多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利的影響分析

吳睿思 章勝勇 胡動(dòng)剛

一、引言

作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效具有關(guān)鍵的保障功能，特別是在防止因?yàn)?zāi)致（返）貧方面發(fā)揮了重要作用（黃薇，2019），它不僅是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器，更是構(gòu)建和諧社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)與踐行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。2021年“中央一號(hào)”文件提出，繼續(xù)發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”的作用，擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。值得注意的是，2021年6月24日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，明確要求兩大險(xiǎn)種2021年覆蓋實(shí)施地區(qū)比例約為500個(gè)產(chǎn)糧大縣的60%，2022年實(shí)現(xiàn)河北、內(nèi)蒙古和遼寧等13個(gè)糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣全覆蓋，從而，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)保障國(guó)家糧食安全、扶貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興。據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入814.93億元，增速超過20%，保費(fèi)規(guī)模超越美國(guó)并成為全球最大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，顯然，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合發(fā)展水平呈逐年上升的趨勢(shì)（王韌等，2021）。

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常面臨洪澇、干旱和疫情等多種災(zāi)害，往往導(dǎo)致農(nóng)作物大幅減產(chǎn)、農(nóng)民收入降低和農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻，而農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)正好能夠最大限度地保障受災(zāi)農(nóng)民利益。因此，探究多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利的實(shí)際影響無疑有利于堅(jiān)定政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的科學(xué)決策，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的全面發(fā)展。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定和鄉(xiāng)村振興的重要性，國(guó)內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究主要有：一是農(nóng)業(yè)多災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與比較研究。史培軍（2011）通過選取12種主要自然災(zāi)害完成了對(duì)我國(guó)所有縣級(jí)行政單位的多災(zāi)種綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與制圖。明曉東等（2013）系統(tǒng)梳理了國(guó)內(nèi)外多災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論和方法，指出了多災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究中的一些問題。高瑜等（2017）使用附加費(fèi)率和安全系數(shù)衡量大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證表明，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)相對(duì)于多災(zāi)種綜合險(xiǎn)可能有更高的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和意愿研究。張恩廣等（2018）在定量分析家庭農(nóng)場(chǎng)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)決策的影響因素中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)具有極顯著正向促進(jìn)作用。張若瑾（2018）認(rèn)為，單純提高政府補(bǔ)貼不足以大幅提升參保意愿，而有農(nóng)作物損失經(jīng)歷、務(wù)農(nóng)年限短的農(nóng)民購(gòu)買意愿更強(qiáng)烈。郭欣琪等（2020）認(rèn)為，規(guī)?；?jīng)營(yíng)導(dǎo)致糧農(nóng)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)將提升其保險(xiǎn)需求。進(jìn)一步地，蔡鍵等（2020）利用我國(guó)南方五省533份稻農(nóng)微觀調(diào)查數(shù)據(jù)和Probit模型分析得出，耕地和服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大可能集中或增大傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而刺激農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響等福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。董婉璐等（2014）以美國(guó)玉米遭受旱災(zāi)為例，估算了玉米分預(yù)期收入與實(shí)際收入，發(fā)現(xiàn)美國(guó)完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和多樣的期貨保值方式是美國(guó)農(nóng)業(yè)遭災(zāi)而農(nóng)民收入?yún)s顯著增長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。尹成杰（2015，2020）指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要組成和農(nóng)業(yè)農(nóng)村重要的金融工具，具備大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新發(fā)展的基本要素，因而，應(yīng)該健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、完善保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼辦法以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)“三位一體”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制。葉濤等（2021）重點(diǎn)研究區(qū)域產(chǎn)量作物保險(xiǎn)和農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量作物保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民福利的影響，結(jié)果顯示：從政府角度來看，雖然前者是維持農(nóng)民合理參與保險(xiǎn)的最便宜而非最具成本效益的選擇，但在許多發(fā)展中國(guó)家后者往往更受歡迎。

