做好充分準(zhǔn)備迎接數(shù)字人民幣到來(lái)

李鳳文

備受世人矚目的2022年北京冬奧會(huì)已經(jīng)圓滿(mǎn)落下帷幕。冬奧會(huì)開(kāi)閉幕式展示的中國(guó)文化、期間的疫情防控、提供的美食美餐、優(yōu)良的居住環(huán)境、暢通的5G網(wǎng)絡(luò)，等等，無(wú)不受到各國(guó)運(yùn)動(dòng)員、工作人員的交口稱(chēng)贊。冬奧會(huì)的每一個(gè)點(diǎn)滴之處，無(wú)不彰顯中國(guó)智慧，展現(xiàn)大國(guó)擔(dān)當(dāng)。更亮眼的是低碳管理、循環(huán)利用、生態(tài)保護(hù)，三大關(guān)鍵詞繪出一幅綠色冬奧生動(dòng)畫(huà)卷。其中試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣支付成為一大亮點(diǎn)，受到國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家稱(chēng)贊。數(shù)字人民幣展示中國(guó)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新成就，北京冬奧會(huì)也將因數(shù)字人民幣載入史冊(cè)。

談起數(shù)字人民幣，我們不得不說(shuō)，我國(guó)目前數(shù)字人民幣在“10+1”個(gè)城市和地區(qū)試點(diǎn)取得了重大進(jìn)展，并正逐步走進(jìn)人們的生活。

今年春節(jié)期間，試點(diǎn)城市地區(qū)消費(fèi)者首次可以線上線下全場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣支付，這意味著數(shù)字人民幣首次大規(guī)模完整參與了春節(jié)消費(fèi)季。特別是北京冬奧會(huì)期間，數(shù)字人民幣試點(diǎn)覆蓋了交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂(lè)七大類(lèi)場(chǎng)景，落地場(chǎng)景約為40萬(wàn)個(gè)。與此同時(shí)，北京冬奧會(huì)還試點(diǎn)部署了無(wú)人售貨車(chē)、自助售貨機(jī)、無(wú)人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的便捷支付。

數(shù)字人民幣真的已經(jīng)來(lái)臨。面對(duì)現(xiàn)實(shí)，你怎樣去迎接數(shù)字人民幣，適應(yīng)數(shù)字人民幣？這是需要盡快解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

必要性

數(shù)字人民幣，是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。通俗的講，數(shù)字人民幣就是我國(guó)央行以數(shù)字形式表示的法定貨幣，與市場(chǎng)流通的紙鈔和硬幣等價(jià)，也就是流通中的現(xiàn)金。由此可見(jiàn)，數(shù)字人民幣是以國(guó)家信用背書(shū)的，具有無(wú)限法償?shù)男再|(zhì)。

既然已經(jīng)有了實(shí)物現(xiàn)鈔，為何還要研究發(fā)行數(shù)字人民幣？這實(shí)際上與當(dāng)前國(guó)際金融形勢(shì)和我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。一方面，非法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，比如比特幣、萊特幣等，給央行監(jiān)管帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，如果不加快數(shù)字人民幣的研發(fā)，非法定數(shù)字貨幣的泛濫將沖擊貨幣政策體系，對(duì)央行貨幣政策制定和執(zhí)行、維護(hù)價(jià)格穩(wěn)定和金融穩(wěn)定造成不利影響，不僅會(huì)擾亂正常的金融秩序，還嚴(yán)重威脅著國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。另一方面，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加匹配，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)數(shù)字人民幣的支持，數(shù)字人民幣也應(yīng)該更好地支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果不加快數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用，就會(huì)拖數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后腿。數(shù)字人民幣的應(yīng)用，既可以提高結(jié)算速度，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金成本，又可以實(shí)現(xiàn)央行對(duì)貨幣全方位、全流程的監(jiān)督，增強(qiáng)貨幣政策調(diào)控的精準(zhǔn)度。與此同時(shí)，還能夠提升人民幣的國(guó)際影響力，助推人民幣國(guó)際化。

彰顯諸多優(yōu)點(diǎn)

有人認(rèn)為，在使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，用戶(hù)信息是否存在被泄露的可能？另外，目前，在日常支付結(jié)算上已經(jīng)有支付寶、微信等支付方式，且非常方便了，數(shù)字人民幣的推出會(huì)不會(huì)影響到支付寶和微信支付？等等。其實(shí)，這一擔(dān)心是沒(méi)有必要的。

