新世紀(jì)我國(guó)金融社會(huì)工作研究的回顧與前瞻

文/劉斌志 孫晨旭 （..重慶師范大學(xué)，重慶 4033）

內(nèi)容提要：進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，社會(huì)工作在積極促進(jìn)人民金融能力與社會(huì)資本的服務(wù)過(guò)程中，形成了與時(shí)俱進(jìn)的金融社會(huì)工作領(lǐng)域，并在精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等戰(zhàn)略中得到了實(shí)施與運(yùn)用，取得了較為豐富的研究成果，集中體現(xiàn)在價(jià)值倫理、理論基礎(chǔ)、方法技術(shù)、發(fā)展模式、實(shí)務(wù)領(lǐng)域、社會(huì)政策、全球經(jīng)驗(yàn)以及本土實(shí)踐八個(gè)方面?？傮w而言，金融社會(huì)工作研究在成果不斷豐富、領(lǐng)域不斷擴(kuò)展以及內(nèi)容不斷深化的同時(shí)，更存在研究質(zhì)量有待提升、研究體系有待健全、研究?jī)?nèi)容有待完善以及研究視野有待拓展的局限。在黨的二十大精神指引下，未來(lái)的金融社會(huì)工作研究要不斷擴(kuò)展研究視野、響應(yīng)人民需求、提升研究質(zhì)量，最終構(gòu)建中國(guó)特色的金融社會(huì)工作學(xué)術(shù)體系、學(xué)科體系以及話語(yǔ)體系。

伴隨著舉世矚目的中國(guó)共產(chǎn)黨第二十次全國(guó)代表大會(huì)順利閉幕，以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興成為時(shí)代最強(qiáng)音，促進(jìn)全體人民的共同富裕成為中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求，實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往成為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)?！懊篮蒙睢奔戎斧@得社會(huì)參與和各種收入的機(jī)會(huì)，也指?jìng)€(gè)體擁有創(chuàng)造價(jià)值的素養(yǎng)和能力。在社會(huì)精細(xì)化治理和創(chuàng)新治理的需求不斷加強(qiáng)的社會(huì)背景下，推進(jìn)金融社會(huì)工作是精準(zhǔn)滿足人民群眾“美好生活”的重要手段。在取得決勝全面建成小康社會(huì)、決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)成果后，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接成為新時(shí)代社會(huì)發(fā)展的新要求。在此背景下，金融社會(huì)工作成為一個(gè)重要的研究領(lǐng)域，也隨之涌現(xiàn)出一系列學(xué)術(shù)研究成果。反思已有金融社會(huì)工作的研究成果，展望未來(lái)金融社會(huì)工作發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)構(gòu)建本土化金融社會(huì)工作具有重要意義。

以 “金融社會(huì)工作”“普惠金融”“金融能力”為主題進(jìn)行檢索，截至2022年11月1日共得到115條結(jié)果。剔除與金融社會(huì)工作聯(lián)系不緊密與相重復(fù)的文獻(xiàn)，最終得到自2009年以來(lái)的70篇文獻(xiàn)作為樣本進(jìn)行分析。其中學(xué)術(shù)期刊論文58篇，學(xué)位論文8篇，報(bào)紙論文0篇，會(huì)議論文1篇，學(xué)術(shù)輯刊論文3篇。為有效整理與解讀有關(guān)金融社會(huì)工作的文獻(xiàn)資料，本文采用歷史分析法與比較分析法來(lái)對(duì)所收集的有效文獻(xiàn)進(jìn)行整理歸納，借助對(duì)文獻(xiàn)的橫向和縱向比較分析，從而來(lái)考察2009年以來(lái)金融社會(huì)工作研究的年代分布、學(xué)術(shù)質(zhì)量、作者地域和研究類型的基本情況以及金融社會(huì)工作在價(jià)值倫理、理論視角、方法技術(shù)、發(fā)展模式、實(shí)務(wù)領(lǐng)域、社會(huì)政策、域外經(jīng)驗(yàn)和地方實(shí)踐等八個(gè)方面的研究現(xiàn)狀及特征。最后，通過(guò)對(duì)以上內(nèi)容的整體把握，總結(jié)當(dāng)前金融社會(huì)工作的研究成果，反思其不足之處，并展望新時(shí)代金融社會(huì)工作研究的發(fā)展趨勢(shì)。

一、中國(guó)特色金融社會(huì)工作研究的總體狀況

首先，從文獻(xiàn)年代分布和數(shù)量分布來(lái)看，金融社會(huì)工作起步晚，且研究成果集中分布于近兩年。一方面，直觀來(lái)看，金融社會(huì)工作出現(xiàn)較晚，且研究的前期與后期成果數(shù)量相差較大。僅以知網(wǎng)收錄的文獻(xiàn)來(lái)進(jìn)行分析，金融社會(huì)工作發(fā)展時(shí)間較短——于2009年刊登了第一篇社會(huì)工作介入金融領(lǐng)域的研究文章。受金融危機(jī)的影響，企業(yè)運(yùn)用社會(huì)工作的方法進(jìn)行員工心理危機(jī)調(diào)試，因此發(fā)展初期的金融社會(huì)工作致力于企業(yè)人力資源管理。2013年12月，學(xué)界首次提出將金融社會(huì)工作作為社會(huì)工作實(shí)踐的新方向。在金融社會(huì)工作產(chǎn)生后發(fā)展的前期階段，2014年-2017年僅有3篇學(xué)術(shù)成果；而自從2018年以來(lái)，學(xué)界致力于將社會(huì)工作理念、方法和技術(shù)等運(yùn)用于金融領(lǐng)域，研究成果不斷豐富，2020年達(dá)到第一個(gè)峰值25篇。另一方面，從深層原因來(lái)看，金融社會(huì)工作的發(fā)展趨勢(shì)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相一致、與國(guó)家脫貧攻堅(jiān)有序發(fā)展相銜接。2018年以來(lái)，反貧困與精準(zhǔn)扶貧成為國(guó)家發(fā)展的重要主題，學(xué)者們對(duì)于金融社會(huì)工作的研究主要集中在較為宏觀的經(jīng)濟(jì)性議題之中；而近兩年相對(duì)貧困與精神貧困成為社會(huì)各界關(guān)注的話題，相應(yīng)地，金融社會(huì)工作開(kāi)始關(guān)注更加微觀的個(gè)體，且更加注重不同個(gè)體能力的提升。

其次，從文獻(xiàn)學(xué)術(shù)質(zhì)量來(lái)看，我國(guó)金融社會(huì)工作起步雖晚，但在學(xué)術(shù)和實(shí)務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出積極向好的趨勢(shì)。一方面，從學(xué)術(shù)質(zhì)量來(lái)看，專業(yè)院校師生產(chǎn)出的研究作品數(shù)量不斷增加，這些院校長(zhǎng)期專注于金融社會(huì)工作領(lǐng)域的研究，既具備較為扎實(shí)的研究基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)支撐，又能引領(lǐng)金融社會(huì)工作研究和實(shí)踐的新趨勢(shì)。另一方面，從是否獲得資助方面來(lái)看，在已發(fā)表的70篇學(xué)術(shù)論文中，2篇文獻(xiàn)獲得國(guó)家社科基金項(xiàng)目資助、1篇獲得教育部人文社會(huì)科學(xué)基金的資助、4篇獲得相應(yīng)的省級(jí)基金的資助。

