基于金融創(chuàng)新環(huán)境研究金融風險管理模式

[摘要]改革開放以來我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，特別是在市場經(jīng)濟環(huán)境下我國經(jīng)濟體系不斷完善，金融市場也開始繁榮發(fā)展。人們對金融市場的需求也越來越多，在這種環(huán)境下金融機構(gòu)必須要實施金融創(chuàng)新，推出能夠適應(yīng)社會變化需求的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，滿足人們對金融產(chǎn)品的需求。在金融創(chuàng)新的環(huán)境下必然會伴隨著金融風險，所以金融市場必須要加強金融風險管理，合理規(guī)避風險，促進我國金融市場的健康發(fā)展。文章主要從金融創(chuàng)新環(huán)境方面研究我國金融市場的風險管理模式。

[關(guān)鍵詞]金融；創(chuàng)新環(huán)境；風險管理模式

金融業(yè)的本質(zhì)就是高風險性，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場也逐漸成熟，在這種環(huán)境下各個企業(yè)紛紛實施金融創(chuàng)新，隨之而來的金融風險也不可避免，而且金融風險對我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展有一定的影響。特別是像我國這樣的發(fā)展中國家，市場監(jiān)管機制仍然不夠完善，而且沒有統(tǒng)一、規(guī)范的成功發(fā)展經(jīng)驗，比較容易出現(xiàn)金融危機，進而容易侵害投資者利益，為了解決類似問題，我國金融創(chuàng)新環(huán)境下必須要做好金融風險管理工作。[1]

1金融創(chuàng)新和金融風險管理之間的關(guān)聯(lián)性

11金融創(chuàng)新總述

通常情況下，“金融創(chuàng)新”指的是在金融環(huán)境中各種要素重新組合和創(chuàng)造性變革而形成的新事物。[2]金融創(chuàng)新是市場經(jīng)濟體制下一種發(fā)展趨勢，在實際發(fā)展過程中，金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，我國生產(chǎn)的金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，而且這種現(xiàn)象愈演愈烈，在國民經(jīng)濟發(fā)展中我國人民生活水平不斷提高，與人民生活息息相關(guān)的銀行、證券等金融服務(wù)產(chǎn)品逐漸受到人們的普遍關(guān)注。[3][4]這種情況下金融機構(gòu)為了吸引更多的客戶推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在激烈的市場競爭下金融創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)越來越多的同質(zhì)化，并沒有真正意義上地進行創(chuàng)新。其次，金融產(chǎn)品在創(chuàng)新中主要關(guān)注的是理財創(chuàng)新，人們手中有很多閑置的資金，金融機構(gòu)抓住這個機會，大量推出理財產(chǎn)品，但是在此過程中他們對產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展導致金融產(chǎn)品出現(xiàn)一種非平衡狀態(tài)的發(fā)展，這種發(fā)展形態(tài)不利于2017年產(chǎn)品健康長久的發(fā)展。因為我國金融市場中金融結(jié)構(gòu)界限劃分比較模糊。[5]金融環(huán)境下，由于多方面因素的影響，金融機構(gòu)之間界限不清晰，金融行業(yè)在發(fā)展中格局變化比較大，傳統(tǒng)經(jīng)營模式和管理模式已經(jīng)不能適應(yīng)市場的發(fā)展，必須做出相應(yīng)的調(diào)整才能更好地促進我國金融市場的發(fā)展。

12金融創(chuàng)新和金融風險管理的關(guān)系

在金融市場中，風險管理是金融創(chuàng)新的必然產(chǎn)物，金融產(chǎn)品在發(fā)展過程中必須實施創(chuàng)新發(fā)展才能維持其長久健康穩(wěn)定的發(fā)展。風險管理和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系是相互影響、相互促進、相輔相成的關(guān)系。[6]科技信息發(fā)展環(huán)境下金融市場不斷發(fā)展，建立在金融利益和損失利益基礎(chǔ)之上，使損失和利益處于一種平衡的狀態(tài)下，同時實施金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效降低金融風險，實現(xiàn)宏觀風險的轉(zhuǎn)移，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。

13金融創(chuàng)新的特點

（1）金融市場的理財屬性。隨著我國居民生活水平不斷提高，人們的理財觀念也不斷提高，傳統(tǒng)的儲蓄方式已經(jīng)不能滿足人們的需求，隨著收益的增加人們理財方式發(fā)生較大的變化。[7]這種金融發(fā)展環(huán)境下，各個銀行開始推出各種不同的理財產(chǎn)品，而且各個理財機構(gòu)之間競爭非常激烈。特別是我國加入WTO之后，外資銀行的注入加劇了我國金融市場的競爭。

（2）金融機構(gòu)出現(xiàn)嚴重同質(zhì)化現(xiàn)象。目前我國金融市場上金融機構(gòu)類型多種多樣，這些機構(gòu)之間一般界限比較清晰，各自負責各自的金融業(yè)務(wù)。但是隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品的增多，各個金融機構(gòu)紛紛推出多種樣式的金融產(chǎn)品，使原本清晰的界限變得模糊，各個金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)也出現(xiàn)交叉。導致各個機構(gòu)的業(yè)務(wù)形式也出現(xiàn)較多的同質(zhì)化現(xiàn)象，不利于我國金融市場的進一步發(fā)展。

