遠程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題及完善建議

吳惠娟

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)悄然來臨，各行各業(yè)都面臨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的巨大沖擊。銀行金融行業(yè)也開始將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)運用到銀行業(yè)務(wù)之中，開始了遠程開立銀行結(jié)算賬戶，突破了時間和空間的局限性，更加保護公民的個人隱私。中華人民共和國中國人民銀行總行于2015年1月下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬號的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，在這篇征求意見稿中對遠程開立銀行結(jié)算賬戶提出了大致的意見框架，國家鼓勵開展遠程開立銀行結(jié)算賬戶，以減少群眾在銀行辦理業(yè)務(wù)時的等待時常，更加方便人民群眾的生活。本文從遠程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題入手，歸納出當(dāng)前遠程開立銀行結(jié)算賬戶主要存在相關(guān)監(jiān)管措施不完善、開戶過程身份有效識別難、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、銀行賬戶風(fēng)險后續(xù)管理不足四個問題，并針對問題從優(yōu)化相關(guān)法規(guī)制度、強化部門協(xié)調(diào)、加強內(nèi)部控制三個方面詳細(xì)闡述了遠程開立銀行結(jié)算賬戶的完善措施，旨在為銀行進行遠程開戶業(yè)務(wù)提供建議。

關(guān)鍵詞：遠程開戶;銀行;監(jiān)管;身份識別;部門協(xié)調(diào)

中圖分類號：F23???? 文獻標(biāo)識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.049

伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的影響亟須轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行在信息技術(shù)的不斷沖擊之下，積極謀劃轉(zhuǎn)型。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)成立各式各樣的“輕”銀行。但是，受銀保監(jiān)會要求的“面簽”政策限制，對傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)時造成一定的限制。在這情況之下，銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門該如何使用金融監(jiān)管理念和方式，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該怎么樣開立結(jié)算賬戶都成了急需解決的現(xiàn)實問題。

1 遠程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題

1.1 相關(guān)監(jiān)管措施不完善

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理，尤其是開立賬戶都要求面簽，這樣能夠最大限度地保證客戶身份和行為的真實有效性。另外，面簽也是有效防控銀行風(fēng)險的重要手段。金融產(chǎn)品本身就具有很強的風(fēng)險性，加之遠程互聯(lián)網(wǎng)雖然更為便利，但是看不見摸不著地風(fēng)險不能忽視。我國針對銀行遠程開戶賬戶有明確的使用要求和實名制辦法，但是遠程開戶過程應(yīng)該防范地風(fēng)險卻并未提及，而且遠程開戶當(dāng)前還十分欠缺監(jiān)管措施。

1.2 開戶過程身份有效識別難

一是影像資料真實性識別難。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中，一般是使用二代身份證影像作為身份自證資料，而二代身份證則是通過物理卡片防偽標(biāo)識來進行真?zhèn)伪鎰e，包括物理防偽膜、定向光色變“長城”圖案、微縮字符串等技術(shù)手段，但是只通過身份證件的影像是無法完全保證客戶證件真實性的。二是人臉遠程識別難度大?？陀^環(huán)境是影響識別技術(shù)的重要因素，即使當(dāng)前的遠程人臉識別技術(shù)在識別率上已經(jīng)達到較高水平，但是如果拍攝的環(huán)境不能達到要求，那么人臉圖像的識別仍然存在較大難度。與此同時，在公安部門的身份證系統(tǒng)中存留的照片都是辦理身份證時的影像，時間較長，無法有效進行人臉識別。

1.3 金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)信息建設(shè)不足，存在一定的技術(shù)風(fēng)險。銀行通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段，利用政府部門及本銀行自身所擁有的數(shù)據(jù)庫信息，對客戶的身份信息進行核對驗證時容易導(dǎo)致客戶的身份信息泄露，造成一定的損失;同時與其他銀行合作進行交叉驗證相關(guān)客戶身份信息的真實性，由于各個銀行之間存在一定的競爭關(guān)系且各個銀行所擁有的客戶信息資料屬于銀行的內(nèi)在機密，因此在進行與各銀行交叉驗證相關(guān)客戶身份信息時，容易出現(xiàn)信息不足，客戶資料泄露等現(xiàn)象，因此缺乏一個公平公正的平臺為銀行業(yè)交叉驗證客戶身份信息的有效性提供一定的保障。同時，隨著AI識別技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的銀行等金融機構(gòu)提議要將人臉識別技術(shù)加入遠程開立銀行結(jié)算賬戶客戶身份信息核驗之中，但目前人臉識別技術(shù)尚未在銀行金融業(yè)有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，銀行金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待完善。

