普惠金融發(fā)展的模式、問題與對策分析

辛紅芬 中國銀行股份有限公司臺州市分行

一、普惠金融的概述及現(xiàn)狀

（一）普惠金融的概念

普惠金融是指利用金融工具，以促進人類社會發(fā)展為目的，對社會所有階層和群體都提供的一種共享式、服務式的金融形態(tài)。鑒于占有較多生產(chǎn)資料的大型企業(yè)和資本已獲得服務內(nèi)容豐富廣泛的各類金融服務，普惠金融相對而言更處于弱勢，它是將弱勢群體作為主要服務人群，采取溫和的政策鼓勵，幫助弱勢群體達成有效的資金需求。黨的十八大正式提出了“鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”的號召，自此中國進入了普惠金融的時代。目前，普惠金融主要覆蓋的領域是“三農(nóng)”、小微企業(yè)及城市弱勢群體。

（二）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.基礎金融服務覆蓋面不斷擴大

隨著國家政策性的指引和金融機構服務的逐漸深入，基礎金融服務的觸角已從高度發(fā)達的城市及企業(yè)一步步向非發(fā)達地區(qū)、非企業(yè)公司等管理完善的基層、鄉(xiāng)村、社區(qū)、個人等多角度不斷延伸。兩個代表性的反映，一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點覆蓋面在逐步擴大，普惠金融城市社區(qū)和行政村基礎金融服務覆蓋面也正在逐步擴大。二是政策方面正逐漸向“三農(nóng)”等弱勢群體進行傾斜，也鼓勵金融服務向這類人群提供更多的就業(yè)支持與保障。

2.基礎金融配套增多與完善

普惠金融服務的弱勢群體主要表現(xiàn)為三類：三農(nóng)、小微企業(yè)及城市弱勢群體。為了提高普惠金融的服務廣度，尤其是針對三農(nóng)發(fā)展，普惠金融的服務環(huán)境正在發(fā)生改變。一方面是服務網(wǎng)點的增多，伴隨而來的各類配套金融服務的宣傳推廣活動也在逐漸增多。在村鎮(zhèn)涌現(xiàn)出越來越多的助農(nóng)服務網(wǎng)點，使廣大農(nóng)民能就近了解普惠金融的各項業(yè)務內(nèi)容，并進行業(yè)務申請與辦理。另一方面是服務方式的改變，普惠金融相較以往的金融服務產(chǎn)品，服務內(nèi)容相對簡單。因此，金融機構通過精簡服務流程、加大推廣APP等手機端服務模式，使申請普惠金融的門檻和要求不再那么繁瑣復雜。普惠金融的物理網(wǎng)點和申請、支付流程更加信息化、便利化。

3.許多領域金融可得性在持續(xù)提升

為了體現(xiàn)普惠金融的服務廣泛性，廣大金融機構響應國家政策號召，深入發(fā)掘弱勢群體的服務需求，不斷開發(fā)適應各類群體的金融產(chǎn)品。小額信貸可得性在逐步提升，三農(nóng)領域金融支持力度不斷加大，其中包含涉農(nóng)等各類型貸款等，科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的金融服務專業(yè)化水平在逐漸提升，國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，普惠金融對科技型小企業(yè)的專項貸款也在逐年提升。

二、普惠金融發(fā)展模式、問題與對策

（一）普惠金融的幾種模式

1.政策引導型

普惠金融服務于弱勢群體的公共服務性質(zhì)，只能由政府出面引導。政府引導包括政策的制定和監(jiān)管兩個方面。為擴大內(nèi)需、推動農(nóng)業(yè)及各類中小企業(yè)的發(fā)展，國家圍繞三農(nóng)、中小企業(yè)發(fā)展及幫扶城市弱勢群體出臺了很多政策，各部委與地區(qū)也在進行逐步的細化執(zhí)行和實施方案的出臺，一是制定各種優(yōu)惠激勵措施來激發(fā)各階層、群體的資金使用意識，鼓勵他們利用金融政策彌補因缺少資金帶來的生產(chǎn)經(jīng)營束縛，利用金融資金實現(xiàn)群體或個人的經(jīng)營想法，進一步增加群體、個人的經(jīng)營效益。二是降低融資門檻和條件，使弱勢群體能有條件享受普惠金融帶來的社會福利。三是相較于傳統(tǒng)金融服務，監(jiān)管機構放寬對金融機構進行普惠金融服務的監(jiān)管力度，例如放寬存貸比、減少小額度普惠金融項目監(jiān)管要求等，以吸引更多的金融機構投身于普惠金融領域。四是將監(jiān)管與鼓勵并存，對提供普惠金融服務的金融機構采取更加靈活有效的監(jiān)管，確保金融機構既能防控自身風險，又能服務于大眾，產(chǎn)生積極的普惠效果。

