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    我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題研究

    2022-03-17 19:26:24田雙龍
    當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì) 2022年3期
    關(guān)鍵詞:融資難中小企業(yè)

    田雙龍

    [關(guān)鍵詞]? 中小企業(yè);融資難;銀企合作;貸款擔(dān)保

    [作者單位]? 陜西省寶雞市鳳翔區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局

    促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是全面建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的時(shí)代命題。中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在活躍市場(chǎng)、帶動(dòng)就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定、技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較靈活,當(dāng)面對(duì)市場(chǎng)變化時(shí),往往能夠快速調(diào)整生產(chǎn)方向,改變經(jīng)營(yíng)策略,重新找到市場(chǎng)定位,繼續(xù)創(chuàng)造價(jià)值,增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力。中小型企業(yè)多為勞動(dòng)密集型企業(yè),吸納了大量農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移,提高了人均收入水平,縮小了城鄉(xiāng)貧富差距,提升了居民生活幸福指數(shù)。同時(shí),全國(guó)發(fā)明專利中的60%以上由中小企業(yè)貢獻(xiàn),80%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果由中小企業(yè)轉(zhuǎn)換而來(lái)。可以說(shuō),中小企業(yè)是市場(chǎng)主體中技術(shù)創(chuàng)新的生力軍、排頭兵。

    ——融資難。我國(guó)中小企業(yè)由于設(shè)立條件低、產(chǎn)品比較單一且同質(zhì)化嚴(yán)重,企業(yè)未掌握核心技術(shù),缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外,企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理水平低、內(nèi)部控制和財(cái)務(wù)制度不健全,加之對(duì)財(cái)務(wù)管理重要性認(rèn)識(shí)不足、財(cái)務(wù)人員學(xué)歷水平和職業(yè)技能普遍較低等問(wèn)題,使得企業(yè)存在較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于中小企業(yè)主普遍缺少戰(zhàn)略目標(biāo),其發(fā)展策略多為短、平、快,沒(méi)有制定企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃,以至于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為往往只顧眼前利益、局部利益,而不考慮整體利益、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,忽視了產(chǎn)品質(zhì)量、品牌形象。因此,造成中小企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)高、形象差、資信低等問(wèn)題,使金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)難以通過(guò)審核評(píng)估而望企興嘆。

    ——融資貴。調(diào)研發(fā)現(xiàn),銀行在投放貸款時(shí),無(wú)論金額大小,貸款審批流程和手續(xù)都一樣,加之機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)形成的“企業(yè)規(guī)模越大,利潤(rùn)回報(bào)越豐厚,各種風(fēng)險(xiǎn)就越小”的認(rèn)知,更樂(lè)于將貸款投向高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和一些大企業(yè)、大項(xiàng)目。而中小企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模不大,利潤(rùn)回報(bào)有限,加之財(cái)務(wù)管理水平低、財(cái)務(wù)透明度不夠、抵抗各種風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),導(dǎo)致銀行貸款資金的安全性得不到保障,因而往往對(duì)中小企業(yè)的融資請(qǐng)求積極性普遍不高。同時(shí),中小企業(yè)為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在實(shí)施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的過(guò)程中,渴望信貸資金的扶持。在難以獲得銀行貸款的情況下,為了生存和發(fā)展,中小企業(yè)只能將希望寄予民間融資,而高利率的民間融資,直接拉高了企業(yè)的資金使用成本,也增加了企業(yè)的運(yùn)行負(fù)擔(dān)。

    ——融資結(jié)構(gòu)不合理。中小企業(yè)的融資方式主要包括內(nèi)源直接融資、內(nèi)源間接融資、外源直接融資、外源間接融資四種。內(nèi)源直接融資適用于中小企業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)期,是一種低成本、高效益的融資方式,其主要融資產(chǎn)品有發(fā)起人內(nèi)部集資和利潤(rùn)再投資等。內(nèi)源間接融資適用于中小企業(yè)具備一定的發(fā)展規(guī)模、資金需求量大、外部資金難于介入等情況,其主要通過(guò)企業(yè)內(nèi)部債券、信托存款等方式融資。外源直接融資具有融資規(guī)模大、融資環(huán)境優(yōu)良、融資條件高、投資回報(bào)穩(wěn)定等特點(diǎn),可以通過(guò)設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金、信托基金等直接導(dǎo)入民間資本。外源間接融資適用中小企業(yè)資金需求量特別大時(shí),通常通過(guò)并購(gòu)重組貸款、抵押擔(dān)保貸款、融資租賃等方式來(lái)彌補(bǔ)資金缺口。

    內(nèi)源直接融資雖然融資成本低,但是融資規(guī)模不足以支撐企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。內(nèi)源間接融資和外源直接融資因融資手續(xù)復(fù)雜、融資成本高而讓企業(yè)望而卻步。因此,中小企業(yè)往往依靠外源間接融資的方式來(lái)獲取資金,但如此單一的融資方式不利于企業(yè)健康長(zhǎng)足發(fā)展。

