揭密借貸“花式陷阱”

文/ 趙斌

中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局近日發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。

與借貸相關(guān)的過度營銷，甚至是帶有詐騙性質(zhì)的各種套路，就潛伏在我們身邊，利用人的貪念伺機而動，稍不留心就陷入債務(wù)“泥潭”。

“在商場門口辦三家銀行的信用卡就送玩具無人機，覺得不花錢就辦了，銀行又反復(fù)打電話勸我開卡、各種‘贈送’?，F(xiàn)在透支欠款還不上了，只能開了更多的卡拆東墻補西墻……”

“騎共享單車，軟件里都有開通借款額度可獲贈免費月卡的優(yōu)惠……”

“什么資產(chǎn)都不用，憑身份證能在銀行辦30萬元人民幣貸款……”

多位不愿具名的曾經(jīng)身陷債務(wù)“泥潭”的消費者，講述了這些場景。

這些場景在日常生活中“似曾相識”，雖然絕大多數(shù)人選擇“飄過”，但還是有人中招，陷入超出自身償還能力的債務(wù)中。有人甚至卷入包含詐騙手段的“貸款營銷”，被當(dāng)成“老賴”不說，還有隨時被以“信用卡詐騙”或“非法騙貸”等罪名刑事追責(zé)的風(fēng)險。

老黃（化名）把本人身份證、銀行卡、支付寶或開通支付功能的微信交給對方，和小貸公司簽訂一個借款合同，就會有10萬元進(jìn)賬。很快把其中9萬元轉(zhuǎn)到對方指定支付寶或微信賬戶中，中間人抽成2000元，其他8000元“白撿”，整個貸款不用還。老黃把這“餡餅”吃到嘴里后立即拉上死黨小城一幫人聯(lián)系那家小貸公司組團“撿漏”。

小城順利拿到8000元錢后，也當(dāng)中間人幾次找這家小貸公司梁總（化名）“組團領(lǐng)餡餅”，令人驚訝的是“貸款”的確不用償還。

有一次梁總告訴小城，這種“不用還的貸款”沒了額度，但有更好的機會，可以不用任何資產(chǎn)、流水拿到正規(guī)銀行30萬元貸款，一年后正常還貸。

照例提供本人身份證等，只是比之前多了人臉識別和幾次簽字，基于“信任”根本就沒注意文件內(nèi)容，談笑間完成簽字。沒過多久小城就收到了30萬元貸款，一年相安無事。

剛過一年，小城接到銀行的催款電話，經(jīng)確認(rèn)自己的簽字與相關(guān)打款記錄，小城此筆借款竟然是150萬元，流水與相關(guān)抵押均為造假。后來得知，120萬元在梁總手中，其中大約50萬元用于一年中替小城還貸，其余被梁總卷走。之所以銀行前期沒有找小城，就是因為一年內(nèi)還款正常。小城找到小貸公司，被告知所謂的梁總只是借用他們辦公室，與小貸公司“并無瓜葛”。梁總隨即“失聯(lián)”。

小城和老黃等幾乎同時接到公安機關(guān)傳喚。當(dāng)時每人都拿到好處的“不用還的貸款”，實際上都是犯罪贓款，他們?yōu)榱素潏D小便宜又涉嫌成了洗錢犯罪的一環(huán)。

類似涉及貸款的各種小套路無處不在。這不僅危及消費者合法權(quán)益，也給金融市場和金融機構(gòu)帶來風(fēng)險。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言說，監(jiān)管層面之所以對過度營銷、過度授信問題保持高度關(guān)注，因為這不僅是行業(yè)的問題，還帶有很強的社會外溢性。

過度授信必然導(dǎo)致過度用信，會直接提高借款人債務(wù)杠桿水平，加重其還款負(fù)擔(dān)。過高的債務(wù)負(fù)擔(dān)通常會加劇以貸還貸現(xiàn)象，讓債務(wù)人陷入還債泥潭；對放貸機構(gòu)而言，短期內(nèi)雖會帶來信貸業(yè)務(wù)的虛假繁榮，但最終結(jié)果肯定是債務(wù)逾期率攀升，借款人和放貸機構(gòu)最終“雙輸”。