2.財稅支持型

在制定普惠金融扶持政策的同時，稅收優(yōu)惠與財政補貼也是非常重要的2種扶持方式。首先，可通過財政補貼直接向從事普惠融資的金融機構予以獎勵；其次，可通過稅收減免直接惠及從事普惠融資的金融機構和貧困群體。一方面對貧困群體的減稅、補貼實現(xiàn)了精準扶貧，另一方面通過補貼和獎勵也提高了金融機構從事普惠融資的積極性，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.市場導向型

市場導向型則是金融機構充分利用國家政策傾斜，以市場化機制主動參與普惠金融服務、拓展服務范疇與領域的措施。越來越多的金融機構意識到普惠金融對于鼓勵社會貧困群體發(fā)展和促進金融機構自身發(fā)展的作用，并且運行良好的話，也能成為金融機構效益的新的增長點。因此，廣大金融機構通過深入農(nóng)村及弱勢群體生產(chǎn)生活區(qū)域，通過調(diào)研，了解地方所需并做到科學的運行預測，結合國家政策，逐漸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村及弱勢群體聚集區(qū)域設立普惠專業(yè)支行、豐富普惠金融產(chǎn)品、下沉普惠服務機制，積極打造服務品牌，以提升普惠金融服務的市場占有率。

4.社會公益型

這是指廣大普惠金融的服務方與監(jiān)管方，利用普惠金融的理念和發(fā)展思路，落實社會責任，將金融扶持滲透到關系貧困群體基本民生保障的重要領域，如在公共醫(yī)療、文教衛(wèi)生等領域進行貸款支持和扶持用戶的信用體系建設等等，利用資金優(yōu)勢參與到貧困群體的救助和幫扶上來。

（二）當下普惠金融運行過程中存在的問題

1.普惠金融政策法規(guī)管理體系有待進步

當下有關普惠金融的法律法規(guī)尚不健全，沒有直接管理和應對的法律法規(guī)，僅參考小額信貸的有關規(guī)定處理。因此，在涉及普惠金融的實施、關聯(lián)部門的協(xié)調(diào)及措施制定時可能會發(fā)生矛盾，同時在監(jiān)管方式和手段上，也沒有非常明確的要求，導致難以對金融機構不合規(guī)行為進行有效規(guī)范，部分金融協(xié)議牽涉到違反社會道德和責任承擔范疇的內(nèi)容，容易造成后續(xù)的融資風險。

2.普惠金融的服務體系尚未構建完全

普惠金融具有政策扶持性，當下很多金融機構以簡單的市場經(jīng)濟運行模式來看待和設置普惠金融服務項目，缺失了應承擔的社會責任，自然也很難建立起適應普惠金融服務對象需求的完善的服務體系。

3.金融機構網(wǎng)點覆蓋面不適應區(qū)域需求，使用效率不高

金融機構從網(wǎng)點設施上來看，普遍是城市多于農(nóng)村，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多于經(jīng)濟落后地區(qū)。在普惠金融政策推行后，也涌現(xiàn)出發(fā)展規(guī)模相對較好的地區(qū)，網(wǎng)點增多的現(xiàn)象，但這并不利于普惠金融的深化推廣。據(jù)有關統(tǒng)計，我國尚有大約1000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點，導致邊遠貧困地區(qū)個人賬戶普及率低，無法享受到普惠金融政策福利。