再次，從研究人員和其機(jī)構(gòu)的歸屬來(lái)看，進(jìn)行金融社會(huì)工作研究的學(xué)者歸屬分布呈現(xiàn)出“大雜居，小聚居”的特點(diǎn)。一方面，從“大雜居”來(lái)看，研究人員及其所屬機(jī)構(gòu)涉及面廣，全國(guó)不同地區(qū)均有分布；另一方面，“小聚居”可以從兩個(gè)方面來(lái)理解：第一，從地區(qū)歸屬來(lái)看，北京地區(qū)成為金融社會(huì)工作研究的主陣地，集中率高達(dá)40.53%，研究機(jī)構(gòu)分別包括中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國(guó)青年政治學(xué)院、北京大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)等高校。第二，從專業(yè)方向歸屬來(lái)看，研究人員、機(jī)構(gòu)的歸屬及研究水平狀況與金融社會(huì)工作教育緊密相關(guān)，開(kāi)設(shè)社會(huì)工作專業(yè)且以財(cái)經(jīng)類為特色方向的高校成為金融社會(huì)工作研究的主要聚集地。其中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)研究力量占比達(dá)21%，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)也成為金融社會(huì)工作研究成果的主要來(lái)源之一。

最后，從文獻(xiàn)研究類型來(lái)看，基于不同的劃分依據(jù)，可以將研究成果分為不同的類型。以金融社會(huì)工作能夠發(fā)揮的功能為依據(jù)進(jìn)行劃分，可以將其劃分為基礎(chǔ)性功能與發(fā)展性功能?；A(chǔ)性功能旨在保護(hù)個(gè)體和家庭的金融資產(chǎn)，如防詐騙與反貧困；發(fā)展性功能指通過(guò)個(gè)體和家庭金融能力的提升來(lái)創(chuàng)造新的金融資金、發(fā)展資本等。以研究成果的性質(zhì)為依據(jù)進(jìn)行劃分，可將其劃分為理論性研究和實(shí)務(wù)性研究。理論性研究是指金融社會(huì)工作理論、內(nèi)涵、特征、框架、可行性的研究；而實(shí)務(wù)性研究指路徑、干預(yù)的探索性研究。

二、中國(guó)特色金融社會(huì)工作研究的核心議題

（一）金融社會(huì)工作的價(jià)值倫理

作為社會(huì)工作專業(yè)的靈魂，社會(huì)工作專業(yè)價(jià)值倫理同樣成為金融社會(huì)工作領(lǐng)域內(nèi)諸多學(xué)者研究的主題。對(duì)于價(jià)值倫理的研究，學(xué)者主要集中在金融社會(huì)工作所要秉持的原則方面。而因不同學(xué)者的著眼點(diǎn)不同，對(duì)于價(jià)值倫理的研究又可分為以下兩種情況：一方面是從金融社會(huì)工作的性質(zhì)入手，研究金融社會(huì)工作的本質(zhì)，例如劉長(zhǎng)喜探究金融社會(huì)工作的好壞區(qū)別，認(rèn)為“好的”金融社會(huì)工作應(yīng)該遵循共享原則，在宏觀上金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相輔相成，而在金融社會(huì)工作服務(wù)的微觀群體里，正常群體、弱勢(shì)群體、邊緣群體也都應(yīng)該共享金融服務(wù)；同時(shí)“好的”金融社會(huì)工作還應(yīng)該堅(jiān)持賦能原則，用金融賦能的方式來(lái)重構(gòu)個(gè)體與社會(huì)、政治的關(guān)系［1］。余美玲歸納出規(guī)范化的金融社會(huì)工作應(yīng)該注重普遍性、進(jìn)步性、長(zhǎng)期性以及發(fā)展性四大原則［2］，普遍性與劉長(zhǎng)喜提出的共享原則本質(zhì)相同；發(fā)展性則與賦能原則殊途同歸，均注重個(gè)體創(chuàng)收能力的提升；進(jìn)步性在共享原則的基礎(chǔ)上更加傾向于扶持弱勢(shì)群體；長(zhǎng)期性則是賦能原則的可持續(xù)發(fā)展。另一方面則從實(shí)務(wù)內(nèi)容入手，探討社會(huì)工作者在實(shí)際過(guò)程中所面臨的價(jià)值困境以及堅(jiān)持的實(shí)務(wù)原則。第一，金融社會(huì)工作不可避免圍繞金錢展開(kāi)，面對(duì)“金錢困境”這一敏感話題，社工應(yīng)擺正自己的角色，堅(jiān)持自決原則。王思斌認(rèn)為在扶弱過(guò)程中金融社會(huì)工作者可以是金融咨詢的提供者和促進(jìn)金融能力提高的幫扶者，但不能成為價(jià)值無(wú)關(guān)者、利益相關(guān)者和金融投資經(jīng)紀(jì)人［3］。與此觀點(diǎn)相類似，魏晨蕾通過(guò)探討城鎮(zhèn)婦女金融能力，歸納出在推進(jìn)金融社會(huì)工作的過(guò)程中，社工仍要尊重個(gè)人的自尊、價(jià)值和選擇［4］。第二，金融社會(huì)工作不可避免強(qiáng)調(diào)金融知識(shí)、金融技能和金融素養(yǎng)等內(nèi)在方面的重要性，從而片面否定個(gè)體的能力，面對(duì)“受害者有罪論”的狹義理解，社工應(yīng)堅(jiān)持“人在情境中”這一理念原則。王思斌認(rèn)為我國(guó)當(dāng)前金融社會(huì)工作的開(kāi)展需要基于本國(guó)情況并兼顧個(gè)體與社會(huì)的關(guān)系［5］。同樣地，黃進(jìn)認(rèn)為有效的金融社工實(shí)踐不會(huì)面臨“責(zé)備受害者”的價(jià)值困難，相反，有效的金融社工實(shí)踐能夠考慮阻礙個(gè)體能力發(fā)展的外在環(huán)境［6］，這從另一個(gè)角度證實(shí)了社會(huì)工作實(shí)踐中 “人在情境中”的觀點(diǎn)。綜上所述，金融社會(huì)工作雖然強(qiáng)調(diào)金融的重要性，但是仍尊重案主的個(gè)人自尊、價(jià)值與選擇。相比較而言，其內(nèi)容有所細(xì)化和增加，除了防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，更加注重服務(wù)對(duì)象對(duì)于金融能力的提升。因此，不論是在金融社會(huì)工作的實(shí)際內(nèi)涵還是實(shí)務(wù)領(lǐng)域，都需要遵從社會(huì)工作的一般原則。

（二）金融社會(huì)工作的理論視角

金融能力與資產(chǎn)建設(shè)是金融社會(huì)工作的兩大基本概念，因而金融能力理論與資產(chǎn)建設(shè)理論成為金融社會(huì)工作的兩種理論取向。兩者雖在概念上有不同，但共同致力于實(shí)現(xiàn)金融福祉這一共同的目標(biāo)。

