政策性擔(dān)保助力普惠金融發(fā)展的策略分析

程潔帆

隨著我國社會(huì)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了很多的小微企業(yè)。雖然小微企業(yè)的規(guī)模不大，但是在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面也發(fā)揮了一定的作用。小微企業(yè)要想發(fā)展必須有充足的資金，但是因?yàn)楦鞣N因素的制約，小微企業(yè)很難通過市場進(jìn)行融資，這就阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。為了有效解決小微企業(yè)融資難的問題，我國實(shí)施了政策性擔(dān)保普惠金融政策，分擔(dān)了銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提升了銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的信心，有助于小微企業(yè)獲得更好的發(fā)展。

政策性擔(dān)保的概念

目前我國對(duì)于政策性擔(dān)保并沒有形成統(tǒng)一的概念，大眾比較認(rèn)可的政策性擔(dān)保的概念來自于白欽先教授對(duì)政策性金融的定義。他認(rèn)為政策性金融在一般意義上來說就是規(guī)范化的政策性貸款，在此基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的帶有政策性意向的行為。政策性擔(dān)保這一概念也是由白欽先在政策性金融中首次提出來的，它是從政策性金融中衍生出來的一個(gè)概念。

政策性擔(dān)保的內(nèi)涵與特點(diǎn)

政策性擔(dān)保是在一定的社會(huì)條件下政府為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展而采取的一種金融政策。政府通過政策性擔(dān)保干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)，為解決市場失靈而制定出來的一種公共產(chǎn)品。政策性擔(dān)保屬于政策性金融的一種具體表現(xiàn)形式，也是政策性金融得以發(fā)揮作用的形式之一。正因?yàn)檫@個(gè)原因，政策性擔(dān)保具有政策性金融的一些特點(diǎn)，這些特點(diǎn)包括政策性、金融性、有償性、優(yōu)惠性、補(bǔ)充性、引導(dǎo)性。作為政策性擔(dān)保，最顯著的特點(diǎn)是補(bǔ)充性、引導(dǎo)性。

政策性擔(dān)保的作用

政策性擔(dān)保既不同于政府的財(cái)政撥款，也不同于一般意義上的擔(dān)保，從本質(zhì)而言是一種政府為中小企業(yè)貸款貼息的行為。政府通過這種形式可以在更大的范圍內(nèi)提供財(cái)政資金支持，從而使財(cái)政資金發(fā)揮出更大的作用。從以上分析可以看出，政策性擔(dān)保不僅解決中小企業(yè)發(fā)展缺乏資金的困境，而且政府在政策性擔(dān)保中投入的資金能夠起到財(cái)政杠桿的作用。這樣會(huì)使財(cái)政資金在更大范圍內(nèi)發(fā)揮福利社會(huì)的作用，從而促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

政策性擔(dān)保簡介

政策性擔(dān)保是指政府以主要出資人的身份以政策形式成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要的作用是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。政策性擔(dān)保在一定程度上體現(xiàn)了政府助力中小企業(yè)發(fā)展的決心，切實(shí)有效的解決了中小企業(yè)發(fā)展缺資金的難題。在政府提供擔(dān)保的情況下，對(duì)銀行來說就降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)更愿意給中小企業(yè)提供貸款。政策性擔(dān)保有利于引導(dǎo)社會(huì)資金利用到中小企業(yè)的發(fā)展，使中小企業(yè)感受到國家對(duì)中小企業(yè)的政策支持。通過政策性擔(dān)保，不論對(duì)于銀行還是中小企業(yè)來說都是極為有利的。

我國政策性擔(dān)保的現(xiàn)狀及其原因

我國政策性擔(dān)保主要通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較緩慢，隨著政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償額的逐漸增大，給政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來很大的壓力。很多政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少代償額，采用了擔(dān)保展期的措施，延長了代償?shù)臅r(shí)間。出現(xiàn)這種狀況的原因有很多，比如嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢；銀行把風(fēng)險(xiǎn)更多的轉(zhuǎn)移到政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣就加大了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也影響了中小企業(yè)的融資；政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)，達(dá)不到銀行合作要求。

政策性擔(dān)保的理論分析現(xiàn)實(shí)必要性

在我國實(shí)施政策性擔(dān)保是多種因素共同作用的結(jié)果。白欽先教授從“強(qiáng)位弱勢”的角度分析了政策性擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)必要性。在“強(qiáng)位弱勢”下存在著很多的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、人口群體，為了使這些具有雙重特性的群體獲得發(fā)展，政府實(shí)施了政策性擔(dān)保這一行為。

我國政策性擔(dān)保面臨的障礙

首先，我國還沒有形成一個(gè)良好的政策制度生態(tài)環(huán)境。任何事物的發(fā)展都需要一個(gè)良好的外部環(huán)境才能更好的運(yùn)行，但是由于我國的政策性擔(dān)保起步較晚，各方面還沒有來得及建立一個(gè)完善的政策制度生態(tài)環(huán)境，在一定程度上阻礙了政策性擔(dān)保在我國的發(fā)展。

其次，我國的政策性擔(dān)保在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制、再擔(dān)保功能等方面不完善。只有建立良好的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制才能促使金融機(jī)構(gòu)更好的貸款給中小企業(yè)。再擔(dān)保功能在政策性擔(dān)保中沒有充分發(fā)揮作用，一方面是因?yàn)樵贀?dān)保體系建設(shè)不夠成熟，在具體的實(shí)踐中沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，各個(gè)地方的再擔(dān)保業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品不能形成統(tǒng)一，不能在更大的范圍內(nèi)形成公信力。另外，再擔(dān)保沒有配套的監(jiān)管體系，不能對(duì)再擔(dān)保進(jìn)行各方面的監(jiān)督，使再擔(dān)保在健康的道路上發(fā)展。

