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    數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

    2022-05-30 10:48:04梁曉文
    今日財(cái)富 2022年18期
    關(guān)鍵詞:企業(yè)主信貸風(fēng)險(xiǎn)小微

    梁曉文

    在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)形成了以線上化、自動(dòng)化為核心的模式,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能技術(shù)系統(tǒng)的運(yùn)用,更是為其提供了有力科技支撐。近年來(lái),以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,試圖建立起以數(shù)字化為基礎(chǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,以此來(lái)防范小微企業(yè)信貸不良率上升所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、面臨的挑戰(zhàn)、研究意義以及體系建設(shè)優(yōu)化進(jìn)行分析探討。

    隨著十九大報(bào)告提出的“數(shù)字中國(guó),智慧社會(huì)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn),加快數(shù)字發(fā)展,建設(shè)數(shù)字中國(guó),從國(guó)家層面到企業(yè)經(jīng)營(yíng)都已成共識(shí)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)數(shù)字化就是將原本零散、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集、加工應(yīng)用,通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。而數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及人工智能等數(shù)字技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合,實(shí)現(xiàn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)效率的提高和成本的降低。其核心點(diǎn)是速度和準(zhǔn)確性,一是快速應(yīng)對(duì)外部環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化,二是從復(fù)雜的數(shù)據(jù)中提取出關(guān)鍵因素,準(zhǔn)確把握信貸風(fēng)險(xiǎn)以做出最有利的決策。數(shù)字技術(shù)與金融的深度融合,產(chǎn)生了以大數(shù)據(jù)和科技為基礎(chǔ)的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式,重構(gòu)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,信息化、數(shù)據(jù)化和智能化已成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的重要路徑。同時(shí),金融科技的運(yùn)用已逐漸成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng),數(shù)據(jù)的應(yīng)用在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位愈發(fā)凸顯,發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值,提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力,降低不良率,推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程,將成為實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

    在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,每時(shí)每刻都會(huì)產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)資源,多渠道、多行業(yè)的數(shù)據(jù)融合,為商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)提供了保障。但是隨著不同小微企業(yè)之間形成相對(duì)封閉的生態(tài)圈,導(dǎo)致出現(xiàn)各種各樣的“信息孤島”現(xiàn)象,使數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的潛力無(wú)法充分釋放,數(shù)字基建的搭橋鋪路正從國(guó)家層面漸次推進(jìn),數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的價(jià)值挖掘,在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上將會(huì)變得越來(lái)越重要,數(shù)字化未來(lái)的景象,已經(jīng)逐漸清晰地呈現(xiàn)在商業(yè)銀行面前。

    一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

    小微企業(yè)客群龐大,在實(shí)際工作中,發(fā)現(xiàn)對(duì)于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)主行為的判斷難度較大,在風(fēng)險(xiǎn)管理上較為復(fù)雜,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及企業(yè)主的各種行為通常對(duì)信貸質(zhì)量具有決定性作用,表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)、企業(yè)主隱性負(fù)債、涉訴、貸款挪用、涉賭、民間借貸以及過(guò)度負(fù)債,這些負(fù)面因素往往是形成信貸風(fēng)險(xiǎn)主要原因。

    (一)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

    小微企業(yè)規(guī)模較小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,壽命短,易受市場(chǎng)和行業(yè)形勢(shì)變化的影響,尤其是處于競(jìng)爭(zhēng)程度較高的企業(yè),話語(yǔ)權(quán)很弱,發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很大,同時(shí)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范,導(dǎo)致商業(yè)銀行判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較為困難。

    (二)隱性負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

    在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中,企業(yè)和企業(yè)主征信情況為重要的線上審查項(xiàng),企業(yè)及企業(yè)主金融機(jī)構(gòu)借款可以從人行征信查詢出來(lái),但是企業(yè)主及股東、法定代表人個(gè)人的民間借貸和私下?lián)G闆r卻無(wú)法揭示,民間借貸多為高利貸,且催收環(huán)境較為惡劣,如果企業(yè)主無(wú)法償還貸款,失蹤或是司法逮捕情況時(shí)常出現(xiàn),進(jìn)而造成貸款損失。

    (三)涉訴風(fēng)險(xiǎn)

