經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)融資難問題分析

摘 ?要：在我國經(jīng)濟發(fā)展中，小微企業(yè)需要受到高度關(guān)注，它們能夠?qū)崿F(xiàn)自主創(chuàng)新帶動就業(yè)率，也能夠增加稅收，所以需要針對小微企業(yè)出現(xiàn)了融資難問題進行有效的處理，幫助小微企能夠更好地發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)階段實際現(xiàn)狀來看，小微企業(yè)的規(guī)模比較小，分布范圍比較廣，數(shù)量也比較，在資金實力方面相對薄弱，尤其遇到融資難問題，將會直接影響小微企業(yè)的生存與發(fā)展，對此頒布了相應(yīng)的扶持性政策，不過依然未能夠從根本上解決融資難的問題，這就需要對此進行進一步的研究。本文主要基于經(jīng)濟新常態(tài)下對小微企業(yè)融資難的問題以及成因進行了分析，并且提出了解決小微企業(yè)融資難問題的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資難;問題;措施

近些年，由于受到了經(jīng)濟環(huán)境的改變，不少小微企業(yè)遇到了空前的發(fā)展困境，可以說小微企業(yè)舉步艱難，嚴重阻礙了小微企業(yè)的規(guī)模的擴大，不少企業(yè)遇到了融資難問題，還會出現(xiàn)信貸危機。在各地政府中，雖然出臺了一系列政策措施，以此扶持小微企業(yè)的成長和發(fā)展，但是在現(xiàn)實的融資環(huán)境下依然有一些小微企業(yè)會遇到融資難問題，融資渠道比較有限，無法滿足企業(yè)成長和發(fā)展需求，情況嚴重者導(dǎo)致小微企業(yè)倒閉，可以說資金問題是影響小微企業(yè)健康發(fā)展的重要因素之一?，F(xiàn)階段，在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，小微企業(yè)經(jīng)濟比較緊張，在還款能力方面還需要進一步提升，為了能夠有效地解決融資難問題需要對此進行進一步的研究，從而能夠幫助小微企業(yè)解決實際困難，讓小微企業(yè)更好的發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的相關(guān)原因分析

（一）企業(yè)自然的原因

對于小微企業(yè)來說他們的規(guī)模比較小，在經(jīng)濟收益方面也不夠穩(wěn)定，這樣就會影響企業(yè)信用，如果新用地在貸款方面會受到諸多的阻礙。在小微企業(yè)中人才基礎(chǔ)相對薄弱，在生產(chǎn)經(jīng)營方面所擁有的經(jīng)驗也比較有限，不少管理者使用的管理方法比較落后，這樣都會影響企業(yè)資產(chǎn)的整體管理質(zhì)量。當(dāng)企業(yè)在貸款時，小微企業(yè)所獲得的資產(chǎn)質(zhì)量評估結(jié)果往往比較低，這樣就會影響企業(yè)的資金獲取效果。不僅如此，有些小微企業(yè)在市場競爭中處于劣勢的地位，再加上有些行業(yè)處于壟斷的狀態(tài)，都會影響小微企業(yè)的經(jīng)濟收益。

對于小微企業(yè)來說，在管理方面往往存在一定漏洞，并且不具有較強的風(fēng)險抵抗能力，根據(jù)現(xiàn)階段小微企業(yè)的實際現(xiàn)狀來看，在人才競爭方面還不能夠和大型企業(yè)相比較，管理者自身的經(jīng)驗比較有限，這樣就會影響小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。對于小微企業(yè)來說，如果采用家族管理方法，往往不能夠滿足經(jīng)濟環(huán)境的相關(guān)要求，所取得的經(jīng)濟管理效果也不夠理想，在角色方面很容易偏離市場，有些企業(yè)在產(chǎn)權(quán)方面會存在不明顯的現(xiàn)象，在財務(wù)制度方面也不夠完善，未能夠規(guī)范化地開展財務(wù)核算工作，財務(wù)報表中的一些信息不夠真實，信息透明度也比較差，這樣都會影響小微企業(yè)的信用度。

