商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)憑證現(xiàn)存問(wèn)題與優(yōu)化路徑探討

顧蕓

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷深入發(fā)展，現(xiàn)如今銀行的柜面業(yè)務(wù)憑證也在逐漸向著金融電子化的方向不斷深入發(fā)展，并且展現(xiàn)出無(wú)紙化和集約化等特征。不過(guò)當(dāng)前銀行柜面業(yè)務(wù)憑證依舊存在著一定的問(wèn)題，譬如存在著通用性不足和客戶填寫繁瑣等問(wèn)題，這些現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題使得銀行不得不提升相應(yīng)的印制、保管和人力成本，這些成本的增加也就間接影響到銀行的工作效率以及競(jìng)爭(zhēng)能力，并且對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控工作也造成了阻礙，所以現(xiàn)如今亟需對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行優(yōu)化整合。文章首先對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)憑證所擁有的問(wèn)題進(jìn)行合理的分析，隨后根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)提出針對(duì)當(dāng)前存在問(wèn)題的改善方案。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;柜面業(yè)務(wù)憑證;通用性;電子化

在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中柜面業(yè)務(wù)憑證自然是必不可少的重要物資，其主要的作用是幫助銀行記錄和反應(yīng)正在進(jìn)行的全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。并且現(xiàn)如今隨著時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息化手段已經(jīng)逐步融入到銀行的日常工作當(dāng)中，并且開(kāi)始逐漸向金融電子化深入?，F(xiàn)如今各個(gè)銀行的相關(guān)系統(tǒng)都已經(jīng)進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改造，如銀行會(huì)計(jì)檔案影像查詢系統(tǒng)、電子簽名系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)和稽核系統(tǒng)及其他的核心系統(tǒng)都已經(jīng)上線投入到實(shí)際的應(yīng)用之中，所以當(dāng)前銀行的柜面業(yè)務(wù)憑證工作已經(jīng)是呈現(xiàn)出無(wú)紙化、集約化的及智能化的特點(diǎn)。并且在現(xiàn)如今各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)都是處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的大環(huán)境之中，所有的銀行都將自身的注意力集中在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、提高自身的精細(xì)化管理水平及改善相關(guān)的系統(tǒng)，進(jìn)而為銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中增加一定的籌碼，而以上的手段都離不開(kāi)相關(guān)的配套業(yè)務(wù)憑證的整合規(guī)范。但是現(xiàn)如今銀行柜面業(yè)務(wù)憑證依舊存在一定的問(wèn)題，如業(yè)務(wù)憑證的通用性不足和客戶填寫繁瑣等問(wèn)題，這些現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題使得銀行不得不提升相應(yīng)的印制、保管和人力成本，這些成本的增加也就間接影響到銀行的工作效率及競(jìng)爭(zhēng)能力，并且對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控工作也造成了阻礙，所以現(xiàn)如今亟需對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行優(yōu)化整合。

一、柜面業(yè)務(wù)憑證存在的問(wèn)題

（一）憑證種類繁多

當(dāng)前商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)當(dāng)中所采用的所有憑證都是由人民銀行等監(jiān)督部門進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的，如轉(zhuǎn)賬支票、現(xiàn)金支票、銀行匯票、銀行本票、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、攜帶外匯出境許可證、增值稅發(fā)票、國(guó)債收款憑證等;除此以外，還有一些憑證是為了銀行其他的管理需要而專門設(shè)計(jì)的，譬如相關(guān)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)、回單、客戶須知及協(xié)議等。如果僅是憑借分類來(lái)看憑證并沒(méi)有很多，但是如果在實(shí)踐當(dāng)中就需要根據(jù)實(shí)際的狀況進(jìn)行細(xì)分，就以某大型商業(yè)銀行為例，在此銀行當(dāng)中所使用的柜面業(yè)務(wù)憑證就多達(dá)252種，而相關(guān)的申請(qǐng)書(shū)就有70多種。并且在實(shí)際工作當(dāng)中，不僅是經(jīng)常會(huì)用到的憑證需要進(jìn)行提前做好準(zhǔn)備并事前印刷，一些辦理頻率不高和一些批量類業(yè)務(wù)憑證也要進(jìn)行事前印刷，這些工作需要將大量的資源集中在憑證的印刷、保管及傳遞上，所以也就造成了大量的資金成本浪費(fèi)。所以當(dāng)前的銀行中所使用的憑證非常多，并且分類也過(guò)于細(xì)致，因此導(dǎo)致憑證在柜面上擺放的較為雜亂，從而也導(dǎo)致客戶填寫起來(lái)比較繁瑣，這就導(dǎo)致工作的效率不得不降低，并且員工及客戶的體驗(yàn)都很差。

