要因地制宜，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)監(jiān)管模式進(jìn)行調(diào)整，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)建良好的市場(chǎng)環(huán)境。

3.1.1 加強(qiáng)金融知識(shí)和社會(huì)保障的宣傳力度

農(nóng)民的社會(huì)保障在我國(guó)現(xiàn)有的體系中存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)低和資金不足等問(wèn)題，與城市社會(huì)保障存在一定的差距，缺少相關(guān)的法律和法規(guī)。面對(duì)生老病死等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我國(guó)農(nóng)民抵抗力差，導(dǎo)致農(nóng)民吃不起藥、看不起病、無(wú)人養(yǎng)老。為了規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)，大部分農(nóng)民不會(huì)選擇投資理財(cái)，而是將錢存起來(lái)備用。

為了緩解上述問(wèn)題，政府需要加強(qiáng)農(nóng)民社會(huì)保障的相關(guān)工作：一是為了解決農(nóng)民吃不起藥、看不起病的問(wèn)題，加大農(nóng)村醫(yī)療合作體制的推廣力度。二是為了解決農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題，應(yīng)該推廣養(yǎng)老保險(xiǎn)，并加大轉(zhuǎn)移支付力度。三是為了提高農(nóng)民收入，需要提升農(nóng)民的投資水平，增強(qiáng)農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，為農(nóng)民培訓(xùn)相關(guān)金融知識(shí)。將金融相關(guān)知識(shí)引入農(nóng)民的基礎(chǔ)教育中，通過(guò)培訓(xùn)和講座增強(qiáng)成年人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理財(cái)知識(shí)。針對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)教育工作，可通過(guò)媒體技術(shù)完成，根據(jù)各個(gè)地方的環(huán)境和現(xiàn)實(shí)情況設(shè)立服務(wù)中心和咨詢站，幫助農(nóng)民做出投資決策、提供投資信息，并幫助農(nóng)民解答相關(guān)問(wèn)題，以提高農(nóng)民收入。

3.1.2 調(diào)整金融監(jiān)管和市場(chǎng)監(jiān)管

在金融自由化發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展。目前，金融市場(chǎng)發(fā)展的需求使傳統(tǒng)的監(jiān)管方式作用減弱，金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新下的類型不斷增加，原始的市場(chǎng)監(jiān)管制度已經(jīng)無(wú)法有效監(jiān)管金融市場(chǎng)。因此，面對(duì)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和變化，金融管理部門需要對(duì)監(jiān)管手段和監(jiān)管模式進(jìn)行改進(jìn)和調(diào)整，為了提高監(jiān)管力度需要對(duì)其進(jìn)行完善。不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間通過(guò)加強(qiáng)交流及合作，可以及時(shí)獲取準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，提高信息的利用率，在投資過(guò)程中引導(dǎo)農(nóng)民做出正確決斷，增加農(nóng)民收入。

另外，通過(guò)制定法律法規(guī)增強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，在此基礎(chǔ)上建設(shè)農(nóng)村金融體系。目前，農(nóng)民獲取收入的重要途徑是民間金融，但由于缺少相關(guān)法律法規(guī)的約束和保護(hù)及政府監(jiān)管力度低等原因，導(dǎo)致民間金融存在一些犯罪行為，包括洗錢、非法融資等，無(wú)法保障農(nóng)民收入，根除民間金融也無(wú)法解決上述問(wèn)題，還會(huì)影響農(nóng)民的收入。因此，需要根據(jù)實(shí)際情況因地制宜，針對(duì)具有良性影響的民間金融制度行為對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，賦予其合法性，并根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，制定審批監(jiān)管機(jī)構(gòu)及法律法規(guī)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行引導(dǎo)和管理，避免農(nóng)民權(quán)益受到侵害，并在農(nóng)村金融體系中融入民間金融，提高居民收入。

3.2 增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力

農(nóng)民收入直接受到金融機(jī)構(gòu)的影響，在金融支持機(jī)制中金融機(jī)構(gòu)占據(jù)重要地位，為了促進(jìn)金融支持機(jī)制的發(fā)展，需要提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。

