數(shù)字人民幣助力商業(yè)銀行轉型

文/ 沈佳

在未來數(shù)字人民幣發(fā)展的大前景下，商業(yè)銀行提前進行布局，有助于穩(wěn)定商業(yè)銀行在我國金融體系中的位置

隨著全球競爭的日趨激烈，經濟的綠色發(fā)展在社會可持續(xù)發(fā)展中占據核心地位，而數(shù)字人民幣作為綠色發(fā)展的重要載體必將對社會發(fā)展起到重要的推動作用。2014年以來，人民銀行就開始了數(shù)字人民幣的研究工作，在技術儲備逐漸成熟的同時，數(shù)字人民幣已在多地區(qū)、多場景進入了測試階段。自2017年浙江實施數(shù)字經濟“一號工程”以來，經過五年持續(xù)推動，數(shù)字經濟已成為浙江經濟社會高質量發(fā)展的“金名片”。為推動形成數(shù)字人民幣的浙江經驗和浙江范式，商業(yè)銀行各領域的業(yè)務創(chuàng)新成為必要條件。

數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

數(shù)字人民幣是以國家信用為基礎幣，與實物人民幣同價的、具有法償性和價值特征的數(shù)字形式的法定貨幣。具體來看，數(shù)字人民幣有以下優(yōu)勢：

以廣義賬戶體系為基礎的架構。數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，便于消費者開設數(shù)字人民幣錢包。除了依據身份證外，消費者可以根據手機號、電子郵箱、駕駛證等開設數(shù)字人民幣錢包，極大地提高了消費者操作使用的便利性。數(shù)字人民幣錢包分為軟錢包和硬錢包，相互結合的使用形式有助于豐富錢包生態(tài)體系，更好地滿足不同人群的需求。不用智能手機的人群，可以通過選擇IC卡、功能機或者其他的硬件享受數(shù)字人民幣的便利。

離線支付有利于拓寬零售消費的普惠群體。離線支付設計有效解決了網絡信號不佳的困擾，有效地解決了基于賬戶的傳統(tǒng)電子支付必須依賴網絡才能實現(xiàn)資金收付的不足，從而大大降低了偏遠地區(qū)居民獲得金融服務的成本，極大拓寬了綠色低碳消費的普惠群體。

可追溯性確保支付安全利于防范金融風險。數(shù)字人民幣通過應用區(qū)塊鏈技術形成了獨特的“號碼”標識，既有利于保護個人隱私及用戶信息安全，又在發(fā)生違法資金收付時具備可追溯的條件。數(shù)字人民幣交易將采用相對匿名的方式進行，做到小金額匿名、大金額可以追溯。因此，在跨境市場數(shù)字人民幣也會發(fā)揮金融保障屬性，有助于加快人民幣市場化的進程，提升人民幣的國際地位，維護我國的貨幣主權。

降低企業(yè)特別是中小企業(yè)融資成本。數(shù)字人民幣具有可控匿名特征，未來金融機構在相關授權下可以很方便且低成本地獲取高質量的、具有可信度的資金相關信息，從而減少由于信息不對稱對中小企業(yè)拒絕發(fā)放貸款或者以較高利率發(fā)放貸款的情況發(fā)生。因此，數(shù)字人民幣的普及有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

基礎設施相對薄弱。商業(yè)銀行現(xiàn)有自助機具還沒有更新數(shù)字人民幣相關功能，信息基礎設施還需進一步契合基層需求。只有先實現(xiàn)基礎設施的高效運行和數(shù)據資源的深度整合，商業(yè)銀行才能在此基礎上推廣數(shù)字人民幣。

加密貨幣的技術風險。數(shù)字人民幣歸根結底是加密貨幣，一旦數(shù)字貨幣密碼被破解，就有可能被復制、篡改、盜取等，而這些對于數(shù)字貨幣的可信性具有極大的破壞力。

數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊。未來隨著數(shù)字人民幣在民眾資金和企業(yè)經營中的應用，民眾和企業(yè)會將部分銀行存款轉為數(shù)字人民幣，這會影響商業(yè)銀行存款穩(wěn)定和銀行中介功能。當民眾和企業(yè)大量持有數(shù)字人民幣，銀行存款業(yè)務會面臨巨大挑戰(zhàn)，銀行整個業(yè)務模式都會受到巨大沖擊和影響。

法律制度不完善。數(shù)字人民幣是新生事物，其使用涉及公民隱私、企業(yè)機密等，相關保護舉措有待完善；數(shù)字人民幣使用過程中相關數(shù)據信息的獲取和查詢，包括金融機構、政府監(jiān)管部門等的權限設置、程序等相關制度有待制定；數(shù)字人民幣數(shù)據使用單位的責任和義務等法律有待完善。只有做好頂層設計才能減少違法現(xiàn)象的發(fā)生，才能更好地推廣數(shù)字人民幣，使數(shù)字人民幣快速融入居民生活。

推動商業(yè)銀行轉型

在未來數(shù)字人民幣發(fā)展的大前景下，商業(yè)銀行提前進行布局，有助于穩(wěn)定商業(yè)銀行在我國金融體系中的位置，維護我國金融體系的穩(wěn)定。

推動業(yè)務數(shù)字化轉型升級。一是要減少線下網點，增加線上業(yè)務，將互聯(lián)網金融與線下金融相結合，提高商業(yè)銀行整體的營運效率。二是打造數(shù)字銀行。數(shù)字人民幣的天然屬性是能夠提供客戶的實時數(shù)據，銀行要對其做出高效的響應，研發(fā)出更針對客戶需求和偏好的產品，為客戶帶來更具個性化的服務體驗。三是提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導。將存貸款等各項業(yè)務數(shù)字化，提升數(shù)字人民幣結算效率，加快貨幣的流通速度，促進普惠金融的發(fā)展。四是提高綠色金融發(fā)展水平。通過激勵約束機制，綠色債券、綠色保險、綠色信托等金融工具創(chuàng)新，引導資金流向綠色、低碳領域，給予相關產業(yè)發(fā)展、技術升級、消費直接資金支持，為產業(yè)發(fā)展、技術創(chuàng)新、消費升級注入新的動力。

推動數(shù)字人民幣場景建設。一是在零售市場方面，數(shù)字人民幣具有多種優(yōu)勢，能滿足商戶的各種業(yè)務需求。商戶既可以通過人臉識別、掃碼等方式完成交易，同時也可以構建支付條件，在各種商業(yè)活動中搭建多元化的場景。二是政務平臺的場景建設，商業(yè)銀行可以與政務平臺進行戰(zhàn)略性合作，如公務開支、財政發(fā)放等支付場景及水電費、寬帶費、黨團費、稅費等日常的繳費場景，在拓寬政務服務方式、提高政府行政效率等方面起到積極的推進作用。三是商業(yè)銀行可以在吃穿住行等方面構建符合消費者需求的場景，加強數(shù)字人民幣支付結算、賬戶管理等基本業(yè)務的服務，培養(yǎng)銀行客戶使用數(shù)字人民幣的習慣，同時銀行也會獲得低成本的存款沉淀。

完善數(shù)字人民幣風險防控機制。一方面，在數(shù)字人民幣的發(fā)展推廣過程中應當制定和完善相關法律法規(guī)，明確其法律定位和法償范圍，明確責任人和違法界定范圍。另一方面商業(yè)銀行要強化風險意識，針對數(shù)字人民幣的數(shù)據統(tǒng)計和運營構建多元的、智能化的風險管理以及系統(tǒng)，從源頭上切斷欺詐交易。