綜上所述，大多數(shù)學(xué)者大都著眼于多災(zāi)種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)化流程、賠付率和政策動(dòng)向關(guān)注較多，而鮮有學(xué)者分析農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利的影響，這可能與我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今僅發(fā)展了約15年使得農(nóng)作物產(chǎn)量等相關(guān)數(shù)據(jù)不足有關(guān)?；诖?，本文以2008—2019年L市5個(gè)產(chǎn)糧大縣的玉米作物保險(xiǎn)為研究對(duì)象，設(shè)計(jì)和應(yīng)用產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)模型并利用數(shù)據(jù)擴(kuò)充等方法，開展多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響的實(shí)證研究，以此為基礎(chǔ)分析多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)而針對(duì)性地提出對(duì)策建議，為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供參考。

二、研究思路與方法

（一）研究思路

一般說來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因干旱、洪澇等自然災(zāi)害造成損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于保持農(nóng)戶家庭收支的平穩(wěn)增長(zhǎng)，不僅能夠防范因?yàn)?zāi)致（返）貧的風(fēng)險(xiǎn)，減少貧困轉(zhuǎn)移在代際間發(fā)生的可能性，而且可以緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。因此，從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利會(huì)產(chǎn)生正外部性影響，其測(cè)算主要包括各個(gè)區(qū)域研究對(duì)象純風(fēng)險(xiǎn)損失率（即只考慮農(nóng)戶的期望損失，而不考慮保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)成本的損失率）的計(jì)算以及購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前后的福利變化。具體而言，度量模型分為兩個(gè)階段：一是模型設(shè)計(jì)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型的設(shè)計(jì)直接關(guān)系到最終預(yù)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。那么，在實(shí)證研究中需要根據(jù)研究對(duì)象特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型的原理和條件，通過篩選以及改進(jìn)、調(diào)整等措施，盡可能設(shè)計(jì)好模型，從而獲取恰當(dāng)?shù)姆椒?。二是模型?yīng)用。在選定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型后，需應(yīng)用合適的數(shù)學(xué)模型計(jì)算各個(gè)區(qū)域已經(jīng)購(gòu)買與尚未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)段的農(nóng)戶福利變化。

（二）研究方法

眾所周知，種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)模型的評(píng)價(jià)對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的所能最大程度承受的、時(shí)空維度與實(shí)際受災(zāi)各個(gè)因素符合保險(xiǎn)條款的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，即種植業(yè)外部損失風(fēng)險(xiǎn)。然而，起賠點(diǎn)和免賠等條款使得外部損失風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)之間雖不完全等價(jià)，但有嚴(yán)格規(guī)定的定量轉(zhuǎn)換關(guān)系。以我國(guó)當(dāng)前推行水稻保險(xiǎn)的部分區(qū)域?yàn)槔?，通過水稻每畝單產(chǎn)的相對(duì)減產(chǎn)率表征的外部損失，明顯存在與保險(xiǎn)損失之間有相對(duì)簡(jiǎn)明的分段式線性函數(shù)關(guān)系。所以，衡量種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)程度主要依賴于構(gòu)建的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型，關(guān)鍵是有效區(qū)分災(zāi)害損失中的被保險(xiǎn)部分，核心是測(cè)度外部損失風(fēng)險(xiǎn)與推導(dǎo)保險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，目的是合理地進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)并定制再保險(xiǎn)方案（葉濤等，2014）。

就美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)精算方法來看，其主要依據(jù)大樣本保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，并利用系統(tǒng)穩(wěn)健的統(tǒng)計(jì)手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中往往面臨農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的推新與變更以及相關(guān)歷史數(shù)據(jù)資料的缺失等情形，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史損失數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況，也無法科學(xué)衡量農(nóng)戶福利變動(dòng)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響的測(cè)算可以借鑒自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)模型。進(jìn)一步而言，針對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)中的外部損失風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)?zāi)減產(chǎn)概率），目前國(guó)內(nèi)外普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型主要有單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型法、指數(shù)模型法、作物生長(zhǎng)模型法和災(zāi)害事件模型法。相較而言，單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型法不僅對(duì)設(shè)備要求低、易于實(shí)施，適用于各種空間尺度，而且能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的快速評(píng)估，為農(nóng)業(yè)部門防災(zāi)、抗災(zāi)和救災(zāi)工作提供科學(xué)的參考依據(jù)。因此，本文采用包含單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型法和損失率定價(jià)方法的產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)模型。