（一）“小額匿名、大額可溯”。數(shù)字人民幣對(duì)用戶(hù)隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。但出于反洗錢(qián)、反恐怖融資及反逃稅等方面考慮，央行數(shù)字貨幣的匿名是以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的有限匿名，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的匿名也是國(guó)際共識(shí)。數(shù)字人民幣采取的是“小額匿名、大額可溯”設(shè)計(jì)。

目前的支付工具，無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶(hù)體系綁定的，銀行開(kāi)戶(hù)是實(shí)名制，無(wú)法滿(mǎn)足匿名訴求。數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，可以不依賴(lài)于銀行賬戶(hù)，央行對(duì)此進(jìn)行很多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來(lái)保證用戶(hù)隱私安全。數(shù)字人民幣嚴(yán)格按照《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，建立個(gè)人信息保護(hù)制度和內(nèi)部控制管理機(jī)制，對(duì)于所有客戶(hù)信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，履行客戶(hù)信息保護(hù)的管理流程，確保個(gè)人信息安全。數(shù)字人民幣錢(qián)包之間用ID匿名化的技術(shù)處理，所有錢(qián)包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手方、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名，滿(mǎn)足公眾不同支付需求。對(duì)于大額支付實(shí)行可溯，有利于打擊電信詐騙，滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定。

（二）支付更便捷。數(shù)字人民幣和微信、支付寶并不處于同一維度，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢(qián)包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢(qián)包的內(nèi)容。電子支付場(chǎng)景下，微信和支付寶的這個(gè)錢(qián)包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)錢(qián)包里裝的內(nèi)容增加了央行數(shù)字人民幣。事實(shí)上，數(shù)字人民幣主要定位于M0，如同人們?nèi)粘Ｊ褂玫默F(xiàn)金一樣，并不會(huì)影響支付寶和微信的使用。另外，還有一點(diǎn)是支付寶、微信支付無(wú)法比擬的，即使在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的環(huán)境中，數(shù)字人民幣也能夠照常支付。

以前，數(shù)字人民幣在多個(gè)城市、多個(gè)領(lǐng)域試點(diǎn)過(guò)程中，均體現(xiàn)出便捷的支付特質(zhì)。可以說(shuō)，北京冬奧會(huì)是數(shù)字人民幣試點(diǎn)的升級(jí)版，增加了更多的支付場(chǎng)景，主要圍繞北京冬奧會(huì)食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)七大重點(diǎn)領(lǐng)域的支付服務(wù)需求打造特色鮮明的試點(diǎn)場(chǎng)景和產(chǎn)品，便利境內(nèi)外消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣支付服務(wù)。目前，數(shù)字人民幣APP新增“碰一碰”“貼一貼”等功能入口。用戶(hù)打開(kāi)手機(jī)NFC功能，將手機(jī)貼近POS機(jī)終端NFC區(qū)域，或兩個(gè)打開(kāi)NFC功能的手機(jī)相互觸碰，即可完成支付?！芭鲆慌觥惫δ苤С衷诰€、離線兩種模式。

數(shù)字人民幣無(wú)需銀行賬戶(hù)、無(wú)需網(wǎng)絡(luò)，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒(méi)有銀行賬戶(hù)，也可以通過(guò)數(shù)字錢(qián)包享受支付等金融服務(wù)，能夠保證各種補(bǔ)貼等款項(xiàng)一步到賬，有助于推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（三）交易無(wú)成本。在交易成本方面，有些人可能還不清楚，使用銀行卡、支付寶、微信支付并非免費(fèi)的午餐，銀行及中間商要按照交易情況對(duì)客戶(hù)收取一定數(shù)額的結(jié)算費(fèi)用。而數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”，無(wú)需支付任何費(fèi)用。對(duì)于企業(yè)和商戶(hù)而言，接入數(shù)字人民幣后可提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低支付成本。

尤其是對(duì)于跨境結(jié)算更為明顯。在出國(guó)消費(fèi)時(shí)，使用銀行卡付款要經(jīng)歷賬戶(hù)轉(zhuǎn)出—支付機(jī)構(gòu)收到清算—轉(zhuǎn)成外幣—清算給外國(guó)銀行—賣(mài)家五個(gè)步驟，手續(xù)多且費(fèi)用高。如果使用數(shù)字人民幣可一步到位，直接結(jié)算。對(duì)于進(jìn)出口企業(yè)來(lái)說(shuō)，使用數(shù)字人民幣結(jié)算不僅將加快資金周轉(zhuǎn)速度，還將節(jié)約一大筆開(kāi)支。

