互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)分析研究

王亞利

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為消費(fèi)者帶來了巨大的便利，大學(xué)生作為主要消費(fèi)群體呈現(xiàn)出的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：品牌意識(shí)和理財(cái)觀念逐步增強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)品質(zhì)的要求提高，愿意為想要的東西買單，對(duì)未來預(yù)期樂觀。當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)存在的問題是：同質(zhì)化競(jìng)爭嚴(yán)重，過度借貸、部分平臺(tái)推廣催收存在道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管措施尚未出臺(tái)存在政策風(fēng)險(xiǎn)。未來的發(fā)展趨勢(shì)是：消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)主體將愈加多元化，做好分銷渠道和更多場(chǎng)景合作、橫向、縱向拓展場(chǎng)景，延長大學(xué)生消費(fèi)借貸生命周期、教育分期可能是大學(xué)生消費(fèi)金融的下一個(gè)爆發(fā)方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng);分析

中國消費(fèi)金融市場(chǎng)在亞洲金融危機(jī)之后起步，隨著我國經(jīng)濟(jì)增長方式的逐步轉(zhuǎn)變，尤其是面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局的新要求，擴(kuò)大內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)方向，大學(xué)生作為新生消費(fèi)主體力量，新時(shí)代青年的消費(fèi)理念、消費(fèi)需求等發(fā)生了很大的改變，校園貸、分期樂等新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式成為大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的重要選擇。對(duì)此，需要合理引導(dǎo)和規(guī)約，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念和選擇科學(xué)的消費(fèi)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵解讀

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，但相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大大提升了效率。美利金融高級(jí)副總裁史志雋指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，用互聯(lián)網(wǎng)思維來創(chuàng)新金融其實(shí)就是效率的提升，“比如消費(fèi)金融，可能每個(gè)鏈條都可以做消費(fèi)金融，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新結(jié)合起來，效率就會(huì)提高很多。”

目前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道有京東白條、QQ錢包、支付寶、微信金融、形形色色的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等，具有普惠的特性，款式多種多樣，滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化用款需求，能夠?yàn)榇蟊娞峁┤粘ｉ_支和家庭小額用款的便利，很大程度上刺激了消費(fèi)市場(chǎng)，尤其是給年輕人帶來了超前消費(fèi)的便捷。2013年第一家以大學(xué)生群體為主要推廣對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)首次進(jìn)入大眾視野，自此之后大學(xué)生群體逐步成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要推動(dòng)力，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)原住民，他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較快，消費(fèi)理念更為開放，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，校園信貸風(fēng)靡于大學(xué)生之間，帶來了大學(xué)生過度消費(fèi)，甚至因征信貸規(guī)則不透明而落入消費(fèi)陷阱等不良現(xiàn)象。對(duì)此，需要針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融現(xiàn)狀與困境，充分掌握大學(xué)生的消費(fèi)理念、消費(fèi)喜好、消費(fèi)水平、消費(fèi)方式、信貸情況，總結(jié)歸納大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)，深刻把握大學(xué)生沉迷于消費(fèi)信貸的原因，尋找相應(yīng)的幫助大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸、理性消費(fèi)、樹立科學(xué)消費(fèi)觀念、學(xué)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中維護(hù)自身利益和保護(hù)自身合法權(quán)益等對(duì)策，構(gòu)建健康和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)高速發(fā)展的原因

