淺析區(qū)塊鏈賦能對農(nóng)戶融資行為的影響

張桐 王家冀 王鈺

摘要：農(nóng)戶信貸約束作為傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在的問題，區(qū)塊鏈為有效解決該問題提供新思路。本文借助來自安徽碭山良梨村的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，對區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融對農(nóng)戶融資行為影響的作用展開案例分析。案例研究發(fā)現(xiàn)，良梨村電商發(fā)達(dá)導(dǎo)致的劣幣驅(qū)逐良幣和農(nóng)戶融資難問題，為提供溯源技術(shù)和融資擔(dān)保服務(wù)的螞蟻鏈的引入帶來契機(jī)，區(qū)塊鏈應(yīng)用后的數(shù)據(jù)和翟燦燦的人物案例證明了區(qū)塊鏈能有效緩解農(nóng)戶的信貸約束。然而，螞蟻鏈在實(shí)施過程中面臨農(nóng)戶金融素養(yǎng)不足、貸款規(guī)模小等困難，能否完全緩解農(nóng)戶信貸約束還值得進(jìn)一步探索。未來，螞蟻鏈應(yīng)該加強(qiáng)和政企合作，并通過創(chuàng)新區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融的模式以推動其持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 供應(yīng)鏈金 融螞蟻鏈

*基金項(xiàng)目名稱：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃：區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融對農(nóng)戶融資行為的影響研究項(xiàng)目編號：202110307093。

依據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款量為38.95萬億元，占總貸款量的比例僅為22.55%。借貸雙方交易成本高、信息不對稱以及缺乏有效的貸后監(jiān)督機(jī)制，這些使得農(nóng)戶融資存在較大困難（程恩江、劉西川，2010），我國農(nóng)戶目前仍面對著較為嚴(yán)峻的信貸約束問題（褚保金等，2009）。2016年以來，中央一號文件屢次提及供應(yīng)鏈金融，試圖破解農(nóng)戶信貸約束問題。但是，供應(yīng)鏈金融存在不足：供應(yīng)鏈鏈條短、核心企業(yè)信用傳遞有限，導(dǎo)致銀行難以進(jìn)行很好的授信（林楠等，2019）；供應(yīng)鏈信息不對稱，各企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)之間嚴(yán)重的數(shù)據(jù)壁壘，使得有效的放貸依據(jù)很難獲得（張路，2019）。因此，如何完善供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣模式，破解農(nóng)戶信貸約束的問題，成為一個(gè)亟待探討的問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)在完善傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融方面的作用值得注意。2020年中央一號文件提及，區(qū)塊鏈作為國家戰(zhàn)略，需擔(dān)綱現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)鍵性措施。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用智能合約、時(shí)間戳、哈希函數(shù)等技術(shù)形成塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)存儲（王化群等，2017），被譽(yù)為是以數(shù)字信任替代機(jī)構(gòu)信任的信任機(jī)器（梅蘭妮·斯萬，2016）。朱興雄等（2018）分析了區(qū)塊鏈的這些技術(shù)特點(diǎn)，可以提高供應(yīng)鏈金融的信譽(yù)度、降低信貸交易成本，打通供應(yīng)鏈溝通渠道；在農(nóng)業(yè)融資方面，區(qū)塊鏈促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通主體征信工作開展，通過智能合約自動履約而降低融資成本（劉如意等，2020）。因此，完善傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的短板，破解農(nóng)戶信貸約束，區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融為我們提供了新的思路。

本文以安徽省碭山縣良梨村的農(nóng)戶為研究對象，通過問卷形式實(shí)地走訪調(diào)查，以案例分析研究該地賦能供應(yīng)鏈金融對農(nóng)戶融資行為的影響，通過實(shí)地考察當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)民情，獲得區(qū)塊鏈應(yīng)用效果的一手資料；探討解決我國農(nóng)戶信貸約束問題的方法，為改善我國農(nóng)戶融資情況提供實(shí)踐依據(jù)和相應(yīng)政策建議。