    ——中小企業(yè)自身方面。中小企業(yè)應(yīng)建立健全現(xiàn)代管理體系,運(yùn)用科學(xué)管理模式促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),強(qiáng)化組織管理,優(yōu)化治理結(jié)構(gòu),聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人管理企業(yè),充分了解市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),精準(zhǔn)定位企業(yè)發(fā)展方向,制定企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。要大力引進(jìn)人才,構(gòu)建高學(xué)歷、高水平的人才梯隊(duì),增加薪酬待遇吸引力,確保人才能夠招得來(lái)、留得下。要定期組織員工進(jìn)行技能培訓(xùn),挖掘員工的內(nèi)在潛能,提高員工工作積極性和創(chuàng)造力。要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量,以質(zhì)量求生存,以質(zhì)量求發(fā)展。同時(shí),要根據(jù)市場(chǎng)新要求、新特點(diǎn),及時(shí)調(diào)整生產(chǎn)方向,通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和工藝革新,增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在此基礎(chǔ)上要健全財(cái)務(wù)規(guī)章制度,提高財(cái)務(wù)管理水平,做到財(cái)務(wù)信息的真實(shí)、透明,堅(jiān)決杜絕企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假等舞弊行為。努力提升企業(yè)信用資質(zhì),降低企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn),提高企業(yè)融資能力。

    ——銀行等金融機(jī)構(gòu)方面。銀行等金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感,提高中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有利于推動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的認(rèn)識(shí),切實(shí)履行好金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。中小企業(yè)的種類多、行業(yè)范圍廣、帶動(dòng)力強(qiáng),同時(shí)提供的就業(yè)崗位多。從這個(gè)層面講,它不僅僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加了居民收入,也成了社會(huì)穩(wěn)定及長(zhǎng)治久安的基石。因此,銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從貸款條件和程序上將中小企業(yè)與國(guó)有大中型企業(yè)區(qū)別開(kāi)來(lái)。根據(jù)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的行業(yè)特點(diǎn),量身打造適宜中小企業(yè)快速發(fā)展的貸款產(chǎn)品和服務(wù)措施,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批流程,幫助中小企業(yè)及時(shí)獲取資金支持。同時(shí),要根據(jù)中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn),銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于出現(xiàn)的中小企業(yè)貸款違約等問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)適度包容,給予時(shí)間期限,幫助中小企業(yè)恢復(fù)正常生產(chǎn),以便及時(shí)還貸。

    ——政府部門方面。政府職能部門應(yīng)根據(jù)新情況不斷完善并落實(shí)好對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策,包括土地出讓、工商登記、貸款擔(dān)保、稅收減免等,幫助中小企業(yè)實(shí)實(shí)在在地減輕負(fù)擔(dān)。尤其是環(huán)境友好型、資源節(jié)約型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè),更要加大政策支持力度,促進(jìn)其快速發(fā)展,促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。政府職能部門要當(dāng)好“媒人”,發(fā)揮紐帶作用,搭好中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的橋梁,促進(jìn)中小企業(yè)融資貸款。同時(shí),根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn),發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)及專門的管理部門,制定相應(yīng)服務(wù)內(nèi)容及措施,致力服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。要完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范管理民間融資行為,嚴(yán)格管控民間資本的貸款利率,構(gòu)建規(guī)范有序、公開(kāi)、透明、合理的民間借貸市場(chǎng),為中小企業(yè)在民間融資提供法律保障。要利用信息化手段和大數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取企業(yè)的綜合信息,以此建立健全中小企業(yè)征信體系。要建立起規(guī)范的貸款擔(dān)保機(jī)制,強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,通過(guò)定期考評(píng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保行業(yè),對(duì)存在違約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出警告,對(duì)多次違約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接關(guān)閉,將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮到最大,以便更好地為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供服務(wù)。

    綜上所述,由于中小企業(yè)自身的特性和市場(chǎng)環(huán)境的因素,融資難、融資貴、融資結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題難以避免,但是為了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,解決融資問(wèn)題刻不容緩。從企業(yè)自身方面講,中小企業(yè)應(yīng)健全各種規(guī)章制度,建立科學(xué)合理的管理體系,增加企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力,提高企業(yè)融資能力。從銀行等金融機(jī)構(gòu)方面講,金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要性,通過(guò)簡(jiǎn)化審貸流程、優(yōu)化信用評(píng)級(jí)機(jī)制、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品等有效舉措,為中小企業(yè)融資提供更好的服務(wù)。從政府部門方面講,要不斷完善和落實(shí)好扶持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策,搭建好企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái),制定和完善社會(huì)融資法律法規(guī),為中小企業(yè)獲取民間資金提供法律保障。

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