1.4 對銀行遠程開戶風(fēng)險后續(xù)管理不足

在遠程開立銀行結(jié)算賬戶時，存在一定的信息交互風(fēng)險。遠程開戶依賴于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行客戶與銀行之間圖像和聲音的傳輸，但是在進行網(wǎng)絡(luò)傳輸時，遭遇偽造、篡改等可能性較大。倘若客戶的計算機在不知情的情況下遭遇了不法分子的入侵，那么在這樣安全性較低的環(huán)境下進行遠程開立銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的辦理，就給了不法分子可乘之機，進而發(fā)生竊取客戶信息、插入虛假聲像偽造客戶聲像等不法行為，客戶的信息安全面臨空前的威脅。除此之外，還存在著虛假與脅迫開戶風(fēng)險。銀行機構(gòu)需證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部脅迫，但實際操作過程中，銀行遠程開戶引入的視頻技術(shù)，并不能防止不法分子利用插件工具上傳事先準(zhǔn)備好的證件圖片信息、當(dāng)事人視頻資料逃避相關(guān)的身份驗證，也很難通過多種渠道來識別客戶是否屬于自愿開立銀行結(jié)算賬戶，銀行仍舊處于虛假開戶和脅迫開戶的風(fēng)險之下。

1 遠程開立銀行結(jié)算賬戶存在問題的完善建議

1.1 優(yōu)化相關(guān)法規(guī)制度

1.1.1 出臺較為明確的實施細(xì)則

隨著遠程開戶在銀行辦理結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)中日益蓬勃發(fā)展，因此政府機關(guān)部門要不斷加快優(yōu)化相關(guān)的法規(guī)制度，出臺一系列銀行在辦理遠程開戶業(yè)務(wù)時的各項規(guī)定制度，并對這些制度進行不斷細(xì)化，明確遠程辦理銀行結(jié)算賬戶的各個環(huán)節(jié)，同時銀行等金融業(yè)在進行遠程開戶時要遵守相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定進行業(yè)務(wù)的辦理，禁止出現(xiàn)濫用職權(quán)、非法辦理業(yè)務(wù)的行為。

1.1.2 賦予銀行要求客戶提供輔助證明材料的權(quán)力

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》授予銀行要求開立個人銀行結(jié)算賬戶申請人提供證明文件的權(quán)利，證明文件包括法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的個人有效證件。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行可能需要更多的輔助信息來確定客戶身份，如捷克 Zunobank會要求客戶上傳本人在其他銀行的客戶賬單等。因此，應(yīng)當(dāng)賦予銀行在辦理遠程銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的時候，要求客戶提供一定的輔助材料來識別客戶的身份。

1.1.3 加快建立銀行結(jié)算賬戶分層管理制度體系

結(jié)合不同性質(zhì)功能的賬戶，平衡便利性和安全性，加快建立銀行結(jié)算賬戶分層管理制度體系，根據(jù)不同的賬戶類型、交易類型以及交易的規(guī)模、大小、頻率等多方面，對賬戶實施分層認(rèn)證及管理。同時，通過后臺實時監(jiān)測賬戶的使用情況，采取實名認(rèn)證的方式對賬戶進行升級，禁止越級使用賬戶。

1.2 強調(diào)部門協(xié)調(diào)

1.2.1 強化各個渠道之間的合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、交叉驗證

商業(yè)銀行除了借助自己本身所特有的身份驗證方式外，還可以和政府機關(guān)部門、其他的金融機構(gòu)之間加強合作，利用政府部門的數(shù)據(jù)信息和其他金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫信息，利用安全有效的技術(shù)方式強化各個渠道之間的合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，交叉驗證客戶信息資料的真實性和完整性。除此之外，還可以建立多方信息共享機制，減少因信息覆蓋率有限而導(dǎo)致的驗證渠道受阻、賬戶審核環(huán)節(jié)不暢等問題，加強征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用，提高相關(guān)數(shù)據(jù)的利用效率，保證客戶身份的真實有效。

1.2.2 聯(lián)合公安部門信息中心制定指紋核查辦法

首先，要加快完善頂層設(shè)計。聯(lián)合有關(guān)部門制定完善《身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)指紋化管理的規(guī)定》，并對該項規(guī)定做系統(tǒng)的闡述說明，銀行等金融機構(gòu)利用相應(yīng)的法律法規(guī)制度文件來辦理遠程開立銀行結(jié)算賬戶的業(yè)務(wù)，在一定程度上能夠確定開戶客戶身份信息的真實有效，降低風(fēng)險。其次，公安部門要加快完善部門內(nèi)部的信息庫建設(shè)，對于過期的身份信息要及時地重新錄入，使得公安部門信息庫的指紋信息完整且有效，加快建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。除此之外，還要預(yù)防出現(xiàn)手指受傷、脫皮而導(dǎo)致無法識別指紋等情況，需要采集同一人的多個手指指紋信息，可以選擇多個指紋盡心驗證，使得指紋的通過率得以提高。