（四）合作領(lǐng)域和范圍更廣泛。2020年12月，京東成為首個(gè)接入數(shù)字人民幣的電商場(chǎng)景，用戶(hù)在數(shù)字人民幣App將子錢(qián)包推送到京東后，便可使用數(shù)字人民幣在京東App進(jìn)行支付。目前，用戶(hù)可以在京東體驗(yàn)使用數(shù)字人民幣“硬件錢(qián)包”貼一貼支付，京東科技作為數(shù)字人民幣試點(diǎn)的綜合技術(shù)服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣“軟硬一體“的應(yīng)用落地，不斷助力試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景完善。目前，可使用數(shù)字人民幣的商戶(hù)包括京東、美團(tuán)、京東金融、滴滴出行、攜程旅行、蘇寧易購(gòu)App、百信銀行、快手、58同城和百度等多個(gè)平臺(tái)。

在合作范圍方面，從2021年5月開(kāi)始，長(zhǎng)沙選取了首批6家預(yù)算單位及其工資賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行先行試點(diǎn)數(shù)字人民幣工資代發(fā)，為1574名職工發(fā)放了數(shù)字人民幣工資14905筆，4768萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了工資發(fā)放由傳統(tǒng)資金向數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)變。除此之外，在繳稅方面，也有成功案例。2022年1月份，海南海鋼集團(tuán)有限公司使用數(shù)字人民幣支付方式成功繳納總計(jì)1.04億元的各項(xiàng)稅款，是當(dāng)時(shí)全國(guó)最大金額的數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)，也是海南自貿(mào)港單戶(hù)最大金額的數(shù)字人民幣交易。

在跨境合作上，數(shù)字人民幣國(guó)際化的步伐也將加快。人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國(guó)中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行聯(lián)合發(fā)起多邊CBDC研究項(xiàng)目。數(shù)字人民幣在持續(xù)提升國(guó)內(nèi)零售支付系統(tǒng)效率、降低零售支付成本的同時(shí)，未來(lái)也將在國(guó)際貿(mào)易、跨境匯款等領(lǐng)域開(kāi)放試點(diǎn)和推廣。《海南省金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確，要開(kāi)展數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)，探索提升海南自由貿(mào)易港跨境支付效率。此外，《深圳市服務(wù)業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》也明確提出，要積極參與央行數(shù)字人民幣跨境支付、國(guó)際合作試點(diǎn)，并且要“積極探索資本項(xiàng)目可兌換的有效途徑”。數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)跨境支付指日可待。

（五）有利于反洗錢(qián)，防止腐敗案件發(fā)生。在現(xiàn)金實(shí)物貨幣時(shí)代，由于央行或商業(yè)銀行對(duì)一些通過(guò)直接現(xiàn)金交易的行為缺乏有效跟蹤監(jiān)督，給洗錢(qián)、偷稅漏稅、貪污腐敗等行為留下了可乘之機(jī)，使貨幣社會(huì)監(jiān)督功能難以得到很好的發(fā)揮，也給國(guó)家金融安全留下了較大的隱患。而如果數(shù)字人民幣全面流通使用之后，由于數(shù)字人民幣“大額可溯”，央行對(duì)大額資金流向能夠做到“了然于胸”，從而可在防止洗錢(qián)、偷逃稅款、貪污腐敗等方面發(fā)揮更加突出的監(jiān)督作用，使各類(lèi)經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)無(wú)處遁逃，能夠筑牢國(guó)家金融安全大堤，保護(hù)好國(guó)家以及廣大人民群眾金融財(cái)產(chǎn)不受損失。

推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程

數(shù)字貨幣具有跨時(shí)空、無(wú)邊界的特點(diǎn)，更容易穿透地理和貨幣邊界，形成超常規(guī)的國(guó)家化途徑，對(duì)固有格局帶來(lái)沖擊。因此，目前許多國(guó)家都在研究數(shù)字貨幣，都希望早日推廣實(shí)施，并通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際合作，提高本國(guó)數(shù)字貨幣在國(guó)際上的地位和影響力，進(jìn)而達(dá)到以本國(guó)數(shù)字貨幣計(jì)價(jià)、交易、支付貿(mào)易圈的形成，提高結(jié)算速度，加快外貿(mào)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低國(guó)際貿(mào)易結(jié)算成本。

2021年7月份，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》指出，數(shù)字人民幣具備跨境使用的技術(shù)條件，但當(dāng)前主要用于滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售支付需要。未來(lái)，中國(guó)人民銀行將積極響應(yīng)二十國(guó)集團(tuán)（G20）等國(guó)際組織關(guān)于改善跨境支付的倡議，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性。