    小微企業(yè)由于體量較小,企業(yè)主個(gè)人與企業(yè)聯(lián)系緊密,二者任何一方涉訴,都可能導(dǎo)致訴訟風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)如在貸款支用前賬戶已被司法機(jī)關(guān)凍結(jié),貸款資金發(fā)放后賬戶將會(huì)直接被封存,極有可能導(dǎo)致企業(yè)貸款違約,引發(fā)實(shí)質(zhì)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)貸款用途挪用風(fēng)險(xiǎn)

    小微企業(yè)內(nèi)控制度缺失,企業(yè)主為了追逐利益最大化,容易發(fā)生隨意挪用資金以及對(duì)外擔(dān)保等問(wèn)題,甚至將信貸資金投入到房地產(chǎn)、股市、民間借貸等不符合規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大部分是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助辦理,客戶自主支用貸款,雖然系統(tǒng)對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)控并設(shè)置了流向預(yù)警,但是一旦發(fā)生挪用,要求客戶提前還款或追索,都是極其困難和被動(dòng)的。

    (五)企業(yè)主涉賭、民間借貸等風(fēng)險(xiǎn)

    小微企業(yè)大多以家庭、合伙等方式經(jīng)營(yíng)發(fā)展,企業(yè)主個(gè)人行為是企業(yè)成敗的關(guān)鍵,尤其是企業(yè)主涉賭、參與民間借貸等行為,隱蔽性較強(qiáng),危險(xiǎn)性較大,從企業(yè)經(jīng)營(yíng)上很難及時(shí)發(fā)現(xiàn),等到問(wèn)題暴露,往往已經(jīng)無(wú)法挽回。

    (六)過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

    企業(yè)過(guò)度負(fù)債是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)最普遍的風(fēng)險(xiǎn),最大限度地追逐利潤(rùn)是企業(yè)的天然屬性,但是,在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中,常常會(huì)超越自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,盲目擴(kuò)張,跨業(yè)經(jīng)營(yíng),形成過(guò)度負(fù)債,而小微企業(yè)又因?yàn)槠湟?guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,商業(yè)銀行如果授信額度過(guò)于寬松,則會(huì)將信貸風(fēng)險(xiǎn)放大,同時(shí)小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范,報(bào)表的真實(shí)性鑒別難度大,無(wú)法完整的量化企業(yè)負(fù)債,從而造成信貸資金安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    二、在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

    數(shù)字時(shí)代的到來(lái),使傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)逐漸淡化,缺陷愈發(fā)明顯,其具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。

    (一)數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力較低

    在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中,客戶情況的判斷分析通常采用單一的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取渠道,大多數(shù)商業(yè)銀行僅依靠企業(yè)和企業(yè)主個(gè)人征信,未充分利用各類信息平臺(tái)來(lái)全面獲取和分析相關(guān)數(shù)據(jù),未建立和完善信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái),數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用能力較低,使得風(fēng)險(xiǎn)管理人員在評(píng)估客戶信用水平和償債能力的過(guò)程中主觀性較強(qiáng),導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。

    (二)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式落后

    現(xiàn)階段,商業(yè)銀行使用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)較為落后,其內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法主要是以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息為依托,內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)的時(shí)效性相對(duì)滯后。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中,商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化,雖然信息獲取途徑不斷更新,但是其傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型尚未及時(shí)改進(jìn),數(shù)據(jù)資源未充分利用,使得傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式無(wú)法順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

    (三)重視形式合規(guī),實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化

    在商業(yè)銀行內(nèi)部,營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)管理是分離的,服務(wù)小微企業(yè)信貸的客戶經(jīng)理通常身兼多職,在業(yè)績(jī)壓力下不易把控合規(guī)“紅線”,甚至為實(shí)現(xiàn)授信目標(biāo)幫助企業(yè)設(shè)法避免政策監(jiān)管,同時(shí),客戶經(jīng)理操作風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)審查人由于未能直接接觸客戶,只能依據(jù)客戶經(jīng)理所提供的資料做出判斷,沒(méi)有可依托的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核查,其合規(guī)僅僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)形式上,未能從根本上把控風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)數(shù)字化專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失