在國際上，供應(yīng)鏈金融的概念最早被Timme（2000）提出，指出這是供應(yīng)鏈的參與主體與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同管理供應(yīng)鏈上資產(chǎn)、資金流等的過程。國內(nèi)學(xué)者劉圻等（2011）等的研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融指的是銀行通過對供應(yīng)鏈整鏈條的審核，為其中的農(nóng)戶或農(nóng)資企業(yè)提供金融產(chǎn)品的一種服務(wù)形式。區(qū)塊鏈的概念首次被中本聰（2008）提出，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)上的信任問題可以用“分布式賬本”來解決。區(qū)塊鏈技術(shù)是一套數(shù)字制度，是一套經(jīng)過數(shù)字定義與背書的，并由各個(gè)節(jié)點(diǎn)參與者共同維護(hù)、執(zhí)行的數(shù)字規(guī)則（付豪等，2019）。徐忠等（2018）認(rèn)為，“Token”范式常被主要區(qū)塊鏈系統(tǒng)所采用，該范式具有不可篡改、去中心化、共識機(jī)制特點(diǎn)。

基于既有文獻(xiàn)回顧可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融這種模式從研究視角來看可以分為兩類：一是前瞻性探索研究，主要研究區(qū)塊鏈的技術(shù)特征，從理論角度研究如何彌補(bǔ)供應(yīng)鏈的不足。Jacmle（2017）認(rèn)為，區(qū)塊鏈的共識機(jī)制有助于供應(yīng)鏈上下游金融合作能力的提高，并降低金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和交易風(fēng)險(xiǎn)；付豪（2019）認(rèn)為，區(qū)塊鏈解決了數(shù)據(jù)存儲和傳遞標(biāo)準(zhǔn)化的問題，有利于緩解農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的信息不對稱。二是回顧性案例分析，通過研究各地的區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈項(xiàng)目，從實(shí)踐角度探索區(qū)塊鏈技術(shù)如何最終緩解信貸約束。截至2020年，已經(jīng)轉(zhuǎn)化成為落地的區(qū)塊鏈項(xiàng)目依據(jù)供應(yīng)鏈類型的不同主要分為兩大類：一是第三方金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的內(nèi)部融資，如安徽碭山縣螞蟻鏈村、農(nóng)銀惠農(nóng)e通業(yè)務(wù)等；二是核心企業(yè)主導(dǎo)的內(nèi)部融資，如黑龍江中農(nóng)置糧“農(nóng)金?！逼脚_、“善糧味道”等。

相較于其他地區(qū)的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，碭山縣螞蟻鏈的運(yùn)行機(jī)制獨(dú)樹一幟，主要服務(wù)為溯源技術(shù)和提供融資擔(dān)保這兩項(xiàng)。在溯源技術(shù)方面，螞蟻鏈給商品附著防偽二維碼，將線下生產(chǎn)供給銷售貿(mào)易數(shù)字化上鏈，并利用區(qū)塊鏈的智能合約、去中心化等特征，達(dá)到數(shù)據(jù)的不可篡改和交叉驗(yàn)證。在良梨村，螞蟻鏈為每一個(gè)酥梨及其農(nóng)副產(chǎn)品附著二維碼，一級支付寶入口可全鏈路、永久查詢商品原產(chǎn)地、采摘日期等信息，這為后續(xù)涉農(nóng)服務(wù)的跟進(jìn)提供有力支持。在提供融資擔(dān)保服務(wù)方面，螞蟻鏈與中國農(nóng)業(yè)銀行和當(dāng)?shù)氐睦孓r(nóng)公社達(dá)成協(xié)議，將農(nóng)戶的電商平臺的銷售數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈存儲的信用塊中，金融機(jī)構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈上的交易流水來精準(zhǔn)借貸，解決雙方之間信用憑證缺失的問題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“信息流、資金流、商流、物流”四流合一。具有良好信用的農(nóng)戶可以通過螞蟻鏈的擔(dān)保獲得中國農(nóng)業(yè)銀行的貸款，降低了電商融資的門檻，緩解了涉農(nóng)主體的信貸約束問題。同時(shí)，螞蟻鏈平臺定期召開鄉(xiāng)村振興論壇，邀請農(nóng)戶和電商平臺交流經(jīng)驗(yàn)，緩解信息不對稱問題。

