監(jiān)管新規(guī)下融資擔保行業(yè)發(fā)展趨勢探討

徐玲

融資擔保在社會經濟發(fā)展需求中起到重要作用。我國經濟騰飛，各行各業(yè)需要資金融通、商品融通、債券融資資金借用以及周轉等相關行為較為常見，融資擔保在這其中應運而生，取得較大規(guī)模，使得社會經濟流通性較強。由于其涉及面較廣泛，在具體實踐中也產生了較多問題。因此，政府有關部門頒布了行業(yè)管理新規(guī)定，確保行業(yè)監(jiān)管力度強，制約行業(yè)人士行為，提高行業(yè)人士職業(yè)道德素養(yǎng)以及個人道德認知，使得行業(yè)發(fā)展良好、規(guī)范、長久。

一、融資擔保行業(yè)現狀概述

中國擔保品服務市場客戶數量呈增長趨勢，截至2021年末，中央結算公司擔保品中心管理擔保品服務各類市場客戶共計11705家，較去年同期增長27%。從質押券構成方面來看，截至2021年末，公司管理中的擔保品仍以主權債與準主權債為主，地方政府債、政策性銀行債券、記賬式國債等債券合計16.28萬億元，共占94.11%，較去年同期微幅提升，二級資本工具、商業(yè)銀行債券、地方企業(yè)債、政府支持機構債及其他合計僅占5.89%。近年來，融資擔保行業(yè)發(fā)展前景可觀，不少中小型企業(yè)紛紛投入融資擔保行業(yè)，擔保行業(yè)公司數量擴增。不少民間資金注入融資擔保行業(yè)，使得融資擔保行業(yè)發(fā)展取得顯著成績，為市場經濟發(fā)展提供了重要保障，成為市場經濟重要參與力量。

二、新監(jiān)管制度對于融資擔保的重要性

2017年6月21日國務院第177次常務會議通過《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》，2018年4月2日，中國銀保監(jiān)會會同發(fā)改委、工信部、財政部、農業(yè)農村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯席會議成員單位，聯合印發(fā)了《關于印發(fā)<融資擔保公司監(jiān)督管理條例>四項配套制度的通知》、2019年銀保監(jiān)會等部委聯合發(fā)布《關于印發(fā)融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》。

《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》的頒布，對于發(fā)展融資擔保行業(yè)，存在重要影響力，有效改善了融資擔保行業(yè)現狀，為未來發(fā)展方向奠定了堅實基礎：第一，明確了融資擔保行業(yè)未來發(fā)展基本方向，成為行業(yè)發(fā)展方針;第二，重塑了融資擔保行業(yè)格局，進一步規(guī)范了行業(yè)發(fā)展;第三，拓展了融資擔保行業(yè)發(fā)展空間，對制約行業(yè)發(fā)展問題，預留了破解空間，既立足當前，又面向長遠。

三、 監(jiān)管新規(guī)下融資擔保行業(yè)發(fā)展趨勢

（一） 加強融資擔保公司經營許可管理，建立相關監(jiān)管網站或公眾號

《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度之《融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法》第二條規(guī)定：本辦法所稱融資擔保業(yè)務經營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔保公司經營融資擔保業(yè)務的法律文件。融資擔保業(yè)務經營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。由此可見，融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法相關規(guī)定規(guī)范了融資擔保業(yè)務經營許可，通過嚴格管制營業(yè)許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷，不僅使得融資擔保行業(yè)門檻增高，而且有效規(guī)范了融資擔保行業(yè)中的企業(yè)模式以及運營標準，避免一些企業(yè)做出違法違規(guī)的一些行為，一是要求原住房置業(yè)擔保公司申領擔保業(yè)務許可證，二是汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構在未經過審批之前，禁止引入汽車消費貸款擔保業(yè)務。由此可見，地方金融監(jiān)管部門應依據新監(jiān)管規(guī)定，分別從立法、執(zhí)法兩個角度明確監(jiān)管融資擔保公司營業(yè)許可證辦理、換發(fā)等相關事宜是否遵照法律法規(guī)相關條例執(zhí)行，實行部門監(jiān)管責任制，實現監(jiān)管分工明確，保證監(jiān)管部門相關人員嚴格監(jiān)管融資擔保公司經營規(guī)范，降低風險，促進融資擔保健康有序發(fā)展。