    目前,我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化專業(yè)人才仍存在較大缺口,因此商業(yè)銀行必須針對(duì)專業(yè)化人才的培養(yǎng)和引進(jìn)建立長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,不應(yīng)僅把員工當(dāng)作創(chuàng)造效益的工具,而是應(yīng)把員工當(dāng)作發(fā)展的基石,向內(nèi)為員工提供專業(yè)化培訓(xùn),向外為吸引數(shù)字化人才創(chuàng)造條件。但我國(guó)正處于數(shù)字化發(fā)展初級(jí)階段,在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中缺少專業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)培訓(xùn),從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。

    三、小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的必要性

    (一)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是有效準(zhǔn)確識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的保障

    通過(guò)數(shù)字化可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深挖并加以分析運(yùn)用,建立客戶畫像和應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)識(shí)別客戶交易動(dòng)機(jī)和交易特征,利用金融科技手段發(fā)現(xiàn)交易規(guī)律、加強(qiáng)數(shù)據(jù)交互驗(yàn)證等方法,識(shí)別并防范小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常、隱性負(fù)債、涉案涉訴、涉賭涉詐、過(guò)度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn),對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和實(shí)時(shí)的信用情況進(jìn)行追蹤,根據(jù)動(dòng)態(tài)變化,及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)分析小微企業(yè)信貸客戶的償債能力和失信概率,將違約風(fēng)險(xiǎn)保持在可控范圍內(nèi),以保障商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確識(shí)別并應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

    (二)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路

    在當(dāng)前疫情時(shí)代的特殊時(shí)期,經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷受到?jīng)_擊,商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,必須不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平,提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。同時(shí),“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”和“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”的能力已成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”是把文字用數(shù)據(jù)語(yǔ)言表達(dá),“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”則是把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為能夠讀懂的語(yǔ)言,把豐富的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)語(yǔ)言,對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,剖析應(yīng)用場(chǎng)景,來(lái)識(shí)別小微企業(yè)客戶及企業(yè)主的真實(shí)需求和真實(shí)狀況,探尋風(fēng)險(xiǎn)防控辦法,前置風(fēng)險(xiǎn)防控手段,使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式和手段更加細(xì)膩和完善。

    (三)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化運(yùn)用能夠在一定程度上揭示企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征

    小微企業(yè)客戶數(shù)量巨大,其規(guī)模和資金交易相對(duì)大中型企業(yè)較為簡(jiǎn)單,隨著數(shù)據(jù)總量的爆發(fā)式增長(zhǎng),數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值和可信度不斷提升,利用數(shù)字化手段,可以實(shí)時(shí)掌握客戶交易和行為等數(shù)據(jù),并從中挖掘分析小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,有效補(bǔ)充小微企業(yè)信息不全面、不真實(shí)的短板,提高識(shí)別、計(jì)量和判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力,可以更好地為小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供輔助決策支持和解決方案。

    四、數(shù)字化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的優(yōu)化建議

    小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須從現(xiàn)實(shí)的信貸管理行為入手,結(jié)合數(shù)字化信貸理論體系,通過(guò)打造共享數(shù)據(jù)庫(kù)、信息平臺(tái)、精準(zhǔn)畫像系統(tǒng)、再現(xiàn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、健全協(xié)同機(jī)制及人才隊(duì)伍,來(lái)優(yōu)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化體系建設(shè)。

    (一)運(yùn)用數(shù)字化思維,搭建共享數(shù)據(jù)庫(kù)及信息平臺(tái)

    在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中,商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)字化思維為核心,強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì),健全管理制度體系。一是要以新金融“科技、共享、普惠”屬性為抓手,向內(nèi)聚集金融科技動(dòng)力,向外打通信息孤島,暢通有效數(shù)據(jù)采集路徑,搭建數(shù)據(jù)庫(kù),全面梳理信貸風(fēng)險(xiǎn)因素,建立數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)模型,構(gòu)建起以數(shù)據(jù)支持的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。二是各商業(yè)銀行之間要建立數(shù)據(jù)協(xié)作通道,積極參與基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè),治理內(nèi)部數(shù)據(jù),打通外部數(shù)據(jù),融入外部平臺(tái),共享數(shù)據(jù)資源,共享信貸管理信息,將數(shù)據(jù)資源形成同業(yè)內(nèi)部循環(huán),強(qiáng)化數(shù)字化根基,引導(dǎo)商業(yè)銀行改革傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程,使小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    (二)豐富小微企業(yè)客戶畫像,精準(zhǔn)識(shí)別客戶

