珠聯(lián)璧合　共譜華章

摘要：理財產(chǎn)品中央數(shù)據(jù)交換平臺由數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)、中心端管理系統(tǒng)、客戶端管理系統(tǒng)三大部分構(gòu)成，能夠有力支撐養(yǎng)老理財試點工作安全、規(guī)范地開展和推廣，主要體現(xiàn)在：一是將養(yǎng)老理財產(chǎn)品由事后登記轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑啊⑹轮械怯?二是滿足理財產(chǎn)品的信息披露要求;三是實現(xiàn)了一次接入、互聯(lián)互通，無需重復(fù)對接，提高對接效率;四是采用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，具備良好的擴展性;五是安全保密性強，可保障投資者權(quán)益和個人信息安全;六是增值服務(wù)體驗好，助力銷售機構(gòu)事前管控銷售額度，同時有效提升投資者購買體驗。

關(guān)鍵詞：中央數(shù)據(jù)交換平臺 養(yǎng)老理財 業(yè)務(wù)支持 理財公司＼

建設(shè)中央數(shù)據(jù)交換平臺的意義

隨著養(yǎng)老理財試點推廣和個人信息保護法的出臺，數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯顿Y者信息的安全性引起重視，行業(yè)集中統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換平臺的重要性日益凸顯。理財產(chǎn)品中央數(shù)據(jù)交換平臺（以下簡稱“中央數(shù)據(jù)交換平臺”）可以有效實現(xiàn)監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊?，保障理財?shù)據(jù)的安全性及保密性，減少市場機構(gòu)系統(tǒng)開發(fā)工作量，有助于形成行業(yè)規(guī)范、提高市場運行效率，便于理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)（主要為理財公司）及時掌握銷售情況。

（一）滿足理財行業(yè)規(guī)范發(fā)展的需要

近年來，理財代銷業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，理財銷售數(shù)據(jù)交互存在多渠道、多標(biāo)準(zhǔn)、重復(fù)建等問題，需要進一步規(guī)范。

1.交換渠道紛雜

一是渠道分散，市場存在多家機構(gòu)、多類平臺提供理財銷售等信息和數(shù)據(jù)交互服務(wù)，業(yè)務(wù)運營和技術(shù)支持復(fù)雜;二是標(biāo)準(zhǔn)不一，數(shù)據(jù)交換協(xié)議有差異，部分字段存在二義性，易出差錯;三是數(shù)據(jù)分散，交換渠道和協(xié)議的差異提高了數(shù)據(jù)匯總、統(tǒng)計和分析的難度，機構(gòu)難以及時掌握產(chǎn)品銷售信息。

2.數(shù)據(jù)安全堪憂

一是投資者個人信息和機構(gòu)自身敏感信息存在信息泄露或被濫用的風(fēng)險;二是數(shù)據(jù)交換協(xié)議和加密傳輸規(guī)則多種多樣，安全防護標(biāo)準(zhǔn)也不一致。

3.對接效率低，運營風(fēng)險高

一是對接效率低，發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)的每一次對接均需協(xié)商交換渠道和交換協(xié)議并改造系統(tǒng)接口，對接周期長;二是運營風(fēng)險高，機構(gòu)同時維護多個交換渠道和接口協(xié)議，應(yīng)急體系錯綜復(fù)雜。

（二）滿足提升理財數(shù)據(jù)質(zhì)量的需求

1.監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊?/p>

根據(jù)《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》（中國銀保監(jiān)會令2021年第4號，以下簡稱《理財銷售辦法》），理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間需要進行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并實現(xiàn)宣傳銷售文本、理財產(chǎn)品評級、風(fēng)險承受能力等7類信息的傳輸（見表1）。中央數(shù)據(jù)交換平臺設(shè)計的報文類型已經(jīng)支持上述信息的傳輸。

2.安全性及保密性要求

隨著養(yǎng)老理財試點的推廣，數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯顿Y者信息的安全性引起行業(yè)重視，集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換平臺的重要性也日趨凸顯。

