打破數(shù)字鴻溝，賦能中小微

周琦

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，發(fā)展速度快、輻射范圍廣、影響程度深，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，如何順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢(shì)，加快制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升中小微企業(yè)參與度，推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效融合，并提升關(guān)鍵核心技術(shù)自主可控能力等一系列問題，成為全國(guó)兩會(huì)代表委員們熱議的話題。

“近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)借助高效智能的數(shù)字技術(shù)系統(tǒng)，重新聚合各類業(yè)務(wù)要素，大大提升了金融服務(wù)的滲透率，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)得到蓬勃發(fā)展。但這一過程中，數(shù)字鴻溝問題也日益凸顯出來?！比珖?guó)政協(xié)委員、南開大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)范小云表示，數(shù)字技術(shù)的不公平使用以及數(shù)字技術(shù)使用帶來不公平后果，是當(dāng)前我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融必須消弭的兩種“數(shù)字鴻溝”形態(tài)。

她介紹，數(shù)字鴻溝會(huì)造成數(shù)字普惠金融非均衡發(fā)展、阻礙小微企業(yè)融資難問題的解決，同時(shí)，數(shù)字普惠金融的供給側(cè)也存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題，數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域不平衡現(xiàn)象較為突出。

“數(shù)字鴻溝的消弭是系統(tǒng)性工程，涉及社會(huì)人口、經(jīng)濟(jì)、個(gè)人因素、社會(huì)支持、技術(shù)類型、數(shù)字培訓(xùn)和基礎(chǔ)設(shè)施完善等各項(xiàng)內(nèi)容。需要將數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為一種公共資源，消除長(zhǎng)期存在的部門間的數(shù)據(jù)壁壘和信息孤島。通過構(gòu)建統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，提高金融數(shù)據(jù)的通暢性和使用率，進(jìn)一步提升數(shù)字金融的普惠度，確保數(shù)字技術(shù)包容，推動(dòng)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。”范小云說。

全國(guó)人大代表、四川省政府參事、中國(guó)人民銀行成都分行原行長(zhǎng)周曉強(qiáng)也建議，加強(qiáng)金融業(yè)數(shù)據(jù)治理能力建設(shè)，健全金融業(yè)數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，打造金融數(shù)據(jù)“通用語言”。打破數(shù)據(jù)壟斷，加快金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字鴻溝不僅僅存在于各機(jī)構(gòu)之間，機(jī)構(gòu)內(nèi)部也經(jīng)常存在著數(shù)字鴻溝。

“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型到了數(shù)據(jù)一體化階段，也應(yīng)該有統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)或消費(fèi)者特征庫(kù)。例如有的銀行分很多業(yè)務(wù)線，如網(wǎng)金部、消金部、信用卡部、大客戶部、海外部等，部門之間、客戶之間的信息是不打通的。一旦數(shù)據(jù)打通，很多機(jī)會(huì)就會(huì)隨之而來。”百融云創(chuàng)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，數(shù)據(jù)一體化之后，就可以對(duì)特定客群，針對(duì)不同場(chǎng)景，設(shè)計(jì)針對(duì)性營(yíng)銷手段或者提供差異化服務(wù)，銀行捕捉信息就會(huì)更快、更直接，效率自然就提升了。

該負(fù)責(zé)人介紹，百融云創(chuàng)此前為一家國(guó)內(nèi)頭部金融機(jī)構(gòu)用戶提供數(shù)智升級(jí)服務(wù)，方案就包括完善信評(píng)模型、預(yù)先計(jì)算其用戶的權(quán)益調(diào)整方案及優(yōu)化觸達(dá)策略。該金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)擁有非?？捎^的存量用戶，百融云通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)為該機(jī)構(gòu)升級(jí)信評(píng)模型，在保證數(shù)據(jù)隱私安全及合規(guī)的基礎(chǔ)上，克服數(shù)據(jù)維度單一，實(shí)現(xiàn)融合多方數(shù)據(jù)，突破信息“孤島”局限，拔高客戶的模型評(píng)價(jià)指標(biāo)。

