普惠金融背景下數(shù)字人民幣農(nóng)村應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)困境與制度保障

張莉莉，邵浩然

（河海大學(xué)法學(xué)院，南京 211100）

1 農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字人民幣的可行性

小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象，數(shù)字人民幣是普惠金融背景下將數(shù)字技術(shù)連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的得力工具，能夠助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善金融環(huán)境。在農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字人民幣具有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和社會(huì)效益。

1.1 推行數(shù)字人民幣的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》強(qiáng)調(diào)，要大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，促進(jìn)信息技術(shù)與農(nóng)機(jī)農(nóng)藝融合應(yīng)用，加強(qiáng)農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)與技能培訓(xùn)，加快推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。隨著普惠金融政策的實(shí)施，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和支付環(huán)境也得到明顯改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年增加，金融服務(wù)產(chǎn)品種類豐富，為數(shù)字人民幣在農(nóng)村的推行奠定了基礎(chǔ)。

1.1.1 用戶群體穩(wěn)定 一是農(nóng)村地區(qū)銀行活躍賬戶和電子支付的可觀比例側(cè)面反映出，存在涉農(nóng)數(shù)字人民幣潛在用戶群體。二是涉農(nóng)數(shù)字人民幣重點(diǎn)關(guān)注的客戶群體是不會(huì)使用甚至不信任、不敢使用［1］移動(dòng)支付的農(nóng)村老年人和貧困人群，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》正體現(xiàn)出數(shù)字人民幣對助老適老的積極作用。三是第三方支付平臺與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融合，為涉農(nóng)數(shù)字人民幣培養(yǎng)了用戶群體，根據(jù)農(nóng)村群體消費(fèi)習(xí)慣增設(shè)數(shù)字人民幣功能板塊，可以更好地適配農(nóng)村群體使用。

1.1.2 農(nóng)村用戶觀念更新 農(nóng)村普惠金融逐漸普及，消除了農(nóng)村群體對新興事物的排斥，第三方支付提前介入提升了農(nóng)村群體對涉農(nóng)數(shù)字人民幣的接納度，消解了數(shù)字人民幣應(yīng)用于農(nóng)村后農(nóng)村居民對該電子支付方式的疑慮與芥蒂，為進(jìn)一步開拓農(nóng)村應(yīng)用場景和人群使用范圍提供了先行條件。

1.1.3 基礎(chǔ)設(shè)施配備率提升 數(shù)字人民幣二元發(fā)行體系相對解放了金融機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，推陳出新，以穩(wěn)定客戶群體。普惠金融的深度開展保障了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)，為涉農(nóng)數(shù)字人民幣提供了先行條件。

1.2 推行數(shù)字人民幣的社會(huì)效益

涉農(nóng)數(shù)字人民幣作為農(nóng)村普惠金融的工具，能夠加速農(nóng)村地區(qū)各資源更新與新技術(shù)引進(jìn)，改善村民生活條件，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2.1 更新網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，擴(kuò)展金融服務(wù)群體 數(shù)字人民幣應(yīng)用需要具備足量網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，金融機(jī)構(gòu)得以借此配置并更新所必需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，為農(nóng)村人口提供數(shù)字人民幣關(guān)聯(lián)服務(wù)，如信貸、金融投資理財(cái)?shù)取Ｉ孓r(nóng)數(shù)字人民幣的使用進(jìn)一步擴(kuò)展了金融服務(wù)主體范圍，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)深度融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2.2 提升認(rèn)知程度，加強(qiáng)社會(huì)保障 與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村人群對信息技術(shù)的了解及使用相對匱乏，完備的教育資源尚未普及，因此在農(nóng)村推行數(shù)字人民幣，要注重農(nóng)村用戶應(yīng)用反饋，據(jù)此改進(jìn)方便用戶使用。數(shù)字人民幣作為農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的拓展，為農(nóng)村弱勢群體提供了更為全面的社會(huì)保障，也豐富了該群體接觸社會(huì)新鮮事物、獲取救濟(jì)信息的途徑。

