商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

卓建寧

摘? 要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，致使能源消耗量日益增長(zhǎng)。在生態(tài)環(huán)境保護(hù)會(huì)議上，習(xí)總書(shū)記從黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，對(duì)加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)、做好污染防治工作作出重要部署，在此背景下，發(fā)展綠色金融不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行責(zé)任的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)發(fā)展的重要途徑?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行處于發(fā)展和改革的重要時(shí)期，銀行發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)完整度等與具有完善金融體系的發(fā)達(dá)國(guó)家仍有一定差距，簡(jiǎn)單地引入和借鑒并不可取，需要商業(yè)銀行結(jié)合自身發(fā)展情況，積極探索出具有中國(guó)特色的綠色金融發(fā)展道路。在此背景下，研究如何推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融具有現(xiàn)實(shí)意義?；诖?，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重要性展開(kāi)分析，從樂(lè)清農(nóng)商銀行近幾年綠色金融做法出發(fā)，針對(duì)綠色金融發(fā)展中存在的問(wèn)題展開(kāi)深入探討，并提出解決對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：綠色金融商業(yè)銀行特色政策

一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的重要性

（一）是轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。近年來(lái)，國(guó)家高度重視綠色發(fā)展，綠色金融的發(fā)展可以拓寬發(fā)展路徑，推動(dòng)快速轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行需抓緊這一機(jī)遇，加大投資力度，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，為自身創(chuàng)造出更多發(fā)展機(jī)遇，為社會(huì)創(chuàng)造出更多經(jīng)濟(jì)效益。以樂(lè)清農(nóng)商銀行為例，該行作為樂(lè)清地方金融主力軍，堅(jiān)守“姓農(nóng)、姓小、姓土”核心定位，加快發(fā)展“綠色金融”步伐，深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，著力打造綠色“小而美”品牌。截至2021年末，綠色貸款余額6.93億元，較年初新增5.42億元，其中個(gè)人綠色貸款余額8068.60萬(wàn)元，較年初新增3690.10萬(wàn)元，企業(yè)綠色貸款余額6.13億元，較年初新增5.05億元。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。綠色金融在信貸方面有不同劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中節(jié)能減排、清潔能源和清潔交通等項(xiàng)目貸款為固定資產(chǎn)貸款，與其他類貸款相比，該類貸款具有更高的質(zhì)量的穩(wěn)定性，在保障銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面具有重要意義。目前，樂(lè)清農(nóng)商銀行在綠色信貸質(zhì)量較高，與對(duì)公貸款相比不良率相對(duì)較低，新增不良率不足1%。商業(yè)銀行加快綠色金融發(fā)展，有利于其獲取更多發(fā)展資金，同時(shí)也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和摩擦成本，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的升級(jí)和調(diào)整，促使其向可持續(xù)方向發(fā)展。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問(wèn)題

（一）人才儲(chǔ)備不足，組織體系不健全

要快速推動(dòng)綠色金融的發(fā)展，就需要對(duì)員工的專業(yè)能力和知識(shí)儲(chǔ)備有更高要求，員工不僅需要具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)、高超的專業(yè)技能，而且還需對(duì)保險(xiǎn)、法律、環(huán)境、證券等領(lǐng)域內(nèi)容有一定的了解。目前，樂(lè)清農(nóng)商銀行在發(fā)展綠色金融過(guò)程中，缺少專門(mén)的綠色業(yè)務(wù)研發(fā)部門(mén)以及專業(yè)人才，此外也存在組織框架不完善的問(wèn)題，直接影響了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。

（二）整體規(guī)模小，發(fā)展動(dòng)力不足

受多種因素影響，商業(yè)銀行在推動(dòng)綠色金融發(fā)展過(guò)程中，往往存在動(dòng)力不足、意愿不強(qiáng)等問(wèn)題，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)整體規(guī)模小，推進(jìn)速度緩慢。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來(lái)看，作為營(yíng)利性企業(yè)，商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，由于大部分綠色產(chǎn)業(yè)具有回報(bào)率低、投資周期長(zhǎng)、資金需求大等特點(diǎn)，與商業(yè)銀行利益最大化發(fā)展目標(biāo)不相符，銀行缺少發(fā)展綠色金融內(nèi)生動(dòng)力。目前，綠色信貸業(yè)務(wù)在樂(lè)清農(nóng)商銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比不足 10%。