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017～2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2016年整體市場(chǎng)突破四千億元，2017年整體市場(chǎng)接近一萬億元，2013～2017年均復(fù)合增長率達(dá)到359%。由于授信模式與消費(fèi)閉環(huán)的制約，導(dǎo)致消費(fèi)信貸自身發(fā)展不平衡，基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)越性。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)越來越火爆的成因在于：第一，參與者越來越多樣化，以往主要是P2P主導(dǎo)市場(chǎng)，如今各類電商新業(yè)態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)類型越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融及電商業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，為拉動(dòng)內(nèi)需和推動(dòng)國際貿(mào)易提供了催化劑和助推器，越來越多的小微企業(yè)愿意接受網(wǎng)絡(luò)信貸，以拓寬經(jīng)營規(guī)?；蛘咭越馊济贾?。第二，新興市場(chǎng)開發(fā)力度比較大，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等大眾化群體被逐步納入新興消費(fèi)金融市場(chǎng)中，各類消費(fèi)金融需求被無限激發(fā)和釋放，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于便捷性和隱秘性，但凡是資金短缺，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都能夠隨時(shí)為用戶提供便捷服務(wù)，各類“秒貸”業(yè)務(wù)更是滿足了一些消費(fèi)用戶對(duì)“快”的訴求，還幫助資金短缺的用戶從“借錢難”的困境中擺脫出來，獲得了金錢借貸的自由。第三，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的投入越來越大，隨著十九屆五中全會(huì)公布的“十四五”規(guī)劃綱要的實(shí)施，我國步入新發(fā)展階段，在新發(fā)展理念下不斷構(gòu)建新發(fā)展格局，更加側(cè)重于大力推動(dòng)創(chuàng)新，構(gòu)建國際國內(nèi)雙循環(huán)，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的浪潮下，十四五期間，國家在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)則等方面下足功夫，出臺(tái)了相應(yīng)的許多深化改革措施，尤其是關(guān)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加大風(fēng)控等方面，全方位確保我國金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要類型包括商品類、以教育培訓(xùn)為主的服務(wù)類和小額貸款。商品類的消費(fèi)涉獵的范圍由手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的分期服務(wù)，逐步拓展為服飾、化妝品等日常生活開支中。隨著國家對(duì)教育投入力度和政策扶持力度的加大，學(xué)歷教育成為大學(xué)生的主要目標(biāo)，進(jìn)而各類以教育培訓(xùn)為主的分期服務(wù)成為很多大學(xué)生的選擇，目前主要涵蓋了各種考試培訓(xùn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等。這種分期產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是用戶體驗(yàn)性強(qiáng)，相比于其他實(shí)物類消費(fèi)品，這種服務(wù)幫助消費(fèi)者獲知識(shí)，增長個(gè)人競(jìng)爭力，提供分期服務(wù)的平臺(tái)風(fēng)控成本比較低。

互聯(lián)網(wǎng)的更新?lián)Q代和電商產(chǎn)業(yè)的不斷升級(jí)推動(dòng)大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)理念不斷改變，帶來的變化表現(xiàn)在四個(gè)方面。第一，品牌意識(shí)和理財(cái)觀念逐步增強(qiáng)。當(dāng)代大學(xué)生成長于物質(zhì)相對(duì)豐裕、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速積累的時(shí)代，很少受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，對(duì)生活品質(zhì)的追求已經(jīng)成為一種常態(tài)，品牌意識(shí)比較強(qiáng)烈，他們消費(fèi)時(shí)會(huì)把品質(zhì)作為第一選擇，作為網(wǎng)絡(luò)原住民，他們更習(xí)慣、更嫻熟于網(wǎng)絡(luò)購物，善于快速找到性價(jià)比更高的、更適合自己的產(chǎn)品，無論是生活所需還是學(xué)習(xí)所用，他們都習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)上獲取。還會(huì)貨比三家，表現(xiàn)出精打細(xì)算或者善于理財(cái)，但由于自身沒有經(jīng)濟(jì)來源，這些閃爍的理財(cái)意識(shí)也會(huì)因經(jīng)濟(jì)受限無法得到施展。第二，對(duì)消費(fèi)品質(zhì)的要求提高。隨著中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，人們對(duì)美好生活的需要已經(jīng)輻射到衣、食、住、行的各個(gè)環(huán)節(jié)，尤其是以大學(xué)生為代表的年輕群體，他們更是美好生活需要的典型力量，雖然自身還沒有經(jīng)濟(jì)收入，但豐富多彩的成長經(jīng)歷，培養(yǎng)了他們對(duì)生活品質(zhì)和消費(fèi)產(chǎn)品品質(zhì)的追求習(xí)慣。他們更加關(guān)注產(chǎn)品的性能、舒適度、質(zhì)量等。第三，愿意為想要的東西買單。當(dāng)代大學(xué)生舍得對(duì)自己喜歡的、感興趣的東西投入，他們不會(huì)像祖輩或者父輩那樣壓抑自己的喜好，比如，盲盒的誕生和運(yùn)營很大程度上迎合了年輕人的心理需求和消費(fèi)習(xí)慣，很多大學(xué)生自愿成為拉動(dòng)盲盒市場(chǎng)的引擎，幫助盲盒創(chuàng)造了消費(fèi)市場(chǎng)的奇跡。第四，對(duì)未來預(yù)期樂觀。新時(shí)代大學(xué)生是最自信的一代人，他們成長歷程中見證了我國經(jīng)濟(jì)不斷攀升、國際地位顯著提高、社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)愈加明顯、生活越來越有奔頭、家庭收入和生活質(zhì)量以及老百姓對(duì)黨和國家的滿意度不斷提升，這些都使他們對(duì)未來充滿自信和希望，他們是來自幸福、經(jīng)歷幸福又愿意創(chuàng)造美好的青年人，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的預(yù)期充滿樂觀，對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度相對(duì)較低，需要及時(shí)加以引導(dǎo)。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r