碭山縣擁有“世界梨都”的美譽(yù)，年產(chǎn)酥梨約15億公斤。良梨村位于碭山縣良梨鎮(zhèn)東部，“文家河”貫穿村落，其土壤肥沃，氣候宜人，故產(chǎn)出的酥梨飽滿多汁。全村總面積約13000畝，其中林地面積10451畝，占比達(dá)80%，戶籍人口2823戶共8610人。近年來，村內(nèi)特色水果種植、鄉(xiāng)村旅游和電商三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，村莊面貌煥然一新。

良梨村世代種梨，傳統(tǒng)酥梨銷售采用宗族售賣模式，即以良梨村村民以血緣為紐帶形成的碭山酥梨售賣團(tuán)體，在酥梨的生產(chǎn)、收購、運(yùn)輸和銷售的完整供應(yīng)鏈上均有當(dāng)?shù)卮迕駞⑴c。此模式在一定程度上打開酥梨的銷售通道，并保障了碭山良梨村酥梨的品質(zhì)，而且貨源穩(wěn)定、銷路順暢和品質(zhì)保障，使得碭山酥梨暢銷國內(nèi)外。

2015年，良梨村主動把握“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展潮流脫貧致富，大力推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。2018年，良梨村獲批電子商務(wù)示范村。該村農(nóng)戶與淘寶、拼多多和樂淘村等電商平臺均有長期合作，多在平臺開設(shè)店鋪售賣酥梨及梨膏等副產(chǎn)品；中通、郵政等快遞在村中設(shè)有快遞點(diǎn)，小件送貨便捷，大件上門取貨。此外，在電商直播帶貨興起之后，良梨村踴躍舉辦縣領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)直播間帶貨活動來促進(jìn)銷售額。截至2021年，良梨村所在的碭山縣擁有20余家電商平臺、2000余家電商企業(yè)、6萬多家網(wǎng)店和微商，酥梨及其副產(chǎn)品的電商年銷售額達(dá)50多億元。

電子商務(wù)的發(fā)展有利有弊，在其拓展碭山酥梨銷售渠道的同時(shí)，也帶來劣幣驅(qū)逐良幣與融資困難的問題。對于劣幣驅(qū)逐良幣的問題，在酥梨、梨膏等產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上銷售額猛增的時(shí)候，浮現(xiàn)了一批利用碭山酥梨品牌投機(jī)的人。他們打著碭山酥梨的旗號走流量、打價(jià)格戰(zhàn)，卻用劣等梨以次充好，極大損傷碭山酥梨的品牌價(jià)值。對于農(nóng)戶融資困難的問題，隨著碭山酥梨銷售額的增長，農(nóng)戶不斷擴(kuò)大種植規(guī)模，然而農(nóng)戶種植酥梨的前期投入如農(nóng)藥化肥賒購資金量增長，故農(nóng)戶出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象；電商采購農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，一般采取現(xiàn)貨現(xiàn)款的方式，導(dǎo)致酥梨收購時(shí)節(jié)供應(yīng)鏈各端的流動資金短期需求量劇增，但因農(nóng)戶和企業(yè)缺乏貸款的抵押物，且其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，出于安全考慮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意提高貸款支持，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的弊端凸顯。

區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融為良梨村提供了新的思路。為了給碭山酥梨的品牌產(chǎn)權(quán)提供保障，緩解農(nóng)戶信貸約束問題，提高良梨村酥梨及其副產(chǎn)品的銷量，碭山縣政府、中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行和阿里巴巴的螞蟻鏈于2020年9月簽訂協(xié)議，良梨村成為國內(nèi)首個(gè)“區(qū)塊鏈村”。螞蟻鏈上線半年內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款逾1300萬元。截至2021年7月，螞蟻鏈已經(jīng)為良梨村130多戶村民提供貸款，預(yù)計(jì)在未來三年內(nèi)提供貸款累計(jì)達(dá)20億元* 。此外，螞蟻鏈2021年還提出千人計(jì)劃，即在螞蟻鏈實(shí)施地區(qū)挑選出1000名信用良好、融資困難的農(nóng)戶，為他們提供20萬元的免息貸款。