三、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的路徑建議

（一）內(nèi)外協(xié)同發(fā)展，完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

樂(lè)清農(nóng)商銀行積極完成各項(xiàng)綠色任務(wù)，創(chuàng)新推出各類產(chǎn)品，為全市綠色金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化貢獻(xiàn)力量。對(duì)外協(xié)調(diào)方面，參加樂(lè)清市經(jīng)信局“綠色制造”專題項(xiàng)目，根據(jù)《浙江經(jīng)濟(jì)和信息化廳關(guān)于公布2020年浙江省綠色工廠名單的通知》，積極對(duì)接名單內(nèi)三家樂(lè)清本地的綠色企業(yè)。根據(jù)《金融支持樂(lè)清綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展和制造業(yè)低碳化的若干意見(jiàn)》，對(duì)樂(lè)清市綠色低碳重點(diǎn)名錄庫(kù)內(nèi)開(kāi)展貸款營(yíng)銷，截至2021年末，對(duì)名單內(nèi)84戶企業(yè)綠色貸款2.5億元。對(duì)內(nèi)管理方面，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。推出“低碳信用貸”信貸產(chǎn)品，解決綠色企業(yè)融資問(wèn)題。“低碳信用貸”企業(yè)貸款指本行基于“碳畫(huà)像五色圖”綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，向符合貸款條件的綠色發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的信用貸款產(chǎn)品。創(chuàng)新融資工具。計(jì)劃于2022年發(fā)行綠色金融債2億元，目前已進(jìn)入綠色金融債申報(bào)準(zhǔn)備階段。為全力推進(jìn)綠色金融債順利發(fā)行，通過(guò)名單篩選、實(shí)地走訪，尋找債項(xiàng)資金投放標(biāo)的，引導(dǎo)金融資源向綠色能源、低碳出行、品牌農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)聚集，大力支持樂(lè)清綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力打響樂(lè)清綠色品牌。

（二）踐行環(huán)保理念，推進(jìn)環(huán)境整治

一是落實(shí)推進(jìn)綠色金融規(guī)劃。著力打造“綠色低碳標(biāo)桿銀行”。重點(diǎn)支持綠色農(nóng)業(yè)、綠色小微、綠色制造和綠色生活。打造綠色小額普惠信貸品牌。積極推廣普及“浙里貸”“普惠貸”等線上辦貸模式，踐行“最多跑一次”，全力打造“批發(fā)式授信、信用式放款和自助式辦貸”的綠色小額信貸品牌。加強(qiáng)公司金融綠色低碳創(chuàng)新。做好企業(yè)綠色低碳企業(yè)的信息流運(yùn)用，構(gòu)建綠色“產(chǎn)業(yè)鏈”供應(yīng)鏈服務(wù)體系。二是凸顯鄉(xiāng)村振興低碳底色。支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，創(chuàng)新推出“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+家庭農(nóng)場(chǎng)”的綠色金融服務(wù)模式。五是發(fā)揮點(diǎn)多面廣的網(wǎng)點(diǎn)和村級(jí)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的根深優(yōu)勢(shì)，有機(jī)融合普惠金融知識(shí)、法制知識(shí)、環(huán)保知識(shí)的信息交集點(diǎn)，有效整合網(wǎng)點(diǎn)員工、支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員和掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的人脈優(yōu)勢(shì)，持續(xù)開(kāi)展“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的走千訪萬(wàn)活動(dòng)和“多形式”的普惠講壇活動(dòng)。力爭(zhēng)至2022年末，組織1100場(chǎng)金融知識(shí)進(jìn)村活動(dòng)，百姓舞臺(tái)進(jìn)農(nóng)村100場(chǎng)。三是積極參與村級(jí)環(huán)境整治。參與五水共治、扶貧幫困、植樹(shù)造林、環(huán)保宣傳等社會(huì)公益事業(yè)，每年安排財(cái)務(wù)支出用于綠色宣傳、結(jié)對(duì)幫扶、銀村共建及教育、養(yǎng)老、水利等基礎(chǔ)設(shè)施改善，助力美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，助力綠色產(chǎn)業(yè)

圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠，培育一批農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展“帶頭人”，樂(lè)清農(nóng)商銀行支持一批符合農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展要求的重點(diǎn)項(xiàng)目，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。推出綠色強(qiáng)村五大模式，對(duì)北塘果蔬專業(yè)合作社的金融支持，就是一個(gè)典型“能人帶動(dòng)”型的案例?，F(xiàn)任第一書(shū)記的蘇德生，于2008年應(yīng)邀回鄉(xiāng)助力發(fā)展，創(chuàng)立北塘果蔬專業(yè)合作社，先后投入2億多資金，開(kāi)展整治和建設(shè)，鼓勵(lì)村民以土地轉(zhuǎn)包、出租、入股合作社并親自投入合作社工作，一人帶動(dòng)全村發(fā)展。2009年，合作社成立之初，該行便對(duì)合作社提供了500萬(wàn)元授信支持，隨著合作社發(fā)展至今，該行的授信額度逐步提升，授信額度已達(dá)1000萬(wàn)元。為了有效提升北塘村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與村民的生活水平，該行的支持也逐漸由合作社本身轉(zhuǎn)向合作社員工（即北塘村村民）。目前，北塘村農(nóng)戶在該行的授信率已占總戶數(shù)的90%以上，普惠貸款簽約率62.33%，普惠貸款用信率50.19%，總授信額度超5000萬(wàn)元。當(dāng)前合作社有草莓、葡萄、龍果等水果600余畝，各類花卉500余畝，另有農(nóng)家樂(lè)及兒童樂(lè)園等旅游配套設(shè)施百余畝在建，由純粹的農(nóng)業(yè)園區(qū)向結(jié)合旅游觀光等為一體的綜合園區(qū)快速轉(zhuǎn)型發(fā)展?，F(xiàn)在，合作社已成為北塘村的核心經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，也是村民主要的收入來(lái)源。

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