首先是金融能力理論的研究。學(xué)界學(xué)者對(duì)于金融能力有兩種不同的學(xué)說(shuō)，第一種學(xué)說(shuō)認(rèn)為金融能力指?jìng)€(gè)體的金融行為，如早期Wolfsohn指出個(gè)人表現(xiàn)出的金融行為就是金融能力的體現(xiàn)［7］，這種觀點(diǎn)忽略了人會(huì)受到社會(huì)各種因素的影響和挑戰(zhàn)，是一種“受害者有罪論”；第二種學(xué)說(shuō)認(rèn)為金融能力是內(nèi)在能力和外在機(jī)會(huì)的結(jié)合，且二者相互促進(jìn)，這種觀點(diǎn)被大多數(shù)學(xué)者所推崇。例如，方舒認(rèn)為金融賦能取向的研究應(yīng)該包括金融素養(yǎng)、金融排斥、特定群體的金融能力和外界金融機(jī)會(huì)［8］；而周曉春則從實(shí)務(wù)角度出發(fā)，分析大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而說(shuō)明個(gè)體內(nèi)在金融素養(yǎng)、金融知識(shí)和外在金融環(huán)境同等重要［9］；黃進(jìn)認(rèn)為個(gè)體儲(chǔ)備的金融知識(shí)和技能在獲得一定的機(jī)會(huì)展現(xiàn)時(shí)才擁有金融能力［10］；國(guó)外學(xué)者研究金融排斥帶來(lái)的影響并提出對(duì)策建議，其中影響與建議均體現(xiàn)出個(gè)體金融能力是內(nèi)在素養(yǎng)與外在機(jī)會(huì)的結(jié)合［11］；王思斌認(rèn)為金融社工所要增強(qiáng)的貧困人群的金融能力，既包括獲利的能力，又包括選擇外部環(huán)境以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的能力［12］，這種既關(guān)注內(nèi)在能力又關(guān)注外部金融環(huán)境的觀點(diǎn)被大多數(shù)學(xué)者所接受。

其次是資產(chǎn)建設(shè)理論的研究。第一，對(duì)于資產(chǎn)的界定。謝若登認(rèn)為，資產(chǎn)包括有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)，而有形資產(chǎn)主要是指金融財(cái)產(chǎn)［13］；不少學(xué)者對(duì)上述觀點(diǎn)有其他意見(jiàn)：錢寧認(rèn)為若將資產(chǎn)建設(shè)局限于金融資產(chǎn)的范圍內(nèi)，則資產(chǎn)建設(shè)理論存在重大缺陷［14］；何振鋒基于福利供給體系的完整性和人的全面發(fā)展兩個(gè)層面，對(duì)資產(chǎn)的定義介于有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)中間，分為金融、人力和社會(huì)資產(chǎn)三類［15］。相比前一種狹義的界定，后一種觀點(diǎn)更被學(xué)界所推崇。第二，是關(guān)于資產(chǎn)建設(shè)內(nèi)涵的界定。學(xué)者認(rèn)為資產(chǎn)建設(shè)是一種普惠性的和社會(huì)性的金融政策與服務(wù)。栗學(xué)鐘從事件發(fā)生的時(shí)間先后情況來(lái)進(jìn)行定義，認(rèn)為資產(chǎn)建設(shè)能夠面向全體社會(huì)成員進(jìn)行預(yù)防性干預(yù)［16］；林典則從金融社會(huì)工作的重要概念之一——金融能力出發(fā)，認(rèn)為資產(chǎn)建設(shè)是圍繞個(gè)人能力和外部資產(chǎn)累積的過(guò)程［17］。劉振杰基于“資產(chǎn)建設(shè)”理念認(rèn)為窮人不僅應(yīng)當(dāng)注重物質(zhì)幫扶，更應(yīng)該注重心理促進(jìn)［18］。綜合大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)得出，資產(chǎn)不僅包括金融資產(chǎn)，同時(shí)還包括非金融資產(chǎn)，以及一個(gè)家庭擁有的能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)價(jià)值的所有物。

另外還有少部分學(xué)者提出在金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的過(guò)程中借用增能理論。主張?jiān)瞿芾碚摰膶W(xué)者旨在提升農(nóng)村農(nóng)民的 “造血能力”，從而使其擁有自我發(fā)展、自我提升的能力。

（三）金融社會(huì)工作的方法技術(shù)

首先，是宏觀層面的方法技術(shù)，具體包括金融教育與資產(chǎn)建設(shè)。一方面，是金融教育的運(yùn)用。學(xué)界對(duì)于金融教育的研究主要集中在三個(gè)主要方面：一是關(guān)于金融教育的必要性研究，學(xué)者們從不同群體金融能力的脆弱性入手來(lái)論證。俞姍通過(guò)分析大學(xué)生金融行為背后的影響因素從而得出結(jié)論——金融教育能夠提高大學(xué)生的金融能力、改善金融行為［19］；方舒、劉世雄認(rèn)為當(dāng)代社會(huì)情境網(wǎng)絡(luò)化同樣要求青少年更高水平的金融能力，國(guó)內(nèi)教育卻尚未將金融教育納入國(guó)民教育體系，而社會(huì)工作在金融教育和提升青少年金融能力方面有獨(dú)特功能［20］。辛自強(qiáng)指出由于人在環(huán)境中，個(gè)體所在的社會(huì)環(huán)境時(shí)刻都在變化，因此終身的金融能力教育就是必要的［21］?？傊?，學(xué)者均從青少年、大學(xué)生等群體的金融能力脆弱性來(lái)入手分析。二是關(guān)于金融教育的內(nèi)容和焦點(diǎn)研究。尹銀基于老年人的特征提出金融教育主要是指金融認(rèn)知教育，而認(rèn)知知識(shí)涉及金融基礎(chǔ)知識(shí)、金融信息渠道相關(guān)知識(shí)、電子設(shè)備的使用以及金融偏差行為等知識(shí)［22］。余美玲認(rèn)為金融教育的內(nèi)容不應(yīng)該僅涉及金融知識(shí)，還應(yīng)該在日常生活中提升個(gè)人的算術(shù)和理解能力，通過(guò)生活各個(gè)方面的滲透來(lái)整體提升金融素養(yǎng)［23］。陳偉指出數(shù)字時(shí)代背景下，消費(fèi)者不僅要掌握傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的知識(shí)，還應(yīng)該擁有網(wǎng)上支付、數(shù)字人民幣與手機(jī)銀行等一系列新型金融領(lǐng)域的使用能力，因此金融教育相關(guān)工作應(yīng)該針對(duì)于此［24］。三是關(guān)于金融教育的方式和技巧研究。張皓禎認(rèn)為金融教育的開(kāi)展也要講究一定的方式方法，如對(duì)于農(nóng)村脫貧人口而言，其知識(shí)的理解和吸收程度較低，因此對(duì)于該群體就可以采取情景教育、互助小組、專家講座等喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式［25］。而對(duì)于學(xué)生而言，金融教育素材的使用同樣具有豐富的方法，如方舒提出“以學(xué)校為本的金融教育”概念，并對(duì)金融教育的方式技巧進(jìn)行總結(jié)，就不同年齡段的個(gè)體進(jìn)行金融教育的具體操作進(jìn)行了規(guī)劃［26］。萬(wàn)飛介紹學(xué)校課本、社團(tuán)活動(dòng)以及課題建設(shè)等方式能最大限度地發(fā)揮金融教育的作用［27］。

另一方面，是資產(chǎn)建設(shè)的運(yùn)用，該理論聚焦在普惠金融政策分析、反貧困方面。一是在普惠金融政策分析方面，方舒認(rèn)為可以借助金融政策倡導(dǎo)的方式來(lái)幫助尚未受騙的社會(huì)大眾進(jìn)行事前宣教，以此來(lái)達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的功能［28］。何德旭認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)金融公平，就必須讓主體獲得同等的參與機(jī)會(huì)，也就是必須要解決社會(huì)上的金融排斥問(wèn)題［29］。二是在反貧困研究方面，尹銀針對(duì)老年群體的反貧困提出資產(chǎn)建設(shè)的方法——需求為先來(lái)評(píng)估老年人的資產(chǎn)，進(jìn)而感知老年人的金融需求并提供服務(wù)［30］。接家東分析了以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的社會(huì)政策與以收入為基礎(chǔ)的社會(huì)政策間的差異，認(rèn)為資產(chǎn)社會(huì)政策旨在促進(jìn)生產(chǎn)和發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生作用于反貧困之上的積極的經(jīng)濟(jì)、心理和社會(huì)效應(yīng)［31］。還有學(xué)者認(rèn)為在反貧困領(lǐng)域方面，政策和服務(wù)對(duì)象相互配合才能體現(xiàn)出效能感，即不僅要政策方面發(fā)揮支持作用，還要求服務(wù)對(duì)象具有一定的金融能力。

