農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

苗勤蔚 河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的內(nèi)在支撐，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對于我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有著不可忽視的影響。但是隨著我國經(jīng)濟快速增長，也出現(xiàn)了一些問題比如產(chǎn)能過剩、庫存過多等。在此背景下，我國商業(yè)銀行發(fā)展的道路中也出現(xiàn)了一系列的困境，比如資產(chǎn)評估質(zhì)量下滑、信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡等，這就導致商業(yè)銀行無法逐步提升盈利。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國政府將發(fā)展的目光放在了農(nóng)村地區(qū)，提出“農(nóng)業(yè)供給鏈結(jié)構(gòu)性改革”的新思想，改變傳統(tǒng)經(jīng)濟模式下對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的局面，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)供給鏈改革的背景下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行需要抓住農(nóng)業(yè)供給鏈結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展機遇，改變傳統(tǒng)思想束縛下的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，從片面地追求對客戶提高簡單的金融需求、過度依賴于擴張規(guī)模的金融發(fā)展模式，向新時期下的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型進行發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有利于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理改革的深化，對于金融風險的防控水平進一步提高，因此是我國農(nóng)村商業(yè)銀行進一步擴大自身業(yè)務(wù)的機遇。但是機遇往往與挑戰(zhàn)相互共存，我國農(nóng)村商業(yè)銀行面對自身能夠進一步發(fā)展的新機遇時，不可忽視機遇背后帶來的挑戰(zhàn)，承擔起農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的使命，通過自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，實現(xiàn)互利共贏的新局面。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)概述

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心指的是通過農(nóng)村自身的努力調(diào)整，使得農(nóng)民生產(chǎn)的產(chǎn)品能符合消費者的需求，包括對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品數(shù)量的需求、質(zhì)量的需求以及種類的需求，實現(xiàn)消費者與產(chǎn)地之間能夠?qū)崿F(xiàn)“無中間商”的直接對接[1]。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要性

（一）我國經(jīng)濟發(fā)展的必然階段

隨著我國市場化的進程不斷地推進，我國經(jīng)濟領(lǐng)域的改革也逐步地深入，同時也發(fā)現(xiàn)很多的問題，諸如經(jīng)濟發(fā)展總量大但是卻不夠強、資源利用率不足以及受到我國體制方面的制約較多，而這些問題也影響著我國經(jīng)濟全面深化改革的道路[2]。早在2015年，我國的政府就提出了加強農(nóng)業(yè)供給鏈結(jié)構(gòu)性改革的思想，鼓勵我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進行創(chuàng)新，與我國的消費升級相呼應(yīng)。因此優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國黨中央對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展思想的一大重大轉(zhuǎn)變，而這種思想上的轉(zhuǎn)變也會全面推進我國農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展，提高我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，讓農(nóng)村經(jīng)濟成為我國經(jīng)濟發(fā)展的有效力量。但是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不是一項簡單的工作，是一個不斷試錯、不斷探究的新過程，同時也是我國發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的必經(jīng)之路，是歷史的必然。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展戰(zhàn)略是我國黨中央對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進行全面分析，提出對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略有著明確的理念作為支撐，同時也對農(nóng)村基層布置了具體的任務(wù)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是與我國目前的經(jīng)濟形式相互印證的，也與我國國內(nèi)經(jīng)濟需要進行改革升級的情況相吻合，是一項引領(lǐng)我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的重大創(chuàng)新，可以滿足我國廣大人民的需求，符合我國群眾的利益，也促進了我國社會經(jīng)濟健康發(fā)展的需求。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在需要