區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融在良梨村的應(yīng)用惠及上百戶農(nóng)戶，翟燦燦就是其中一個(gè)。2016年初，她主動抓住良梨村發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的政策支持，申請“土郭灶”這一自主知識產(chǎn)權(quán)商標(biāo)，成功注冊成立土郭灶商貿(mào)公司，成為一名新農(nóng)人。2016年9月，土郭灶商貿(mào)公司正式入駐良梨鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)園，公司員工十余人，主要收入來自于線上銷售的酥梨及酥梨膏，年銷售額可達(dá)90萬元。目前，“土郭灶”這一品牌商標(biāo)正在逐步走向全國，在上海、南京、杭州等地都已經(jīng)擁有代理點(diǎn)。

翟燦燦“上鏈”是出于對區(qū)塊鏈溯源技術(shù)和提供融資擔(dān)保服務(wù)的期望。在區(qū)塊鏈溯源技術(shù)方面，翟燦燦表示，上鏈有助于顧客掌握生產(chǎn)銷售的每一個(gè)流程，從而對于產(chǎn)品更加信任。正宗碭山酥梨證明缺乏，再加之其他商家的低價(jià)優(yōu)勢，使得翟燦燦無法獲得穩(wěn)定客源，生意舉步維艱。上鏈之后，在生產(chǎn)端，螞蟻鏈要求翟燦燦拍照上傳農(nóng)產(chǎn)品的關(guān)鍵生產(chǎn)節(jié)點(diǎn)的照片；在銷售端，該產(chǎn)品的生產(chǎn)時(shí)間、生產(chǎn)地點(diǎn)、使用工藝和發(fā)貨信息也一齊上鏈。顧客只需要碭山酥梨或者梨膏包裝盒上的溯源碼，就可以追溯到產(chǎn)品的產(chǎn)地、生產(chǎn)工藝和物流批號等信息。翟燦燦說：“有了區(qū)塊鏈，我們對產(chǎn)品質(zhì)量信心倍增，賣好的價(jià)格也有了底氣，銷量更是一直增長?！?/p>

在區(qū)塊鏈融資擔(dān)保服務(wù)方面，2021年翟燦燦獲得一筆螞蟻鏈提供的20萬元的免息貸款，極大緩解翟燦燦的信貸約束。在創(chuàng)業(yè)初期，因收購、購買機(jī)器、雇工需要資金，翟燦燦和丈夫依靠多年積蓄注冊商標(biāo)、支撐公司運(yùn)轉(zhuǎn)。隨著公司的經(jīng)營走上正軌，翟燦燦設(shè)想進(jìn)一步投入資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，然而積蓄用盡，金融機(jī)構(gòu)由翟燦燦的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、乏貸款抵押物卻不愿貸款。上鏈之后，螞蟻鏈記錄翟燦燦電商交易的流水額，在平臺上進(jìn)行網(wǎng)上銀行、身份認(rèn)證、會計(jì)核算以及資金結(jié)算，在螞蟻鏈的擔(dān)保下銀行貸款需求得到滿足。與此同時(shí)，螞蟻鏈認(rèn)定翟燦燦為優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，邀請她加入“千人計(jì)劃”并可從中國農(nóng)業(yè)銀行獲得20萬元的免息貸款。

（一）農(nóng)戶金融素養(yǎng)不足，制約區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)普及

Hung A（2009）認(rèn)為，金融素養(yǎng)的缺失，往往會造成不當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策。農(nóng)戶的金融素養(yǎng)不僅反映農(nóng)戶金融知識水平，也是農(nóng)戶合理配置資產(chǎn)負(fù)債、積極參與正規(guī)信貸市場和識別風(fēng)險(xiǎn)能力的體現(xiàn)。本文的螞蟻鏈屬于數(shù)字金融的范疇，需要較高的金融素養(yǎng)與互聯(lián)網(wǎng)操作能力。根據(jù)實(shí)地訪談?wù){(diào)查，碭山良梨村農(nóng)戶金融素養(yǎng)不足的主要原因是農(nóng)戶受教育水平約束、人口老齡化漸趨嚴(yán)重。