其次，是中觀層面的方法技術(shù)，金融培訓(xùn)成為金融社會(huì)工作常用的方法。雖然學(xué)者們對(duì)于金融培訓(xùn)這一概念所隸屬的層次等級(jí)持不同的態(tài)度，但學(xué)界對(duì)金融培訓(xùn)這一策略所發(fā)揮的作用卻是一致肯定。吳量將金融培訓(xùn)和金融教育來(lái)與資產(chǎn)建設(shè)相比，認(rèn)為金融培訓(xùn)旨在處理財(cái)務(wù)上的困難和進(jìn)行預(yù)防培訓(xùn)，而后者僅能發(fā)揮預(yù)防性作用［32］。方舒借用“殺豬盤”事件，同樣從事前預(yù)防角度來(lái)討論，認(rèn)為金融培訓(xùn)能夠降低群眾上當(dāng)受騙的可能性［33］。同時(shí)，在金融風(fēng)險(xiǎn)防范訓(xùn)練上，學(xué)者一致肯定體驗(yàn)式教學(xué)和訓(xùn)練的作用。一些提倡學(xué)校為本的金融教育學(xué)者主張通過(guò)學(xué)校課程建設(shè)與金融訓(xùn)練結(jié)合的方式來(lái)提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)而進(jìn)行學(xué)生的資產(chǎn)建設(shè)，該種訓(xùn)練方式借用相關(guān)課程和專業(yè)資源通過(guò)角色扮演、小組討論、面談和案例分析等方式來(lái)提高學(xué)生辨別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。除了對(duì)學(xué)校中的青少年提倡體驗(yàn)式金融訓(xùn)練之外，Schreiner認(rèn)為成功的金融能力訓(xùn)練項(xiàng)目必須能夠讓不同人群在日常生活中運(yùn)用那些概念，如在實(shí)踐中通過(guò)豐富的訓(xùn)練方法，使兒童、婦女、老人等特定人群意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念［34］。

最后，是微觀層面的方法技術(shù)，金融咨詢和金融治療是針對(duì)個(gè)體層面進(jìn)行事前預(yù)防與事后治療的常用服務(wù)手法。一是金融咨詢的應(yīng)用。學(xué)界對(duì)于金融咨詢并未進(jìn)行明確的界定，但都認(rèn)為與普惠性的金融教育相比，金融咨詢更應(yīng)該集中于專精化領(lǐng)域、面向個(gè)體并致力于提升個(gè)人金融能力和金融素養(yǎng)。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融咨詢與金融治療一道成為財(cái)務(wù)問(wèn)題發(fā)生之后的處理工作，如吳量認(rèn)為金融咨詢與處理是針對(duì)財(cái)務(wù)困難這一已發(fā)生問(wèn)題的處理措施［35］。同樣地，方舒認(rèn)為金融咨詢是在受害過(guò)程中和受害之后，社會(huì)工作者向受害者提供的財(cái)務(wù)性分析和恢復(fù)性服務(wù)［36］。栗學(xué)鐘同樣基于 “金融咨詢應(yīng)成為財(cái)務(wù)困境發(fā)生之后的處理工作”這一觀點(diǎn)，從而提出金融咨詢的群體只局限于陷入金融困境的人群，而非全體社會(huì)成員［37］。而另有學(xué)者認(rèn)為金融咨詢應(yīng)該側(cè)重于職業(yè)生涯與規(guī)劃，借助咨詢工作從而增強(qiáng)個(gè)體的金融能力。如方舒借助小組活動(dòng)來(lái)激發(fā)成員思考生涯規(guī)劃與金融能力之間的關(guān)系，通過(guò)正視自己并合理規(guī)劃來(lái)提升成員的金融能力［38］。二是金融治療的運(yùn)用，體現(xiàn)在應(yīng)用情景和模式方法等方面。金融治療已經(jīng)成為一門相對(duì)獨(dú)立的臨床干預(yù)方法，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融治療是個(gè)體或者家庭遭受金融風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的事后干預(yù)方法。一方面，在應(yīng)用情景上，學(xué)界關(guān)于金融治療所探討的話題均圍繞金錢紊亂這一核心議題。例如，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為金融治療是針對(duì)受害者金錢紊亂及一系列次生社會(huì)問(wèn)題的干預(yù)方法［39］，而面對(duì)這種金融紊亂，李菲菲認(rèn)為采取個(gè)案工作的方式是對(duì)受害者進(jìn)行財(cái)務(wù)和心理干預(yù)及治療的最好措施［40］。樊歡歡認(rèn)為盡管金融治療可以針對(duì)任何與金融有關(guān)的話題，但金融治療的特定領(lǐng)域仍然針對(duì)的是賭博障礙、強(qiáng)迫性購(gòu)買障礙等金錢紊亂的行為［41］。另一方面，金融治療的實(shí)踐模型成為金融治療的另一主要話題。國(guó)外學(xué)者結(jié)合敘事理論、系統(tǒng)理論等構(gòu)建出社會(huì)工作者開(kāi)展金融治療過(guò)程的五步驟模式［42］；有學(xué)者指出，美國(guó)社會(huì)工作中心在長(zhǎng)期的實(shí)踐過(guò)程中也發(fā)展出較為成熟的金融健康治療模式，包括金錢、自我、他人、社會(huì)、行為、生命周期以及健康七個(gè)考量要素；樊歡歡結(jié)合多種心理治療的理論和技術(shù)，系統(tǒng)整理和歸納出認(rèn)知行為金融治療、體驗(yàn)式金融治療、福特金融賦能模型以及金融治療的合作關(guān)系模型四種金融治療的實(shí)踐模型［43］。

（四）金融社會(huì)工作的發(fā)展模式

首先是特色化發(fā)展模式。一是關(guān)于特色化的必要性研究。與特色化相反的是粗放性，粗放性發(fā)展是總體性發(fā)展、無(wú)差別發(fā)展，是一種精細(xì)化不足的發(fā)展，故特色化發(fā)展就是通過(guò)社會(huì)工作者提供的差異化的金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)使案主提高金融福祉的發(fā)展。李迎生還認(rèn)為特色化發(fā)展是中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代、人民需求日益多樣化的要求，是社會(huì)精細(xì)化治理的需要［44］。二是關(guān)于特色化的路徑研究，李迎生認(rèn)為可以借鑒相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，其中最典型的是在中國(guó)陜西省推進(jìn)的 “兒童發(fā)展賬戶”項(xiàng)目——該項(xiàng)目借鑒國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)社會(huì)政策理論與實(shí)踐，針對(duì)本地貧困殘障兒童家庭進(jìn)行資產(chǎn)積累［45］。巫正洪認(rèn)為與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)發(fā)展金融社會(huì)工作存在各種限制因素，因此國(guó)家層面應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的普惠金融方案為金融社會(huì)工作特色化發(fā)展提供空間［46］。三是發(fā)展特色化金融社會(huì)工作挑戰(zhàn)的研究。有部分學(xué)者指出當(dāng)前金融社會(huì)工作受到來(lái)自專業(yè)化、職業(yè)化以及本土化多方面的挑戰(zhàn)，要進(jìn)行學(xué)科建設(shè)、政策創(chuàng)新和實(shí)務(wù)建設(shè)等。

