鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)的新發(fā)展路徑研究

摘 要：隨著全面小康社會的建成以及脫貧攻堅目標的逐步實現(xiàn)，我國“三農(nóng)”工作的重點也隨之轉(zhuǎn)移，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也成為了重中之重，這一轉(zhuǎn)變隨之產(chǎn)生了資金的大量投入以及各種金融服務(wù)需求，這也為農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了歷史機遇，并且為農(nóng)村金融服務(wù)提出了新使命、新方向以及新要求，使之更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。但是，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中還存在著各種問題，例如對金融功能認識的不全面、市場多元化體系發(fā)展嚴重滯后、抵押擔(dān)保存在障礙、受融資信息成本的制約、利益與風(fēng)險共擔(dān)機制存在漏洞等。深化農(nóng)村金融服務(wù)改革，解除農(nóng)村融資面臨的困境，強化金融機構(gòu)的社會責(zé)任，既要繼續(xù)走農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條路，同時也要關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)需求側(cè)管理，還要跳出傳統(tǒng)“融資”的思維架構(gòu)，推動農(nóng)村金融改革各方面相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù)

中圖分類號：F832.35? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）04-0026-03

一、提出問題

現(xiàn)階段我國已經(jīng)實現(xiàn)全面建成小康社會的目標，即將進入新的發(fā)展階段。我國經(jīng)濟快速發(fā)展，綜合國力不斷提升，隨之也暴露出一些問題，城鄉(xiāng)間的發(fā)展嚴重不平衡以及農(nóng)村發(fā)展不充分便在其中，因此，構(gòu)建新型的城鄉(xiāng)關(guān)系，促進城鄉(xiāng)間的融合發(fā)展便是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。2020年我國已經(jīng)全面建成小康社會，并打贏了脫貧攻堅這場硬仗，國家“三農(nóng)”問題的重點便從脫貧攻堅方面轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上。

金融是推動社會與經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，更是一個國家經(jīng)濟的命脈。全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提高了資金投入與金融服務(wù)需求，也為金融服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟創(chuàng)造了前所未有的機遇。因此，農(nóng)村金融有責(zé)任為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供更高質(zhì)量的服務(wù)，同時金融服務(wù)機構(gòu)要對國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢有更透徹的了解，促進自身全面發(fā)展，有效推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，更好地履行自身的社會責(zé)任。農(nóng)村利率市場的調(diào)控機制不夠健全，使得市場在農(nóng)村金融資源配置過程中產(chǎn)生的效果并不理想，并且金融機構(gòu)又受到許多非市場因素的影響，使資金的使用效率普遍較低，同時獲取資金的公平性也不能得到有效保證。雖然隨著智能手機的快速發(fā)展以及移動銀行的不斷普及，此類情況有所改善，但依舊沒有改變農(nóng)村金融難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的局面。城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡不充分的問題依然嚴峻，農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍然存在著各類問題，因此需要找到一條有效解決此類問題的完美路徑[1]。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）金融功能認識不全面，金融機構(gòu)缺乏社會責(zé)任

現(xiàn)代企業(yè)如果想要得到更好的發(fā)展，不能僅僅注重利益方面，同時更要承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，在金融業(yè)有著引導(dǎo)與示范作用，自然要承擔(dān)社會責(zé)任。中國的金融體系是以銀行融資為主導(dǎo)的體系，銀行信用與股市市值之比遠高于其他新興經(jīng)濟體，因此商業(yè)銀行重新服務(wù)于實體經(jīng)濟是從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要方法之一，不僅要以自身利益為重，更要從全局出發(fā)，踐行自身的社會責(zé)任，提高社會福利，塑造良好的社會形象，從而推動社會加速轉(zhuǎn)型。但目前來說，大部分商業(yè)銀行對這方面還未予以重視，并沒有進行相關(guān)的研究，其主要原因是對金融功能的認識不夠全面。

（二）金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速逐漸下降

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款和農(nóng)村貸款分別為11.77萬億和9.80萬億，經(jīng)過10年的發(fā)展，2020年已經(jīng)漲到38.95萬億和32.27萬億。雖然總額不斷上漲，但是上漲的背后，卻是其占貸款總額的比重不斷下降，涉農(nóng)貸款占比由2013年的27.26%下降到2020年的22.55%，同時農(nóng)村貸款占比也由2013年的22.56%下降到2020年的18.68%，總體趨勢處于下降狀態(tài)。