在小微企業(yè)中，由于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在不合理的現(xiàn)象將會直接影響企業(yè)的融資。如果企業(yè)需要貸款的情況下往往不具有可靠的資產(chǎn)抵押給銀行。為了能夠降低貸款回收方面的風(fēng)險，銀行往往會要求小微企業(yè)給予相應(yīng)的保障。在現(xiàn)實的環(huán)境下，不少小微企業(yè)受到了資金約束所能夠提供的資產(chǎn)抵押比較少，這樣不能夠滿足銀行信貸抵押條件，進而會影響貸款數(shù)額。另外，有些抵押品不具有較強的流通性，在變現(xiàn)方面也存在很大的困難，這樣也會影響小微企業(yè)的信貸。

（二）銀行方面原因

對于小微企業(yè)來說，由于自身的規(guī)模較小，再加上收益不夠穩(wěn)定，往往不能夠按照約定進行貸款償，在貸款分風(fēng)險方面相對較高，不少銀行會對小微企業(yè)產(chǎn)生信貸顧慮。根據(jù)相關(guān)法律條文可知，小微企業(yè)的不良貸款容忍度不能夠超過2%，這就可以說明在落實相關(guān)經(jīng)濟政策的過程中，雖然能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)給予一定的金融服務(wù)，但是也會采取相應(yīng)的措施降低小微企業(yè)的不良風(fēng)險。

對于小微企業(yè)來說，在信貸成本方面往往比較高，銀行在收到小微企業(yè)的信貸申請之后，往往會對企業(yè)的信息進行全面的收集，對小微企業(yè)展開深入的調(diào)查同時也會在信息方面進行處理以及反饋等，這就需要花費一定的成本。對于銀行來說，發(fā)放的貸款數(shù)額相對較大。與大中企業(yè)相比較，小微企業(yè)所具備的貸款額度比較低，其單位交易成本會高于大眾企業(yè)。作為商業(yè)銀行，他們會從經(jīng)濟的角度來考慮，一般會優(yōu)先考慮大中企業(yè)，最后才會考慮到小微企業(yè)。

對于銀行信貸產(chǎn)品來說，所包括的內(nèi)容比較多，比如：貸款期限、貸款金額、擔(dān)保方式以及本息還款方式等等。在諸多因素影響下，小微融資受到了影響。在現(xiàn)階段來看，在商業(yè)銀行中，針對信貸產(chǎn)品所使用的本息償還方式依然不夠靈活，小微企業(yè)在信貸的過程中，所使用的抵押品不具有較強的變現(xiàn)能力，變現(xiàn)價值也比較低，再加上小微企業(yè)所取得的經(jīng)濟效益具有較強的波動性，銀行未能充分考慮小微企業(yè)的償付能力，所設(shè)計的本息償還方式不夠合理，導(dǎo)致小微企業(yè)承受過多的還款壓力。

（三）其他方面的原因

在小微企業(yè)中，之所以會出現(xiàn)融資難的問題，與融資渠道比較狹窄存在著密切的聯(lián)系，同時與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡也存在著密切的聯(lián)系。對于融資渠道來說，根據(jù)目前小微企業(yè)的實際現(xiàn)狀來看，往往以民間借貸又或者是依賴自身成本為主，正規(guī)金融渠道相對較少，特別是在經(jīng)濟環(huán)境波動的影響下，不少企業(yè)遇到了資金緊張問題，再加上成本有所上漲，所取得的效益就會有所下降，在實際經(jīng)營的過程中銀企之間會出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險后會以各種方式逃避，又或者是拖欠銀行貸款，這樣都會影響小微企業(yè)的形象，進一步阻斷融資渠道。在不同的地區(qū)中，由于經(jīng)濟發(fā)展不夠平衡，也會影響小微企業(yè)信貸在一些發(fā)達的地區(qū)中，信貸環(huán)境往往比較好，排在首位的是江浙地區(qū)，其次是四川、湖北等中部地區(qū)，而東北地區(qū)則排名靠后。在不良率以及不良貸款回收率的影響下，不同地區(qū)在現(xiàn)代政策上也會有所改變。有些地區(qū)的現(xiàn)代環(huán)境比較寬松，但是有些地區(qū)他比較嚴格，所以在一定程度上會對小微企業(yè)信貸造成相應(yīng)的影響。