（3）業(yè)務(wù)領(lǐng)域抓緊擴大。理財產(chǎn)品的推出，是金融行業(yè)創(chuàng)新的一大特點，金融行業(yè)不斷擴大自己的理財業(yè)務(wù)，導致一些銀行完全脫離了傳統(tǒng)的應(yīng)用模式，開始向電子銀行和個人理財?shù)念I(lǐng)域發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示我國已經(jīng)有20多家銀行推出了保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)等。從這方面來看金融行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展越來越廣，不斷促進我國金融市場創(chuàng)新。

2金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風險管理存在的問題

21管理方式單一

目前，我國金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風險管理仍然采用傳統(tǒng)單一的管理方式，不利于金融經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。原本的金融風險管理模式一般采用的是風險評估，但是這種方式應(yīng)用在金融創(chuàng)新環(huán)境下是很難與國際接軌的，在這種模式下只要國家推出了金融有關(guān)的政策，金融市場就會出現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象，導致整個金融市場流動性資金出現(xiàn)不明確，進而導致整個資金企業(yè)盈利不均，影響社會穩(wěn)定發(fā)展。

22風險測評方式滯后

在金融創(chuàng)新環(huán)境下，我國金融風險管理中風險測評方式發(fā)展比較滯后，進而影響整個金融風險管理有效性的提高，比如金融信息滯后、金融考評機制不嚴格以及金融動態(tài)不及時等，如果這個時候金融市場出現(xiàn)任何差錯都無法及時地解決問題，導致風險測評機構(gòu)發(fā)展滯后，進而影響金融風險管理水平的提高。

23金融創(chuàng)新機制滯后

我國金融創(chuàng)新風險管理工作實施考評工作，一般情況下是以經(jīng)營企業(yè)發(fā)展規(guī)模的大小進行衡量，并不是依據(jù)金融企業(yè)創(chuàng)新模式進行衡量，這種發(fā)展模式導致企業(yè)發(fā)展中忽略了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進而導致整個金融行業(yè)出現(xiàn)金融風險。金融機構(gòu)界限模糊。金融創(chuàng)新趨勢下，受到諸多因素的影響，金融機構(gòu)之間的界限日漸模糊，正因金融行業(yè)包容、開放的態(tài)度，促使行業(yè)格局發(fā)生了根本性變化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式、風險管理模式等均需要進行相應(yīng)調(diào)整，才能夠更好地適應(yīng)金融現(xiàn)代化發(fā)展趨勢。雖然我國的金融創(chuàng)新機制發(fā)展比較活躍，但是在創(chuàng)新的過程中在廣度和深度方面還存在著很多的不足，各個機構(gòu)之間相互復制，導致金融創(chuàng)新中實際的新東西數(shù)量并不是很多，存在著大量的同質(zhì)化現(xiàn)象。

24資產(chǎn)證券化增加金融風險

新經(jīng)濟環(huán)境下，金融創(chuàng)新有效促進我國金融業(yè)向證券化趨勢發(fā)展，在這種發(fā)展環(huán)境下，資金流動性非?？?，金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)標準化建設(shè)的發(fā)展。這種發(fā)展模式為投資者提供了一種良好的投資環(huán)境。同時也給投資者帶來了較大的經(jīng)營風險，對于一些銀行類型的投資者來說，如果正?；蟛荒苓_到預先效果，就會嚴重影響銀行的信譽，嚴重影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。對于一些發(fā)展比較好的貨幣企業(yè)來說，這種新模式能夠有效降低貨幣當局資產(chǎn)負債能力，降低貨幣當局對貨幣發(fā)行的控制率，這種情況下就比較容易增加風險發(fā)生概率。

3預防金融風險的管理模式實施措施

31加強金融市場內(nèi)外部管理

金融市場的內(nèi)部管理在金融風險管理中起到重要的作用，金融企業(yè)存在著客觀的風險因素，必須要加強金融企業(yè)內(nèi)部風險管理，建立全面科學的金融風險預防體系。對于市場上出現(xiàn)的金融產(chǎn)品過度開發(fā)現(xiàn)象要從初期開始預防金融風險的出現(xiàn)，解決金融創(chuàng)新發(fā)展過程中風險問題，從而有效促進我國金融企業(yè)的進一步發(fā)展。金融市場的外部管理一般是由相關(guān)政府部門完成，其管理直接影響著整個金融市場穩(wěn)定的發(fā)展，所以必須為金融企業(yè)創(chuàng)造一個良好的外部發(fā)展環(huán)境，限制不合理的金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管手段，為金融企業(yè)打造一個穩(wěn)定、規(guī)范的發(fā)展環(huán)境，同時要為金融企業(yè)的發(fā)展提供科學、全面、嚴格的管理標準，為金融創(chuàng)新提供一個良好的外部發(fā)展環(huán)境。