信息時代下，融資擔保監(jiān)管部門也可運用信息手段，通過互聯網建立監(jiān)管融資擔保公司相關網站或公眾號，實時監(jiān)管融資擔保公司運營操作，嚴格監(jiān)管融資擔保公司資金發(fā)放渠道以及資金注入方向，確保監(jiān)管到位，制約融資擔保行業(yè)做到統(tǒng)一、標準、規(guī)范、科學監(jiān)管。與此同時，建立監(jiān)管融資擔保公司相關網站或公眾號，也為投資擔保市場參與者提供了透明公開的溝通渠道，加深市場參與者對于融資擔保公司的了解，保障參與者自身權益。由此可見，利用高科技大數據，不僅可以實時監(jiān)管融資擔保行業(yè)有序健康發(fā)展，還能幫助需要融資的參與方了解公司具體評價情況，掌握融資行業(yè)規(guī)定，從而有效避免融資風險。

（二）促進融資擔保各公司內部監(jiān)管制度完善

《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度之《融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法》第十八條規(guī)定：監(jiān)督管理部門應當將融資擔保業(yè)務經營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔保業(yè)務經營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。相應的監(jiān)管部門應對在融資擔保業(yè)務過程中的一些廢棄經營許可證、回收來的舊證以及正規(guī)依法吊銷、注銷、收繳的許可證，應以加蓋“作廢”字樣的章，依此作為歸檔的重要依據，定時清理，定時銷毀。極大程度上加強了融資擔保監(jiān)管部門監(jiān)管人員的監(jiān)管意識，促使其按照相關監(jiān)管細則以及監(jiān)管規(guī)范，嚴格監(jiān)管融資擔保公司運營操作，保證融資擔保行業(yè)相關企業(yè)運營按照法律執(zhí)行，確保企業(yè)規(guī)范運營，維護市場參與者合法權益，避免受到欺騙，造成嚴重經濟損失，降低融資擔保整體行業(yè)可信度以及可靠度。

政府頒布的融資擔保監(jiān)管新規(guī)定，有效推動了融資擔保行業(yè)公司對于公司內部規(guī)章制度的審視和改善，促進公司規(guī)章制度完善，保證公司運營正常。依照實際情況來說，公司內部規(guī)章制度相比政府監(jiān)管法律，更具有靈活性以及針對性，行業(yè)內部共同制定的監(jiān)管規(guī)定與實際更為貼合，監(jiān)管力度以及監(jiān)管方向更加有效。由于融資擔保行業(yè)發(fā)展日新月異，政府相關監(jiān)管機制不能及時根據現有狀況出臺有力新政策進行管制，因此，加強融資擔保各公司內部監(jiān)管制度，是更為有效且及時的解決辦法。融資擔保各公司之間可互相監(jiān)督，互相學習，完善內部監(jiān)管制度，制約內部員工行為規(guī)范，提高內部員工整體職業(yè)道德素養(yǎng)以及控制風險能力，以求融資擔?？茖W、高效、健康發(fā)展。

（三）重視融資擔保按照主線發(fā)展

《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度之《融資擔保公司資產比例管理辦法》第一條規(guī)定：為引導融資擔保公司專注主業(yè)、審慎經營，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產流動性和安全性，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。由于較多投資擔保公司將重心放在大項目、高風險、高盈利的投資項目以及證券投資，與融資擔保主業(yè)不相關，偏離主要軌道，使得公司經營以及公司發(fā)展處于不穩(wěn)定狀態(tài)中。因此，融資擔保公司應注重主業(yè)發(fā)展，減少高風險資金注入。