具有更高受教育水平的農(nóng)戶對金融概念的理解能力一般更強(qiáng)，進(jìn)而客觀正確地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品。調(diào)查顯示，碭山縣良梨村的農(nóng)戶平均受教育年限為10.19年，金融素養(yǎng)平均得分為16.20分，低于全國及格分。金融素養(yǎng)水平與受教育年限呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系，擁有初中畢業(yè)文憑比擁有小學(xué)文憑的農(nóng)戶的金融素養(yǎng)得分平均高出約5.5%；同理，擁有高中畢業(yè)文憑比擁有初中畢業(yè)文憑高出約452.7%，大學(xué)本科文憑又比高中畢業(yè)提高了約228.9%。螞蟻鏈的服務(wù)屬于高新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，需要農(nóng)戶對銀行貸款流程、銀行利率和通貨膨脹程度等金融知識有一定的了解，并要求靈活使用手機(jī)，清楚螞蟻鏈平臺的上鏈操作，良梨村農(nóng)戶受教育水平不足限制了區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)的普及，信貸約束由于金融素養(yǎng)軟門檻仍得到完全緩解。

年齡對金融素養(yǎng)有較大的影響，金融素養(yǎng)隨著年齡的增長呈現(xiàn)先上升后下降的趨勢，即金融素養(yǎng)在年齡上存在“駝峰效應(yīng)”（劉國強(qiáng)，2018）。究其原因，青年人個(gè)人儲蓄投資能力隨著年齡增長而提高，但是老年人難以跟上金融行業(yè)的迅速發(fā)展。與其他中國農(nóng)村類似，良梨村也面臨人口老齡化問題。當(dāng)?shù)?0歲以上人口占比高達(dá)44%，農(nóng)村生育率放緩和大量青壯年入城打工，導(dǎo)致良梨村老年人口留守。調(diào)研顯示，60歲以上老年人口金融素養(yǎng)得分低于25—35歲左右年輕人約14.02%，有的老年人對互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字金融心存反感，談貸色變。因此，人口老齡化嚴(yán)重限制了區(qū)塊鏈在良梨村的發(fā)展，信貸約束仍未得到完全緩解。

（二）信貸規(guī)模小，制約區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)拓展

信貸規(guī)模是指銀行在一定時(shí)期發(fā)放貸款的最高限額，又稱為貸款規(guī)模。良梨村的信貸規(guī)模普遍偏小，調(diào)查數(shù)據(jù)可知，63%的農(nóng)戶的貸款規(guī)模在0-10萬之間，僅有6%的農(nóng)戶貸款規(guī)模在20萬以上，顯著低于家庭農(nóng)場主50-100萬的貸款規(guī)模。良梨村的信貸規(guī)模小可以歸因于以下兩點(diǎn)：銀行對農(nóng)戶人為限額和尚未形成規(guī)模農(nóng)戶和中大型電商企業(yè)。

銀行對農(nóng)戶人為限額，即銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)最小化和利潤最大化的考慮，對于農(nóng)戶這一群體謹(jǐn)慎貸款。螞蟻鏈的出現(xiàn)雖然使得銀行放松了貸款要求，但是農(nóng)戶的信貸約束仍未有效緩解。尚未形成規(guī)模農(nóng)戶和中大型電商企業(yè)，即良梨村的梨樹多為散戶種植，電商多為小微企業(yè)，在尚未形成規(guī)模農(nóng)戶和規(guī)模收購企業(yè)之前，對于梨樹種植過程中農(nóng)藥化肥的賒銷、農(nóng)機(jī)具的購買和酥梨收購過程的資金短缺，相對而言并不會形成極大的資金缺口。因此，當(dāng)?shù)卣枰雠_政策扶植規(guī)模農(nóng)戶和電商的發(fā)展。

（三）信貸標(biāo)準(zhǔn)高、良性循環(huán)缺乏，制約區(qū)塊鏈健康發(fā)展

信貸標(biāo)準(zhǔn)是指用戶獲得貸款所需要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，低于該標(biāo)準(zhǔn)則不予放貸。與銀行貸款相比，民間借貸具有無需擔(dān)保、操作方便、手續(xù)簡單等諸多優(yōu)點(diǎn)，因而受到資金需求者的喜愛（錢水土、陸會，2008）。螞蟻鏈的作用機(jī)制依賴于電商平臺后臺流水在區(qū)塊鏈中的記錄，雖然在一定程度上簡化的銀行貸款的流程，但是螞蟻鏈發(fā)放貸款的要求仍略高于私人貸款，部分具有信貸約束的農(nóng)戶尚未獲得貸款。因此，螞蟻鏈需要進(jìn)一步完善自己的貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)村貸款更普惠。

