5G消息助力銀行業(yè)新發(fā)展

胡珊

中國電信股份有限公司北京分公司 北京 100010

引言

隨著5G 消息技術(shù)的產(chǎn)生，將會(huì)帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),結(jié)合商業(yè)銀行消息業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探索商業(yè)銀行應(yīng)用 5G 消息的機(jī)會(huì)點(diǎn)，將會(huì)產(chǎn)生更多圍繞銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營，服務(wù)客戶的銀行5G 消息應(yīng)用方案。

1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)中銀行業(yè)的發(fā)展

面對(duì)世界百年大國競(jìng)爭(zhēng)格局之變，培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)是“十四五”時(shí)期建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的抓手[1]。當(dāng)今世界，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是整個(gè)世界各國著力發(fā)展的一個(gè)共識(shí)，也是我們中國經(jīng)濟(jì)增長的核心動(dòng)力。2021年以來，各行各業(yè)都在密集出臺(tái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)行動(dòng)計(jì)劃，把數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為“十四五”時(shí)期邁好第一步。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開DT,IT,CT，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也是必不可少的角色。

2 5G消息產(chǎn)生的背景

三大運(yùn)營商中國電信、中國移動(dòng)、中國聯(lián)通于2020年4月8日聯(lián)合發(fā)布了《5G 消息白皮書》，由此運(yùn)營商以及各行各業(yè)紛紛圍繞 5G 消息啟動(dòng)了行業(yè)相關(guān)應(yīng)用生態(tài)圈的建設(shè)，以更快的擁抱5G消息，賦能行業(yè)[2]。為加快5G時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程，各大銀行和金融科技公司都在結(jié)合商業(yè)銀行消息業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探索商業(yè)銀行應(yīng)用5G消息的機(jī)會(huì)點(diǎn)。

5G消息的出現(xiàn)，代表著運(yùn)營商基礎(chǔ)通信能力的升級(jí)。自國際標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)起，三大運(yùn)營商一直致力于5G消息的商用準(zhǔn)備工作，引入MaaP技術(shù)實(shí)現(xiàn)行業(yè)消息的交互化，并聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游推動(dòng)5G消息商用，且硬件終端支持5G RCS的標(biāo)準(zhǔn)，安卓手機(jī)支持5G消息作為必選功能。

5G消息在給個(gè)人用戶帶來便利的同時(shí)，也極大地?cái)U(kuò)展了企業(yè)用戶客戶的業(yè)務(wù)渠道和觸達(dá)最終用戶的觸點(diǎn)，使得企業(yè)可以直接觸達(dá)5G 手機(jī)持有者，產(chǎn)生更多的商業(yè)可能。

3 5GRCS消息技術(shù)簡(jiǎn)介

RCS指的是由GSMA制定的規(guī)劃、構(gòu)建在IMS網(wǎng)絡(luò)之上，只需要知道對(duì)方手機(jī)電話號(hào)碼就可以實(shí)現(xiàn)通信。

3.1 5G消息中涉及的幾種對(duì)象

Maap能力開放平臺(tái)：是通常由運(yùn)營商建設(shè)，具備消息能力，為行業(yè)客戶提供富媒體消息服務(wù)，主要包括聊天機(jī)器人、插件和增強(qiáng)的A2P RCS業(yè)務(wù)[3]。運(yùn)營商MAAP平臺(tái)面向企業(yè)客戶開放API接口與5G消息運(yùn)營平臺(tái)做對(duì)接，提供5G消息服務(wù)。Maap平臺(tái)具備內(nèi)容審核的能力。

Chatbot：是用于企業(yè)客戶向終端個(gè)人用戶提供的以對(duì)話消息形式呈現(xiàn)的交互式服務(wù)，也稱聊天機(jī)器人，是企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)的入口。例如在與12306的對(duì)話中，個(gè)人用戶可以通過向Chatbot發(fā)送語音或文字、點(diǎn)選關(guān)鍵字的形式，12306的Chatbot返回車票預(yù)訂、支付、改簽等操作。

5G消息運(yùn)營平臺(tái)：包括5G消息處理、網(wǎng)關(guān)和運(yùn)營管理端等模塊。5G消息處理作為客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)與運(yùn)營商的中轉(zhuǎn)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)上下行消息的接收、素材處理等功能；運(yùn)營管理端包含5G消息可視化制作預(yù)覽、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、素材管理、權(quán)限管理等功能；網(wǎng)關(guān)基于HTTP協(xié)議進(jìn)行消息傳輸,實(shí)現(xiàn)與運(yùn)營商Maap平臺(tái)直接交互。不過，5G消息運(yùn)營平臺(tái)有的是單獨(dú)部署在客戶本地的Saas服務(wù)。