1.2.3 改善支付環(huán)境，刺激消費(fèi)欲望 農(nóng)村地區(qū)在普惠金融背景下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了一定成效，但在商品購買力和支付實(shí)現(xiàn)方式方面與城鎮(zhèn)地區(qū)相比仍存有顯著差距。數(shù)字人民幣的普及能夠在適配農(nóng)村地區(qū)的同時(shí)反向督促金融機(jī)構(gòu)改善應(yīng)用環(huán)境，以作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，通過新型支付手段和多樣化服務(wù)改善農(nóng)村支付環(huán)境，激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)欲望。

2 數(shù)字貨幣應(yīng)用于農(nóng)村的實(shí)踐考察

2.1 中國農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字人民幣的發(fā)展困境

2.1.1 社會(huì)層面 盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)和第三方支付提前對接為涉農(nóng)數(shù)字人民幣推行提供了可行性條件，但農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)、交通運(yùn)輸能力、生活服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)方面仍有欠缺。第一，涉農(nóng)數(shù)字人民幣需要網(wǎng)絡(luò)服務(wù)支持［2］。偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)運(yùn)營商基站建設(shè)較為遜色，如鳳山縣橋音鄉(xiāng)懷里村和相鄰村莊僅依靠一個(gè)4G信號基站，網(wǎng)絡(luò)信號狀態(tài)多為2G、3G［3］，如此分散的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無法為涉農(nóng)數(shù)字人民幣提供進(jìn)一步應(yīng)用環(huán)境［4］。第二，農(nóng)村交通運(yùn)輸能力仍待提高。目前中國仍有近4萬個(gè)建制村未通公路，約1萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30萬個(gè)建制村未通瀝青水泥路，砂石路占70%以上。交通資金短缺、管理維護(hù)不力和交通統(tǒng)計(jì)分析工作不到位［5］都導(dǎo)致交通運(yùn)輸不理想。第三，生活服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)欠缺。交通設(shè)施不便阻滯農(nóng)村地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造成快遞站點(diǎn)、購物市場、運(yùn)動(dòng)文化場所等遠(yuǎn)離農(nóng)戶居住區(qū)，無法充分提供農(nóng)民日常生活所需各類服務(wù)。涉農(nóng)數(shù)字人民幣作為支付手段需要經(jīng)濟(jì)交易，生活服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)欠缺滯慢了農(nóng)戶消費(fèi)需求，造成涉農(nóng)數(shù)字人民幣應(yīng)用困境。此外，農(nóng)村地區(qū)教育師資力量不均衡，受城市入學(xué)制度限制，辦學(xué)條件、教學(xué)設(shè)備方面仍處于落后水準(zhǔn)，導(dǎo)致無法吸引足夠新晉年輕教師，依舊以高年齡化師資的傳統(tǒng)應(yīng)試教學(xué)方式為主［6］，學(xué)生無法享受新媒體教學(xué)和豐富課余活動(dòng)，也無法及時(shí)認(rèn)知社會(huì)新晉事物［7］。教育和認(rèn)知的延時(shí)更新抑制了適齡人群對新事物的接納，易對更新?lián)Q代支付方式產(chǎn)生信任失衡。

綜上所述，農(nóng)村地區(qū)生活基礎(chǔ)設(shè)施缺失、教育資源不足造成金融排斥［8］，涉農(nóng)數(shù)字人民幣推行面臨阻礙。究其根本，是數(shù)字人民幣相關(guān)法律制度的缺失，既無法穩(wěn)固數(shù)字人民幣消費(fèi)群體，更無法激發(fā)助農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的積極性。以法明數(shù)字人民幣之詳是普惠金融進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵所在。