（三）農(nóng)村融資需求的信息成本較高

經(jīng)過幾十年的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，我國已經(jīng)形成了規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、合作化的經(jīng)營模式，并且形成了各種供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈。同時，我國的信貸需求也在不斷上漲，融資需求也由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)小額信貸轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合化、多元化的信貸產(chǎn)品。銀行中的信貸服務(wù)對信息的依賴程度較高，也可以說信息是信貸服務(wù)的支撐，但是在農(nóng)村依然面臨著信息獲取困難的問題，信息資源不足也成為在農(nóng)村拓展信貸服務(wù)的絆腳石。新時代，我國農(nóng)業(yè)主體發(fā)展已基本成型，但是銀行獲取到的農(nóng)村經(jīng)營主體的信用信息還是很匱乏，由于農(nóng)村經(jīng)營主體存在著地域分散性較大的問題，對其進行信息精準獲取難度高，所以無法有效針對其做出合適的判斷，也難以設(shè)計出適合農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸方案，除非在獲取信息，設(shè)計、履行、監(jiān)督其合約得等多方面付出較高的成本，但是目前農(nóng)村信貸產(chǎn)品又處于滯后階段，難以與新時代農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)。因此，對于目前來說，農(nóng)村經(jīng)營主體貸款難的問題要高于利息高的問題[2]。

（四）農(nóng)村抵押擔(dān)保障礙依舊嚴重

金融機構(gòu)在向鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求者提供相應(yīng)服務(wù)時，會對其風(fēng)險評級加以考慮，并結(jié)合自身風(fēng)險承擔(dān)能力做出相應(yīng)安排，其也不愿意出現(xiàn)信用風(fēng)險的缺口。為了規(guī)避風(fēng)險，金融機構(gòu)往往會要求農(nóng)村貸款者提供相應(yīng)的規(guī)范抵押物，雖然金融機構(gòu)在各地區(qū)不斷開展授信，但是對于大部分的農(nóng)戶來說，一旦面向這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者并向他們提供金融服務(wù)，特別是提供相關(guān)信貸服務(wù)時，金融機構(gòu)往往就會優(yōu)先考慮抵押物的問題，甚至達到無抵押物無法提供信貸服務(wù)的地步。農(nóng)村這種抵押偏好的現(xiàn)象是很嚴重的，即便是那些專門為解決抵押困難的擔(dān)保公司也會存在這種抵押偏好。歸根結(jié)底，此類現(xiàn)象的出現(xiàn)還是因為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是這幾年才剛剛出現(xiàn)，其成長緩慢，并處于初級階段，在其發(fā)展過程中存在著不少問題，其中新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展不規(guī)范問題往往被金融機構(gòu)所看重，并且這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營行業(yè)存在高風(fēng)險性，而且其自身的可抵押物少之又少，往往不夠為其提供信貸服務(wù)。不僅如此，其提供的抵押物往往也得不到認可，加上金融機構(gòu)缺乏對其獲取的信息，最終使得提供信貸服務(wù)的可能性大大降低。

（五）農(nóng)村金融的風(fēng)險與利益共擔(dān)機制還不完善

近些年來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題日趨嚴重，伴隨的是我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡、不充分日益顯著。當(dāng)前我國鄉(xiāng)村還未建立完善的金融風(fēng)險與利益共擔(dān)機制，我國農(nóng)村依然實行的是傳統(tǒng)信貸服務(wù)，當(dāng)面臨風(fēng)險時，只能由銀行獨自承擔(dān)，為了追求商業(yè)利益，金融機構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中就沒有動力改變傳統(tǒng)信貸服務(wù)。因此，金融機構(gòu)面對風(fēng)險程度高的農(nóng)村貸款時都會退避三舍。但是此類現(xiàn)象不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展，為了鼓勵金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，促使其支持農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體以及弱勢行業(yè)的發(fā)展，部分地區(qū)探索并建立了多種新體系，例如“政銀貸”“政銀?！钡榷喾焦矒?dān)體系。同時，政府推出相關(guān)措施，如果貸款的不良率逐漸上升，風(fēng)險補償資金也會逐漸上升，這也意味著銀行與保險公司的風(fēng)險承擔(dān)比例隨著貸款不良率的上升而逐漸下降，政府部門的這些舉措是為了能夠吸引更多金融機構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)主體提供信貸服務(wù)，打消他們的風(fēng)險顧慮，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。但是此類舉措也分地區(qū)，那些財政實力差的地方政府便無法采取此類措施，他們的財政與風(fēng)險補償能力有限，即使采取這些措施，銀行依然有所顧慮，面對這些不可控因素，他們參與的積極性也不高，寧愿提前退出農(nóng)業(yè)市場。并且此類現(xiàn)象還會使得金融機構(gòu)相互勾結(jié)騙取政府補償金，那樣可能出現(xiàn)的結(jié)果便是不僅沒有解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的問題，而且還會加大地方政府的財政壓力。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融的新發(fā)展路徑