4.金融機構服務輻射不均衡，供求不夠合理

當下我國金融機構服務還存在著機構性問題，即對新型的普惠金融服務項目，對特定的“三農(nóng)”、小微企業(yè)及貧困群體開展的金融服務項目，遠遠達不到成熟的金融產(chǎn)品的豐富多樣及靈活便利性。對于弱勢群體的金融服務，仍重點關注于國家政策傾斜較多的領域，而在政策傾斜范疇之外的領域，即使有很大的未來發(fā)展前景，該產(chǎn)業(yè)也很難被金融機構所關注，從而導致金融機構中普惠金融的項目、服務內(nèi)容、服務范疇，都相對更加狹窄，弱勢群體無法享受平等的金融資源。

5.小微企業(yè)融資仍存在較大困難

融資成本高、渠道少是目前小微企業(yè)融資遇到的重要障礙。從實際操作上看，對小微企業(yè)的貸款申請，覆蓋率遠低于大中型企業(yè)，并且小微企業(yè)受貸款條件限制從正規(guī)渠道獲得貸款的難度非常大，通過民間借貸方式獲得的貸款其實際貸款利率遠超出基準利率。

（三）普惠金融發(fā)展的對策分析

在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的當下，普惠金融的發(fā)展模式及思路應當積極順應政策的大政方針，主要從以下幾個方面著手研究：第一要始終堅持黨的領導，積極發(fā)揮普惠金融在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興領域的作用；第二始終堅持人民至上，用普惠金融助力服務民生；第三要堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，以科技信息手段提高普惠金融的服務能力；第四要完善基礎建設，以良好的金融基礎建設為客戶提供優(yōu)秀的服務支持；第五要積極探索，探索普惠金融的發(fā)展模式和做法。具體可采取如下具體措施：

1.發(fā)展與時俱進的普惠金融理念

普惠金融的發(fā)展，必須適應政策與時代需求，轉(zhuǎn)變觀念和服務模式，緊密結合市場經(jīng)濟環(huán)境下弱勢群體的實際需求。一方面，要改變傳統(tǒng)的金融服務理念，要認清普惠金融服務大眾的意義，面對不同于既往的服務客戶，采取更加簡化、便捷、高效的服務模式，進一步深化推動銀行的金融改革，突破傳統(tǒng)服務界限，下沉服務體系，增加有針對性的服務內(nèi)容，促進銀行對小微企業(yè)等的投資項目落成，將各類智能金融產(chǎn)品同普惠金融相結合，拓寬普惠金融的受眾群體，構建既有商業(yè)性，又融合政策把握于一體的普惠金融體系。另一方面，要在如何通過金融扶持幫助貧困群體獲得“造血”能力上下文章。要結合國家相關政策，結合地方經(jīng)濟發(fā)展特點，掌握弱勢群體的實際金融需求，有針對性地制定普惠金融項目和內(nèi)容。以金融扶持為觸手，緊密聯(lián)系“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困人口的生存發(fā)展需要，以幫助弱勢群體促進其內(nèi)化發(fā)展為己任，通過政策性的導引和服務措施的制定，使弱勢群體能夠切實享受到普惠金融帶來的金融支持，并能直接應用于生產(chǎn)實踐，以提高弱勢群體自我發(fā)展的能力。

2.構建完善的普惠金融法律體系

制定健全的普惠金融政策法規(guī)，是目前指導普惠金融實施的迫切要求。目前普惠金融的管理，基本參考常規(guī)金融政策的規(guī)定來執(zhí)行，這種政策的指導往往缺乏針對性，而對于普惠金融的政策性傾斜也很難從現(xiàn)有管理制度上來進行體現(xiàn)。因此，建立健全完善的普惠金融法規(guī)體系，從宏觀、微觀兩方面進行政策法規(guī)的引導，正確區(qū)分金融機構與相關部門的權責利關系和各自管理范疇，明確普惠金融的運行和規(guī)范，并對普惠金融推進和管理作出明確要求，才能確保普惠金融運行有法可依，也有利于監(jiān)管機構展開有針對性的監(jiān)管與指導，形成良性的普惠金融管理體系[1]。