1.2.3 及時地對聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行更新

首先，總行的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)要與公安部數(shù)據(jù)信息庫及時的對接，及時地將總行的數(shù)據(jù)信息與公安部的指紋數(shù)據(jù)進行核查并更新，盡量減少數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象。其次，要在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中新增指紋核查的模塊，升級系統(tǒng)功能，使得客戶在遠程辦理銀行結(jié)算賬戶時能夠及時的進行指紋的比對以確定客戶身份信息的完整。最后，要在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中增加身份證件的種類信息，如軍官證、護照等能證明本人身份證件的信息。

1.2.4 在各省會城市銀行金融機構(gòu)實行試點運行

一般來說，省會城市經(jīng)濟發(fā)展速度較快，人口流動性大，因此，在省會城市銀行金融機構(gòu)率先實行試點運行，有利于遠程開立銀行結(jié)算賬戶時測試客戶身份信息的精確度和效率，并結(jié)合相關(guān)反饋信息，對信息技術(shù)和數(shù)據(jù)庫及時的更新，不斷改進提高。同時，還可以在醫(yī)院、政務(wù)服務(wù)中心等人口較為聚集的地方進行試用，在開立社?？ɑ蛘呓】悼ǖ拳h(huán)節(jié)時，錄入公民的個人信息和指紋數(shù)據(jù)，在一定程度上能夠核查公民身份信息的真實性和完整性，擴大指紋信息的使用范圍。

1.3 加強內(nèi)部控制

一方面，要加快完善銀行等金融機構(gòu)識別客戶身份信息系統(tǒng)機制，結(jié)合相關(guān)信息資料對客戶身份的真實性進行綜合的評估判斷;另一方面，要加強內(nèi)部控制，制定明確的規(guī)章制度保證銀行工作人員的保密責(zé)任，與工作人員簽訂保密協(xié)議，嚴(yán)禁出現(xiàn)違法收集買賣客戶的個人信息的行為，搭建起一個互相信任、安全有效的非面對面辦理銀行結(jié)算賬戶的業(yè)務(wù)。

1.3.1 多重組合的限制

對遠程辦理銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的客戶實施多重組合的限制。一是要對開戶對象進行限制。必須要求開戶主體公司或者個人在我國境內(nèi)且存續(xù)時間較長。二是要對開戶數(shù)量進行限制。一個開戶主體只能在同一個銀行遠程辦理一定數(shù)量的銀行結(jié)算賬戶。三是要對相關(guān)賬戶余額和交易的金額進行限制。規(guī)定銀行結(jié)算賬戶的日交易金額、日取現(xiàn)金額以及相應(yīng)的賬戶余額，防止出現(xiàn)利用遠程銀行結(jié)算賬戶進行洗錢等違法犯罪行為。

1.3.2 線上或者線下遠程信息認(rèn)證

對遠程申請開立銀行結(jié)算賬戶的客戶要進行線上線下的雙重認(rèn)證，要求遠程開戶的客戶按照線上的相關(guān)規(guī)定填寫申報信息，線上審核通過之后將能證明客戶自身的文件資料、開戶申請書等材料復(fù)印件寄回或者傳真到銀行進行線下審核。除此之外，還可以利用同名賬戶進行轉(zhuǎn)賬驗證客戶的身份。通過電話回訪對客戶所填寫的線上資料的真實性進行進一步確認(rèn)，保證客戶是在自愿的原則下進行遠程開立銀行結(jié)算賬戶的，同時還可以以客戶的產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同或者其他相關(guān)輔助材料來進一步確認(rèn)客戶身份的真實有效。

1.3.3 適時轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理理念，探索監(jiān)管新方法

未來銀行等金融行業(yè)的監(jiān)管朝著自助認(rèn)證、自擔(dān)責(zé)任的方向邁進?，F(xiàn)階段，美國對于遠程開立銀行結(jié)算賬戶較為支持，并未對其設(shè)立多項的附加性要求。我們國家在進行遠程開立銀行結(jié)算賬戶時，也要適時地轉(zhuǎn)變銀行賬戶的管理觀念，盡量減少政府部門的作用，充分發(fā)揮銀行等金融機構(gòu)的作用，在以實名制開戶的管理理念為基礎(chǔ)下，充分了解客戶的身份信息，結(jié)合不同的銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營特點探索新的監(jiān)管方法和遠程開戶的方式。銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門則保留對銀行等金融業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的權(quán)利，禁止出現(xiàn)利用遠程開戶洗錢、恐怖融資或者欺詐等現(xiàn)象。