32構(gòu)建規(guī)范的金融風險管理模式

目前在金融創(chuàng)新的大環(huán)境下，風險管理模式的建立能夠有效提高我國金融市場的經(jīng)濟效益。首先，金融企業(yè)可以采用復合式金融風險管理模式進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在這種模式下我們可以將金融風險作為一個系統(tǒng)的體系進行分析和測評；其次，金融企業(yè)也可以根據(jù)用戶金融心態(tài)和金融特點制定特殊的金融管理模式，最大限度地降低金融風險，而且在金融風險管理過程中必須要征求金融企業(yè)各個部門的意見，科學地對金融新產(chǎn)品實施評估和測評，進而更好地降低金融風險。最后，在金融風險管理中還要提高風險管理人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)技能，首先金融企業(yè)要定時不定時地為員工實施培訓，提高專業(yè)知識的掌握；其次要引進一些與金融風險有關(guān)的知識培訓，提高金融管理人員的風險管理意識，從而在平時的工作中降低金融風險的發(fā)生概率。

33有效實施金融創(chuàng)新，進而控制金融風險

目前，我國金融市場發(fā)展比較繁榮，金融創(chuàng)新產(chǎn)品比較豐富，在這種環(huán)境下要想更好地控制金融風險必須要制定合理的措施和計劃。首先，在金融服務(wù)方面必須要結(jié)合相關(guān)金融機構(gòu)和客戶群體的特點制定具有特色的金融產(chǎn)品，而且在實際發(fā)展中必須要積極地落實相關(guān)管理制度，構(gòu)建健全的法律法規(guī)體系，有效提高我國金融服務(wù)質(zhì)量，積極落實客戶的實際利益，并從客戶的角度分析金融產(chǎn)品的特點；其次，預防金融市場出現(xiàn)風險和危機必須要在市場中引入程序化機制，實現(xiàn)對金融事業(yè)更好的發(fā)展，保證客戶資金安全，提高金融市場控制風險的能力，穩(wěn)定我國金融市場；最后，必須要在金融市場上建立有效的激勵機制，并利用市場機制制定金融風險控制措施，將金融市場更加透明化、規(guī)范化和科學化，從而及時發(fā)現(xiàn)金融市場存在風險的產(chǎn)品，并正確指導金融創(chuàng)新產(chǎn)品向新的方向發(fā)展。

34積極加強國際間的合作，控制金融風險的發(fā)生

在市場經(jīng)濟環(huán)境下金融企業(yè)的發(fā)展也比較自由、開放，這個時候如果我國金融企業(yè)僅僅依靠宏觀調(diào)控實施管理，對各類金融產(chǎn)品的風險進行管控勢必會導致金融風險的出現(xiàn)，所以我國金融企業(yè)在創(chuàng)新的過程中必須要積極尋求與其他國家的合作和交流，形成國家金融防范體系。首先要積極與其他國家政府簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，并主動地參與到國際金融產(chǎn)品監(jiān)管市場中，在監(jiān)督自己國家金融市場的同時對其他國家金融市場進行分析，為我國金融創(chuàng)新提供支持。其次要建立健全的控制金融風險制度，在金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風險是不可避免的，為了最大限度地降低金融風險，我們必須要加強對金融市場的觀察，探索符合市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，為金融創(chuàng)新提供良好的發(fā)展環(huán)境。最后要加強金融市場關(guān)注力度，金融機構(gòu)要實現(xiàn)獨立運行和外部市場環(huán)境的變化有重要的聯(lián)系，首先必須要分析市場發(fā)展現(xiàn)狀；其次要認真而全面地分析各類數(shù)據(jù)、信息，進而提出更加合理的管理措施，使我國金融決策更加科學。

4結(jié)論

近幾年，在國家經(jīng)濟快速發(fā)展環(huán)境下我國金融市場不斷繁榮，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較多，有效促進了我國金融市場的活躍發(fā)展。但是在金融創(chuàng)新環(huán)境下必然伴隨著金融風險，所以金融企業(yè)必須要制定各種措施預防金融風險的發(fā)生；建立科學金融風險管理模式，加強金融風險內(nèi)、外部管理，加強國際間的合作等，從多方面促進我國金融市場的長治久安。

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[7]闞曉芳，劉文瀾，劉云，等我國主權(quán)財富基金資產(chǎn)最優(yōu)配置與風險管理模式研究[C]//第七屆中國科技政策與管理學術(shù)年會論文集，2011：1-7

[基金項目]河南牧業(yè)經(jīng)濟學院“居民金融資產(chǎn)配置與中小企業(yè)融資工具創(chuàng)新”科研創(chuàng)新團隊。

[作者簡介]蔡兆瑞（1988—），女，河南鄭州人，助教，經(jīng)濟學碩士，2012年畢業(yè)于英國哈德斯菲爾德大學，就職于河南牧業(yè)經(jīng)濟學院。研究方向：金融創(chuàng)新及風險管理。