我國農(nóng)村商業(yè)銀行受到經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”的影響，其不良貸款率在逐步地提升，這不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展[3]。我國的實體經(jīng)濟受到經(jīng)濟發(fā)展改革的制約，正處于升級轉(zhuǎn)型的重要時期，但是傳統(tǒng)意義下的供給側(cè)需求管理已經(jīng)超出了我國經(jīng)濟發(fā)展的需求。因此，在這種發(fā)展背景下，我國的經(jīng)濟矛盾將主要集中在供給側(cè)，其核心是結(jié)構(gòu)性與體制下之間的沖突。農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率在逐步地上升，其根本原因是農(nóng)村商業(yè)銀行對于融資服務(wù)的創(chuàng)新力度不足，缺乏創(chuàng)新力導致了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下對于傳統(tǒng)存款的需求量大幅度降低，金融市場的發(fā)展也受到阻礙，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融及其他與金融行業(yè)有關(guān)的新型技術(shù)的發(fā)展，對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。消費者對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求越來越多樣化，需要農(nóng)村商業(yè)銀行有針對性地提供金融服務(wù)，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)意識，推動農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型改革工作。新時代背景下，消費者對金融服務(wù)有著更高的需求，也需要農(nóng)村商業(yè)銀行推出更多的精品化金融服務(wù)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所提供的機遇，了解市場的核心需求，推進自身經(jīng)營管理的改革。農(nóng)村商業(yè)銀行需要完善自身經(jīng)營機制，根據(jù)市場的需求加強自身經(jīng)營服務(wù)的供給，在推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的前提下，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，引領(lǐng)我國經(jīng)濟發(fā)展的新浪潮，這也是我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的歷史必經(jīng)之路。

（三）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展相輔相成

農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施轉(zhuǎn)型的重要歷史機遇，農(nóng)村商業(yè)銀行想要進一步擴大業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將是一個重要的發(fā)展機會，也是在當今經(jīng)濟發(fā)展的形勢下，為農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化金融環(huán)境、完善金融服務(wù)等方面提供新的機會。同時農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著諸如創(chuàng)新業(yè)務(wù)等多種挑戰(zhàn)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行需要把握住政策變動帶來的新的發(fā)展動力，把握好歷史發(fā)展的新機遇，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。在改革的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行為我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革貢獻出自己的力量，中小企業(yè)為政策的發(fā)展提供了諸多動力。例如農(nóng)村商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)以及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供渠道與資金，在一定程度上也推進了我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐。農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身金融效率的提高，為農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也讓農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的腳步加快。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟增長水平放慢，我國的實體企業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩、庫存增多等眾多的發(fā)展問題[4]。而農(nóng)村商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)思想的束縛，體現(xiàn)出有效信貸需求不足、資產(chǎn)評估質(zhì)量下滑等多種問題，導致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗水平下降、盈利能力不足。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行為了打破這一困局，就需要抓住我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的機遇，通過深化內(nèi)部改革、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新經(jīng)營模式，為農(nóng)村商業(yè)銀行開啟一條改革發(fā)展的新道路。

隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、推出新的金融產(chǎn)品，在一定程度上有利于農(nóng)村商業(yè)銀行進一步發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)，通過對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化，也使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠為農(nóng)村地區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在進行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革時，農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)揮其作為地區(qū)性商業(yè)銀行的作用，每個地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展均不相同，就需要根據(jù)實際的情況進行，通過產(chǎn)品的優(yōu)化，不斷地提升當?shù)鼐哂械胤教厣男刨J服務(wù)力度。農(nóng)村商業(yè)銀行通過信貸模式的創(chuàng)新，一方面解決了農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)以及農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的融資問題，另一方面還優(yōu)化了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要全面貫徹落實政府對于農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，積極地為農(nóng)村經(jīng)濟提供更好的服務(wù)，加快我國農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村經(jīng)濟組織與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展企業(yè)的資金支持，推動以龍頭企業(yè)為核心的供給側(cè)金融服務(wù)系統(tǒng)。加快我國對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持，為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)污染治理項目、水利工程等一系列項目提供支撐，推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與生產(chǎn)體系的優(yōu)化，支持農(nóng)村發(fā)展電商以及其他具有地方特色的新產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