其次是社會(huì)性發(fā)展模式。一是社會(huì)性發(fā)展模式的起源研究。Reeta Wolfsohn最早提出金融社會(huì)工作這一名詞［47］。國(guó)外有學(xué)者認(rèn)為Wolfsohn對(duì)于金融能力的定義過(guò)于狹窄——金融能力和金融福祉是個(gè)人的責(zé)任［48］，這種“受害者有罪論”的模式與社會(huì)工作“人在情境中”的價(jià)值理念相違背，從而倒逼社會(huì)性模式的金融社會(huì)工作產(chǎn)生與發(fā)展。黃進(jìn)認(rèn)為社會(huì)性發(fā)展模式伴隨著資產(chǎn)建設(shè)社會(huì)政策的發(fā)展過(guò)程——他指出資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策一開(kāi)始旨在為貧困群體制造制度性的金融機(jī)會(huì)、掃清貧困群體發(fā)展的制度障礙，后在此基礎(chǔ)上對(duì)貧困群體的金融知識(shí)和技能進(jìn)行培訓(xùn)，從而發(fā)展成為當(dāng)下綜合性的、社會(huì)性的模式［49］。二是金融社會(huì)工作社會(huì)性發(fā)展的路徑研究。黃進(jìn)指出社會(huì)性發(fā)展模式下金融社會(huì)工作注重改善個(gè)體和家庭的金融發(fā)展機(jī)會(huì)、提升個(gè)體和家庭的金融能力，因此發(fā)展金融社會(huì)工作應(yīng)從這兩個(gè)方面入手［50］。

（五）金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)領(lǐng)域

首先，是收入維持領(lǐng)域的研究。周曉春認(rèn)為在內(nèi)在金融素養(yǎng)方面，金融社會(huì)工作者首先應(yīng)該改善貧困群體獲取收入的認(rèn)知和態(tài)度，而后再?gòu)耐獠可鐣?huì)政策方面來(lái)倡導(dǎo)獲得收入的機(jī)會(huì)［51］。同時(shí)，周曉春在另一篇文章中還認(rèn)為青年內(nèi)部的健康狀況、婚戀狀況以及外部社會(huì)的就業(yè)創(chuàng)業(yè)文化、社會(huì)參與和社會(huì)保障狀況均能影響到青年的收入維持［52］。而從外在環(huán)境方面，學(xué)者們一致指向打造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

其次，是資產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域的研究。在外在金融機(jī)會(huì)方面，有學(xué)者認(rèn)為資產(chǎn)建設(shè)可以評(píng)估案主參加退休儲(chǔ)蓄賬戶資格、支持低收入者住房，幫助接受收入補(bǔ)助者參加和使用個(gè)人發(fā)展賬戶，同時(shí)還可以設(shè)計(jì)與實(shí)施兒童發(fā)展賬戶政策、積累兒童發(fā)展賬戶，從而為青年在內(nèi)的全體公民盡早開(kāi)展資產(chǎn)累積服務(wù)。而從個(gè)人內(nèi)在金融素養(yǎng)方面來(lái)講，金融社會(huì)工作可以通過(guò)個(gè)案、小組的方式來(lái)提升群體資產(chǎn)累積的意識(shí)、動(dòng)機(jī)和行為［53］。針對(duì)資產(chǎn)積累環(huán)節(jié)較為薄弱的大學(xué)生，趙鑠櫟更加注重提升個(gè)人的內(nèi)在金融素養(yǎng)，提出大學(xué)生可以借助目標(biāo)儲(chǔ)蓄的方式養(yǎng)成資產(chǎn)積累的習(xí)慣［54］；而對(duì)于老年人的資產(chǎn)建設(shè)，有學(xué)者認(rèn)為可以借助退休資金咨詢、金融教育等方式來(lái)增強(qiáng)老年人資產(chǎn)和資金的管理意識(shí)，從而增強(qiáng)金錢的管理和使用。

再次，是消費(fèi)管理領(lǐng)域的研究。從外在金融機(jī)會(huì)層面來(lái)說(shuō)，勾東寧基于當(dāng)前社會(huì)金融化和金融排斥長(zhǎng)期存在的背景，提出金融社會(huì)工作應(yīng)該提供和倡導(dǎo)對(duì)弱勢(shì)群體友善的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)和消費(fèi)信貸產(chǎn)品［55］。而同樣對(duì)于此種背景，有學(xué)者從社會(huì)政策的角度倡導(dǎo)外在環(huán)境的建設(shè)，如可以借助社會(huì)福利政策免除消費(fèi)成本來(lái)創(chuàng)造良好的消費(fèi)氛圍，從而最終落腳到良好的消費(fèi)習(xí)慣這一內(nèi)在素養(yǎng)層面上。而從內(nèi)在金融知識(shí)與技能方面，周曉春認(rèn)為借助金融教育等手段可以培養(yǎng)弱勢(shì)群體合理消費(fèi)的態(tài)度，在此前提下，金融社會(huì)工作者通過(guò)幫助弱勢(shì)群體養(yǎng)成制定預(yù)算和記賬的習(xí)慣，從而最終提升弱勢(shì)群體的消費(fèi)管理能力［56］。另有學(xué)者認(rèn)為，金融督導(dǎo)可以幫助案主制定合理的消費(fèi)預(yù)算并進(jìn)行跟蹤，通過(guò)金融咨詢?yōu)榧冶┦芘罢咛峁┙鹑谙M(fèi)與獨(dú)立方案，從而進(jìn)行消費(fèi)管理。

然后，是信用建設(shè)領(lǐng)域的研究。從個(gè)體內(nèi)部信用建設(shè)來(lái)看，周曉春基于當(dāng)前青年信用管理重視程度不高的問(wèn)題，提出信用建設(shè)首先應(yīng)該提升青年的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)，而后再普及有關(guān)貸款渠道、貸款利率及貸款風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)［57］。李國(guó)武認(rèn)為信貸與金融機(jī)會(huì)是同等重要的——擁有良好信貸能力的個(gè)體如果能夠按時(shí)還款，則又保障了該個(gè)體的下一次金融機(jī)會(huì)［58］。還有學(xué)者認(rèn)為，金融社會(huì)工作還能為案主提供信用診療、信用咨詢以及信用建設(shè)服務(wù)。同樣地，從外部金融機(jī)會(huì)看信用建設(shè)，多數(shù)學(xué)者均將關(guān)注點(diǎn)集中在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供給上。如代志娟對(duì)大學(xué)生金融服務(wù)環(huán)境分析后得出，大學(xué)生缺少信用建設(shè)的原因在于正規(guī)金融服務(wù)的缺少與非正規(guī)金融服務(wù)的泛濫，這歸根到底在于普惠金融的不足［59］。周曉春指出傳統(tǒng)金融系統(tǒng)對(duì)青年的信用評(píng)估不足會(huì)導(dǎo)致該群體金融機(jī)會(huì)的缺乏，故金融社會(huì)工作者應(yīng)該倡導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)金融機(jī)會(huì)的不足［60］。還有學(xué)者認(rèn)為，金融社工應(yīng)該幫助個(gè)人形成抵押或者信用的基礎(chǔ)，或者幫助其提高信用度以獲得普惠政策的青睞，從而使該個(gè)體享受到普惠金融的體驗(yàn)，這與周曉春的上述觀點(diǎn)相一致。