最后，政策性擔(dān)保在實(shí)際的運(yùn)作中政策性導(dǎo)向和市場經(jīng)營沒有取得平衡。我國明確了政策性擔(dān)保行業(yè)不能以盈利為目的，同時(shí)強(qiáng)調(diào)政策性擔(dān)保必須與企業(yè)化管理和市場化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合。但是在實(shí)際的政策性擔(dān)保運(yùn)作中，政策性導(dǎo)向和市場化經(jīng)營并沒有取得統(tǒng)一，影響了政策性擔(dān)保作用的發(fā)揮。這些都不利于政策性擔(dān)保的正常發(fā)展。

政策性擔(dān)保助力普惠金融的優(yōu)勢

政策性擔(dān)保是市場經(jīng)濟(jì)條件下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要方式，所以政府重視建立和完善政策性融資擔(dān)保體系，促使政策性擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。采用政策性擔(dān)保能夠使普惠金融以更加多元化、多維度對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”進(jìn)行融資支持，有利于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革。特別是在各種不利因素影響下，采用政策性融資擔(dān)保助推普惠金融，使中小企業(yè)在保證經(jīng)營的同時(shí)能取得穩(wěn)定的發(fā)展。

政策性擔(dān)保助力普惠金融的劣勢

首先，中小企業(yè)對(duì)融資的強(qiáng)烈需求使得金融機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)方面具有很大的主動(dòng)權(quán)，因此他們?yōu)橹行∑髽I(yè)制訂的信貸產(chǎn)品具有較高的盈利。

其次，由于中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品都是中短期的產(chǎn)品，這對(duì)于商業(yè)銀行來說是很好的盈利方式。中小企業(yè)信貸市場有各種類型的銀行參與，這在很大程度上說明中小企業(yè)信貸是一個(gè)充滿市場活力，并有廣闊發(fā)展前景的地方。政策信擔(dān)保雖然在一定程度上能解決小部分中小企業(yè)融資難的問題，但是卻不能解決大部分中小企業(yè)的實(shí)質(zhì)問題。

再次，基于我國的實(shí)際情況，政策性擔(dān)保公司在實(shí)際的運(yùn)作中會(huì)出現(xiàn)不遵守商業(yè)規(guī)則和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律、政企不分的現(xiàn)象。在這一過程中會(huì)產(chǎn)生大量的道德風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了政策性擔(dān)保健康的發(fā)展。

政策性擔(dān)保對(duì)我國的挑戰(zhàn)

目前，我國的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立完全依靠政府的推動(dòng)，缺乏內(nèi)生力，長此以往不利于政策性擔(dān)保的發(fā)展。針對(duì)這種情況，政府要放開一定的權(quán)利，讓更多的力量參與到政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立。這需要政府進(jìn)行多方面的考量，制定出有效的制度，促進(jìn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好的發(fā)揮作用。

其次，政策性擔(dān)保要求有良好的行政管理機(jī)制，但是我國目前的行政管理制度并不健全，甚至?xí)颜咝該?dān)保機(jī)構(gòu)置于危險(xiǎn)的境地。這就要求有關(guān)方面根據(jù)政策性擔(dān)保的具體要求、實(shí)際情況，不斷完善我國的行政管理制度。

最后，基于政策性擔(dān)保的特點(diǎn)，需要進(jìn)一步完善政府的補(bǔ)助金機(jī)制，確保把補(bǔ)助金落實(shí)到位，使中小企業(yè)更順利的得到融資。這就要求相關(guān)部門仔細(xì)分析現(xiàn)有的補(bǔ)助金機(jī)制存在的問題，從而有針對(duì)性采取措施。

加強(qiáng)金融政策性擔(dān)保與融資

為了給中小企業(yè)更好地解決融資難的問題，政府要加強(qiáng)金融政策性擔(dān)保的力度，獲得更大的融資。政府要逐步建設(shè)融資擔(dān)保體系，在外部環(huán)境方面要增信擔(dān)保機(jī)制。因?yàn)檎咝該?dān)保具有公益性質(zhì)，實(shí)際的擔(dān)保成本要低于市場，這就有效地降低了企業(yè)的融資成本。政府還要積極開拓融資范圍，為各種金融機(jī)構(gòu)提供政策性優(yōu)惠，使他們積極參與到融資的范圍內(nèi)，降低融資難度。

強(qiáng)化金融政策性擔(dān)保資金

要想使政策性擔(dān)保發(fā)揮更好的作用，不僅需要完善相關(guān)的外部環(huán)境，還需要政府強(qiáng)化金融政策性擔(dān)保資金。只有擔(dān)保資金更加充足，金融機(jī)構(gòu)才更有信心給中小企業(yè)貸款。一方面政府要加強(qiáng)擔(dān)保資金的管理，另一方面還要把擔(dān)保資金落實(shí)到位，做到金融政策性擔(dān)保資金的?？顚Ｓ?。

建立政策性擔(dān)保平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們都習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上處理各種事情。為了提高政策性擔(dān)保工作的高效，同樣可以利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)政策性擔(dān)保平臺(tái)。這樣有助于中小企業(yè)更方便申請(qǐng)政策性擔(dān)保，同時(shí)也有利于金融機(jī)構(gòu)更好的開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

政策性擔(dān)保為我國的中小企業(yè)發(fā)展注入了活力，但是在實(shí)際的運(yùn)作過程中出現(xiàn)了一些問題。相關(guān)部門要認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性，積極尋求解決措施，使政策性擔(dān)保更好為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

（衢州市信保融資擔(dān)保有限公司）

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