（二）憑證格式不統(tǒng)一

現(xiàn)如今各個(gè)銀行之間，乃至自家銀行的各個(gè)分行之間的業(yè)務(wù)憑證格式都不是統(tǒng)一的，憑證之間的版別、紙張或是二維碼等都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，每個(gè)銀行或是分行都有自身的銀行業(yè)務(wù)憑證格式。根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，僅是銀行業(yè)務(wù)憑證所采用的尺寸就有20余種，因此可以見(jiàn)得當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)憑證格式問(wèn)題的嚴(yán)重性，并且在后續(xù)的工作當(dāng)中也形成了極大的阻礙，如某商業(yè)銀行在線上采集36種需后臺(tái)系統(tǒng)集中處理的憑證模板時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)需要處理的憑證竟然多達(dá)5000余個(gè)，因此極大的工作量導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的自動(dòng)識(shí)別功能產(chǎn)生紊亂，導(dǎo)致系統(tǒng)癱進(jìn)而不得不采取最原始的人工來(lái)進(jìn)行操作，但是人工補(bǔ)錄的工程量也是十分巨大，所以造成了不小的成本損失。除此以外，銀行業(yè)務(wù)憑證格式不統(tǒng)一也導(dǎo)致了擺放的問(wèn)題，并且過(guò)多的憑證也會(huì)增加運(yùn)輸及檔案塑封的成本，總地來(lái)說(shuō)，格式過(guò)多造成了儲(chǔ)存空間擠占，也不利于商業(yè)銀行的集約化和自動(dòng)化的發(fā)展，并且也阻礙到商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的電子化與多元化發(fā)展。

（三）通用性不足

雖然現(xiàn)如今商業(yè)銀行已經(jīng)步入金融電子化的時(shí)代，絕大多數(shù)工作都采取電子信息化技術(shù)，但是在柜面業(yè)務(wù)憑證的工作上依舊存在很多手工會(huì)計(jì)時(shí)代的影子，沒(méi)能夠?qū)崿F(xiàn)大范圍的電子化。首先，體現(xiàn)在對(duì)于要素的全面性以及合規(guī)性的追求;其次，銀行柜面業(yè)務(wù)憑證需要采取同法律文書(shū)合一的辦法;最后，現(xiàn)如今商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制當(dāng)中各個(gè)業(yè)務(wù)線路在設(shè)計(jì)產(chǎn)品當(dāng)中沒(méi)能夠及時(shí)聯(lián)系并共享信息，反而是呈現(xiàn)出各自為政的局面，每條業(yè)務(wù)線自行設(shè)計(jì)憑證，因此導(dǎo)致整個(gè)銀行的憑證信息管理系統(tǒng)混亂。所以在實(shí)際工作當(dāng)中一旦銀行要推出一個(gè)新產(chǎn)品，就會(huì)額外導(dǎo)致一種憑證或是一條憑證體系的出現(xiàn)，這種狀況就加劇了憑證通用性不足的狀況。