最后，是金融保護(hù)領(lǐng)域的研究。金融保護(hù)是相對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講的，從外部金融機(jī)會(huì)層面的保護(hù)來(lái)說(shuō)，周曉春認(rèn)為可以通過(guò)增加正規(guī)金融服務(wù)供給及改善金融詐騙監(jiān)管的方式來(lái)防止非正規(guī)金融服務(wù)對(duì)弱勢(shì)群體的侵害，從而打造良好的金融環(huán)境，也可以通過(guò)各類社會(huì)保障建設(shè)對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行金融保護(hù)，如醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)［61］；除此之外，有學(xué)者還認(rèn)為可以幫助低收入案主接受小額保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行金融保護(hù)。從金融素養(yǎng)角度來(lái)講，學(xué)者們對(duì)于個(gè)體內(nèi)在方面的提升主要聚焦于意識(shí)層面。例如，張煜琪認(rèn)為應(yīng)該提升弱勢(shì)群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防詐騙意識(shí)，并幫助識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)防止金融詐騙［62］。

（六）金融社會(huì)工作的社會(huì)政策

首先，是金融社會(huì)工作教育政策研究，集中在教育本土化、多元化課程設(shè)置和實(shí)踐教學(xué)等方面。一是教育政策本土化方面，在確定金融社會(huì)工作教育政策之前，多數(shù)學(xué)者一致認(rèn)為制定本土性的金融社會(huì)工作教育政策需要解決合理性和可行性問(wèn)題。針對(duì)合理性問(wèn)題，李迎生認(rèn)為金融社會(huì)工作教育政策的確立是時(shí)代所需，是對(duì)當(dāng)前社會(huì)金融化大背景的回應(yīng)［63］；還有學(xué)者同樣基于當(dāng)前不斷增加的金融風(fēng)險(xiǎn)，提出當(dāng)下金融社會(huì)工作教育政策的確立尤為必要。李青基于當(dāng)前社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)和金融能力不足的前提，提出金融社會(huì)工作教育能夠借助制度來(lái)進(jìn)行規(guī)范是有必要的［64］。方舒認(rèn)為金融社會(huì)工作是避免傳統(tǒng)金融體系對(duì)弱勢(shì)群體不公平待遇的重要力量，因此發(fā)展金融社會(huì)工作教育是有意義的［65］。而針對(duì)可行性問(wèn)題，張洪瑞認(rèn)為，隨著國(guó)民素質(zhì)和金融素養(yǎng)的提升，推行金融教育體系的阻力將不斷減輕，故國(guó)內(nèi)金融社會(huì)工作教育政策將又好又快發(fā)展［66］；還有學(xué)者也提出要實(shí)現(xiàn)金融社會(huì)工作本土化首先應(yīng)培養(yǎng)本土金融社會(huì)工作人才，而培養(yǎng)人才就需要相應(yīng)的金融社會(huì)工作教育培養(yǎng)體系加以明晰。二是在多元化課程設(shè)置方面，方舒認(rèn)為國(guó)內(nèi)金融社會(huì)工作教育框架與美國(guó)不同，以中央財(cái)經(jīng)大學(xué)為首的國(guó)內(nèi)金融社會(huì)工作教育采取的是單獨(dú)開(kāi)設(shè)一門金融社會(huì)工作專業(yè)課程作為課程體系的組成部分，而不是將金融社會(huì)工作的知識(shí)分解成諸多板塊［67］；李青認(rèn)為國(guó)內(nèi)高校課程體系可以進(jìn)行跨專業(yè)和跨領(lǐng)域的培養(yǎng)工作，如在社會(huì)工作教育中增加金融知識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、金融風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容［68］。梁國(guó)利認(rèn)為高校的金融社會(huì)工作課程應(yīng)以現(xiàn)實(shí)需求為基礎(chǔ)，分年級(jí)、分層次設(shè)定教學(xué)目標(biāo)和設(shè)置相應(yīng)的課程，以此來(lái)回應(yīng)社會(huì)需求［69］。閆薇認(rèn)為增設(shè)金融社會(huì)工作專業(yè)課程是不足夠的，更應(yīng)該注重培養(yǎng)在專業(yè)基礎(chǔ)性課程中學(xué)生的金融思維能力［70］。三是實(shí)踐教學(xué)方面，李青從兩方面入手來(lái)構(gòu)建金融社會(huì)工作實(shí)踐教學(xué)體系，一方面，現(xiàn)有的企事業(yè)單位應(yīng)該融入慈善理念并開(kāi)發(fā)適用于貧困群體的產(chǎn)品；另一方面，社工機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)相應(yīng)的財(cái)務(wù)服務(wù)與課程，增強(qiáng)社工專業(yè)人員的金融素養(yǎng)［71］。梁國(guó)利認(rèn)為，金融社會(huì)工作的實(shí)踐教學(xué)應(yīng)擺脫“重理論、輕實(shí)踐”的現(xiàn)狀，而堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合的模式［72］。

其次，是促進(jìn)金融能力的實(shí)務(wù)政策研究，主要以金融能力和資產(chǎn)建設(shè)為導(dǎo)向，但由于金融社會(huì)工作在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間較晚，國(guó)家尚未出臺(tái)權(quán)威、規(guī)范的法律政策，學(xué)者也僅從政策倡導(dǎo)方面在宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面提出相關(guān)建議。宏觀層面即指政策層面，方舒認(rèn)為宏觀政策的研究主要包括特殊人群金融排斥問(wèn)題的研究、普惠金融政策的研究、資產(chǎn)建設(shè)與反貧困政策研究、金融社會(huì)工作中新技術(shù)應(yīng)用的問(wèn)題研究等幾大方面［73］。而針對(duì)普惠金融政策研究這一問(wèn)題，方舒在另一篇文章中指出政府需要加大普惠金融政策的制定和執(zhí)行力度，尤其需要推行對(duì)青年友善的金融服務(wù)，加快為青年提供相對(duì)全面和系統(tǒng)的金融支持體系［74］。同樣地，王銳認(rèn)為應(yīng)做好社會(huì)工作參與普惠金融工作的政策法規(guī)以及支持普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，從而為金融社會(huì)工作的發(fā)展保駕護(hù)航［75］。中觀層面即指相關(guān)機(jī)構(gòu)層面，程惠霞提倡未來(lái)金融社會(huì)工作與機(jī)構(gòu)應(yīng)是互惠合作的關(guān)系，一方面機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能夠推動(dòng)金融社會(huì)工作本土化發(fā)展，另一方面相關(guān)機(jī)構(gòu)在金融社會(huì)工作理念和技術(shù)的指導(dǎo)下能夠最大程度地發(fā)揮作用［76］。王銳同樣對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與發(fā)展金融社會(huì)工作的作用給予肯定，因此他認(rèn)為機(jī)構(gòu)方面在開(kāi)展活動(dòng)時(shí)有責(zé)任結(jié)合本土實(shí)踐與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并開(kāi)創(chuàng)一條新路［77］。還有的學(xué)者從監(jiān)管和規(guī)范角度，提倡加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；加強(qiáng)執(zhí)法部門對(duì)處理民間金融問(wèn)題的知識(shí)和能力培養(yǎng)等等。微觀層面則指?jìng)€(gè)體層面，個(gè)體層面主要指?jìng)€(gè)體的金融能力和金融素養(yǎng)的提升、弱勢(shì)群體金融風(fēng)險(xiǎn)的防范以及金融賦能的研究。

（七）金融社會(huì)工作的全球經(jīng)驗(yàn)

