拓展數(shù)字人民幣試點，推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

田雅群 范亞辰

導(dǎo)語：數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運營安全和隱私保護方面具有優(yōu)勢，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場景、財政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點推進。

數(shù)字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的潮流，我國主動開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機制，也有助于推進人民幣國際化和維護我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強的優(yōu)勢。為穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場“10+1”格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點更為迫切。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)主要由現(xiàn)金支付、卡基支付和移動支付三類方式組成。為解決偏遠地區(qū)農(nóng)民小額取現(xiàn)、現(xiàn)金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃有關(guān)部署要求，近年來持續(xù)推動改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，強化支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動移動支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。

農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)依托央行支付清算系統(tǒng)開展跨行、跨區(qū)域資金清算結(jié)算業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)。截至2020年末，央行支付清算系統(tǒng)接入農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)49675家。另一方面，中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)對農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面不斷擴大。農(nóng)村金融機構(gòu)可在線上辦理的業(yè)務(wù)種類不斷增加，解決了客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)耗時長、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農(nóng)村金融機構(gòu)中，3440家已接入中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)，線上業(yè)務(wù)辦理占比達89.98%。

農(nóng)村特色支付服務(wù)不斷鞏固，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級。近年來，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不斷鞏固。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點達89.33萬個，覆蓋了98%以上的村級行政區(qū)，其中20.08萬個服務(wù)點已加載了村級電子商務(wù)服務(wù)功能。圍繞鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融支付服務(wù)附加功能增加，支付結(jié)算與財政獎補、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相結(jié)合，提升了金融服務(wù)的多樣性。

移動支付便民工程持續(xù)推進。近年來，為緩解農(nóng)村支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”“金融排斥”等問題，人民銀行以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為切入點，選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、產(chǎn)業(yè)特色強的地區(qū)進行試點，大力推廣移動支付服務(wù)，以期提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。據(jù)《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項縣域及農(nóng)村生活場景和236 項涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付App累計注冊用戶達1.37億戶。

農(nóng)村金融支付領(lǐng)域面臨的問題

長期以來，農(nóng)村金融支付體系的發(fā)育速度明顯比城市緩慢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)因此呈現(xiàn)二元化特征。隨著商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)不斷推廣，農(nóng)村地區(qū)的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區(qū)仍有較大差距。

便捷性和普惠性有待提高。一方面，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備及風(fēng)控能力相對不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性有待提高。尤其是部分縣級以下金融機構(gòu)在進行跨行匯劃時，首先需要將資金通過行業(yè)系統(tǒng)匯劃至縣級以上金融機構(gòu)，然后再進行跨行匯劃，不能實現(xiàn)資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機構(gòu)，如內(nèi)蒙古某市郵儲鄉(xiāng)鎮(zhèn)52家代理網(wǎng)點，因尚未加入央行支付系統(tǒng)無法開展跨行業(yè)務(wù)。

另一方面，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)成本較高，普惠性有待提高。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算資金規(guī)模小、頻次高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的支付結(jié)算終端硬件運維成本較高。以貴州農(nóng)村為例，2019年一臺助農(nóng)取款POS機的年平均運營成本超過400元，一臺故障機具的年平均維護成本超過600元。這一維護成本還將隨著設(shè)施的老化進一步增加，并最終會轉(zhuǎn)嫁給用戶，造成支付服務(wù)的普惠性大打折扣。

農(nóng)村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機構(gòu)超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認證信息，后來要求客戶提供個人輔助認證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務(wù)，但實際上，其收集的信息已遠遠超過正常支付結(jié)算業(yè)務(wù)所必需的信息。

一些支付機構(gòu)違規(guī)使用客戶信息。在利益的驅(qū)動下，在未經(jīng)客戶同意或以隱晦手段“征求客戶同意”的情況下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶交易信息進行商業(yè)性分析，并據(jù)此與其他企業(yè)開展商務(wù)合作實施精準營銷。對客戶信息進行二次分析和利用，實質(zhì)上侵犯了客戶的合法權(quán)益。農(nóng)村居民受教育水平低、知識結(jié)構(gòu)不完備，其合法權(quán)益尤其容易受到侵害。

一些支付機構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現(xiàn)金留存在“虛擬錢包”中，第三方支付機構(gòu)的備付金規(guī)模因此越來越大。在利益的驅(qū)使下，一些第三方支付機構(gòu)違法挪用備付金“賺取利差”。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監(jiān)管部門查處。

現(xiàn)金交易不利于保障農(nóng)村居民財產(chǎn)安全。一是假幣流通嚴重危害農(nóng)村居民財產(chǎn)安全。農(nóng)村居民識別假幣的能力相對較弱，尤其是多數(shù)農(nóng)村老年人不具備識別假幣的經(jīng)驗和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識別假幣也可能心存僥幸不會自覺上繳，致使假幣再次進入流通，將損失轉(zhuǎn)嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災(zāi)害也容易造成農(nóng)村居民重大損失。由于很多農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人和兒童成為農(nóng)村人口的主體。老年人習(xí)慣于在家存放現(xiàn)金以滿足日常貨幣需求，其現(xiàn)金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能。《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定，殘損幣票面剩余面積超過3/4的按全額兌換，剩余1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩余1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農(nóng)村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達64.4萬元。

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融試點推進緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個城市和北京冬奧會場進行數(shù)字人民幣試點，在農(nóng)村地區(qū)的試點則僅有安新縣老河頭鎮(zhèn)、容城縣和長沙縣三地。與城市相比，縣域數(shù)字人民幣試點推進時間晚、過程慢。