《關于印發(fā)融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》關于《融資擔保責任余額計量辦法》的補充規(guī)定將《計量辦法》第六條修改為：單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔保人為小微企業(yè)的借款類擔保業(yè)務權重為75%;單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農戶的借款類擔保業(yè)務權重為75%;為支持居民購買住房的住房置業(yè)擔保業(yè)務權重為30%。這一補充監(jiān)管規(guī)定，鼓勵融資擔保公司從事小微企業(yè)、三農及住房貸款擔保，從計算在保余額方面擴大了融資擔保公司從事這些業(yè)務的擔保量。

（四） 促進中小微企業(yè)融資發(fā)展，推動國內經濟全面發(fā)展

《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度之《融資擔保責任余額計量辦法》第十五條規(guī)定：融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10%，對同一被擔保人及其關聯方的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的15%。對被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保，計算前款規(guī)定的集中度時，責任余額按在保余額的60%計算。由此可見，政府對于中小微企業(yè)發(fā)展的重視度，《條例》頒布有效推動了融資擔保行業(yè)對于中小微企業(yè)的重視。

近年來，民間融資活躍度越來越高，融資擔保公司融資能力以及資金運用自主性也隨之逐漸提高。部分高風險高收益公司與融資擔保公司合作，通過投入較高的擔保費率，獲得大量資金。在實際市場調查中發(fā)現，融資擔保公司資金流向往往進入大型高風險高收益項目，而忽略了中小微型企業(yè)融資發(fā)展。因此，融資擔保監(jiān)管新規(guī)多次強調對中小微企業(yè)以及“三農”主體信用狀況和個性化融資需求，提供專業(yè)輔導：融資規(guī)劃、貸款申請、擔保手續(xù)等。通過加強經驗總結以及案例宣傳，促進融資服務能力，推動中小微企業(yè)以及“三農”主體融資便利。中小微企業(yè)發(fā)展得到政府重視，極大程度上拓展了我國經濟發(fā)展面，保障了中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高了國民經濟水平。由此可見，融資擔保行業(yè)新監(jiān)管制度有效拓寬了融資涉及面，通過摒棄融資狹隘視角進行全面融資，從而帶動市場經濟健康流通、健康發(fā)展。

（五） 加強評級制度，提高融資擔保公司信譽度

首先，制定高水平且權威性極強的社會評級機構，可以準確對融資擔保各公司進行信用評級，制約融資公司行為，打擊違規(guī)違章行為，促進融資擔保公司良性發(fā)展，減少違規(guī)違章現象。其次，監(jiān)管部門強制性披露規(guī)定，幫助市場參與者對融資擔保公司的資本金規(guī)模、杠桿比率以及風險防范等進行有效評價，從而降低市場參與者融資擔保風險，制約融資擔保公司規(guī)范經營。通過真實以及完整的信息披露，提高銀行、企業(yè)以及社會公眾對擔保行業(yè)相關企業(yè)整體信任感，有效推動融資擔保行業(yè)企業(yè)發(fā)展，增加企業(yè)經濟收益，同時保證融資擔保行業(yè)穩(wěn)定長遠發(fā)展。最后，提高轉入融資擔保行業(yè)資金成本，可以有效避免資質不達標、不符合行業(yè)規(guī)范的企業(yè)入駐融資擔保行業(yè)影響行業(yè)發(fā)展，影響社會各界人士對于融資擔保的認可度，影響融資擔保行業(yè)整體信譽度。

（六）依據相關新監(jiān)管規(guī)定，增加融資擔保專業(yè)人才

資擔保專業(yè)人才對于行業(yè)發(fā)展既是行業(yè)基礎，也是行業(yè)重要核心組成部分。首先，融資擔保公司內部可組織開展培訓會議，通過會議了解內部員工整體專業(yè)水平，針對性提高員工薄弱項目，提高整體專業(yè)水平，有利于公司長遠發(fā)展。其次，融資擔保公司在招聘新員工時，除了關注其專業(yè)水平，更要關注其職業(yè)道德素養(yǎng)，避免在處理業(yè)務過程中，因為員工操作不規(guī)范或出現違章違規(guī)行為，影響公司名譽，導致無人選擇該公司融資。接著，融資擔保公司之間可共同商議組織大型團建活動，通過公司之間的團建活動拉進公司之間的距離，促進公司與公司內部員工進行融資擔保相關學術交流，以此來提高內部員工融資擔保經驗以及融資擔保相關能力，增強內部員工業(yè)務拓展能力，推動公司可持續(xù)發(fā)展。除此之外，公司之間應互相監(jiān)督互相激勵，通過加強內部員工實力，擴大公司規(guī)模，依照相關監(jiān)管新規(guī)，保證公司正常運營。最后，融資擔保相關專業(yè)院校應關注行業(yè)發(fā)展前景，將最新、最實用的專業(yè)技能傳授給學生，提高其專業(yè)能力，增加其就業(yè)率，幫助融資擔保行業(yè)培養(yǎng)專業(yè)人才。