（一）強化金融機構(gòu)的社會責(zé)任，促進農(nóng)村金融的良性發(fā)展

1.金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將履行社會責(zé)任納入企業(yè)決策方案中，確保企業(yè)在關(guān)注利益方面的同時注重自身的可持續(xù)發(fā)展，樹立自身在社會中的良好形象，促進企業(yè)與社會的良性發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明白自身在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的角色，充分發(fā)揮金融功能，增強自身的主觀能動性，勇于承擔(dān)自身的使命，更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略出一份力。

2.促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融功能相結(jié)合。對金融功能的認識不全面是我國產(chǎn)業(yè)融合的一大“攔路虎”。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)關(guān)注我國的農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)鏈延伸等，把握農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的問題，實現(xiàn)精準扶貧。

3.金融服務(wù)應(yīng)以綠色發(fā)展為前提。農(nóng)村金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興時應(yīng)注重對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的保護，時刻踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念，提高綠色健康農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，不斷倡導(dǎo)使用節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品，在綠色交通、綠色旅游、綠色建筑等多個領(lǐng)域加大金融支持力度，旨在提高農(nóng)村生活質(zhì)量，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，實現(xiàn)農(nóng)村各方面的新發(fā)展。

4.加強鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，促進其與金融服務(wù)相融合。要重點加強鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，全方位地拓展金融功能，將金融理念融入鄉(xiāng)村建設(shè)中，從而建設(shè)一個人人講信用、人人有信用、信用有價值的鄉(xiāng)村，促進金融機構(gòu)提高農(nóng)戶的信用等級。各地區(qū)應(yīng)加強對金融知識與金融功能的宣傳，并對當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村文化生活進行實地考察，樹立正確的金錢觀念與理財意識，加強農(nóng)戶對金融詐騙的識別，增強自我防范意識[3]。

（二）農(nóng)村金融改革應(yīng)使設(shè)計方案與解決方案全結(jié)合

1.農(nóng)村金融改革應(yīng)適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展戰(zhàn)略與安全需求。金融體系改革的目的就是服務(wù)整個地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略，為了使金融體系更好地為“三農(nóng)”工作服務(wù)，就需要在構(gòu)建農(nóng)村金融制度構(gòu)架時，進行相應(yīng)的頂層設(shè)計，統(tǒng)籌規(guī)劃，遵循各地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟最大化與長遠化的發(fā)展，真正地實現(xiàn)頂層設(shè)計與底層解決方案的結(jié)合。

2.深化鄉(xiāng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場多元化。構(gòu)建渠道多、覆蓋廣、多層次的惠普金融體系，為具有合作性、政策性、商業(yè)性的金融機構(gòu)確定自身定位并指明前進的方向，只有符合農(nóng)村社會需求的金融體系，才能滿足農(nóng)村社會需求，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的有效供給[4]。

3.鼓勵金融機構(gòu)設(shè)計多樣的金融服務(wù)方案，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。農(nóng)民外出打工的收入管理，理財以及生活中的日常消費和生活保障性服務(wù)，要求金融機構(gòu)的金融服務(wù)不能僅限于生產(chǎn)性需求，還要為農(nóng)民多樣化的金融需求提供服務(wù)。因此，應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)拓展農(nóng)村信貸市場，擺脫傳統(tǒng)金融服務(wù)的約束，識別潛在用戶，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足潛在客戶的需求。

（三）采取有效措施推動金融服務(wù)創(chuàng)新

1.加快促進現(xiàn)代科技與金融相結(jié)合，提高農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新能力?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，農(nóng)村金融應(yīng)利用現(xiàn)代科技文化，因地制宜，根據(jù)各地區(qū)的情況，將移動互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代先進機械等新型科技與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)相結(jié)合，金融機構(gòu)還要利用金融科技來降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本與風(fēng)險，同時還需要降低因距離與信息不對稱等問題所帶來的高額成本，最終實現(xiàn)金融服務(wù)的多樣性、靈活性，根據(jù)不同的行業(yè)、不同的金額、不同主體提供不同而有效的服務(wù)。