三、多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響的實(shí)證研究

（一）相關(guān)說明

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害種類繁多、范圍較廣、季節(jié)性強(qiáng)、區(qū)域性明顯以及基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)抵御能力薄弱，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日趨多元化、復(fù)雜化、多災(zāi)化并時(shí)常因巨災(zāi)而損失慘重。因而，包括農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)在內(nèi)的各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與管理的有效手段之一，具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展“穩(wěn)定器”和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”的重要功能。本文選取的L市及其所轄5個(gè)產(chǎn)糧大縣地處我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種最多的地區(qū)，多年來積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，著重采取加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系平臺(tái)建設(shè)等措施，有效地穩(wěn)定了農(nóng)民收入、促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并保障了農(nóng)民利益。數(shù)據(jù)顯示，該市2019年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入過億元，累計(jì)支付保費(fèi)理賠資金近8千萬元，受益農(nóng)戶達(dá)15萬戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成效明顯。以玉米產(chǎn)業(yè)為例，超過100萬農(nóng)戶自愿參保并承保玉米播種面積約50萬畝，保險(xiǎn)費(fèi)率6%，每畝保險(xiǎn)金額300元;按照玉米種植戶承擔(dān)25%的保費(fèi)計(jì)算，農(nóng)戶每畝需要繳納不到5元;而受災(zāi)后農(nóng)戶每畝可獲得的賠償標(biāo)準(zhǔn)是分蘗期120元、抽穗期210元、成熟期300元。本文數(shù)據(jù)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》和有關(guān)省市的農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒等資料。

（二）模型設(shè)計(jì)

單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型作為產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)模型的一部分，是一類基于歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)評(píng)估外部損失風(fēng)險(xiǎn)的純統(tǒng)計(jì)方法，亦稱單產(chǎn)仿真模型（yield simulation model）。該方法緊緊圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的核心外部損失指標(biāo)之一—農(nóng)作物減產(chǎn)（率），主要對(duì)歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)的時(shí)間序列開展分析與探討，其核心是估計(jì)農(nóng)作物產(chǎn)量隨機(jī)變量所服從的概率密度分布函數(shù)，由此，獲取其均值作為理論產(chǎn)量，計(jì)算相應(yīng)的期望減產(chǎn)率。產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)模型的具體步驟見圖1。

首先，通過去趨勢(shì)處理剔除時(shí)間序列數(shù)據(jù)中的趨勢(shì)并實(shí)現(xiàn)序列平穩(wěn)性。事實(shí)上，單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型建模的空間單元與分辨率主要取決于農(nóng)作物的歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)本身。其次，利用極大似然法判斷分布擬合函數(shù)。由概率密度擬合獲得去趨勢(shì)單產(chǎn)的概率密度分布函數(shù)，并以該分布的期望為理論產(chǎn)量值，認(rèn)定低于期望值的部分為農(nóng)作物減產(chǎn)（率），由此，測(cè)算相應(yīng)的農(nóng)作物絕對(duì)減產(chǎn)量或相對(duì)減產(chǎn)率的分布函數(shù)并評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部損失風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，采用K-S擬合優(yōu)度檢驗(yàn)確定符合研究對(duì)象樣本的概率密度最優(yōu)分布模型，目的是模擬研究區(qū)域農(nóng)作物相應(yīng)的單產(chǎn)數(shù)據(jù)。最后，研究測(cè)算區(qū)域農(nóng)作物相應(yīng)的費(fèi)率。一般而言，利用最優(yōu)單產(chǎn)分布模型得到期望單產(chǎn)值后，用預(yù)期單產(chǎn)損失除以保障單產(chǎn)水平，計(jì)算某區(qū)域該農(nóng)作物的期望損失率，即為該農(nóng)作物的精算公平費(fèi)率。

此外，本研究還需要通過期望效用折算的方法測(cè)算研究區(qū)域多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響的變化。

（三）模型應(yīng)用

1. 數(shù)據(jù)處理與分布擬合。在依據(jù)單產(chǎn)統(tǒng)計(jì)模型法開展多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響的實(shí)證研究過程中，對(duì)2008—2019年L市玉米的有關(guān)原始數(shù)據(jù)分別通過公式（1）和（2）進(jìn)行去趨勢(shì)處理的產(chǎn)量計(jì)算，并進(jìn)行相應(yīng)地?cái)?shù)據(jù)擴(kuò)充。通常情況下，數(shù)據(jù)擴(kuò)充能夠使有限的數(shù)據(jù)產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)，增加樣本數(shù)量、代表性和多樣性，并降低數(shù)學(xué)模型對(duì)部分屬性的依賴程度，從而提升數(shù)學(xué)模型的魯棒性與泛化能力，以增強(qiáng)數(shù)學(xué)模型的計(jì)算精度、敏感水平和預(yù)測(cè)性能。