1.3.4 建立新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估機制，完善風(fēng)險控制措施

加快完善風(fēng)險控制措施是銀行等金融業(yè)務(wù)順利開展的根基。因此，各個銀行金融機構(gòu)都要全方位、多角度的考慮遠程開立銀行結(jié)算賬戶可能存在的風(fēng)險和安全隱患，嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定對遠程開戶業(yè)務(wù)的規(guī)定執(zhí)行，制定涵蓋完整業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制措施，將辦理業(yè)務(wù)過程中各項電子證件有效的記錄和保存，可以引入第三方認(rèn)證方式確保業(yè)務(wù)的公平公正。同時，要加快建立防止洗錢風(fēng)險業(yè)務(wù)的評估機制，設(shè)置嚴(yán)格的規(guī)章制度和要求，加快完善事后追責(zé)制度，加大處罰力度，以促進銀行等金融機構(gòu)在設(shè)計遠程開立銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性和合理性。

1.3.5 健全考評機制，強化業(yè)務(wù)監(jiān)管

一是明確工作目標(biāo)，有效提升核查系統(tǒng)指紋化核查使用率。嚴(yán)格要求銀行落實指紋化核查的各項制度規(guī)定，規(guī)范有序開展核查業(yè)務(wù)，確保使用指紋化核查身份信息的系統(tǒng)占比逐年提高。

二是建立考核通報機制。要求各銀行金融機構(gòu)推廣指紋化核查的細(xì)化措施和推進時間表，并對本機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)功能進行自查，不符合要求的應(yīng)及時整改優(yōu)化。三是暢通舉報渠道，加大執(zhí)法檢查力度。省會中支應(yīng)嚴(yán)肅指紋化核查紀(jì)律，公布咨詢舉報電話、暢通舉報機制;在支付結(jié)算執(zhí)法檢查中，應(yīng)重點檢查指紋化核查的開展和推廣的情況。發(fā)現(xiàn)不規(guī)范使用系統(tǒng)的、不符合操作要求的等違規(guī)行為，應(yīng)依法嚴(yán)肅查處并督促其及時整改。四是建立科學(xué)地評價機制和獎懲機制，對每個崗位、每個員工、每個環(huán)節(jié)提出指紋化核查的要求和注意事項，明確評價標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格落實到位。

1.3.6 加強人才隊伍建設(shè)，實現(xiàn)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險評估和應(yīng)對能力的提高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，金融產(chǎn)品種類越來越多，因此對相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)要求就越來越高。銀行等金融機構(gòu)要不斷加強內(nèi)部控制，設(shè)立學(xué)習(xí)班，鼓勵銀行工作人員系統(tǒng)的學(xué)習(xí)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)知識，不斷充實工作人員的知識素養(yǎng)，提高工作人員的工作效率和能力，更好地對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險進行評估預(yù)警，進一步提升應(yīng)對風(fēng)險的能力。

2 結(jié)語

遠程開立銀行結(jié)算賬戶是現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)信息技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，是銀行金融行業(yè)順應(yīng)時代發(fā)展潮流所進行的改變。遠程開立銀行結(jié)算賬戶在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下逐步發(fā)展完善，但現(xiàn)階段還存在這一些不足之處，本文針對這些不足系統(tǒng)的提出了一些完善措施，以期能夠加快促進遠程開立銀行結(jié)算賬戶的發(fā)展，銀行結(jié)算賬戶與我們生活中的每一個人都息息相關(guān)，采用遠程開立銀行結(jié)算賬戶的方式辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更有利于節(jié)省人民群眾的時間精力，同時在進行遠程開戶時要注意保護好自己的個人隱私，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是一把雙刃劍，有利也有弊，它在方便人民群眾生活的同時也可能會導(dǎo)致個人信息的泄露，這一方面要求銀行金融業(yè)要完善監(jiān)管機制，另一方面要求人民群眾重視保護好自己的個人信息。遠程開立銀行結(jié)算賬戶是大數(shù)據(jù)信息時代發(fā)展的必然要求，要加快完善遠程開戶時可能遇到的問題，不斷對這些問題進行調(diào)整解決，促進遠程開立銀行結(jié)算賬戶穩(wěn)定的發(fā)展。

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