我國農(nóng)村金融制度淺析

王法 楊勝圣

摘 要：基于新制度經(jīng)濟學視角，從交易費用理論、產(chǎn)權(quán)理論、制度變遷理論等角度淺析我國農(nóng)村金融制度，從制度根源上找出農(nóng)村金融制度發(fā)展緩慢的原因，并提出相關(guān)政策建議，即建立健全農(nóng)村金融制度體系、創(chuàng)新金融組織的產(chǎn)權(quán)制度、“有效”市場與“有為”政府相結(jié)合等，從而促進我國農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新。同時，希望能夠吸引金融理論研究界和金融實際工作者的更多關(guān)注，將更多的時間和精力投入到農(nóng)村金融制度安排的研究中。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融制度;金融市場;新制度經(jīng)濟學

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）18-0088-03

引言

金融是經(jīng)濟的中心，農(nóng)村金融則是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，是解決“三農(nóng)”問題、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵一招。2017年年末，主要農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與獨占鰲頭的大型商業(yè)銀行之間的差距逐漸拉大。再加上現(xiàn)階段，正處于實現(xiàn)脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵之年，我國農(nóng)村金融制度的發(fā)展更是受到政府、社會組織等多方的關(guān)注[1]。因此，本文基于新制度經(jīng)濟學視角，淺析我國農(nóng)村金融制度，找到其發(fā)展緩慢的原因，并提出針對性意見，促進我國農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新，同時希望能夠吸引金融理論界和金融實際工作者的關(guān)注，使其將更多的時間和精力投入到農(nóng)村金融制度安排的研究中，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村金融制度及新制度經(jīng)濟學

（一）農(nóng)村金融制度

金融制度即金融交易活動的規(guī)則[2]。農(nóng)村金融制度主要是指農(nóng)村金融活動的進行以及由此而衍生出來的一系列的規(guī)則或者組織安排，能夠規(guī)范人們的金融交易活動，將農(nóng)村金融交易的不確定性降到最低，減少一定的交易風險，使得農(nóng)民的切身利益受到最大程度的保護，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[3]。

從新制度經(jīng)濟學的視角來看，我國農(nóng)村金融制度是明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟體制變遷的，并且農(nóng)村金融主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系一直是模糊不清的。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟即將迎來新的發(fā)展階段，對金融資源的需求也在迅速增加，但是相對應的農(nóng)村金融機構(gòu)供給量卻遠遠不足。并且，越來越多的金融機構(gòu)將自己的金融網(wǎng)點撤離農(nóng)村，逐漸轉(zhuǎn)移到風險系數(shù)較低、利潤率更高的城市，這也會使得我國農(nóng)村金融制度的發(fā)展陷入僵局。并且，與農(nóng)民日益增長的物質(zhì)文化需要相較而言，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，難以提供合適的金融服務和產(chǎn)品，從而在一定程度上不利于農(nóng)民的消費需求的滿足，極大地抑制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力。

（二）新制度經(jīng)濟學

以科斯為代表的新制度經(jīng)濟學主要是將制度經(jīng)濟學與新古典經(jīng)濟學的理論方法有機結(jié)合起來，研究包括經(jīng)濟、政治、法律等制度的“生產(chǎn)的制度結(jié)構(gòu)”。新制度經(jīng)濟學派的研究主要是以交易費用、產(chǎn)權(quán)、制度變遷和契約等為研究內(nèi)核，在有限理性、效用最大化和機會主義等假設前提下，從微觀層面或者個人層面研究市場配置資源所必需的制度條件。諾斯也曾指出，“制度經(jīng)濟學的目標是研究目標在制度演進背景下行為主體如何在現(xiàn)實世界中作出決定和這些決定又如何改變世界?！盵4]總的來說，新制度經(jīng)濟學在研究人、制度和經(jīng)濟活動以及他們之間的相互關(guān)系方面發(fā)揮著重要作用。