2.1.2 制度層面 數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)和法律地位的不明晰、信息財(cái)產(chǎn)安全保障制度的不完善以及權(quán)利救濟(jì)層面的不足都無法吸引并穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者。第一，數(shù)字人民幣法律規(guī)范不明確。法律層面的缺失阻滯農(nóng)村人群對涉農(nóng)數(shù)字人民幣的信任度，雖然數(shù)字人民幣在中國多地區(qū)試點(diǎn)卓有成效，但就發(fā)行權(quán)、安全保障、權(quán)利救濟(jì)相關(guān)性問題仍脫離《中國人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》等制度的調(diào)整范圍，《<中國人民銀行法>修訂草案（征求意見稿）》中所提及人民幣的數(shù)字形式也并不明確。發(fā)行權(quán)問題和法律地位的不明晰，也造成數(shù)字人民幣法律適配模糊。第二，信息和財(cái)產(chǎn)安全保障制度尚未完善。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的數(shù)字人民幣支付服務(wù)通過交互鏈條實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與個(gè)人信息傳導(dǎo)，如存在技術(shù)漏洞，將會(huì)危及農(nóng)村消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。而目前數(shù)字人民幣的信息和財(cái)產(chǎn)安全保障制度基本處于空白狀態(tài)，普惠金融也未能針對數(shù)字化形成一套完備的監(jiān)管法規(guī)政策體系，金融業(yè)務(wù)交叉性也因缺乏有效動(dòng)態(tài)統(tǒng)一監(jiān)管而無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)者保護(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)促進(jìn)。第三，權(quán)利救濟(jì)層面尚有不足。基于現(xiàn)金現(xiàn)存監(jiān)管和救濟(jì)制度，數(shù)字人民幣特性無法全然適用，中國互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)救濟(jì)在公信力、解決范圍、管轄爭議、解決途徑銜接等方面缺乏明確規(guī)定［9］。同時(shí)，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)按規(guī)則為消費(fèi)者提供協(xié)商解紛服務(wù)時(shí)要么與公共利益相悖，要么與消費(fèi)者利益相悖，要么與商業(yè)倫理相悖［10］，易因維護(hù)自身利益而損害欠缺數(shù)字技術(shù)認(rèn)知的農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，無論是線上還是線下，農(nóng)村第三方糾紛解決機(jī)構(gòu)設(shè)立都處于劣勢，無法為農(nóng)民及時(shí)提供權(quán)利救濟(jì)。數(shù)字人民幣應(yīng)用后，大量糾紛案件會(huì)造成極大的司法壓力，農(nóng)戶更難在短時(shí)間內(nèi)通過司法途徑維護(hù)自身權(quán)益。

2.2 相關(guān)國家和地區(qū)涉農(nóng)數(shù)字貨幣應(yīng)用的制度實(shí)踐

2.2.1 政府主導(dǎo)、機(jī)構(gòu)合作的模式為涉農(nóng)數(shù)字貨幣的應(yīng)用提供了制度基礎(chǔ) 為防范農(nóng)村地區(qū)金融排斥影響涉農(nóng)數(shù)字貨幣推行，肯尼亞、日本、美國和巴西等國家采用了以政府為主導(dǎo)，金融與非金融機(jī)構(gòu)合作參與的模式來應(yīng)對金融排斥現(xiàn)象?？夏醽喴苿?dòng)運(yùn)營商Safaricom推出近似ATM的M-Pesa手機(jī)銀行支付平臺，以實(shí)現(xiàn)存取款、轉(zhuǎn)賬等功能。隨著平臺完善，用戶范圍從肯尼亞當(dāng)?shù)鼐用駭U(kuò)充至全非洲地區(qū)［11］，農(nóng)民、婦女和藍(lán)領(lǐng)工人因此受益，推動(dòng)了肯尼亞普惠金融發(fā)展［12］。日本政府推動(dòng)建立了包含政策性、合作性金融及完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，運(yùn)用公庫長期低利率資金支持和農(nóng)業(yè)貸款、保險(xiǎn)補(bǔ)貼為農(nóng)業(yè)發(fā)展分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還推行保險(xiǎn)與信貸協(xié)同發(fā)展，確保涉農(nóng)資金安全并緩解農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)和“融資難”問題。美國聯(lián)邦中期信用銀行同土地銀行及合作社聯(lián)合，農(nóng)民家計(jì)局、商業(yè)信貸公司和小企業(yè)管理局等組成農(nóng)村普惠金融體系［13］保障美國農(nóng)業(yè)高效穩(wěn)定發(fā)展。美聯(lián)儲(chǔ)通過稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款，運(yùn)用適時(shí)法律政策改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，保證農(nóng)戶金融權(quán)利，維系涉農(nóng)數(shù)字貨幣應(yīng)用環(huán)境。明確銀行管理數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，依照《銀行保密法》等規(guī)定審查金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系框架構(gòu)建和交易記錄、報(bào)告等合規(guī)性，通過ADR糾紛解決機(jī)制化解農(nóng)戶金融紛爭。