（四）電子化程度低

正如上文所述，當(dāng)前商業(yè)銀行當(dāng)中存在著柜面業(yè)務(wù)憑證通用性不足的問(wèn)題，而導(dǎo)致這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因就有電子化程度低這個(gè)問(wèn)題。再具體實(shí)踐當(dāng)中主要是體現(xiàn)為依舊存在著大部分涉及到紙質(zhì)文件的業(yè)務(wù)，既然是采用紙質(zhì)文件，就需要逐張進(jìn)行簽字和用印，所以不僅是工作人員的業(yè)務(wù)量增大，同時(shí)也為客戶造成諸多的不便。產(chǎn)生電子化程度低這個(gè)問(wèn)題主要是由于現(xiàn)如今在商業(yè)銀行的工作中免填單、預(yù)填單機(jī)制沒(méi)有得到充分地落實(shí)，在實(shí)際沒(méi)有得到廣泛的應(yīng)用。這主要是因?yàn)樵阢y行的內(nèi)部依舊是使用紙質(zhì)憑證，所以網(wǎng)點(diǎn)需要大量的人力資源集中在相關(guān)的紙質(zhì)憑證工作當(dāng)中，所以整體的工作效率低下并且還占用了一部分的營(yíng)銷時(shí)間。并且紙質(zhì)柜面業(yè)務(wù)憑證還需要進(jìn)行檔案?jìng)鬟f工作以及掃描工作，由于工作量較大所以難免會(huì)產(chǎn)生一些工作失誤，比如會(huì)產(chǎn)生檔案遺漏或是遺失問(wèn)題，如果后續(xù)需要查找檔案或是稽核也需要很多的人力資源投入。

二、優(yōu)化路徑

（一）最小化原則

應(yīng)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行柜面憑證種類繁多的問(wèn)題，銀行需要對(duì)當(dāng)前所使用的所有憑證種類進(jìn)行全面的梳理，首先，要盡量滿足在監(jiān)管要求的前提下對(duì)當(dāng)前的柜面業(yè)務(wù)憑證體系進(jìn)行重建，尤其是要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，將以往工作當(dāng)中的冗余環(huán)節(jié)及不必要的憑證適當(dāng)刪減;其次，要將內(nèi)部憑證進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)同類或是性質(zhì)相似的憑證進(jìn)行有效整合，即使是無(wú)法做到完全的整合，也要對(duì)種類和樣式進(jìn)行精簡(jiǎn)化處理;最后，要將當(dāng)前的回單類及其他的批量類業(yè)務(wù)等內(nèi)部記賬使用的紙質(zhì)柜面業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行取消，盡可能的減少工作當(dāng)中使用的憑證種類。

（二）統(tǒng)一化原則

由于銀行之間相互協(xié)調(diào)不足所導(dǎo)致當(dāng)前柜面業(yè)務(wù)憑證的格式不統(tǒng)一，所以應(yīng)對(duì)該問(wèn)題需要制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)憑證進(jìn)行規(guī)范，尤其是要建立起全行范圍內(nèi)的憑證管理標(biāo)準(zhǔn)，在管理標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容上要做到面面俱到，全方位地對(duì)現(xiàn)有的憑證進(jìn)行規(guī)劃，要將要素設(shè)計(jì)及分布、規(guī)格、紙張、聯(lián)次、印制到使用這些過(guò)程全部納入到規(guī)定的范圍之中。在這之中尤其要重視對(duì)于銀行柜面業(yè)務(wù)憑證尺寸的規(guī)定，在規(guī)定幾種標(biāo)準(zhǔn)尺寸之后然后將現(xiàn)行的尺寸進(jìn)行更替，從而有效解決當(dāng)前的尺寸混亂現(xiàn)狀。除此以外，還需要加大對(duì)于憑證系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別和智能化處理的重視力度，盡量在工作當(dāng)中減少制式憑證的使用，并且實(shí)行前臺(tái)工作與后臺(tái)工作的分離，努力實(shí)現(xiàn)工作效率的進(jìn)一步提升。除了憑證的標(biāo)準(zhǔn)以外，還需要對(duì)于憑證擺放及柜臺(tái)設(shè)置進(jìn)行統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，將當(dāng)前的憑證使用工作標(biāo)準(zhǔn)盡可能的精簡(jiǎn)化以及規(guī)范化，標(biāo)準(zhǔn)化柜員的操作規(guī)范，不僅可以有效提升效率，還能夠?yàn)榭蛻籼峁└钊藵M意的服務(wù)。