首先，是理論建構(gòu)的研究。黃進(jìn)認(rèn)為美國(guó)社會(huì)工作界對(duì)于理論進(jìn)行了系統(tǒng)的探索，這主要表現(xiàn)在對(duì)“金融能力”概念的定義上［78］。方舒認(rèn)為瑪格麗特·謝若登和邁克爾·謝若登夫婦提出的金融能力與資產(chǎn)建設(shè)概念形成了金融社會(huì)工作的核心框架，這有力促進(jìn)了金融社會(huì)工作實(shí)踐的發(fā)展［79］。劉勇認(rèn)為金融賦能與資產(chǎn)建設(shè)是一條值得探索的反貧困路徑，相關(guān)理論的建構(gòu)對(duì)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)起著指導(dǎo)作用［80］。

其次，是實(shí)務(wù)領(lǐng)域研究，主要是闡述美國(guó)兒童發(fā)展賬戶的實(shí)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。黃進(jìn)以美國(guó)兒童發(fā)展賬戶為例、以資產(chǎn)建設(shè)為平臺(tái)來(lái)論證整合美國(guó)社會(huì)服務(wù)的可行性，這有利于思考在相對(duì)貧困的情況下，如何協(xié)調(diào)多種服務(wù)之間的關(guān)系。該學(xué)者認(rèn)為美國(guó)工作者將所做的努力上升到知識(shí)層面的做法能夠?yàn)楹罄m(xù)金融社會(huì)工作的科學(xué)發(fā)展奠定基礎(chǔ)［81］。

最后，是國(guó)內(nèi)學(xué)者論證國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)發(fā)展金融社會(huì)工作的借鑒意義研究。如李迎生認(rèn)為在國(guó)內(nèi)推進(jìn)金融社會(huì)工作是社會(huì)精細(xì)化治理的需要，為特色化的金融社會(huì)工作教育開(kāi)辟了路徑，故具有一定的借鑒意義［82］。而張洋勇認(rèn)為國(guó)內(nèi)社工教育體現(xiàn)出教育先行而職業(yè)化滯后的特征，而美國(guó)社工專業(yè)教育是在職業(yè)化過(guò)程中、在規(guī)范化的專業(yè)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此，從專業(yè)教育角度來(lái)講，美國(guó)社會(huì)工作專業(yè)教育發(fā)展對(duì)中國(guó)有一定的啟示［83］。

（八）金融社會(huì)工作的本土實(shí)踐

首先，是在金融社會(huì)工作介入反貧困實(shí)踐方面有獨(dú)特的貢獻(xiàn)。一方面，在理論研究方面，學(xué)者集中探討金融社會(huì)工作如何賦權(quán)于弱勢(shì)群體進(jìn)行反貧困。例如黃可妮通過(guò)將金融能力進(jìn)行一一細(xì)分，并詳細(xì)列明社會(huì)工作者能夠提升弱勢(shì)群體金融能力的主要方面，綜合社會(huì)、文化和心理等多要素在內(nèi)進(jìn)行貧困群體金融增能的討論［84］。鄧鎖基于金融能力建設(shè)介入反貧困可以在個(gè)體、家庭、社區(qū)以及更廣泛的社會(huì)層面發(fā)揮作用，從而對(duì)金融社會(huì)工作幫扶弱勢(shì)群體提供了一定的路徑指導(dǎo)［85］。還有學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的反貧困正在從注重貧困者個(gè)人轉(zhuǎn)向注重社區(qū)的能力發(fā)展，如家計(jì)生產(chǎn)、城鄉(xiāng)互助、社區(qū)扶貧等。另一方面，部分學(xué)者將理論與實(shí)踐相結(jié)合，發(fā)展出中國(guó)特色的金融社會(huì)工作實(shí)踐。例如，鄧鎖在陜西省開(kāi)展的社會(huì)工作理念指導(dǎo)下的殘疾人互助小額信貸項(xiàng)目通過(guò)多維度介入，有力提升了農(nóng)村貧困殘疾人的金融福祉［86］。與此相類似，方舒認(rèn)為山東省某社工機(jī)構(gòu)與政府合作的、針對(duì)自閉癥兒童及其家庭開(kāi)展的“貧困家庭配對(duì)儲(chǔ)蓄”項(xiàng)目既對(duì)個(gè)人及其家庭帶來(lái)積極影響，同時(shí)也讓當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)更加可持續(xù)［87］。李思晨在微型金融理論、資產(chǎn)建設(shè)理論的指導(dǎo)下，針對(duì)貧困戶開(kāi)展金融個(gè)案工作，以防止當(dāng)?shù)胤地毈F(xiàn)象的發(fā)生［88］。近年來(lái)，在資產(chǎn)建設(shè)理論的指導(dǎo)下，金融社會(huì)工作還被應(yīng)用于災(zāi)后重建、疫情防控與反貧困中。汶川地震后，香港某社工團(tuán)隊(duì)聯(lián)合本地社工在清平鄉(xiāng)開(kāi)展以文化資產(chǎn)、人力資產(chǎn)、社會(huì)資產(chǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)為核心的災(zāi)后干預(yù)，探索出了適合當(dāng)?shù)氐臑?zāi)后重建與防返貧框架，這也為本土金融社會(huì)工作的發(fā)展添磚加瓦［89］。方舒認(rèn)為在疫情防控常態(tài)化背景下，金融社會(huì)工作不僅承擔(dān)日常金融教育、資源鏈接和資產(chǎn)建設(shè)的任務(wù)，同時(shí)還要通過(guò)社會(huì)工作的手段支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，助力民生發(fā)展［90］。

其次，是在弱勢(shì)群體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面。一方面，理論層面的研究主要是結(jié)合金融能力與資產(chǎn)建設(shè)理論來(lái)分析社會(huì)大眾金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因。例如，有學(xué)者強(qiáng)調(diào)社會(huì)工作需要不斷提高服務(wù)對(duì)象的金融參與度、金融素養(yǎng)和金融福祉，以此避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。周曉春則借助金融社會(huì)工作視角分析各種金融風(fēng)險(xiǎn)事件的本質(zhì)是 “一種夾雜感情問(wèn)題的新型網(wǎng)絡(luò)金融詐騙”，并從宏觀、中觀與微觀層面分析大學(xué)生易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因［91］。另一方面，實(shí)踐層面的經(jīng)驗(yàn)主要是通過(guò)開(kāi)展相關(guān)金融賦能服務(wù)來(lái)尋找社會(huì)大眾對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。例如周曉春通過(guò)采用多案例與非介入研究的方法對(duì)青少年遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析，并從金融能力和服務(wù)供給兩個(gè)方面對(duì)金融社會(huì)工作者的干預(yù)提供策略［92］。方舒認(rèn)為北京昌平區(qū)英博社會(huì)工作服務(wù)中心開(kāi)展的低收入青少年金融教育項(xiàng)目涉及多種內(nèi)容，通過(guò)提升當(dāng)?shù)厍嗌倌甑慕鹑谶\(yùn)營(yíng)能力，從而有效地提升弱勢(shì)群體對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力［93］。黃曹福認(rèn)為四川成都某社工機(jī)構(gòu)開(kāi)展的服務(wù)偏向于普惠性金融增能實(shí)踐，該機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合社區(qū)、銀行等開(kāi)展的金融教育、金融咨詢、金融需求調(diào)查以及金融政策宣講等活動(dòng)，豐富了該社區(qū)居民的金融知識(shí)、提高了金融能力和金融素養(yǎng)、增強(qiáng)了抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力［94］。相關(guān)本土實(shí)踐的開(kāi)展，為金融社會(huì)工作在我國(guó)的研究注入新的活力。