2.順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢，拓展金融服務(wù)范圍。充分利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)分析與終端技術(shù)帶來的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，緩解金融機構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)因信息不對稱所帶來的壓力，從而降低高額的服務(wù)成本，同時進行多樣化金融咨詢與輔導(dǎo)服務(wù)。

（四）加強金融機構(gòu)與政府間的合作，完善二者互補合作機制

1.完善定位清晰，分工合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進保險、期貨、證券等金融各方面領(lǐng)域的共同發(fā)展，避免在農(nóng)村金融市場中出現(xiàn)一家獨大的現(xiàn)象。各類金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身優(yōu)勢，發(fā)揮特長，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，建立相互補充的金融服務(wù)體系。

2.建立與完善風(fēng)險共擔(dān)、利益共享體制。加強銀行、保險與擔(dān)保公司之間的相互合作，商業(yè)銀行可以在涉及農(nóng)業(yè)保險中加入其他授信要素，從而拓展保險單的品種與范圍。同時，保險公司也可采取提供涉農(nóng)信貸資金保險的措施來加強保險公司與銀行之間的合作。政府、銀行、保險切實履行自身職責(zé)，政府要將優(yōu)化金融生態(tài)的責(zé)任加以貫徹落實，以攔截金融機構(gòu)不負責(zé)任的退路。

3.匯集多方合力，共同完善金融協(xié)同合作機制。鼓勵保險公司在做好充分的農(nóng)村市場調(diào)研后，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型中的需求開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，并大力推廣已經(jīng)在部分地區(qū)取得成效并受到農(nóng)民歡迎的保險產(chǎn)品，例如農(nóng)產(chǎn)品收入價格目標保險、收入保險等。充分合理地利用現(xiàn)在鄉(xiāng)村中的“熟人社會”體制，發(fā)揮國家權(quán)力建設(shè)村莊共同體。增強農(nóng)民對鄉(xiāng)村的凝聚力，提升對農(nóng)村的歸屬感，解決鄉(xiāng)村目前出現(xiàn)的困難，引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)民生活[5]。

（五）對農(nóng)村資金流向進行監(jiān)管并對金融風(fēng)險加以防控

1.金融機構(gòu)應(yīng)加強對涉農(nóng)貸款的監(jiān)控、追蹤與管理。將有限的金融資金進行合理的使用，才能真正確保農(nóng)村金融能長久服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。首先應(yīng)通過農(nóng)村專項貸款管理辦法的制定，明晰金融機構(gòu)的職責(zé)所在，同時要將管理辦法上升到法律層面。各金融機構(gòu)應(yīng)加強對業(yè)務(wù)經(jīng)理的培訓(xùn)，培養(yǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)理的職業(yè)素養(yǎng)與責(zé)任意識，掌握涉農(nóng)資金的使用情況，發(fā)現(xiàn)問題時應(yīng)用自己所學(xué)知識進行應(yīng)對，及時向上級報告并提出自己的見解。

2.完善農(nóng)村金融風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警機制。金融機構(gòu)應(yīng)對現(xiàn)行的金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進行審查，指出現(xiàn)行機制中存在的問題，并根據(jù)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村的經(jīng)濟狀況，以及銀行自身的經(jīng)營特點，設(shè)計出更加完善的風(fēng)險預(yù)警指標體系，同時各金融機構(gòu)應(yīng)防患于未然，提前做好解決問題的一切準備，將損害程度控制在最小范圍。最后，金融機構(gòu)應(yīng)該主動作為，建立阻斷非法集資、傳銷等金融風(fēng)險的隔離墻。

參考文獻：

[1]? 鄭文卿.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新研究[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù)，2021，（21）：164-166.

[2]? 吳志遠.在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中推動農(nóng)村金融發(fā)展[N].中國經(jīng)濟時報，2021-11-15（004）.

[3]? 闞立娜，蘇芳.發(fā)展農(nóng)村金融 推動鄉(xiāng)村振興[N].中國社會科學(xué)報，2021-11-10（003）.

[4]? 劉興榮.農(nóng)村金融服務(wù)需打出“品牌”[N].無錫日報，2021-11-04（006）.

收稿日期：2021-09-16

基金項目：教育廳課題碩士點項目“貴州世居少數(shù)民族金融扶貧研究”（2020SSD010）

作者簡介：陳久文（1996-），男，河南信陽人，碩士研究生，從事農(nóng)村發(fā)展研究。