信貸良性循環(huán)缺乏是指良梨村的螞蟻鏈放貸多為“一錘子”買賣，回頭客較少。由于螞蟻鏈?zhǔn)聞?wù)的新興性質(zhì)，人們出于獵奇心理會加以嘗試，但是隨著貸款進(jìn)一步地放開，較少的農(nóng)戶選擇繼續(xù)貸款，信貸的良性循環(huán)缺乏。因此，螞蟻鏈需要從兩方面解決問題：一是營造良好的經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)電商企業(yè)發(fā)展壯大，進(jìn)而刺激融資需求；二是加強(qiáng)科普宣傳，樹立正確客觀的螞蟻鏈形象。

（一）開展農(nóng)戶金融素養(yǎng)教育，打牢區(qū)塊鏈群眾基礎(chǔ)

在國家層面，應(yīng)構(gòu)建由基層政府、縣人民銀行等多方面共同推進(jìn)的農(nóng)戶金融素養(yǎng)教育組織體系，定期開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“金融知識”進(jìn)鄉(xiāng)村等金融素養(yǎng)普及服務(wù)，廣泛運(yùn)用抖音快手、微信公眾號、等互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布金融知識和理財(cái)技巧方面的短視頻；在個(gè)人層面，應(yīng)通過將金融知識納入國民義務(wù)體系，借助標(biāo)準(zhǔn)化教輔、系統(tǒng)化課程設(shè)計(jì)和人性化的師資力量，量身定制一系列金融知識課程，從而實(shí)現(xiàn)“教育學(xué)生、濡染家庭、輻射社會”點(diǎn)線面三線結(jié)合。同時(shí)，由于我國老齡化趨勢日漸顯著，需要著重關(guān)注老年群體的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，分析老年人金融素養(yǎng)的破冰點(diǎn)所在，針對性地開展普及計(jì)劃，宣傳互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)操作知識，打破互聯(lián)網(wǎng)“軟門檻”。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建合理產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)

技術(shù)創(chuàng)新不僅在于促進(jìn)區(qū)塊鏈核心技術(shù)如“去中心化、共識機(jī)制”等的創(chuàng)新，同時(shí)可以借鑒行業(yè)龍頭經(jīng)驗(yàn)，與政府、高校和科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行三方共同技術(shù)研究。目前，區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融尚未形成合理的生態(tài)系統(tǒng)，該實(shí)踐需要在技術(shù)研究、規(guī)范制定、商業(yè)模式、法律監(jiān)管等方面全面布局。然而，我國目前區(qū)塊鏈的規(guī)范制定仍處于缺失的狀態(tài)，供應(yīng)鏈上農(nóng)戶間溝通成本導(dǎo)致的信息不對稱等，制約區(qū)塊鏈賦能供應(yīng)鏈金融的步伐。因此，建立統(tǒng)一標(biāo)注化的體系，不僅可以消除農(nóng)戶間的信息不對稱，完善貸款標(biāo)準(zhǔn)額度，更可以擴(kuò)展區(qū)塊鏈技術(shù)在各個(gè)研發(fā)企業(yè)之間的交流合作。

（三）推動規(guī)模農(nóng)戶發(fā)展，促進(jìn)市場健康成長

規(guī)模農(nóng)戶不同于傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營，其在商品化和集約化生產(chǎn)過程中需要大量周轉(zhuǎn)資金，“企業(yè)化”是信貸需求具有的特征之一，故其融資需求一般額度大且期限長。同時(shí)，規(guī)模農(nóng)戶在生產(chǎn)中更重視農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理，農(nóng)業(yè)收入更穩(wěn)定，故作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對象風(fēng)險(xiǎn)具有可控性。此外，規(guī)模農(nóng)戶為了更好地和其他經(jīng)濟(jì)體交易，更容易加入合作社，引導(dǎo)外在交易成本內(nèi)部化。因此，需要改變碭山縣良梨村農(nóng)戶分散經(jīng)營的特征，采用規(guī)?；邪鼨C(jī)制，形成規(guī)模農(nóng)戶，這不僅有利于提高信貸規(guī)模，增加社會資本，更將有助于保質(zhì)保量，促進(jìn)市場健康化成長。

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（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）

責(zé)任編輯：欣文

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