2.2.2 特色銀行的設(shè)立為涉農(nóng)數(shù)字貨幣的應(yīng)用提供了良好的適用條件 以代理銀行和鄉(xiāng)村銀行為代表的特色銀行是普惠金融發(fā)展的成果。巴西金融機(jī)構(gòu)受地理因素影響，授權(quán)農(nóng)村地區(qū)非金融機(jī)構(gòu)（如藥店、郵局、超市等）代理銀行部分業(yè)務(wù)并對其全權(quán)負(fù)責(zé)，在代理網(wǎng)點(diǎn)安裝POS機(jī)、電腦、ATM等基礎(chǔ)設(shè)施提高金融覆蓋率。政府出臺政策在放寬限制基礎(chǔ)上規(guī)范該制度，15萬個(gè)代理銀行已覆蓋全國所有城鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)范圍與機(jī)構(gòu)數(shù)量仍在持續(xù)增加。

印度與孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行帶動(dòng)兩國鄉(xiāng)村金融市場改革。印度政府為治理農(nóng)村高利貸和私人貸款，設(shè)立國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開放銀行監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)提供信貸與融資服務(wù)。商業(yè)銀行被強(qiáng)制要求開設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，土地開放銀行和信貸合作社提供農(nóng)戶貸款。通過政策支持和農(nóng)業(yè)資金幫扶［14］，由國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、儲(chǔ)備銀行和農(nóng)村合作銀行構(gòu)成農(nóng)村普惠金融體系。

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）成立之初便致力于為貧困人群提供貸款、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)。銀行以貧困家庭婦女為客戶目標(biāo)，通過周期償還和整貸零還方式提供小額資金支持，通過中心會(huì)議及時(shí)了解客戶動(dòng)態(tài)信息，傳播金融科技知識，不斷提升借款人經(jīng)營能力。除特殊客戶群體選取，該銀行還推出了小組責(zé)任制的短期聯(lián)保貸款產(chǎn)品，每組限定5戶家庭，成員相互擔(dān)保監(jiān)督資金使用，資金能否及時(shí)償還與該組成員后續(xù)借貸掛鉤。

2.2.3 監(jiān)管沙盒制度為涉農(nóng)數(shù)字貨幣的應(yīng)用提供了試錯(cuò)保障 英國、新加坡等國建立了為數(shù)字貨幣提供適度試驗(yàn)和監(jiān)管環(huán)境的監(jiān)管沙盒制度和創(chuàng)新加速器機(jī)制［15］，數(shù)字貨幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)向監(jiān)管當(dāng)局提交詳細(xì)項(xiàng)目說明，由監(jiān)管當(dāng)局對項(xiàng)目創(chuàng)新程式、研發(fā)進(jìn)展和推行成果進(jìn)行評估，決定項(xiàng)目能否進(jìn)入測試程序。測試結(jié)束項(xiàng)目由監(jiān)管機(jī)構(gòu)復(fù)審，對試驗(yàn)進(jìn)程和結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)收，最終由企業(yè)自行決定是否統(tǒng)一產(chǎn)品服務(wù)流入市場。該模式可幫助企業(yè)預(yù)先發(fā)掘項(xiàng)目不足，為數(shù)字貨幣應(yīng)用農(nóng)村進(jìn)行提前預(yù)演和風(fēng)險(xiǎn)識別，避免實(shí)際應(yīng)用的危機(jī)再現(xiàn)，并為立法指明方向。

以上各國農(nóng)村普惠金融背景下的數(shù)字貨幣推行和應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)可以為中國提供有益借鑒。第一，堅(jiān)持政府主導(dǎo)。通過國家助農(nóng)和福利制度改善弱勢群體生存困境，運(yùn)用優(yōu)惠政策與補(bǔ)貼機(jī)制調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)入農(nóng)投資積極性。第二，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及和多機(jī)構(gòu)合作模式實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村市場開拓、支付環(huán)境改善和用戶群體綁定。第三，推行金融保險(xiǎn)制度和多糾紛解決路徑，將互聯(lián)網(wǎng)融合解紛，以高效地維護(hù)金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)營和農(nóng)戶金融權(quán)利。第四，因地制宜發(fā)展金融，代理銀行制度能對農(nóng)村群體和服務(wù)策略進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，低成本高速率實(shí)現(xiàn)實(shí)體金融服務(wù)。監(jiān)管沙盒制度作為“可試錯(cuò)模式”，可提前預(yù)演農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用人群和路徑，對涉農(nóng)數(shù)字貨幣實(shí)際應(yīng)用產(chǎn)生積極效果。