2019年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速。大學(xué)生在傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中是被忽視的群體，而新時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展使大學(xué)生群體的消費(fèi)需求被釋放和開發(fā)出來，帶動(dòng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的活力。隨著人民生活水平的不斷攀升，很多大學(xué)生是家庭中的掌中寶，個(gè)人的生活費(fèi)和零花錢比較充足，這些因素都刺激著大學(xué)生消費(fèi)需求的膨脹和消費(fèi)行為的升級(jí)。然而，一方面是消費(fèi)心理的超前、消費(fèi)需求的旺盛，另一方面確是資金的短缺和消費(fèi)實(shí)力的捉襟見肘，這種不均衡導(dǎo)致大學(xué)生把目光轉(zhuǎn)向分期貸款，網(wǎng)絡(luò)分期使大學(xué)生找到了實(shí)力和能力的最佳平衡點(diǎn)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近70%的大學(xué)生群體普遍擁護(hù)和接受消費(fèi)分期模式。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題

雖然大部分網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)掌握著大學(xué)生消費(fèi)數(shù)據(jù)，但由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭非常充分和激烈，各類電商和形式多樣的消費(fèi)金融公司不斷分割大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，于是越來越多的分期平臺(tái)降低風(fēng)控成本、壓縮運(yùn)營投入、提升用戶審核效率、爭奪用戶市場(chǎng)，采用線上線下結(jié)合或純線上審核風(fēng)控模式，以此使自己在激烈競(jìng)爭中立于一席之地，占據(jù)相對(duì)優(yōu)勢(shì)。然而，大學(xué)生群體的屬性比較單一，他們最大的身份依然是學(xué)生，消費(fèi)方向比較有限，人群的聚集性比較突出，也很難形成群體之間的聯(lián)動(dòng)，這些都直接造成了大學(xué)生群體分期消費(fèi)的同質(zhì)化非常明顯。對(duì)此，一些電商和分期平臺(tái)為了爭奪市場(chǎng)份額，開始從資產(chǎn)和資金端、風(fēng)控手段上開啟差異化競(jìng)爭模式，注重宣傳形式上的嘩眾取寵，這就帶來了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的很多弊端和隱患。

第一，同質(zhì)化競(jìng)爭嚴(yán)重，通過對(duì)各類分期平臺(tái)網(wǎng)站的對(duì)比分析可以看到，由于大學(xué)生分期平臺(tái)門檻比較低，運(yùn)營方式非常容易被模仿和復(fù)制，致使大部分網(wǎng)站的運(yùn)營模式和產(chǎn)品種類都是趨同的，尤其是校園貸平臺(tái)的壞賬逐步增多，暴露了很大的金融隱患。面對(duì)競(jìng)爭越來越激烈的大學(xué)生分期市場(chǎng)，越來越多的校園分期借貸平臺(tái)或宣布關(guān)閉或轉(zhuǎn)型升級(jí)，價(jià)格戰(zhàn)絕不是在市場(chǎng)中青春永駐的選擇，唯有不斷具備和打造供應(yīng)鏈優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，才能屹立不倒。

第二，虛假宣傳盛行，一些平臺(tái)為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)、爭奪消費(fèi)者，采用鼓勵(lì)消費(fèi)或者過度借貸的惡性方式，在平臺(tái)的宣傳方面避實(shí)就虛、言辭夸張、蠱惑誤導(dǎo)消費(fèi)。比如，不少平臺(tái)采取了暴力推廣方式，包括激勵(lì)校園代理掃樓開戶，在學(xué)校分發(fā)大量傳單，以低息和讓利方式宣傳。行業(yè)內(nèi)無統(tǒng)一的征信機(jī)制，無法有效阻止大學(xué)生在不同平臺(tái)進(jìn)行多次借款。這些惡性行為使不少大學(xué)生在尚未具備基本金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，被平臺(tái)的過度宣傳助長了自身不斷攀升的消費(fèi)欲望，陷入了消費(fèi)陷阱中。

第三，部分網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)是新興領(lǐng)域和新業(yè)態(tài)，許多政策、制度和相關(guān)配套法律沒有及時(shí)跟進(jìn)，尤其是針對(duì)大學(xué)生分期的催收方式?jīng)]有系統(tǒng)完備的明確規(guī)范，于是很多平臺(tái)針對(duì)逾期不按時(shí)還款的大學(xué)生采用暴力催收的方式，比如告知大學(xué)生的父母和就讀學(xué)校，語言威脅、行跡跟蹤，甚至采用裸貸等惡劣違法手段。2016年3月出現(xiàn)了鄭州某大學(xué)生以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)欠債將近60萬元，因無力清償，最終選擇跳樓自殺的不良事件。網(wǎng)絡(luò)上接連曝光的暴力催收、裸條借貸等惡性社會(huì)事件時(shí)有發(fā)生，一個(gè)個(gè)悲劇不斷上演，這些事件引發(fā)社會(huì)廣泛討論，值得深思，這些現(xiàn)象的發(fā)生對(duì)分期平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展也是致命的打擊，因此，如何提高用戶的自律和加大對(duì)分期平臺(tái)的監(jiān)管迫在眉睫。