因此，本文基于新制度經(jīng)濟學的視角，從三個方面對我國農(nóng)村金融制度進行分析。一是交易費用理論。農(nóng)村金融交易成本是指在農(nóng)村金融交易活動中所需要的度量或者界定產(chǎn)權(quán)、尋找到適合的交易伙伴、順利完成交易活動中所需要的費用的總和。二是產(chǎn)權(quán)理論。根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，有效率的農(nóng)村金融制度安排有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ耐诰?，甚至可以使得?jīng)濟資源的配置更加高效。但是，相反，如果產(chǎn)權(quán)不明晰的話，農(nóng)村金融市場上的交易活動頻率就有可能下降，甚至會影響到經(jīng)濟資源的配置，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展陷入僵局。三是制度變遷理論。新制度經(jīng)濟學提出，制度需求主要是指在現(xiàn)行的制度安排下，行動團體發(fā)現(xiàn)了某種潛在利益，這時對制度的需求就產(chǎn)生了;相對應的，制度供給主要是指國家和政府自上而下提供的政策法規(guī)或者經(jīng)營主體自下而上自發(fā)制定的制度規(guī)范等的集合。

二、基于新制度經(jīng)濟學視角分析我國農(nóng)村金融制度

制度理論認為，是制度決定了人類行為。在制度經(jīng)濟學研究的視野里，人的行為主要取決于制度安排。著名學者諾斯在《制度、制度變遷與經(jīng)濟績效》中提到：“制度是一個社會的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它們是為決定人們的相互關(guān)系而人為設定的一些制約。制度構(gòu)造了人們在政治、社會或經(jīng)濟方面發(fā)生交換的激勵結(jié)構(gòu)，制度變遷則決定了社會演進的方式?！盵5]

（一）交易費用理論

農(nóng)村金融制度的存在一定程度上能降低交易費用。在農(nóng)村金融市場中，各金融主體之間的交易活動是在農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)安排下進行的。不同的金融制度結(jié)構(gòu)有可能會催生出不同的金融主體，不同的金融主體也會采取不一樣的金融交易行為。相對于城市金融的快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展一直處于滯后的狀態(tài)，而且由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對落后和農(nóng)工業(yè)之間“剪刀差”的存在，在農(nóng)村推行農(nóng)村金融制度的成本極高，而且農(nóng)村金融市場的各主體也沒有很好的發(fā)展環(huán)境，這使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展滯于原地。在農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融市場主體——農(nóng)村金融機構(gòu)以及對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務有需求的農(nóng)民都是有限理性的，這導致了信息不對稱情況的出現(xiàn)。因為信息不對稱，農(nóng)村金融市場主體進行金融交易活動時的交易費用就會大幅度增加。而一旦農(nóng)村金融市場主體認為交易費用過高，或者認為并不能實現(xiàn)其預期收益，他就有可能會選擇停止市場交易活動。

（二）產(chǎn)權(quán)理論

目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，國有金融和合作金融都沒有建立起嚴格的產(chǎn)權(quán)約束機制。這也就意味著，在多元化金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融制度中的銀行機構(gòu)如果經(jīng)營不當，已經(jīng)達到了資不抵債、破產(chǎn)的地步的話，這時候公有制產(chǎn)權(quán)就必須出來收拾爛攤子，具體的經(jīng)營者就沒有相應的責任。也就是說，經(jīng)營后果與經(jīng)營行為之間不存在直接的因果關(guān)系。而國家更不可能自行宣布破產(chǎn)，也就會使得該問題擱置，致使資金沉貸的現(xiàn)象出現(xiàn)，并且日漸增加，最后成為農(nóng)村金融制度改革的一大難題。而歸根結(jié)底，這就是產(chǎn)權(quán)問題。

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，產(chǎn)權(quán)要清晰，就必須滿足兩個要求，一是要保證產(chǎn)權(quán)的最終所有者能夠強有力地約束產(chǎn)權(quán)，二是經(jīng)營主體要在經(jīng)營過程中實現(xiàn)權(quán)責利的統(tǒng)一。如果只有責任，沒有權(quán)力和利益，經(jīng)營主體可能會失去活力;如果只有權(quán)力和利益，沒有責任，經(jīng)營主體就可能會損害自身發(fā)展或者危及整個金融市場。有效率的農(nóng)村金融制度安排有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ耐诰?，甚至可以使得?jīng)濟資源的配置更加高效。相反，如果產(chǎn)權(quán)不明晰的話，農(nóng)村金融市場上的交易活動頻率就有可能下降，甚至會影響到經(jīng)濟資源的配置，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展陷入僵局。