3 數(shù)字人民幣應(yīng)用于農(nóng)村的制度保障

3.1 明確涉農(nóng)數(shù)字人民幣地位

3.1.1 明確數(shù)字人民幣基礎(chǔ)性法律規(guī)定 第一，承認(rèn)數(shù)字人民幣的國家法幣地位和國家法償性。保障數(shù)字人民幣二元體系框架運(yùn)營，僅央行擁有數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)。第二，數(shù)字人民幣同現(xiàn)金一樣擁有絕對支付效力和保密性，非認(rèn)可機(jī)構(gòu)和人員不得研發(fā)提取數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)［16］，任何篡改、竊取、假冒數(shù)字人民幣行為均是違法行為［17］，通過強(qiáng)制性規(guī)范防備農(nóng)戶因缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識而淪為金融詐騙、非法融資等犯罪行為的主要受眾。第三，以特殊財(cái)產(chǎn)定義數(shù)字人民幣，普遍交易情形適用“占有即所有”規(guī)則，當(dāng)糾紛出現(xiàn)或流轉(zhuǎn)基于非法律行為，凍結(jié)交易并由金融機(jī)構(gòu)先行處理，惡意當(dāng)事人嚴(yán)重情節(jié)應(yīng)追究刑事責(zé)任。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和普惠金融的實(shí)施助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，數(shù)字人民幣在農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)揮極大作用，在構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品零售平臺、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)一體化和鄉(xiāng)村旅游具備便利快捷支付優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)可直接通過此方式向農(nóng)戶發(fā)放信貸，提供投資理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

3.1.2 修訂《中國人民銀行法》，規(guī)定人民銀行對涉農(nóng)數(shù)字人民幣金融機(jī)構(gòu)有審查管理權(quán)限 設(shè)定金融機(jī)構(gòu)義務(wù)，明晰農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率和發(fā)射量要求，以補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等政策刺激金融機(jī)構(gòu)入農(nóng)積極性，增加網(wǎng)絡(luò)入農(nóng)覆蓋率。明確金融機(jī)構(gòu)對代理機(jī)構(gòu)的服務(wù)支持和實(shí)時(shí)監(jiān)管，同時(shí)規(guī)范數(shù)字人民幣項(xiàng)目開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村人口特點(diǎn)設(shè)計(jì)大字版、簡潔版等更為清晰友好的支付界面，為不能或不愿使用人群提供支付卡、可穿戴設(shè)備、生物識別技術(shù)等支付方式。

3.2 完善涉農(nóng)數(shù)字人民幣信息安全體系

數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)編碼較現(xiàn)金編碼更具追溯性，以便于央行對數(shù)字人民幣的生命周期管理和監(jiān)管，但大量數(shù)據(jù)記錄加重了信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)，急需更新填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3.2.1 明確個(gè)人信息范圍，完善配套法律 數(shù)字時(shí)代個(gè)人信息畛域有所擴(kuò)展，“可識別”類信息也納入規(guī)制范疇，農(nóng)戶在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中處于弱勢地位，個(gè)人信息界限擴(kuò)充能保護(hù)該群體交易過程中的個(gè)人尊嚴(yán)、自由和平等。此外，協(xié)調(diào)涉農(nóng)數(shù)字人民幣與《個(gè)人信息保護(hù)法》《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》《刑法》《行政處罰法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》相關(guān)內(nèi)容，從多角度完善涉農(nóng)數(shù)字人民幣信息安全保障體系，以民事責(zé)任和行政責(zé)任為主體，刑法規(guī)制作為最終保障。