第四，政策風(fēng)險(xiǎn)亟待規(guī)避和解除，大學(xué)生畢竟是剛剛步入成年人行列的青年人，他們的消費(fèi)觀和社會(huì)閱歷還不成熟，亟待加以引導(dǎo)和教育，2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，隨后一系列相關(guān)校園貸的規(guī)定和政策出臺(tái)，對(duì)有效整頓不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的惡性行為，起到了極大的約束作用，但僅出臺(tái)政策還不夠，還需要從大學(xué)生自身的財(cái)產(chǎn)安全和理性消費(fèi)意識(shí)樹立抓起。

五、大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)趨勢(shì)分析

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展注入了活力和生機(jī)，但目前暴露的問題亟待解決，未來會(huì)有越來越豐富的金融服務(wù)被開發(fā)，不斷滿足大學(xué)生群體的個(gè)性化和多樣化的金融需求。

第一，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)主體將愈加多元化。以分期樂為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)為消費(fèi)金融帶來了新的創(chuàng)新元素，以京東、螞蟻為代表的電商系企業(yè)加入給市場(chǎng)帶來了更有力的競(jìng)爭對(duì)手，P2P、傳統(tǒng)金融及消費(fèi)企業(yè)也正在快步進(jìn)入市場(chǎng)。在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，昔日企業(yè)通過滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品功能需求創(chuàng)造利潤的模式，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為企業(yè)與特定消費(fèi)者在特定時(shí)刻、特定地點(diǎn)、特定情境下共同創(chuàng)造體驗(yàn)的盈利模式。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來說，在消費(fèi)場(chǎng)景中為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)已經(jīng)成為趨勢(shì)，其中，最關(guān)鍵的就是基于消費(fèi)場(chǎng)景的體驗(yàn)。此外，個(gè)人消費(fèi)貸款是和消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合來獲取借款客戶的，借款目的更明確，反欺詐審核也更精準(zhǔn)。

第二，拓寬分銷渠道，加大場(chǎng)景合作。網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)應(yīng)該加快與品牌商的直接合作力度，這樣不僅省去了電商中介的成本開支，更能夠面向大學(xué)生消費(fèi)群體的直接訴求，針對(duì)消費(fèi)者量身打造營銷策略和價(jià)格優(yōu)惠。大學(xué)生的消費(fèi)觀念可塑性比較高，主要平臺(tái)用心提高服務(wù)質(zhì)量，提供真心服務(wù)，平臺(tái)即可為品牌商家和自身可持續(xù)發(fā)展培養(yǎng)一批種子用戶。

第三，全方位開發(fā)場(chǎng)景，提升大學(xué)生消費(fèi)借貸生命周期。大學(xué)生是即將步入社會(huì)的主力人群，大學(xué)畢業(yè)后即將面臨購房、租房、購車、結(jié)婚、養(yǎng)孩兒、教育等一系列基金需求，各類分期平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展需要把目光放得長遠(yuǎn)，可以參考一款名為SoFi的信貸運(yùn)營模式，利用大數(shù)據(jù)和用戶信息跟蹤優(yōu)勢(shì)，持續(xù)性為老用戶提供一站式性價(jià)比高的信貸服務(wù)，全方位開發(fā)場(chǎng)景，無限延長大學(xué)生用戶的消費(fèi)借貸生命周期。

第四，在教育分期上要下大功夫、花大力氣。當(dāng)前面對(duì)教育強(qiáng)國戰(zhàn)略的推進(jìn)，大學(xué)生消費(fèi)金融的熱門直接指向教育行業(yè)。從需求角度看，大學(xué)生的四六級(jí)、計(jì)算機(jī)、各類專業(yè)的考證、專升本、考研、技能提升等一系列培訓(xùn)業(yè)務(wù)非常火熱，由此可見，學(xué)校的通識(shí)教育難以滿足大學(xué)生全方位和個(gè)性化的教育訴求，這為教育分期平臺(tái)帶來了無限商機(jī)。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，教育是學(xué)生、學(xué)校和家長的共同訴求，教育分期的道德風(fēng)險(xiǎn)最低，有助于大學(xué)生成長成才，家長代償意愿較強(qiáng)，風(fēng)控成本相對(duì)低了很多。從政策角度看，教育分期符合社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步方向，政策風(fēng)險(xiǎn)低，相關(guān)扶持力度也比較大，值得投入。

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（作者單位：鄭州鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院）