中央數(shù)據(jù)交換平臺的相關(guān)技術(shù)和硬件依托于中央結(jié)算公司，在安全性方面，系統(tǒng)均按照信息安全等級保護三級（S3A3G3）標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行保護、四級（S3A4G4）標(biāo)準(zhǔn)進行建設(shè);在環(huán)境容災(zāi)方面，已在京滬兩地建成行業(yè)一流的高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)中心，機房評級達到A級，關(guān)鍵供配電系統(tǒng)與關(guān)鍵制冷系統(tǒng)達到國際標(biāo)準(zhǔn)Uptime? T4的技術(shù)要求，并形成多地多中心一體化統(tǒng)一運維體系。

此外，通過中央數(shù)據(jù)交換平臺集中進行安全的數(shù)據(jù)傳輸和處理，可以有效防范投資者的個人信息被濫用，充分保護投資者權(quán)益和個人信息安全。

（三）滿足市場機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的需要

為落實《理財銷售辦法》相關(guān)要求，滿足理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間數(shù)據(jù)交換傳輸和業(yè)務(wù)拓展的需要，解決機構(gòu)間數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)不一、聯(lián)網(wǎng)開發(fā)低效和高成本、交換渠道重復(fù)建設(shè)等問題，市場機構(gòu)提出希望比照基金行業(yè)建設(shè)理財行業(yè)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換平臺。監(jiān)管部門對此高度重視，指導(dǎo)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模ㄒ韵潞喎Q“理財?shù)怯浿行摹保╅_展中央數(shù)據(jù)交換平臺的建設(shè)。中央數(shù)據(jù)交換平臺的建設(shè)工作由理財?shù)怯浿行?、發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)共同參與，以助力監(jiān)管、服務(wù)市場、共建共享為原則。

1.建立數(shù)據(jù)傳輸標(biāo)準(zhǔn)

為建立標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)傳輸流程，理財?shù)怯浿行某浞纸梃b行業(yè)先進經(jīng)驗，對比分析了主流基金管理公司、理財發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間使用的數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議，按照充分兼容、體現(xiàn)理財業(yè)務(wù)特點的原則進行統(tǒng)一編撰，設(shè)計并形成銀行理財行業(yè)的數(shù)據(jù)交換協(xié)議。該協(xié)議支持文本類信息和數(shù)據(jù)類信息的傳輸，包含28個數(shù)據(jù)交換文件、538個具體字段，覆蓋45種不同類型的理財業(yè)務(wù)，能夠滿足發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)數(shù)據(jù)交互的日常需要。

標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)交換協(xié)議對推動形成理財行業(yè)數(shù)據(jù)的交換規(guī)范、提高理財市場的運行效率具有重要意義。

2.減少系統(tǒng)重復(fù)開發(fā)

此前理財市場機構(gòu)之間數(shù)據(jù)傳輸渠道分散，多家機構(gòu)、多類平臺同時提供理財銷售信息和數(shù)據(jù)的交互服務(wù)，業(yè)務(wù)運營和技術(shù)支持復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)差異大，發(fā)行機構(gòu)、銷售機構(gòu)需要與其他機構(gòu)之間分別開發(fā)聯(lián)網(wǎng)接口，周期長、投入大、工作重復(fù)等問題已經(jīng)成為行業(yè)的痛點（見圖1）。

通過中央數(shù)據(jù)交換平臺，機構(gòu)之間可以便捷地完成一對一、一對多、多對多等情況下的數(shù)據(jù)傳輸工作，無需逐一進行開發(fā)對接，大幅減少了市場機構(gòu)系統(tǒng)開發(fā)工作量（見圖2）。

