基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用體系建設(shè)研究

張路

摘要：目前，小微企業(yè)確實(shí)存在難以從銀行獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的問題，但隨著數(shù)字化普惠金融的深入，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)探索將大數(shù)據(jù)手段運(yùn)用到小微金融的獲客、流程簡化、信用評估等過程中，小微企業(yè)融資難問題有望得到解決。本文以大數(shù)據(jù)技術(shù)為手段，通過對小微企業(yè)融資難成因的分析，提出結(jié)合多中心的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行企業(yè)信用評估的方法，構(gòu)建信用信息共享平臺，為政銀企聯(lián)動奠定基礎(chǔ)，最終建立小微企業(yè)貸款的綠色通道，為小微企業(yè)乃至金融業(yè)的長足發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?小微企業(yè) ?信用

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的組成部分，小微企業(yè)數(shù)量眾多，給當(dāng)?shù)貏?chuàng)造的稅收收入占比較高，但由于信息不透明、信用評估難、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等原因，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、成長緩慢。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為解決小微企業(yè)貸款難帶來了新機(jī)遇，使銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)創(chuàng)造了條件，特別是在獲客環(huán)節(jié)發(fā)揮篩選作用，提供了創(chuàng)新發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的新動能。探討如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來創(chuàng)新小微企業(yè)融資手段，從而有效破解小微企業(yè)融資難困境，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

一、小微企業(yè)融資難的成因分析

（一）貸款利率受到管制

發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)，可以制定與小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)相匹配的貸款利率，但在我國，銀行貸款利率必須在國家規(guī)定的范圍之內(nèi)，面對高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不能通過提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來覆蓋可能發(fā)生的虧損，因此小微企業(yè)的放貸需求就很難得到滿足。而對于小微企業(yè)來說，能及時(shí)得到貸款進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展是最重要的事，而利率的高低并不是重點(diǎn)，所以，一味的宣稱降低小微企業(yè)貸款成本，實(shí)際上并不利于小微企業(yè)獲得貸款。

（二）缺乏有效的信用評估手段

小微企業(yè)在產(chǎn)權(quán)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面存在嚴(yán)重缺陷，大部分小微企業(yè)的內(nèi)部治理不夠規(guī)范、企業(yè)信息披露不足、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假頻發(fā) ，并且具有經(jīng)營的不確定性及較高市場退出率，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，無法向銀行自證。所以，對于小微企業(yè)這個(gè)特殊群體，以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的信用評估手段來評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料的收集和評價(jià)，并不能準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的信用級別，所以更廣泛的收集數(shù)據(jù)信息，特別是小微企業(yè)帶頭人的個(gè)人數(shù)據(jù)信息，顯得格外重要。

二、基于大數(shù)據(jù)的信用信息平臺的構(gòu)建

構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的信用信息平臺的關(guān)鍵是收集多中心化的征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建評價(jià)指標(biāo)，設(shè)置合理權(quán)重，預(yù)測企業(yè)價(jià)值，并進(jìn)行實(shí)時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，為小微企業(yè)監(jiān)管提供技術(shù)支撐。

（一）多中心化的征信數(shù)據(jù)源

政府、銀行、企業(yè)和行業(yè)內(nèi)均有各自的信用數(shù)據(jù)庫，政府監(jiān)管信息包括資質(zhì)、稅務(wù)、質(zhì)檢、法院、知識產(chǎn)權(quán)等，銀行信貸信息包括央行、商業(yè)銀行以及民間借貸的評價(jià)信息，企業(yè)運(yùn)營信息包括企業(yè)財(cái)務(wù)、管理和評估信息，行業(yè)評價(jià)信息包括行業(yè)協(xié)會、社團(tuán)組織的評價(jià)信息以及水電煤氣等信息，這些信息很重要，但不易獲取。特別是政府及央行的評價(jià)信息對外具有很強(qiáng)的屏蔽性，同時(shí)此類信息也有時(shí)間上滯后的缺陷，并不能全面且及時(shí)地反應(yīng)出小微企業(yè)的當(dāng)前信用狀態(tài)，更不能預(yù)測小微企業(yè)未來的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為有效的補(bǔ)充，包括媒體評價(jià)信息、交易評價(jià)信息和平臺大數(shù)據(jù)。通過對媒體數(shù)據(jù)的關(guān)注，參考消費(fèi)者、合作伙伴的評價(jià)，并抓取電商平臺、社交網(wǎng)站、信用卡平臺、第三方支付平臺等的行為數(shù)據(jù)，可以得到較為全面的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，從而建立傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)庫與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)共享融合的信用信息共享平臺。

（二）信用信息共享平臺的構(gòu)建

在信用信息共享平臺上，為每個(gè)小微企業(yè)建立一個(gè)盈虧賬號，詳細(xì)地描述企業(yè)價(jià)值的變化狀態(tài)、可授權(quán)的信用額度，以及公示企業(yè)的無信用行為。信用信息共享平臺帶來便利的同時(shí)，對小微企業(yè)的發(fā)展也具有社會約束作用。關(guān)鍵核心細(xì)節(jié)如下：