客戶側(cè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)：銀行客戶基于運(yùn)營商5G消息接口，開發(fā)適用于自身業(yè)務(wù)的5G消息應(yīng)用平臺(tái)，對(duì)內(nèi)用來對(duì)接數(shù)百個(gè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)外用來對(duì)接三網(wǎng)運(yùn)營商的短信網(wǎng)關(guān)。

3.2 5G消息觸達(dá)過程

圖1 5G消息觸達(dá)過程

微信、拳打支付寶”的重器，銀行希望通過5G消息能夠重新將交易流量吸引過來最終用戶可以直接和銀行對(duì)接，但目前看來并沒有形成非常明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但未來一旦商用肯定會(huì)從一些金融科技小程序，銀行公眾號(hào)，銀行App中吸引走一部分流量的。不過對(duì)于銀行自身而言，卻多了一個(gè)觸達(dá)用戶的渠道。

5G消息給銀行和用戶帶來了以下便利：

一是最終用戶無須安裝。未來的手機(jī)都會(huì)自帶5G消息入口，手機(jī)的短信就是入口。

二是最終用戶無須注冊(cè)。最終用戶不需要注冊(cè)，一旦終端支持5G消息，手機(jī)上線后可以直接進(jìn)入5G消息銀行服務(wù)界面。

三是銀行100%觸達(dá)最終用戶。不需要加好友，也不需要互相關(guān)注，作為基礎(chǔ)通訊能力，銀行只需要知道用戶的手機(jī)號(hào)碼，就可以進(jìn)行通訊。

四是較低的獲客成本。5G消息不需要關(guān)注，銀行就會(huì)觸達(dá)，降低銀行的獲客成本。

五是流量數(shù)據(jù)銀行可管可控。5G消息的小程序以及所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是屬于銀行的，數(shù)據(jù)流經(jīng)過運(yùn)營商大網(wǎng)直接到達(dá)銀行的5G消息運(yùn)營平臺(tái)，中間不會(huì)有第三方存在，有利于銀行在5G消息窗口放置更多核心應(yīng)用。

六是客戶資源可管可控。微信公眾號(hào)一旦由于某種原因被封號(hào)，那么長期積攢起來的粉絲也就沒有了，粉絲引流也需要引流成本。而5G消息用戶群則是掌握在企業(yè)、銀行自己手里，運(yùn)營商只是一個(gè)通道，對(duì)于運(yùn)營5G消息的各個(gè)企業(yè)、銀行來說比較有安全感。且運(yùn)營商也比較中立，不會(huì)像微信一樣出現(xiàn)封殺其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的可能性。

上圖以銀行業(yè)務(wù)為例，來解釋5G消息平臺(tái)采用主動(dòng)與被動(dòng)相結(jié)合的方式觸達(dá)用戶的流程。終端用戶可以主動(dòng)發(fā)起上行消息，上行消息經(jīng)過LTE基站到達(dá)IMS 5G消息中心，再轉(zhuǎn)發(fā)給運(yùn)營商的MAAP能力開放平臺(tái)，MAAP能力開放平臺(tái)再轉(zhuǎn)發(fā)給上游關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)[4]。反方向上，上游業(yè)務(wù)系統(tǒng)也可通過5G消息運(yùn)營平臺(tái)向終端用戶推送下行通知、活動(dòng)宣傳等消息。5G消息運(yùn)營平臺(tái)對(duì)下行消息進(jìn)行解析、過濾、封裝等處理，并將處理后的消息轉(zhuǎn)發(fā)至運(yùn)營商MAAP能力開放平臺(tái)，MAAP能力開放平臺(tái)將消息進(jìn)一步下發(fā)至IMS 5G消息中心 進(jìn)而轉(zhuǎn)發(fā)到基站再到用戶手機(jī)終端，完成5G下行消息的推送流程。

4 5G消息給銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

5G消息的出現(xiàn)，被各大銀行寄予很多期望，認(rèn)為是“腳踢

5 銀行5G消息參與者

5.1 銀行及銀行應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)商

銀行提出業(yè)務(wù)需求，通常大型銀行傾向于將5G消息運(yùn)營平臺(tái)部署在銀行本地網(wǎng)內(nèi)，并要求該平臺(tái)可以加載原來2G行業(yè)短信的功能。一些小型金融機(jī)構(gòu)能接收云上部署目前很多銀行都處于5G消息測(cè)試階段。銀行通過A2P RCS為其客戶提供的所有業(yè)務(wù)和服務(wù)，銀行應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)商需要和RCS消息運(yùn)營平臺(tái)做一些對(duì)接的工作。