中央數(shù)據(jù)交換平臺的數(shù)據(jù)交換路徑與功能

中央數(shù)據(jù)交換平臺是銀行理財市場機構(gòu)之間實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、保密化、自動化傳輸?shù)募薪y(tǒng)一平臺。該平臺通過專有網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)參與機構(gòu)間的互聯(lián)互通，為各參與機構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息和文本信息的發(fā)送、校驗、轉(zhuǎn)發(fā)和接收服務(wù)。數(shù)據(jù)信息傳輸采用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換協(xié)議和接口，數(shù)據(jù)交換協(xié)議由參與機構(gòu)共同制定、共同維護。中央數(shù)據(jù)交換平臺的參與機構(gòu)包括：

發(fā)行機構(gòu)：理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)通過中央數(shù)據(jù)交換平臺與銷售機構(gòu)進行理財業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換，接收來自銷售機構(gòu)的開戶、交易、對賬等信息，向銷售機構(gòu)發(fā)送開戶和交易的確認、對賬等信息（見圖3）。

銷售機構(gòu)：銷售機構(gòu)通過中央數(shù)據(jù)交換平臺與發(fā)行機構(gòu)進行理財業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換，向發(fā)行機構(gòu)發(fā)送開戶、交易、對賬等信息，接收來自發(fā)行機構(gòu)的開戶和交易的確認、對賬等信息。

提供產(chǎn)品銷售資金托管服務(wù)的機構(gòu)：根據(jù)《理財銷售辦法》，提供產(chǎn)品銷售資金托管服務(wù)的機構(gòu)通過中央數(shù)據(jù)交換平臺與發(fā)行機構(gòu)進行對賬信息的傳輸。目前，該職能主要由銷售機構(gòu)來承擔(dān)。

（一）建設(shè)目標(biāo)

一是實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)集中交互。各理財發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)使用統(tǒng)一接口接入中央數(shù)據(jù)交換平臺，摒棄原有逐一對接的業(yè)務(wù)拓展方式，可實現(xiàn)一對一、一對多、多對多情況下的數(shù)據(jù)交換，降低機構(gòu)數(shù)據(jù)交換成本，為理財業(yè)務(wù)發(fā)展注入動力。

二是統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)。中央數(shù)據(jù)交換平臺采用統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)交換協(xié)議，解決理財行業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)議不統(tǒng)一的歷史問題，讓理財市場各參與主體之間的數(shù)據(jù)交流更為順暢、規(guī)范，讓理財投資者更容易理解銀行理財?shù)南嚓P(guān)信息。

三是完善理財核心平臺建設(shè)。中央數(shù)據(jù)交換平臺基于行業(yè)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)和交換大數(shù)據(jù)為理財行業(yè)提供基礎(chǔ)服務(wù)，在安全、穩(wěn)定、快捷的數(shù)據(jù)交換服務(wù)基礎(chǔ)上，還將根據(jù)市場需求提供行業(yè)數(shù)據(jù)備份、集中信息披露、理財交易信息發(fā)布、理財代銷資金清算等服務(wù)。最終目標(biāo)是將中央數(shù)據(jù)交換平臺打造為集行業(yè)數(shù)據(jù)平臺、交流平臺和信息披露平臺等功能于一體的行業(yè)核心平臺。

（二）主要功能

中央數(shù)據(jù)交換平臺的核心功能是為接入機構(gòu)提供數(shù)據(jù)交換服務(wù)，同時基于交換數(shù)據(jù)為機構(gòu)提供其他增值服務(wù)。中央數(shù)據(jù)交換平臺主要由三部分構(gòu)成：一是通過專線網(wǎng)絡(luò)連接市場機構(gòu)的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng);二是中心端管理系統(tǒng);三是為中央數(shù)據(jù)交換平臺接入機構(gòu)提供各項服務(wù)的客戶端管理系統(tǒng)，包括針對機構(gòu)自身交換數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析功能。