（三）制度變遷理論

新制度經(jīng)濟學認為，經(jīng)濟主體在現(xiàn)行的制度安排下無法獲取某種潛在利益，因此催生了對制度的需求;相對應的，制度供給主要是指國家和政府自上而下提供的政策法規(guī)或者經(jīng)營主體自下而上自發(fā)制定的制度規(guī)范等的集合。我國農(nóng)村金融制度并沒有實現(xiàn)制度均衡，主要是因為農(nóng)村金融成長環(huán)境存在制度需求過剩以及成長主體的制度供給不足問題。也正是因為制度不均衡，所以制度變遷成為可能，而制度需求與制度供給之間相互作用、共同推進了制度變遷。從制度變遷的角度來看，政府是我國農(nóng)村金融制度變遷的關(guān)鍵之一，政府行為會影響到金融主體的行為和制度環(huán)境的構(gòu)建。

林毅夫先生提出制度變遷可以分為強制性制度變遷和誘致性制度變遷。強制性制度變遷主要是指國家或者政府為了實現(xiàn)租金最大化和產(chǎn)出最大化，通過法律法規(guī)的強制性約束文件的出臺或頒布，以自上而下的政府行為推動了制度變遷;誘致性制度變遷主要是指在不觸動當前既得利益主體的“蛋糕”的情況下，實現(xiàn)增量改變和邊際革命。這一般是個人或某個群體，為了響應獲利機會，自發(fā)組織、提倡或者推行的制度變遷[6]。

諾斯曾經(jīng)提出著名的“路徑依賴”理論，認為制度變遷中的路徑依賴就像“慣性”，一旦進入了某種狀態(tài)或者某條路徑，就會對這種狀態(tài)或者路徑產(chǎn)生依賴。政治、經(jīng)濟和文化制度也是如此，如果最開始就能進入到良性循環(huán)的軌道里，那就可以正常運轉(zhuǎn)，不斷推進;但是如果進入的是錯誤的路徑，那就有可能處于一種無效率的狀態(tài)，甚至要想擺脫，也必須花費極大的成本。也就是說，路徑依賴對制度變遷是有很強的制約作用的。我國農(nóng)村金融制度也是如此。由于中央政府的強制性制度變遷因素和經(jīng)營主體的誘致性制度變遷因素的存在，金融市場主體出于對成本—收益的分析以及意識形態(tài)的開立，可能會對制度變遷存在懷疑態(tài)度，從而使得農(nóng)村金融制度的變遷并不順暢，這樣也就很難從根本上實現(xiàn)農(nóng)村金融制度的改革。例如，我國農(nóng)村信用社體制一旦形成，就存在了制度慣性，即使出現(xiàn)制度變遷的需要，也因為政府和經(jīng)營主體一直致力于“修修補補”，所以其實很難從根本上動搖農(nóng)村金融制度，這也就使得農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于停滯狀態(tài)。

三、推進農(nóng)村金融制度發(fā)展的制度構(gòu)建

從前文的分析來看，基于新制度經(jīng)濟學視角分析我國農(nóng)村金融制度，最為根本的在于通過有效制度的構(gòu)建來調(diào)整農(nóng)村金融市場主體行為，使農(nóng)村金融市場主體行為能夠保證農(nóng)村金融市場的有效運轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的良性循環(huán)。