三、中國(guó)特色金融社會(huì)工作研究的本土反思

文獻(xiàn)回顧發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融社會(huì)工作研究已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，主要表現(xiàn)為研究隊(duì)伍不斷擴(kuò)大、研究影響顯著升級(jí)、研究領(lǐng)域不斷擴(kuò)展、研究模式不斷創(chuàng)新。但是，站在新時(shí)代的舞臺(tái)上，用新的視角看問(wèn)題，當(dāng)前我國(guó)金融社會(huì)工作的研究仍然面臨一些局限和不足：

首先，研究難以有效回應(yīng)實(shí)踐需求。一是現(xiàn)有數(shù)據(jù)和實(shí)證對(duì)于實(shí)踐的指導(dǎo)性不強(qiáng)。當(dāng)下文章很少以數(shù)據(jù)為支撐進(jìn)行實(shí)證分析，而與此相反的是，現(xiàn)有的研究大都是一般化的主觀議論，故很少能夠通過(guò)實(shí)際數(shù)據(jù)和成功案例來(lái)指導(dǎo)實(shí)踐。二是與其他方向的社會(huì)工作研究相比，金融社會(huì)工作研究起步晚，對(duì)理論進(jìn)行細(xì)致研究并將理論本土化為實(shí)踐需要一個(gè)過(guò)程。三是研究人員的金融素養(yǎng)不足。一方面，金融社會(huì)工作不僅要求研究人員擁有金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，還需要社會(huì)工作的相關(guān)知識(shí)，這類人群較為稀缺。另一方面，研究人員介入研究的敏感性不足，這表現(xiàn)在多數(shù)研究?jī)H關(guān)注群體金融問(wèn)題的共性，而對(duì)個(gè)體差異性問(wèn)題缺乏深入的探討。

其次，研究理論視角較為單一和局限。一方面，缺乏動(dòng)態(tài)視角，例如有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的研究、青年賭博問(wèn)題的研究以及農(nóng)村反貧困問(wèn)題的研究都是站在靜態(tài)的角度進(jìn)行分析，而非用發(fā)展的眼光看問(wèn)題，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，大部分研究都忽視了問(wèn)題的階段性特征和事物的發(fā)展性特點(diǎn)。另一方面，缺乏系統(tǒng)性視角，盡管理論層面的研究強(qiáng)調(diào)內(nèi)在金融素養(yǎng)與外在金融機(jī)會(huì)同等重要，但不少研究者在開(kāi)展金融社會(huì)工作個(gè)案、小組活動(dòng)時(shí)卻只能完成個(gè)體金融知識(shí)和金融素養(yǎng)的提升，而忽視了社會(huì)層面的干預(yù)，因此現(xiàn)有的干預(yù)措施撕裂了個(gè)人和社會(huì)的關(guān)系，缺乏系統(tǒng)性干預(yù)研究。

再次，研究地域和研究對(duì)象分布不均衡。一是研究對(duì)象分布不平衡。在針對(duì)弱勢(shì)群體的研究中，多數(shù)研究者關(guān)注青少年的金融風(fēng)險(xiǎn)研究，事實(shí)上，留守婦女和老人、外來(lái)務(wù)工農(nóng)民也屬于弱勢(shì)群體。二是所研究的區(qū)域分布不均衡，大的區(qū)域格局以北京地區(qū)為主，研究金融社會(huì)工作的主要高校集中在北京地區(qū)；小的分布格局根據(jù)財(cái)經(jīng)類院校的位置而分布，如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、江西財(cái)經(jīng)大學(xué)等。

最后，研究體系不健全，學(xué)科話語(yǔ)體系不完善。一是概念界定、核心要素不明確，既未形成金融社會(huì)工作專業(yè)的概念界定，也未形成系統(tǒng)的理論建設(shè)與探索。二是研究結(jié)合的理論較為單一，已有文獻(xiàn)主要基于資產(chǎn)建設(shè)理論進(jìn)行論述，事實(shí)上，馬克思主義領(lǐng)域的理論同樣指向人的全面性發(fā)展，如馬克思社會(huì)公正觀、馬克思主義反貧困理論等，金融社會(huì)工作結(jié)合馬克思主義的指導(dǎo)，將有利于構(gòu)建新時(shí)代中國(guó)特色的金融社會(huì)工作理論和研究方法。第三，研究領(lǐng)域有待拓展，已有文獻(xiàn)大都集中于農(nóng)村反貧困、社會(huì)救助、金融風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域，而在新時(shí)代，學(xué)者們對(duì)于鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域研究不足，對(duì)如何鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的探討少有概述。

四、中國(guó)特色金融社會(huì)工作研究的趨勢(shì)前瞻

習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中明確指出：“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)”［95］。這就要求金融社會(huì)工作不僅要通過(guò)提升研究質(zhì)量和水平來(lái)助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，更要推動(dòng)和促進(jìn)高質(zhì)量的金融社會(huì)工作研究視野、能力以及體系建設(shè)。

首先，要加大研究投入，提高研究的學(xué)術(shù)水平。一是要加強(qiáng)金融社會(huì)工作教育實(shí)踐研究；二是要凝練中國(guó)特色的金融社會(huì)工作理論和經(jīng)驗(yàn)，更好地指導(dǎo)實(shí)踐工作；三是要夯實(shí)壯大人才隊(duì)伍，提高金融社會(huì)工作研究人員的知識(shí)素養(yǎng)，既要提高社會(huì)工作者的金融知識(shí)和水平，也要夯實(shí)社會(huì)工作的專業(yè)基礎(chǔ)。

其次，要擴(kuò)展多樣化的研究視角。一方面用發(fā)展的眼光看問(wèn)題，對(duì)于有較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展過(guò)程的案例來(lái)說(shuō)，要分階段、分過(guò)程進(jìn)行探討，具體回應(yīng)特定原因在特定階段產(chǎn)生特定作用的問(wèn)題。另一方面要用系統(tǒng)性的眼光看問(wèn)題，在開(kāi)展金融社會(huì)工作實(shí)踐過(guò)程中要時(shí)刻保持“人在情境中”的思想，從金融機(jī)會(huì)和金融素養(yǎng)兩方面系統(tǒng)性地提升服務(wù)對(duì)象的金融福祉。

再次，要提升研究對(duì)人民需求的響應(yīng)度。金融社會(huì)工作要不斷響應(yīng)人民對(duì)美好生活的多樣性需求，不斷聚焦中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代社會(huì)中出現(xiàn)的重大問(wèn)題、熱點(diǎn)話題以及迫切需要，思考金融社會(huì)工作是否可以介入其中以及如何介入，借鑒管理學(xué)、組織學(xué)、金融學(xué)、心理學(xué)以及其他成果，不斷推陳出新，發(fā)展出符合中國(guó)特色的金融社會(huì)工作理論和模式。

最后，要探索中國(guó)特色金融社會(huì)工作發(fā)展之路。一方面可以從學(xué)科體系入手，形成系統(tǒng)的金融社會(huì)工作方向研究和知識(shí)體系建設(shè)，其中包括本土性概念的界定、相關(guān)話術(shù)的表達(dá)、相關(guān)理念與價(jià)值的規(guī)范、相關(guān)方法的明確等等。另一方面從多元學(xué)科的跨界交流入手，擴(kuò)展研究視角，加強(qiáng)在本土實(shí)踐中與其他相關(guān)學(xué)科、理論的交流和碰撞，促進(jìn)金融社會(huì)工作與其他學(xué)科相互嵌入與融合發(fā)展，從而提升金融社會(huì)工作研究的認(rèn)可度。