數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的主要功能是接收、校驗、轉(zhuǎn)發(fā)理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)的數(shù)據(jù)，一方面滿足理財發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交互、信息交互要求，實時向數(shù)據(jù)接收方轉(zhuǎn)發(fā)原文件并向發(fā)送方反饋數(shù)據(jù)發(fā)送成功或失敗的信息;另一方面滿足《理財銷售辦法》中規(guī)定的機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)傳輸要求。

中心端管理系統(tǒng)主要用于滿足中央數(shù)據(jù)交換平臺的日常運營維護需要，具體功能包括參與機構(gòu)管理、用戶及權(quán)限管理、傳輸報文管理、運行指標(biāo)監(jiān)控和參數(shù)配置等。

客戶端管理系統(tǒng)為接入機構(gòu)提供賬戶管理、業(yè)務(wù)管理、系統(tǒng)配置、運行狀態(tài)監(jiān)控等數(shù)據(jù)交換業(yè)務(wù)核心功能界面，根據(jù)接入機構(gòu)的實際需要，提供手工數(shù)據(jù)交換操作功能（文件的手工發(fā)送/下載）和銷售統(tǒng)計分析功能。

（三）建設(shè)進展

中央數(shù)據(jù)交換平臺計劃分成兩期進行建設(shè)。

一期主要滿足市場機構(gòu)實際業(yè)務(wù)中所需的基本功能，已于2022年1月14日上線。目前銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模ㄒ韵潞喎Q“理財?shù)怯浿行摹保┮呀?jīng)與全部開業(yè)的理財公司簽署了合作協(xié)議，已有理財公司與銷售機構(gòu)通過中央數(shù)據(jù)交換平臺每日進行數(shù)據(jù)傳輸。

二期在一期基礎(chǔ)上，進一步補充完善中央數(shù)據(jù)交換平臺功能，滿足機構(gòu)增值性服務(wù)的需要，計劃于2022年6月底上線。

發(fā)揮平臺作用，助力養(yǎng)老理財試點

中央數(shù)據(jù)交換平臺的上述功能特色能夠有力支撐養(yǎng)老理財試點工作安全、規(guī)范地開展和推廣。

第一，將事后登記轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中登記。中央?shù)據(jù)交換平臺可以助力養(yǎng)老理財產(chǎn)品從事后登記向事前、事中登記轉(zhuǎn)變，保障養(yǎng)老理財產(chǎn)品銷售過程的合規(guī)與高效。

第二，滿足信息披露要求。中央數(shù)據(jù)交換平臺能夠滿足監(jiān)管部門對養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換要求和信息披露要求。

第三，一次接入、互聯(lián)互通。養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)一旦接入中央數(shù)據(jù)交換平臺，即可對接多家銷售機構(gòu)，有利于拓展養(yǎng)老理財產(chǎn)品的銷售渠道。

第四，擁有統(tǒng)一的交換協(xié)議及良好的擴展性。中央數(shù)據(jù)交換平臺采用的統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換協(xié)議、靈活易用的接口規(guī)范，具有良好的可擴展性，可以根據(jù)養(yǎng)老理財試點要求靈活定制報文格式，滿足養(yǎng)老理財產(chǎn)品的數(shù)據(jù)交換需要。

第五，安全保密性強。中央數(shù)據(jù)交換平臺特有的安全性和保密性能夠充分保障投資者權(quán)益和個人信息安全。

第六，增值服務(wù)體驗好。中央數(shù)據(jù)交換平臺能滿足養(yǎng)老理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)的預(yù)售登記及向發(fā)行機構(gòu)的反饋，助力銷售機構(gòu)事前管控銷售額度;支持理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)各自通過客戶端查看理財產(chǎn)品的銷售金額、合作對象的銷售情況等信息，及時監(jiān)控和管理理財業(yè)務(wù)風(fēng)險;支持投資者購買額度實時查詢，有效提升投資者購買體驗。（中央數(shù)據(jù)交換平臺建設(shè)工作組成員：成家軍、管圣義、張世杰、齊成宣、鄧攀、鄭澤、果世恒、季賽）