（七） 融資擔保公司公平競爭，全面實現融資再擔保公司基本功能

當前形勢下，融資擔保公司數量逐漸增多，盡管融資擔保實際需求大，但是業(yè)務數量有限，導致公司之間競爭激烈，這是正常的現象。新監(jiān)管規(guī)定應依照法律法規(guī)經營公司，在經營期間，各個公司應該展開公平競爭，維持行業(yè)和諧現狀，促進行業(yè)良性健康發(fā)展。融資擔保公司在經營中若遇到實力相當的競爭對手，應依據公司實力，了解客戶真正需求方向，制定嚴謹且符合客戶想法的方案，爭取獲得此項業(yè)務資源。如若最終客戶選擇競爭公司，則可吸納競爭公司服務方式，儲備專業(yè)檔案，作為今后培訓新進員工的優(yōu)質案例，不斷提升內部員工職業(yè)道德修養(yǎng)以及專業(yè)水平，抓住每一次業(yè)務資源，增強公司信譽度和認可度，加大公司規(guī)模，從而拓展業(yè)務資源，保證公司整體實力，促進公司長遠發(fā)展。

再擔保制度是我國融資擔保行業(yè)發(fā)展的重要里程碑。再擔保公司發(fā)展引領并制約著著整個融資擔保行業(yè)的發(fā)展，全面實現再擔保公司基本功能，可以保障融資擔保行業(yè)高效發(fā)展。再擔保公司與民營融資性擔保公司之間，有著較為緊密的聯系。通過落實規(guī)范民營融資性擔保公司運營模式保證再擔保公司市場份額，保證其有序發(fā)展，從而提升在擔保公司的地位，為融資擔保行業(yè)創(chuàng)造更為有利條件，引領融資擔保行業(yè)健康發(fā)展。

四、結論

本文通過對融資擔保行業(yè)現狀分析以及新監(jiān)管制度下融資擔保行業(yè)發(fā)展趨勢以及發(fā)展方向進行了詳細描述。新監(jiān)管制度《融資擔保公司管理暫行辦法》的頒布，對于融資擔保行業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，通過嚴格的法律規(guī)定，正確引領行業(yè)發(fā)展方向，促進融資擔保行業(yè)在高速發(fā)展背景下取得成績。

參考文獻：

[1]梁文濤. 新形勢下融資擔保行業(yè)發(fā)展探索與思考——以福建省為例[J]. 福建金融，2021，000（5）：5.

[2]高淵才. 經濟發(fā)展背景下地區(qū)融資擔保行業(yè)發(fā)展現狀分析[J]. 商訊， 2020， No.203（13）：96-97.

[3]楊舉安. 我國融資擔保行業(yè)發(fā)展現狀，問題及對策分析[J]. 經濟與社會發(fā)展研究，2020，000（13）：1.

[4] 胡素琴. 淺析新發(fā)展格局下融資擔保行業(yè)發(fā)展路徑[J]. 商業(yè)2.0（經濟管理），2021，000（23）：3.

[5] 胡舒揚. 融資擔保業(yè)監(jiān)管模式的構建[J]. 財會月刊， 2021，000（5）：5.

[6]周宏梅. 融資性擔保機構運營存在的問題及建議——以保定市為例[J]. 當代金融家， 2020，000（1）：2.

作者單位：濰坊市奎文區(qū)地方金融監(jiān)管局，中級職稱，研究生。