    小微企業(yè)的基本畫像輪廓可以通過(guò)內(nèi)外部系統(tǒng)提供的信息進(jìn)行框架搭建,包括工商部門提供的企業(yè)工商注冊(cè)信息,稅務(wù)、海關(guān)部門提供的納稅信息,公安、法院等提供的涉訴涉案信息,人行提供的征信信息等,為小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。通過(guò)這些系統(tǒng)進(jìn)行交互驗(yàn)證,有效識(shí)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)、企業(yè)主隱性負(fù)債、涉訴、貸款挪用、涉賭、民間借貸以及過(guò)度負(fù)債等主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),運(yùn)用數(shù)字化手段在傳統(tǒng)模型基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充和完善,豐富客戶畫像的變量參數(shù),做到對(duì)客戶畫像更精準(zhǔn)、更細(xì)膩,減少客戶授信風(fēng)險(xiǎn),緩解小微企業(yè)信貸不良率。

    (三)客觀再現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)景,識(shí)別經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

    通過(guò)利用金融科技手段,建立數(shù)字化模型,客觀分析企業(yè)用于原材料、人力、營(yíng)銷等資金使用情況以及上下游客戶付款回款對(duì)象的變化,及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶資金交易及對(duì)象的規(guī)律,判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展水平。同時(shí),監(jiān)測(cè)小微企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù)變動(dòng),根據(jù)數(shù)據(jù)變動(dòng)分析,實(shí)時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,并結(jié)合小微企業(yè)的納稅變化,以此來(lái)判斷是否為小微企業(yè)續(xù)貸或者縮減授信額度,再結(jié)合行業(yè)與市場(chǎng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響,將企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況充分體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中。

    (四)健全協(xié)同機(jī)制,強(qiáng)化數(shù)據(jù)驗(yàn)證

    在構(gòu)建小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)體系過(guò)程中,要以數(shù)據(jù)為中心,以金融科技為支撐,把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理融入產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)施推廣的全流程,做到協(xié)同一致,依托數(shù)字化手段,識(shí)別并判斷企業(yè)現(xiàn)狀及行業(yè)趨勢(shì),進(jìn)行更具前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè),實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、與發(fā)展同步。同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性核查,數(shù)據(jù)的真實(shí)性是有效實(shí)施數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)保障,要將數(shù)字化模型運(yùn)行結(jié)果與小微企業(yè)實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì),通過(guò)交互驗(yàn)證以確保數(shù)據(jù)的客觀真實(shí)性。

    (五)建設(shè)人才隊(duì)伍,為數(shù)字化賦能

    人才隊(duì)伍培養(yǎng)是商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的關(guān)鍵環(huán)節(jié),以數(shù)字化賦能信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)。為強(qiáng)化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力,則需要行業(yè)研究和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)的專業(yè)人才,商業(yè)銀行必須做好統(tǒng)籌規(guī)劃,制定數(shù)字化人才培養(yǎng)方案,明確人才培養(yǎng)發(fā)展目標(biāo),并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行定制化培訓(xùn),加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)的結(jié)合并進(jìn)行實(shí)踐鍛煉,主動(dòng)培養(yǎng)數(shù)字化能力,不斷學(xué)習(xí)并善于運(yùn)用數(shù)字化工具,提高數(shù)據(jù)思維能力,通過(guò)數(shù)字化工具進(jìn)行建模和分析,應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)密性與精準(zhǔn)度,推進(jìn)數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè),為數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化賦能。

    結(jié)語(yǔ)

    隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn),小微企業(yè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要數(shù)據(jù)資源、制度體系、數(shù)字系統(tǒng)這些基礎(chǔ)硬性因素以提升效率、降低成本,還需要完善協(xié)同機(jī)制和人才隊(duì)伍等軟性因素,促進(jìn)以數(shù)據(jù)為核心的金融科技發(fā)展,為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理配置數(shù)字化要素,創(chuàng)立“數(shù)字大腦”,將數(shù)字化手段應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中,建設(shè)數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,打造高效的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式,更全面地把控信貸風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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