3.拓寬服務范疇，提高普惠金融服務精準度

廣大金融機構要充分理解普惠金融的政策和引領方向，著重對農(nóng)村、小微企業(yè)和弱勢群體等薄弱環(huán)節(jié)做好政策和服務方向研究，以地方產(chǎn)業(yè)和實際生產(chǎn)需要為金融服務目標，采取廣泛調(diào)研、傾聽地方群眾和管理機關的意見和建議，做好相關服務項目的制定，如降低貸款利率、一對一幫扶等，提供精準服務等。[2]另外，要嚴禁“一刀切”、過分追求統(tǒng)一的兩種錯誤形式，在不同區(qū)域要針對區(qū)域發(fā)展特點，以靈活有效的金融項目來切合地方生產(chǎn)發(fā)展實際，滿足地區(qū)弱勢群體的經(jīng)營生產(chǎn)需要。

4.擴大普惠金融服務覆蓋面，確保各地區(qū)均衡發(fā)展

以服務于“三農(nóng)”的普惠融資為例。首先，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點的普及，是廣大農(nóng)民享受普惠金融福利、便捷辦理相關金融活動的基礎。要加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)及經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)金融機構基礎設施建設，提高硬件支持，通過增設網(wǎng)點或ATM機等方式，加強終端服務覆蓋面。政府部門可通過增加資金等方式引導和鼓勵金融機構在偏遠地區(qū)增設金融服務網(wǎng)點[3]，開展涉農(nóng)業(yè)務。其次，在物理條件不允許的區(qū)域，加強信息技術服務的項目和服務內(nèi)容，使多種便民的普惠金融項目可通過掌上手機、電腦等服務終端進行申請和辦理，并通過電子終端最終獲得普惠金融支持。再次，從投入方面向普惠金融傾斜，增加資金、人員、服務等組織力量。一方面要加強組織建設，從人員方面抽調(diào)組建弱勢群體集中地區(qū)的普惠金融服務隊伍。從政策掌握、地方管理機構介紹、市場調(diào)研、群眾反饋等方面摸清地方金融需求后，尤其在村鎮(zhèn)等偏遠地區(qū)，由金融機構建立專門部門，組織專人進行業(yè)務推廣與金融服務。另一方面，采取多種形式擴大普惠金融服務項目的宣傳，使廣大地方群眾能夠以各種渠道獲得信息并加以了解，以提高廣大“三農(nóng)”群眾對普惠金融的可得性。最后，對于村鎮(zhèn)的金融機構網(wǎng)點撤并要嚴格審查與控制，采取鼓勵措施，吸引在偏遠地區(qū)增設普惠金融服務的單位。在小微企業(yè)和其他弱勢群體方面，要研究如何降低貸款要求，或制定靈活多樣的融資形式，將普惠金融惠及到該領域的群體之中。

5.差異化監(jiān)管的實行

不同群體對金融的使用方式不同，也導致在普惠金融面對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和弱勢群體時，實施的普惠金融的業(yè)務內(nèi)容也各有不同。對應的，當面對這三類人群時，監(jiān)管機構也要因地制宜的使用差異化的監(jiān)管手段，要制定適應服務人群的監(jiān)管方向和內(nèi)容，不能搞“一刀切”，以確保監(jiān)管過程適應金融項目實際。

此外，普惠金融還要深化與信息技術的結合，借助信息化的快速發(fā)展，不斷推出掌上辦公等先進的服務手段，以受理快、審批快、放款快的“三快”原則，便捷高效地處理好普惠金融業(yè)務的辦理。切實維護普惠金融受眾權益，認真遵守國家金融行業(yè)相關法規(guī)要求，面向參與者實施相應的優(yōu)惠政策，建立健全保護消費者權益的科學體系。

三、結論

我們正處在一個偉大的歷史時期，路雖遠，行則將至。深化普惠金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，是適應時代發(fā)展、全面推動社會各群體共同富裕的重要舉措，有利于金融行業(yè)的健康發(fā)展，將金融的普惠特點更公平地惠及社會各群體。在推動普惠金融發(fā)展過程中，必須結合當下弱勢群體的實際需要，深入了解他們遇到的難題，制定針對性的各項金融惠及措施，以解決制約弱勢群體發(fā)展的問題。