1.科學(xué)的指標(biāo)選擇。加入了更加豐富實(shí)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)后，應(yīng)重新梳理信用指標(biāo)，選擇與小微企業(yè)信用相關(guān)性較強(qiáng)的指標(biāo)作為評價(jià)依據(jù)，獲取這些指標(biāo)的企業(yè)數(shù)據(jù)。

2.權(quán)重系數(shù)計(jì)算。采用專家系統(tǒng)評價(jià)和層次分析法相結(jié)合的手段，對企業(yè)信用評估指標(biāo)體系中的還貸意愿、資金來源、財(cái)富創(chuàng)造能力和還貸能力的眾影響因子的權(quán)重系數(shù)進(jìn)行計(jì)算，優(yōu)化小微企業(yè)信用評級模型，識別有助于提高評價(jià)準(zhǔn)確性的變量。

3.企業(yè)價(jià)值估算?？梢赃x擇不同時(shí)間點(diǎn)分析過去一段時(shí)間內(nèi)該企業(yè)信用等級的變化，利用時(shí)間序列分析的智能手段，預(yù)測未來企業(yè)的發(fā)展趨勢，更為準(zhǔn)確地估算出當(dāng)前小微企業(yè)的價(jià)值和可給予的信用額度。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。選擇不同場景，進(jìn)行場景下閾值設(shè)置，通過偏離值函數(shù)的計(jì)算，達(dá)到信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的效果，并生成適用場景下高質(zhì)量的評估報(bào)告。

三、利用大數(shù)據(jù)推動小微企業(yè)信用體系構(gòu)建的創(chuàng)新研究

（一）小微信貸業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)辦理

銀行將數(shù)據(jù)收集、征信查詢、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等系統(tǒng)進(jìn)行整合，利用大數(shù)據(jù)平臺，提供全天候?qū)崟r(shí)服務(wù)，在小微企業(yè)客戶在線提供數(shù)據(jù)查詢授權(quán)后，自動發(fā)起調(diào)用客戶相關(guān)數(shù)據(jù)庫的信息，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，推送至信用信息共享平臺進(jìn)行信用評分和等級劃分，最終做出是否通過自動審批的決策，并給出授信額度。客戶可能只需要短短幾秒鐘的時(shí)間就可以完成小微信貸的全過程，有效提升了銀行的小微信貸服務(wù)水平。

（二）實(shí)現(xiàn)小微客戶有針對性的金融服務(wù)

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶全生命周期、全供應(yīng)鏈、全流程的服務(wù)，從而對小微客戶做出及時(shí)、滿意、全面的響應(yīng)。銀行可以根據(jù)企業(yè)所處的不同生命周期進(jìn)行分析，并對初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段的小微企業(yè)提供有差異有針對的金融服務(wù)。同時(shí)，也因?yàn)榇髷?shù)據(jù)手段的應(yīng)用，可以了解小微企業(yè)所處的供應(yīng)鏈情況，將小微企業(yè)放在供應(yīng)鏈角度進(jìn)行分析，整合小微企業(yè)的上下游合作方，用為上下游企業(yè)提供服務(wù)來變相服務(wù)企業(yè)對象，為小微企業(yè)提供全方位、整合的信貸支持。

（三）政銀企聯(lián)動的信用機(jī)制

銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化大數(shù)據(jù)管理體制，形成包括“政銀企”“政銀?！钡鹊亩嘣⒍鄬哟?、全方位的多方合作模式，廣泛獲取數(shù)據(jù)資源，依托信用信息共享平臺，建立政府等相關(guān)部門聯(lián)動式的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。政銀企聯(lián)動是指有效打破政府、銀行、企業(yè)間的信息孤島，以便進(jìn)行規(guī)范的數(shù)據(jù)融合，暢通信息資源共享、信息及時(shí)交換的渠道，加快建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度，建設(shè)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，整合各地區(qū)、各領(lǐng)域信用信息，并為信用較好的企業(yè)提供查詢注冊登記、行政許可等一站式服務(wù)，提升政銀企對接的精準(zhǔn)度和成功率，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)的融資需求，而對信用較差的企業(yè)進(jìn)行及時(shí)地公示并實(shí)施行政處罰。實(shí)現(xiàn)“守信有獎(jiǎng)、失信受罰”，倡導(dǎo)企業(yè)的品牌價(jià)值和信用資源，提升社會認(rèn)可度，形成天然社會約束力。

（四）大數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)共享金融

小微企業(yè)的信用和融資依賴于全方位的大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)理所當(dāng)然的成為企業(yè)的核心資產(chǎn)，對于數(shù)據(jù)的管理也成為企業(yè)核心的競爭力，未來，數(shù)據(jù)共享能夠推動金融模式創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共享金融。共享金融平臺中海量信息的匯集，提供者可以獲取回報(bào)，分享者可以創(chuàng)造價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)金融資源更加公平、有效、快捷和安全的配置。

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基金項(xiàng)目：齊魯工業(yè)大學(xué)（山東省科學(xué)院）人文社科校級規(guī)劃項(xiàng)目（SKXMY1708）。

（作者單位：齊魯工業(yè)大學(xué)）