3.2.2 明確個(gè)人信息權(quán)屬和參與主體權(quán)利義務(wù) 保證農(nóng)戶對自身信息的所有權(quán)、訪問權(quán)、更正權(quán)、撤銷權(quán)等，重新考量網(wǎng)絡(luò)平臺“同意規(guī)則”的適用，防止農(nóng)戶因模糊了解而泄漏個(gè)人隱私。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)應(yīng)依法履行告知義務(wù)，貫徹合法、正當(dāng)、必要原則［18］，在農(nóng)戶自愿明確同意指定范圍內(nèi)使用個(gè)人信息。個(gè)人信息種類繁多，敏感程度也有所不同，政府與央行應(yīng)更為嚴(yán)格地管控高敏感度個(gè)人信息，明確數(shù)字人民幣安全個(gè)人信息收集標(biāo)準(zhǔn)，防止金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)數(shù)字人民幣推行時(shí)過度收集農(nóng)戶信息，并通過被架空“用戶授權(quán)同意”超范圍使用。

3.2.3 完善涉農(nóng)數(shù)字人民幣監(jiān)管法律制度 明晰農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出、激勵(lì)與約束制度，制訂數(shù)據(jù)流通交易規(guī)則，推進(jìn)流通環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)評估，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)保護(hù)職位。借鑒涉外監(jiān)管沙盒模式經(jīng)驗(yàn)，時(shí)間上提取數(shù)字人民幣全生命周期關(guān)鍵數(shù)據(jù)，空間上圖構(gòu)涉農(nóng)數(shù)字人民幣運(yùn)營狀況，對涉農(nóng)數(shù)字人民幣應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警和處理。

3.3 構(gòu)建涉農(nóng)數(shù)字人民幣權(quán)利救濟(jì)體系

多方位救濟(jì)體系的構(gòu)建能夠增加農(nóng)民救濟(jì)認(rèn)知，制約金融機(jī)構(gòu)解紛主導(dǎo)地位，遏制金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)自身利益侵害農(nóng)民權(quán)益。多解紛途徑設(shè)置能緩解司法壓力，節(jié)約司法資源，破除涉農(nóng)數(shù)字人民幣應(yīng)用滯礙。

3.3.1 完善相關(guān)配套法律制度《民法典》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《反洗錢法》等均需就數(shù)字人民幣的消費(fèi)者權(quán)利予以規(guī)定。明確數(shù)字人民幣消費(fèi)者權(quán)利與實(shí)體人民幣權(quán)利等同，所有權(quán)人享有要求停止侵害、消除危險(xiǎn)等救濟(jì)權(quán)利，特定情形下返還原物請求權(quán)因編碼記錄特殊性也可以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貫徹金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)原則，履行系統(tǒng)性安全保障義務(wù)，保障農(nóng)村用戶資金和個(gè)人信息安全，實(shí)時(shí)更新數(shù)字人民幣交互系統(tǒng)。

3.3.2 多救濟(jì)機(jī)構(gòu)線上線下參與 涉農(nóng)數(shù)字人民幣救濟(jì)應(yīng)高效快捷，需要多機(jī)構(gòu)共同努力。一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部解決。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)客戶投訴受理渠道和協(xié)商處理平臺，專設(shè)部門負(fù)責(zé)登記立案，對數(shù)據(jù)建庫適時(shí)更新檢查。線上平臺搭建更加便利用戶解紛，通過視頻通話、線上聊天、短信等方式交換意見，可以作為涉農(nóng)數(shù)字人民幣救濟(jì)機(jī)構(gòu)的第一選擇。二是引入金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織調(diào)解糾紛并將其作為司法程序前置程序。避免金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)自身利益與涉農(nóng)數(shù)字人民幣用戶解紛時(shí)將消費(fèi)者置于不利?？赏ㄟ^網(wǎng)站設(shè)立、同律所和法律資訊網(wǎng)站等合作，吸引更多專業(yè)人員參與涉農(nóng)數(shù)字人民幣用戶權(quán)利救濟(jì)。三是專設(shè)數(shù)字金融糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，優(yōu)先雙方意思自治，一裁終局且不實(shí)行級別和地域管轄。四是考慮到農(nóng)村地區(qū)資源和地理位置劣勢，可設(shè)立智慧法院以突破地域、時(shí)間限制，通過錄入事件發(fā)展、時(shí)間地點(diǎn)、糾紛主體等多方位數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)證據(jù)固定、隱私保護(hù)、文書精簡等功能。此外，人工智能訴訟平臺研發(fā)可以處理簡單的法律關(guān)系案件，快速處理糾紛。