數(shù)字人民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性。中國人民銀行《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，銀行和支付機構(gòu)不得為入網(wǎng)不滿90日，或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算頻率與農(nóng)忙季節(jié)性高度重合，農(nóng)閑時節(jié)，部分農(nóng)村地區(qū)的商戶可能無法通過銀行POS機或第三方支付工具收付款。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，支持離線交易，與農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求高度匹配，有助于提升其資金周轉(zhuǎn)效率。

有助于縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，降低交易成本。數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于拓展金融服務(wù)覆蓋面。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實現(xiàn)了通光纖、通4G，其中貧困村通寬帶比例達到99%。但偏遠地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號差、智能手機普及率低等問題，難以支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付體系和第三方支付體系。數(shù)字人民幣的離線支付技術(shù)在沒有網(wǎng)絡(luò)實時覆蓋的偏遠地區(qū)仍能有效滿足居民的支付需求。同時，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于降低金融交易成本。從商業(yè)銀行（指定運營機構(gòu)）角度看，數(shù)字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業(yè)銀行收取兌換流通服務(wù)費;從客戶角度看，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取兌出、兌回服務(wù)費，數(shù)字人民幣還節(jié)省了實物現(xiàn)金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。

有助于保障農(nóng)村居民信息安全和財產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣是以國家科技能力為基礎(chǔ)、以國家信用作背書，是安全等級最高的貨幣，具有無限法償性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，實現(xiàn)不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021），央行對數(shù)字人民幣全生命周期管理，可以避免農(nóng)村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農(nóng)村居民的信息和財產(chǎn)安全。

政策建議

數(shù)字人民幣試點應(yīng)堅持農(nóng)村發(fā)達地區(qū)與偏遠地區(qū)同步推廣。為縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、實現(xiàn)金融服務(wù)的均等化，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的試點應(yīng)用需要加快推進，要堅持在農(nóng)村發(fā)達地區(qū)和相對貧困的地區(qū)同步推廣。在相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)可選擇示范村進行試點。例如，已具備一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品交易市場、擁有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的村落，這些區(qū)域具有較高的非現(xiàn)金支付和數(shù)字支付使用需求，便于集中推廣應(yīng)用，可依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈形成帶頭示范效應(yīng)。在相對貧困的地區(qū)，應(yīng)同步開展小規(guī)模試點?？梢詫?shù)字貨幣試點納入信用村評價體系，提高相對貧困試點區(qū)域?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注和接受程度。

堅持以“農(nóng)業(yè)補貼+日常消費”場景為基礎(chǔ)。應(yīng)用場景是推廣數(shù)字人民幣的重要基礎(chǔ)。與農(nóng)村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農(nóng)村商戶，因此可以圍繞“政府+農(nóng)戶”“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建“農(nóng)業(yè)補貼+日常消費”應(yīng)用場景。一方面，以地方財政部門為核心，圍繞“政府+農(nóng)戶”搭建農(nóng)業(yè)補貼場景。鼓勵地方財政部門通過數(shù)字人民幣進行涉農(nóng)補貼資金發(fā)放，既有利于財政部門精準管理補貼資金，也有利于農(nóng)戶提高對數(shù)字人民幣的認可度。另一方面，以農(nóng)村商戶為核心，圍繞“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建日常消費場景。農(nóng)村的現(xiàn)金支付主要集中在農(nóng)戶用于購買農(nóng)資或日常生活用品的小額日常消費，農(nóng)村商戶不僅要承擔(dān)處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔(dān)防止細菌傳播的健康衛(wèi)生成本，因此對于推廣使用數(shù)字人民幣更有動力。

發(fā)揮基層人民銀行主導(dǎo)地位?；鶎尤嗣胥y行的職能及其在農(nóng)村支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，決定其能夠成為推廣數(shù)字人民幣的核心節(jié)點。一方面，基層人民銀行要做好數(shù)字貨幣在農(nóng)村的宣傳普及，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)開展支付知識宣傳與培訓(xùn)教育工作，將央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識及時納入防假幣、銀行業(yè)消費者權(quán)益保護等金融知識普及宣傳工作中，加快培育農(nóng)村居民數(shù)字貨幣使用習(xí)慣。另一方面，基層人民銀行要精準定位試點主體。年輕的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“新農(nóng)人”將成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，農(nóng)村商戶則是農(nóng)村經(jīng)濟社會人員流動的重要節(jié)點，因此數(shù)字貨幣試點工作要重點瞄準青年創(chuàng)業(yè)群體和農(nóng)村商戶群體。

發(fā)揮財政的激勵作用。推行數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略，不是某一個部門的事情。針對央行數(shù)字貨幣試點可能存在的困難，有必要發(fā)揮財政激勵措施。一方面，與數(shù)字人民幣推廣有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要財政補貼。建議試點期間由商業(yè)銀行為農(nóng)村商戶升級智能POS機等支付終端、為相關(guān)農(nóng)戶提供指紋IC卡或手環(huán)等數(shù)字貨幣支付介質(zhì)，費用由中央財政和地方財政分攤，以調(diào)動商業(yè)銀行、農(nóng)村商戶和農(nóng)戶的積極性。另一方面，試點對于通過數(shù)字人民幣渠道使用信貸資金的農(nóng)村商戶和農(nóng)戶，由財政給予部分貼息，在嚴格防范道德風(fēng)險的前提下，鼓勵農(nóng)村地區(qū)推廣使用數(shù)字人民幣。

（本文為國家社科基金青年項目“農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提質(zhì)增效的對接機制與改革路徑研究”〔編號：19CJY032〕階段性研究成果）

（作者單位：中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，中國財政科學(xué)研究院）

責(zé)任編輯：楊生恒