（一）建立健全農(nóng)村金融制度體系

不以規(guī)矩，不成方圓。我國農(nóng)村金融制度的發(fā)展必須不斷進行完善，尤其是要建立起一套完整的農(nóng)村金融制度體系。一是應進一步完善我國農(nóng)村金融制度。我國農(nóng)村金融制度的完善應充分考慮吸收民間智慧，尤其是吸收不同地區(qū)、不同民族在發(fā)展農(nóng)村金融制度的優(yōu)良習俗及優(yōu)秀的傳統(tǒng)知識，并將其上升至法律層面。二是應盡快修訂完善與我國農(nóng)村金融制度有關(guān)的法律，使有關(guān)法律之間既相互補充，又相互協(xié)調(diào)。金融法律體系的健全是實現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)化的重要前提，因為任何經(jīng)濟活動都需要法律作為后盾，只有這樣才能使得經(jīng)濟活動的進行有法可依，才能夠保障經(jīng)濟活動的正常進行以及經(jīng)濟活動主體的切身利益。建立健全的農(nóng)村金融制度體系，不僅可以有效地規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的行為，使其能夠良性競爭和發(fā)展，而且也可以在一定程度上保證農(nóng)戶的利益不受損害，實現(xiàn)其自身的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融組織的產(chǎn)權(quán)制度

市場競爭要能夠順利進行，就必須保證市場主體的產(chǎn)權(quán)是相互獨立的，是明晰的。產(chǎn)權(quán)明晰的市場主體在追逐利益的過程中展開競爭，可使得整個市場效率都得到提高。目前農(nóng)村金融市場中大多數(shù)金融組織的產(chǎn)權(quán)不夠明晰，這使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)并不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展，造成了效率低下的局面。因此，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度，在堅持合作制為農(nóng)村金融組織的基本產(chǎn)權(quán)形式的基礎上，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)進行重新界定，促進農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)明晰。鼓勵農(nóng)村金融市場中的民間金融機構(gòu)的發(fā)展，使其能夠在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，通過市場化融資，使得農(nóng)村資金能夠在農(nóng)村金融市場上有效運轉(zhuǎn)。

（三）“有效”市場與“有為”政府相結(jié)合

要想營造良好的制度變遷環(huán)境，首先要爭取到政府的支持。一是政府應增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的財政扶持，使其能夠有較為穩(wěn)定的資金支持;二是針對農(nóng)村金融市場的發(fā)展，政府應制定相應的優(yōu)惠政策，在鼓勵農(nóng)戶進行金融貸款的同時，幫助金融機構(gòu)消除后顧之憂;三是政府應發(fā)揮主導作用，不斷推進我國農(nóng)業(yè)保險制度建設，使其能夠解決農(nóng)民的后顧之憂，保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;四是要加大農(nóng)村社會信用制度建設力度，嚴厲打擊各種違約行為，增加違約成本，使得農(nóng)村金融市場秩序能夠穩(wěn)定。其次，要發(fā)揮好市場的作用。不斷激發(fā)市場活力，使其能夠在資源配置過程中起到?jīng)Q定性作用。從我國農(nóng)村金融制度不斷演變的過程中可以發(fā)現(xiàn)，純粹的政府主導和市場主導都不能有效地實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，因此必須處理好政府和市場之間的關(guān)系，尤其是要處理好兩者在農(nóng)村金融中的作用邊界，在發(fā)揮市場配置資源的決定性作用的情況下，政府要做好協(xié)調(diào)工作，為農(nóng)村金融制度的改革營造良好的制度變遷環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興提供資金保障。

參考文獻：

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[6] ?林毅夫.經(jīng)濟發(fā)展與轉(zhuǎn)型[M].北京：北京大學出版社，2008.

Analysis of China’s Rural Financial System—Based on the Perspective of New Institutional Economics

WANG Fa，YANG Sheng-sheng

（School of Economics，Guizhou University，Guiyang 550025，China）

Abstract：Based on the perspective of new institutional economics，the article analyzes my country’s rural financial system from the perspectives of transaction cost theory，property rights theory，and institutional change theory，hoping to find out the reasons for the slow development of the rural financial system from the roots of the system，and put forward relevant policy recommendations.Suggestions such as establishing and improving the rural financial system，innovating the property rights system of financial organizations，combining “effective” markets with “promising” governments，etc.，promote the reform and innovation of my country’s rural financial system.At the same time，the artide hopes to attract more attention from the financial theory research community and financial practitioners，and devote more time and energy to the research of rural financial system arrangements.

Key words：rural financial system;financial market;new institutional economics