當(dāng)前來(lái)看，數(shù)字人民幣跨境支付已具備三大優(yōu)勢(shì)：一是中國(guó)作為全球第二大經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，在世界經(jīng)濟(jì)中的重要性與日俱增，人民幣已成為全球第四大支付貨幣；二是數(shù)字人民幣技術(shù)處于領(lǐng)先地位，且較為成熟，在賬本模式、加密技術(shù)等方面對(duì)跨境支付進(jìn)行了改良測(cè)試；三是基礎(chǔ)設(shè)施完善，試點(diǎn)取得成熟經(jīng)驗(yàn)，便于數(shù)字人民幣推廣使用。未來(lái)，數(shù)字人民幣可通過(guò)“一帶一路”的前期鋪墊，以及與CIPS系統(tǒng)的有效結(jié)合，逐步提升數(shù)字人民幣的區(qū)域影響力；與跨境物流和跨境電商、國(guó)際原油貿(mào)易等相結(jié)合，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣跨境支付的使用范圍和結(jié)算規(guī)模，助推人民幣國(guó)際化。

迎接數(shù)字人民幣

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。這足以證明，數(shù)字人民幣在“10+1”個(gè)城市和地區(qū)試點(diǎn)取得了重大成就，也標(biāo)志著數(shù)字人民幣技術(shù)日益成熟，區(qū)域內(nèi)的廣大群眾已充分接受。接下來(lái)需要做的工作是，要擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)范圍和場(chǎng)景，同時(shí)加大宣傳力度，提升廣大群眾的認(rèn)知度，為數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)發(fā)行和流通奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為數(shù)字人民幣盡快走出國(guó)門(mén)，實(shí)現(xiàn)跨境支付創(chuàng)造有利條件。

（一）加大宣傳力度，提高廣大群眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知度。有關(guān)數(shù)字人民幣的宣傳，各媒體確實(shí)不少，但對(duì)于非試點(diǎn)地區(qū)廣大群眾來(lái)說(shuō)還仍舊比較生疏。需要社會(huì)各界共同配合，廣泛開(kāi)展數(shù)字人民幣的宣傳，搞好數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)普及。各有關(guān)部門(mén)要充分利用廣播電視、報(bào)刊、網(wǎng)站、微信、抖音等各種媒介進(jìn)行宣傳，尤其要注重農(nóng)村地區(qū)的宣傳，讓廣大群眾熟知數(shù)字人民幣，了解掌握如何使用數(shù)字人民幣。應(yīng)逐步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)范圍和試點(diǎn)領(lǐng)域，讓人們更多地體會(huì)到使用數(shù)字人民幣所帶來(lái)的各種便利。與此同時(shí)，要強(qiáng)化廣大群眾法制教育，避免倒賣(mài)數(shù)字人民幣賬戶(hù)等違法問(wèn)題的發(fā)生，確保數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通順利推進(jìn)。

（二）完善法律法規(guī)，確立數(shù)字人民幣的合法地位。2020年10月央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》明確，人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式。任何單位和個(gè)人不得制作、發(fā)售代幣票券和數(shù)字代幣，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。因此，應(yīng)盡快修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，為數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通、監(jiān)管等奠定法律基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（三）不斷提升數(shù)字人民幣科技水平，確保安全。數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通離不開(kāi)不斷升級(jí)的數(shù)字新技術(shù)的支撐，研發(fā)部門(mén)要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和場(chǎng)景應(yīng)用創(chuàng)新，不斷提升自身科技研發(fā)能力，切實(shí)滿(mǎn)足數(shù)字人民幣安全需要，確保數(shù)字人民幣發(fā)行和流通安全。同時(shí)，要建立健全大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)體系，全方位、多維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)識(shí)別數(shù)字人民幣流通中的敏感信息，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易的預(yù)警和防控，為數(shù)字人民幣的有效運(yùn)行提供保障。

（四）加強(qiáng)國(guó)際合作，推動(dòng)數(shù)字人民幣國(guó)家化進(jìn)程。在數(shù)字人民幣研發(fā)過(guò)程中，無(wú)論是在技術(shù)層面，還是在監(jiān)管法律法規(guī)、交易規(guī)則的制定以及應(yīng)用場(chǎng)景方面，都應(yīng)注重加強(qiáng)與國(guó)際相關(guān)組織的合作，達(dá)到國(guó)際規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，為數(shù)字人民幣順利實(shí)現(xiàn)跨境交易掃清障礙，助力早日實(shí)現(xiàn)國(guó)際化。