個人理財課程思政教學的思考

高樺

【摘要】個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受范圍內實現(xiàn)資產增值的最大化的過程。本文從現(xiàn)金、消費支出、教育、保險、投資和退休養(yǎng)老規(guī)劃等方面進行課程思政的分析和思考，為推動高素質投資學人才的培養(yǎng)提供創(chuàng)新的實踐手段。

【關鍵詞】個人理財;課程思政;產教融合;教學改革

一、當前個人理財課程教學的現(xiàn)狀

當今世界，消費文化充斥著生活的方方面面，對于準備進入社會的大學生來說，一方面他們受到的消費誘惑遠比中學階段要多;另一方面，大學生之間消費攀比的情況也更突出和明顯。在龐大的消費文化影響下，尚未有工作收入，花銷依然以父母每月的零花錢為主的大學生，消費欲望和現(xiàn)實相對緊迫的收入變成了矛盾。引導學生培養(yǎng)一個正確的消費觀念并不是一件容易的事情，個人理財課程也因此有著非常強烈的現(xiàn)實意義，該課程需要教師具有較強的教學和指導能力，充分將大學生實際面對的消費問題和課本上的內容進行結合，才有可能讓學生用一個更加嚴肅認真的態(tài)度去學習各種理財知識。

另一個存在問題的是，傳統(tǒng)的個人理財教材的內容編排還是強調教育、保險、投資和退休養(yǎng)老規(guī)劃幾個大的方面。在實際教學過程中，教師會發(fā)現(xiàn)課本的受眾其實并不是在校大學生，而是更傾向于已經走入社會有一定工作年限及成家立業(yè)的人。因此，學生在學習過程中，抽離感會很嚴重，會認為書本上的內容和他們沒有什么關系，涉及的都是對于學生來說一些太過遙遠的事情。此外，課程思政的內容在很多個人理財?shù)恼n本里并沒有明顯地體現(xiàn)出來，個人消費支出、教育開支、退休養(yǎng)老和購房的內容都是按照財務會計的角度出發(fā)進行講解的，即使有提到消費者個人的道德建設，也僅僅是輕描淡寫地簡單帶過，并沒有成體系地對學生進行相關的思想政治理論分析，尤其對于時事的結合還是有所欠缺，特別是現(xiàn)在的防詐騙知識也沒有出現(xiàn)在理財教材中，實效性不足。

二、個人理財課程思政點的分析和思考

個人理財課程思政相關的知識點，可以根據(jù)該課程的大綱，分成現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃六大點?；谶@六大規(guī)劃，給出六個各有特點的課程思政知識要點：

1.現(xiàn)金規(guī)劃方面可以圍繞這流動性比率和信用消費展開，例如，引導學生認識到風險普遍存在于生活的方方面面，不論是基于預防還是謹慎動機，都應當留存一定量的現(xiàn)金及等價物以備支付，高風險投資要盡量避免。財務安全應當優(yōu)先于財務自由;而信用消費方面，則引導學生認識到使用信用卡消費的時候必須先考慮償債能力，絕對不能過度消費導致財務風險。

2.消費支出規(guī)劃提醒學生必須認識到消費支出一直大于收入，家庭就要用基礎財富積累來填補缺口，進一步會導致財務風險;而購房這一人生最重要的開支，購買的時候一定要考慮好房子的面積和用途，一味地追求一步到位（能同時提供優(yōu)質醫(yī)療養(yǎng)老教育的房屋），最終很可能使得大部分的收入都壓在住房按揭貸款上，嚴重降低生活質量。

3.教育規(guī)劃方面，則需要告知學生先考慮在自身的教育上進行投資，畢竟成家有孩子是一件相對長遠的事情。因此，教育投資先投資在自己身上，獲得更高的學歷或者更好的專業(yè)技術后，能夠極大地提高未來獲取更高收入的概率。

4.保險規(guī)劃方面，要教導學生除了工作后購買的固定的社會保險外，在自身收入提高后，應當再考慮購買一些額外的商業(yè)保險來為自己的生活增加保障。尤其在選擇保種的時候，首先考慮的是對于疾病或者各種意外的覆蓋能力和賠付力度，其次才考慮保險產品的收益率，強調未雨綢繆。

5.投資規(guī)劃的思政知識點集中在證券投資的系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。大多數(shù)學生在收入有限的情況下，應當先購買風險較低的貨幣理財產品。如果選擇基金的，在校生可以選擇基金定投，工作后按照實際收入水平和投資預期考慮一些風險高一點的基金或者理財產品，但是一定要注意各種投資理財產品的組合，絕對不能把雞蛋放在一個籃子里，全部都選擇高風險產品和只選擇銀行儲蓄都是不恰當?shù)耐顿Y行為。

6.最后也是最長遠的就是退休養(yǎng)老規(guī)劃。這對于在校生自身來說是最難形成共情的一個知識點，可是每個人都會變老，上述的現(xiàn)金、消費、教育、保險和投資規(guī)劃都可以視作退休養(yǎng)老規(guī)劃的基礎。如果前面的規(guī)劃沒有順利執(zhí)行，那么等到退休后，能否保障生活的水平就變成了一個巨大的問號。

三、創(chuàng)新個人理財課程思政教學方式方法

為了應對當下不斷強化和提高的課程思政的教學理念，教師個體首先要轉變過去舊的的教學范式和習慣，從傳統(tǒng)投資金融專業(yè)重理性和數(shù)學分析的基礎上，增加感性的政治和思想道德教育。個人理財課程本身是非常符合大學生實際需求的一門課程，只不過目前的教材的內容和整體結構還沒有完全跟上課程思政的要求。因此，教師要發(fā)揮主觀能動性，在掌握扎實的基本知識的前提下，把課程思政相關的內容逐一添加到教學中。此外，還應整合教師資源，嘗試讓校內外專業(yè)課程教師和公共課教師，思政課教師相互交流，揚長避短，共同梳理各專業(yè)課所蘊含的思想教育元素和所承載的思想政治教育功能，依托平臺實現(xiàn)課程思政資源的共享。如此，思政元素促進了專業(yè)知識的學習，思政課的教學也得到專業(yè)教學層面的有效支撐。

課程思政的核心是育德育人，個人理財課程不限于教授專業(yè)知識，授課教師應當教育學生成為一個富有責任感的成熟的個體，培養(yǎng)學生正確的金錢觀、消費觀、世界觀、人生觀、價值觀和理財觀念。

[本文系2020年廣州工商學院質量工程“應用型本科《金融風險管理》課程思政建設與教學改革探究”（編號：ZL20201232）成果]

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責任編輯? 陳? 洋