二、微企業(yè)融資難問題的有效解決策略

（一）提升小微企業(yè)自身的融資條件

對于小微企業(yè)來說，為了能夠有效解決自身的融資難問題，需要針對自身的素質(zhì)進行提升，不斷的優(yōu)化融資條件，具體來說可以從以下幾方面著手：第一，對管理機制進行完善，使企業(yè)自身具有較強的抗風(fēng)險抵御能力。之所以要對管理機制進行完善，主要是為了讓企業(yè)能夠在市場中具有一定的競爭力，這不僅關(guān)系著企業(yè)自身的發(fā)展，也能夠影響企業(yè)融資。作為企業(yè)管理者，在思想上面需要做出應(yīng)有的轉(zhuǎn)變，尤其要注重管理機制的建設(shè)工作，充分的認識到小微企業(yè)所存在的不足之處，如果是一些家族式管理企業(yè)就需要優(yōu)化管理方法，但是有些企業(yè)并不認為自身規(guī)模小，也未能夠進行戰(zhàn)略規(guī)劃，僅憑借自身管理經(jīng)驗，開展各項經(jīng)營活動，這樣就會使管理工作具有一定的隨意性，在錯誤認知下將會直接影響企業(yè)的規(guī)范化管理，進一步降低企業(yè)的信用度。為了能夠有效解決這方面的問題，企業(yè)需要在管理機制上進行完善，強化自身的硬實力，避免在貸款中遇到重重阻礙。第二，企業(yè)需要與銀行之間積極地溝通，建立長期的合作關(guān)系，在銀行信息方面應(yīng)該盡量的同步，保證小微企業(yè)獲得真實準確的數(shù)據(jù)。針對企業(yè)的財務(wù)制度也需要進行健全，在財務(wù)決策上要具有前瞻性，企業(yè)和銀行之間能夠長久合作，小微企業(yè)對財務(wù)管理制度進行完善的過程中，需要在資金方面進行優(yōu)化配置，所使用的財務(wù)信息應(yīng)該與銀行進行充分的溝通，定期向其匯報自身的經(jīng)營情況，這樣能夠獲得銀行的信任。第三，在小微企業(yè)中，需要在信用體質(zhì)方面加大建設(shè)力度。一直以來，小微企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展作出了杰出的貢獻，為了能夠促進小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，這就需要在企業(yè)信用體系方面加大建設(shè)力度，這樣也能夠滿足銀行的相關(guān)貸款要求。根據(jù)我國貸款通則可知，借款人的資金情況，綜合素質(zhì)經(jīng)濟條件以及各類履約記錄等都需要納入信用等級的評定工作中。對于信用等級進行評定的過程中，可以由貸款人獨立的完成也可以由相關(guān)支持部門進行評估，因此，小微企業(yè)要在信用觀念上進行不斷地強化加大信用管理力度，這樣能夠在根本上提升貸款成功率。