5.2 5G消息運(yùn)營平臺(tái)開發(fā)商

5G消息運(yùn)營平臺(tái)、聊天機(jī)器人的開發(fā)通常由專門的平臺(tái)開發(fā)者提供，比如國內(nèi)主要第三方平臺(tái)開發(fā)商菊風(fēng)、小源、原有智能短信廠商夢(mèng)網(wǎng)科技、國都等。這些軟件廠商幫銀行解決需求，他們大部分是由原來做短信廠商轉(zhuǎn)型而來的。各大運(yùn)營商都有自己?jiǎn)为?dú)的5G消息運(yùn)營平臺(tái)，但是功能單一只能接本網(wǎng)的Maap平臺(tái)；市場(chǎng)上很多CSP廠家部署了公有化的5G消息運(yùn)營平臺(tái)，他們的平臺(tái)功能很強(qiáng)大，而且有的能直接對(duì)接三網(wǎng)Maap，對(duì)于有些能接收公有化的金融機(jī)構(gòu)可能選擇直接在CSP的平臺(tái)上開通5G消息服務(wù)；而有些大型銀行可能會(huì)找這些CSP廠家給他單獨(dú)部署本地化的支持三網(wǎng)Maap對(duì)接的5G消息運(yùn)營平臺(tái)。此外5G消息運(yùn)營平臺(tái)會(huì)考慮兼容2G行業(yè)短信網(wǎng)關(guān)的功能。

5.3 運(yùn)營商服務(wù)

提供基礎(chǔ)RCS消息業(yè)務(wù)和Maap平臺(tái)， 廣泛涉及運(yùn)營商所能提供的基礎(chǔ)服務(wù)，包括相關(guān)的安全控制、賬單和結(jié)算功能等。

5.4 終端用戶

體驗(yàn)銀行5G消息的用戶，他可能是最終用戶，也有可能是網(wǎng)點(diǎn)大堂客戶經(jīng)理拿著終端pad或者手機(jī)給訪客們進(jìn)行業(yè)務(wù)展示和業(yè)務(wù)辦理。

5.5 終端硬件廠商和RCS技術(shù)解決方案供應(yīng)商

5G消息成為5G手機(jī)必選功能，支持5G消息的終端出貨量是決定5G消息在B端有沒有價(jià)值的主要因素，華為、中興、三星、小米、OPPO等下游硬件終端廠商紛紛表示愿與三大運(yùn)營商合作，積極推動(dòng)5G消息產(chǎn)品的商用。

6 5G消息在銀行業(yè)的探索實(shí)踐

金融服務(wù)種類越來越多的今天，銀行的服務(wù)意識(shí)越來越強(qiáng)。借助于5G消息的Chatbot的交互體驗(yàn)，用戶和銀行建立更多鏈接，完成信用卡申請(qǐng)，分期還款，貸款這些營銷服務(wù)，這是銀行的一個(gè)新抓手。

金融業(yè)務(wù)推廣引流。例如，平安銀行數(shù)字口袋APP推出的“新客大禮包”、“企業(yè)撈金”等多個(gè)活動(dòng)，用戶不用再點(diǎn)開App，直接在5G消息里即可完成優(yōu)惠領(lǐng)取，一鍵享受活動(dòng)福利。

銀行周邊服務(wù)方面。5G消息可以輕松地融入旅游、教育、醫(yī)療、康養(yǎng)、綠色金融等多個(gè)服務(wù)場(chǎng)景。比如在智慧旅游板塊，游客可通過5G消息從銀行服務(wù)號(hào)獲取合作景點(diǎn)指引、項(xiàng)目消費(fèi)、演出播報(bào)、購買優(yōu)惠門票等信息。

7 結(jié)束語

未來5G消息仍有很多需要完善的地方。比如加入豐富的大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分利用用戶流量入口，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)，在入口處聚合用戶畫像、位置、認(rèn)證、排序等服務(wù)能力，為精準(zhǔn)經(jīng)營提供依據(jù)。此外，5G消息支付方式仍然需要達(dá)到用戶現(xiàn)有使用習(xí)慣的方式，比如通過賬號(hào)，一觸即付的便捷操作，將支付和產(chǎn)品在5G消息中更緊密地結(jié)合，創(chuàng)造更好的消費(fèi)體驗(yàn)和支付方式。安全、多運(yùn)營商對(duì)接、終端的豐富，未來5G消息仍有很長的路要走。