3.2.1 提高資本轉(zhuǎn)化能力

各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展的初級(jí)階段中，為了提高儲(chǔ)蓄額，擴(kuò)大規(guī)模，容易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面，資金“抽水機(jī)”現(xiàn)象容易出現(xiàn)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各分支行中，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，降低居民收入、抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了避免上述現(xiàn)象的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理、科學(xué)地設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支行，控制發(fā)展規(guī)模，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在居民高比例儲(chǔ)蓄條件下，應(yīng)該利用公共媒體進(jìn)行理財(cái)教育工作，減少農(nóng)民的純粹儲(chǔ)蓄，增加投資理財(cái)比例。在發(fā)展過(guò)程中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)的資金缺口，為了提高資本利用率，可以用貸款代替存款。

3.2.2 結(jié)構(gòu)優(yōu)化

為了提高農(nóng)民的持續(xù)性收入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在多行業(yè)、多部門合作的基礎(chǔ)上加強(qiáng)市場(chǎng)合作，提高自身資金實(shí)力。農(nóng)村金融市場(chǎng)具有橋梁作用，可以實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)與農(nóng)民之間的連接，而且在發(fā)展過(guò)程中可以方便鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)的融資。同時(shí)，農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍偏低，且缺少金融相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，并加強(qiáng)與市場(chǎng)之間的溝通及合作，為其提供必要的知識(shí)講解，幫助農(nóng)民進(jìn)行融資，促使其收入的提高。

3.3 制定金融政策及稅收政策

農(nóng)民投資的積極性和財(cái)富積累都會(huì)受到金融政策和稅收政策的影響。在市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，金融政策和稅收政策可以保障公正性和公平性，由此可見，金融政策和稅收政策的重要性。特別是與城市相比，農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，因此國(guó)家在制定金融政策和稅收政策時(shí)，需要為農(nóng)民提供優(yōu)惠政策，加大對(duì)農(nóng)村的扶持力度，保障農(nóng)民收入，使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效落實(shí)，真正推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3.1 稅收政策

與城市居民相比，農(nóng)民的收入相對(duì)較低，因此在制定個(gè)人所得稅時(shí)，可以提高起征點(diǎn)，將高收入者變?yōu)檎n稅主體，降低農(nóng)民的稅收，提高其累積收入，在此背景下可以有效激發(fā)農(nóng)民的投資熱情，進(jìn)而提高農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。不過(guò)，在制定財(cái)產(chǎn)稅時(shí)，由于農(nóng)民收入來(lái)源和積累財(cái)富少，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。

3.3.2 提高金融政策支持力度

與城鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，農(nóng)村地區(qū)存在滯后性，這是制約其發(fā)展的重要原因，也導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)在相同的金融政策下無(wú)法促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，在對(duì)金融政策制定時(shí)，需要采用差異化的金融政策，對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況和特殊條件進(jìn)行考慮，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上制定金融政策，因地制宜，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，黨的十九大報(bào)告將重要工程設(shè)置為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，而這一戰(zhàn)略實(shí)施的重要意義在于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義。為更好地實(shí)現(xiàn)其作用，有必要為農(nóng)村地區(qū)提供更強(qiáng)大的資金支持。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)占據(jù)重要地位，不但是經(jīng)濟(jì)的血脈，而且只有在金融的支持下才能更好地緩解財(cái)政壓力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。因此，在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程中，國(guó)家需要將財(cái)政和金融作為主要手段，以多主體方式豐富農(nóng)村地區(qū)資金來(lái)源?；诖耍疚膶?duì)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的推進(jìn)困境及促進(jìn)機(jī)制構(gòu)建進(jìn)行研究，分析發(fā)展農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義及農(nóng)村金融支持在鄉(xiāng)村振興背景下的推進(jìn)困境。最后針對(duì)以上困境提出促進(jìn)金融支持機(jī)構(gòu)建設(shè)的相關(guān)建議，以期通過(guò)改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大目標(biāo)。但由于鄉(xiāng)村振興是否能夠?qū)崿F(xiàn)不僅直接受農(nóng)村金融體制健全性的影響，還受到其他因素的影響，例如地區(qū)發(fā)展條件、農(nóng)民受教育程度及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。因此，在接下來(lái)的研究過(guò)程中，需要對(duì)其他因素進(jìn)行深入研究，從而為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高提供更加全面的機(jī)制建議。