1.傳統(tǒng)存貸款的需求減少

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷優(yōu)化、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，對于企業(yè)產(chǎn)能優(yōu)化也基本完成，這也讓我國對大型工業(yè)投資的數(shù)量有一定的下滑趨勢，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在這個過程中也面臨著資產(chǎn)縮減的問題。從我國經(jīng)濟發(fā)展的趨向來看，個人勞動收入在經(jīng)濟占比中也越來越少，因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要開始重視資產(chǎn)性收入。同時由于個人存款的占比減少，那么其他金融性產(chǎn)品的需求就會隨之增長，因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要追求業(yè)務(wù)的多元化。

2.市場需要一個長期轉(zhuǎn)化的過程

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不是一項簡單的工作，需要通過不斷地調(diào)整、優(yōu)化，因此需要大量的時間。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持一些產(chǎn)能未優(yōu)化、較為落后的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)時，可以獲得穩(wěn)定的利潤；在支持新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，由于風險的存在會導致農(nóng)村商業(yè)銀行的收益出現(xiàn)波動。因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要逐步的挑戰(zhàn)自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，引導信貸結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，這需要時間作為支撐。

3.互聯(lián)網(wǎng)以及其他新興科技的沖擊

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不可避免受到了沖擊。農(nóng)村商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展，可以發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)小型信貸業(yè)務(wù)向農(nóng)戶提供一個綜合性的金額平臺。雖然這種業(yè)務(wù)模式能改善一部分發(fā)展難題，但是終究不是最佳解決方案，因此隨著時間的推移，必然會有更多的創(chuàng)新金融模式出現(xiàn)，為農(nóng)民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4.技術(shù)型人才的匱乏

農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革使得我國的金融市場也隨之進行變革，農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)市場環(huán)境的變化而變化，這就需要新的技術(shù)型人才作為支撐。雖然我國的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行系統(tǒng)吸引了大量的員工，但是由于缺乏風險管控、網(wǎng)絡(luò)金融等方面的技術(shù)型人才，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展、創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)時往往充滿挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）明確商業(yè)銀行農(nóng)村經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型目標

實體經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，也是我國目前經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的主要部分[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行提高自身的信貸風險能力，就需要積極地與我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略相融合，明確農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的目標，推動實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與發(fā)展，科學地制定農(nóng)村商業(yè)銀行信貸政策，加大對新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)升級等關(guān)于實體經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需求，聚焦成長較好、有鮮明特征的農(nóng)業(yè)企業(yè)，通過政府、農(nóng)業(yè)協(xié)會等各類平臺，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，在小微貸款上進一步支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）增強農(nóng)村金融供給的針對性

農(nóng)村商業(yè)銀行需要精準對接貧困人口的金融服務(wù)需求，探索新的金融合作模式，比如農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作、農(nóng)村商業(yè)銀行與合作社的合作、農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的合作、農(nóng)村商業(yè)銀行與扶貧專項基金的業(yè)務(wù)合作等，實現(xiàn)銀行、政府、企業(yè)之間共同參與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，營造風險共同承擔、相互共贏的局面，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展，為農(nóng)民提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高人民的生活水平。在這個過程中，還需要不斷地創(chuàng)新與改革金融服務(wù)模式，在實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提下，對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)布局進行優(yōu)化，積極打造一個多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，為鄉(xiāng)村振興作出其應(yīng)有的貢獻。

（三）提升農(nóng)村金融供給的普惠性

在當今形式下，需要大力提高農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，提升對農(nóng)村地區(qū)金融供給的普惠性，助力鄉(xiāng)村脫貧致富，補齊建設(shè)小康社會的短板。同時，還需要加大力量支持和幫助農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并在此基礎(chǔ)上不斷增加信貸投放力度，對金融產(chǎn)品進行改革與創(chuàng)新，盡可以為每一位農(nóng)民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。通過農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)以及各類新形勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為其提供更為優(yōu)質(zhì)、完善的金融服務(wù)，進而使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以在改革的浪潮中獲得利益，進一步擴大農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的思路，農(nóng)村商業(yè)銀行想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就需要抓住機遇，改變傳統(tǒng)模式下的業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與深化管理改革，從而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。