（二）完善金融服務(wù)體系

針對小微企業(yè)來說，需要在金融服務(wù)體系方面進行建立和健全，不斷的優(yōu)化金融服務(wù)方法，一般可以從以下幾方面著手：第一，對于商業(yè)銀行來說，在信貸管理方式方面需要優(yōu)化和改進，通過科學(xué)的貸款管理方式，有利于出金小微企業(yè)的貸款創(chuàng)新，如果小微企業(yè)能夠在資金上獲得銀行的支持，保證各項工作的時效性，能夠幫助企業(yè)解決諸多的困難，商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，也需要考慮到小微企業(yè)的具體情況，合理地提升貸款審批效率以及金融服務(wù)質(zhì)量，所以，在貸款管理工作中需要在方式方法上進行創(chuàng)新，立足于小微企業(yè)的特點，優(yōu)化信貸審批程序。第二，針對小微企業(yè)健全金融服務(wù)體系，實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新目標。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行進行貸款之前往往會對小微企業(yè)進行風(fēng)險評估又或者是風(fēng)險控制，這就需要花費一定的成本，通過建立專門的金融服務(wù)體系有利于進一步地節(jié)約信貸成本，也能夠幫助小微企業(yè)獲得專業(yè)性服務(wù)，實現(xiàn)共贏目標。在金融服務(wù)的過程中，需要進一步的創(chuàng)新，使小微企業(yè)能夠在市場中抓住發(fā)展機遇，進一步挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，對銀行客戶結(jié)構(gòu)也可以進行調(diào)整，這樣能夠保證小微企業(yè)各項信貸業(yè)務(wù)的順利推進，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。對于現(xiàn)在流程來說也要不斷地優(yōu)化，由于小微企業(yè)在資金需求方面有著獨特性，這就需要將這項工作納入到零售信貸條線，通過使用零售后方式能夠優(yōu)化審批流程，工作效率也比較高，真正的提升貸款效率。作為商業(yè)銀行也需要在金融服務(wù)體系方面投入一定的產(chǎn)業(yè)鏈融資，并且，在企業(yè)群融資以及商業(yè)圈融資等方面都應(yīng)該積極地投入，比如說，可以采用應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進一步的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓小微企業(yè)具有良好的融資通道。

（三）加大政府支持力度

對于小微企業(yè)來說，為了能夠解決融資難方面的問題，政府需要給予大力支持，充分地發(fā)揮引導(dǎo)作用，一般來說可以從以下幾方面著手：第一，國家政策需要進一步針對小微企業(yè)給予政策性的支持，在促進小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，也應(yīng)該針對商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，使他們能夠?qū)蛻羧后w提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，對于小微企業(yè)來說，需要在稅負方面進行有效地減少，幫助小微企業(yè)減輕壓力，根據(jù)小微企業(yè)實際情況制定針對性的免稅政策，使他們能夠獲得更多的盈利，在一定程度上有利于幫助企業(yè)解決融資難問題，還能夠讓企業(yè)擁有更多的自留成本。如果小微企業(yè)能夠高質(zhì)量穩(wěn)定的發(fā)展，對國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展具有積極影響，還能夠帶動就業(yè)率，因此，對小微企業(yè)進行減稅，免稅也需要落到實處。第三，針對引起對話平臺也需要進行進一步的建設(shè)，讓銀企之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，在不同的地區(qū)中，政府又或者是相關(guān)部門需要針對引起對話平臺進行全面的建設(shè)，解決引起信息不對稱現(xiàn)象，在這種平臺的應(yīng)用下，政府能夠定期地召開相關(guān)交流會議，銀行能夠了解企業(yè)的實際信貸需求，而企業(yè)也能夠了解銀行在貸款方面的政策。通過雙方之間積極的交流，可以進一步的合作，從而實現(xiàn)共同發(fā)展目標。

結(jié)語

綜上所述，在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，小微企業(yè)具有重要的影響，為了幫助小微企業(yè)更好的成長和發(fā)展，需要充分的解決他們的資金問題，有些小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到了瓶頸，不僅資金比較緊張，同時還款能力也有所下降。為了能夠有效幫助小微企業(yè)解決融資難問題，需要充分認識到形成這種問題的根本原因，在此基礎(chǔ)上采取有效的解決措施。一般來說，針對小微企業(yè)的融資條件需要進行不斷地改善，并且在金融服務(wù)體系方面進行不斷的健全，確保為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。除此之外，政府也應(yīng)該對小微企業(yè)的經(jīng)濟需求給予大力支持，促進銀行與企業(yè)之間的信息交流，在根本上解決融資難問題。

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作者簡介：湯偉（1991.10-），男，漢，安徽合肥人，碩士研究生學(xué)歷，從事財務(wù)融資、盡職調(diào)查等方向，華富嘉業(yè)投資管理有限公司、上海市、200000