（三）通用化原則

當(dāng)前銀行的工作中還留有手工會(huì)計(jì)時(shí)代的工作習(xí)慣，造成了柜面業(yè)務(wù)憑證通用性不足的問(wèn)題，所以當(dāng)前需要對(duì)部門產(chǎn)品和業(yè)務(wù)特性進(jìn)行針對(duì)性的弱化，對(duì)同類的業(yè)務(wù)或是相同的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，并且在符合相關(guān)要求的前提下簡(jiǎn)潔字段要素，致力于形成只要一個(gè)憑證就可以應(yīng)對(duì)多項(xiàng)業(yè)務(wù)要求。并且還需要對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和打印的要素可以按照相應(yīng)的種類進(jìn)行自動(dòng)拼裝，達(dá)到高效快速的滿足業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的需要。成立相應(yīng)的業(yè)務(wù)憑證管理的系統(tǒng)，對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)憑證的導(dǎo)出功能進(jìn)行全方位的管理，達(dá)到對(duì)憑證從準(zhǔn)入到退出的生命周期管控;對(duì)于分行與分行之間、分行與總行之間憑證模板不同的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)由總行制定統(tǒng)一的模板，這樣各個(gè)分行工作中只需要應(yīng)用統(tǒng)一的模板即可;而對(duì)于柜面業(yè)務(wù)，可以將專門定義柜面業(yè)務(wù)憑證基礎(chǔ)模板的打印位置并審核規(guī)范組件自定義打印欄位。

（四）電子化原則

根據(jù)上文得知，現(xiàn)如今銀行柜面業(yè)務(wù)憑證大部分是問(wèn)題都和電子化有關(guān)，所以在優(yōu)化策略上可以加深當(dāng)前的業(yè)務(wù)憑證工作的電子化程度。首先，大力深化落實(shí)免填單、預(yù)填單機(jī)制，先從內(nèi)部開(kāi)展無(wú)紙化工作，與此同時(shí)，還需要在符合當(dāng)前監(jiān)管要求的前提下，盡量將部分可以直接納入電子化輸出平臺(tái)的憑證進(jìn)行處理，僅保留部分紙質(zhì)憑證，努力實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)憑證無(wú)紙化。還應(yīng)當(dāng)重視當(dāng)前銀行柜面業(yè)務(wù)憑證的電子化業(yè)務(wù)處理流程，主要是將電子憑證與電子簽名、電子印章等工作程序進(jìn)行有效連接，保證將客戶的交易痕跡完整地識(shí)別并保存，致力于全面的深化業(yè)務(wù)流程電子化。在此過(guò)程當(dāng)中還需要切實(shí)保護(hù)好客戶的權(quán)利，保證交易信息可以實(shí)時(shí)展現(xiàn)給客戶，由客戶通過(guò)柜臺(tái)外屏幕進(jìn)行核對(duì)并完成交易，在保證好客戶的權(quán)利同時(shí)并減少操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷深入發(fā)展，現(xiàn)如今銀行的柜面業(yè)務(wù)憑證也在逐漸向著金融電子化的方向不斷深入發(fā)展，但是商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)當(dāng)中仍然存在著諸多的問(wèn)題，譬如憑證種類繁多造成了諸多的工作不便，銀行之間相互協(xié)調(diào)不足所導(dǎo)致的憑證格式不統(tǒng)一，傳統(tǒng)工作模式?jīng)]及時(shí)更新所造成的銀行柜面業(yè)務(wù)憑證通用性不足以及電子化沒(méi)有完全落實(shí)所產(chǎn)生的電子化程度低等問(wèn)題。所以面對(duì)憑證種類繁多的問(wèn)題，需要采取最小化原則對(duì)憑證種類進(jìn)行整合和簡(jiǎn)化;在應(yīng)對(duì)憑證格式不統(tǒng)一以及擺放雜亂的問(wèn)題是，應(yīng)當(dāng)考慮到將相關(guān)的規(guī)范進(jìn)行統(tǒng)一化來(lái)消解問(wèn)題;鑒于銀行的工作中還留有手工會(huì)計(jì)時(shí)代的工作習(xí)慣，造成了柜面業(yè)務(wù)憑證通用性不足的問(wèn)題，可以采取通用化原則將專門化的步驟進(jìn)行刪減，達(dá)到更為簡(jiǎn)潔的狀態(tài);大部分問(wèn)題都與銀行的電子化程度相關(guān)，所以有必要加深商業(yè)銀行的電子化后程度，不僅可以提高憑證工作效率，還可以提升客戶滿意度。

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（作者單位：烏魯木齊銀行股份有限公司）

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