“還有一起典型案例，一家金融機(jī)構(gòu)希望降低獲客信用風(fēng)險(xiǎn)。百融云創(chuàng)與該機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，保證多方數(shù)據(jù)安全交集，有效滿足了該機(jī)構(gòu)對(duì)客源的授信參數(shù)需求，為各節(jié)點(diǎn)業(yè)務(wù)提供一線決策依據(jù)?！?上述負(fù)責(zé)人說，百融云創(chuàng)的Indra隱私計(jì)算平臺(tái)主要針對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景更豐富的縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)，就是通過打破信息孤島實(shí)現(xiàn)的，“預(yù)計(jì)到2025年，將有一半的大型企業(yè)機(jī)構(gòu)使用隱私增強(qiáng)計(jì)算，在不受信任的環(huán)境和多方數(shù)據(jù)分析用例中處理數(shù)據(jù)。”

今年全國(guó)兩會(huì)期間，還有代表委員提出，我國(guó)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)在中小微企業(yè)。大企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步較早、能力較強(qiáng)、進(jìn)展較快，但量大面廣的中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型明顯滯后，普遍存在不愿轉(zhuǎn)、不敢轉(zhuǎn)、不能轉(zhuǎn)、不會(huì)轉(zhuǎn)等問題。

對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)王一鳴建議，培育一批中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專業(yè)服務(wù)商，為中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供成本低、見效快、實(shí)用性強(qiáng)的數(shù)字化解決方案。支持有條件的鏈主企業(yè)打造產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈數(shù)字化平臺(tái)，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游協(xié)同效率，帶動(dòng)供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

除了為中小企業(yè)數(shù)字化提供支持，中小企業(yè)的金融需求，也是代表委員們關(guān)注的重點(diǎn)。

全國(guó)政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長(zhǎng)江浩然介紹，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制過于依賴傳統(tǒng)征信手段，銀行依舊以抵押、擔(dān)保等方式控制風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的信貸需求沒有完全被滿足?！皠?chuàng)新貸款審批機(jī)制，還需依賴科技手段。對(duì)比個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來看，中小微企業(yè)貸款審批的數(shù)字化水平有待提升。基于大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)的個(gè)人小額貸款審批機(jī)制，沒有高效地被利用到企業(yè)貸款平臺(tái)?！?/p>

“其實(shí)這些問題并非沒有解決方案?！卑偃谠苿?chuàng)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，其自主打造的SaaS云原生平臺(tái)，提供的產(chǎn)品及服務(wù)就可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)更智能的決策提供支持，通過SaaS平臺(tái)的建立，可以幫助行業(yè)客戶快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化部署及應(yīng)用，促進(jìn)企業(yè)整體數(shù)字化進(jìn)步。

據(jù)悉，百融云創(chuàng)通過為金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，使其能更有效地觸達(dá)及服務(wù)目標(biāo)客戶。依靠人工智能和云計(jì)算等核心技術(shù)的賦能，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)存量表現(xiàn)數(shù)據(jù)，綜合多維畫像開發(fā)客制化用戶分層模型，經(jīng)過營(yíng)銷意向模型篩選出高意向客戶，匹配場(chǎng)景靈活調(diào)整運(yùn)營(yíng)手段，配置包含AI、電銷及短信的耦合運(yùn)營(yíng)策略，最終將用戶與合適的金融產(chǎn)品匹配。

上述負(fù)責(zé)人表示，未來百融云創(chuàng)還會(huì)把更多新技術(shù)融入SaaS產(chǎn)品中，如根據(jù)對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)及知識(shí)圖譜的研究創(chuàng)建AI服務(wù)語音機(jī)器人、改善 AI算法及自動(dòng)實(shí)時(shí)分析模型和發(fā)展AutoML技術(shù)等，同時(shí)，還將通過并購(gòu)眾聯(lián)豐富產(chǎn)品生態(tài)，打造“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)圈。

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