[ln（Yct）=αc+βc（t-t0）+εct]? ? ?（1）

[Ydetct=YctYctYc2019]? ? ? ? ? ? ?（2）

其中，[Yct]為各縣（市、區(qū)）第[t]年玉米單產(chǎn)，[t0]=2008，[t]=2009，…，2019;[εct]為殘差項(xiàng);[Yct]是根據(jù)公式（1）對(duì)[Yct]的估計(jì)值。同時(shí)，因樣本數(shù)量不足30個(gè)，用參數(shù)估計(jì)對(duì)[Ydetct]進(jìn)行概率密度分布擬合以尋求表征玉米單產(chǎn)隨機(jī)特征的最佳隨機(jī)變量，再根據(jù)擬合結(jié)果運(yùn)用MATLAB軟件分別將各縣（市、區(qū)）的玉米單產(chǎn)原始數(shù)據(jù)擴(kuò)充至500年。

2. 純風(fēng)險(xiǎn)損失率求解。利用擴(kuò)充500年的玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)[yjt]和公式（3）求得農(nóng)戶[j]在第[t]年獲取的賠付系數(shù)[fjt]：

[fjt=yjt-yjyjyjt-yjyj≤γ-10yjt-yjyj>γ-1]? ? ? ? ? ? ? （3）

公式（3）中，[yj]為農(nóng)戶[j]500年的玉米平均單產(chǎn)，[γ]為保障水平。

若[Mcj]為農(nóng)戶[j]玉米種植面積，則第[t]年各縣（市、區(qū)）和L市綜合保額損失率用公式（4）和（5）表示：

[LCRt=fjt?McjMcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（4）

[LCRlt=LCRt?McMc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（5）

于是，農(nóng)戶[j]獲得的賠償金額為：

[lt=A×fjt×Mcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （6）

其中，A為單位保險(xiǎn)金額，且假定玉米作物的賠付金額為300元/畝。從而求出L市各個(gè)縣（市、區(qū)）以及全市的玉米作物純風(fēng)險(xiǎn)損失率（表1），即：

[δ=E[LCRt]]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （7）

由表1可知，從總體上看，L市5.19%的純風(fēng)險(xiǎn)損失率表明，該市農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)5.19%的保險(xiǎn)費(fèi)率即可獲得每畝300元的風(fēng)險(xiǎn)保障。從各縣（市、區(qū)）來看，Y市由于加大農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的治理力度，有效抵御干旱、洪澇等自然災(zāi)害侵襲，農(nóng)作物基本實(shí)現(xiàn)澇旱保收，其純風(fēng)險(xiǎn)損失率最低;與之相對(duì)，J市受暴雨、干旱、高溫、大風(fēng)、冰雹、低溫連陰雨、寒潮冷害、冰凍、雷暴、大霧等自然災(zāi)害影響，特別是幾乎年年發(fā)生的干旱、暴雨和洪澇災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響非常嚴(yán)重，其純風(fēng)險(xiǎn)損失率高達(dá)8.62%，是Y市純風(fēng)險(xiǎn)損失率的兩倍多。各縣（市、區(qū)）之間純風(fēng)險(xiǎn)損失率的差異，一方面，反映各地受自然災(zāi)害影響的種類多少和程度大小;另一方面，反映各地為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害所采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施成效。

3. 農(nóng)戶福利測(cè)算。令[p]為玉米單價(jià)并設(shè)定2019年L市玉米收購(gòu)價(jià)格[p]= 2.1元/公斤，則畝均收益為：

[E=p×yt-βct+lt/Mc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（8）

其中，[yt]為各縣（市、區(qū)）的玉米產(chǎn)量，[βct]為購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)農(nóng)戶每畝應(yīng)繳的保費(fèi)，[Mc]為各縣（市、區(qū)）的玉米種植面積。

為衡量農(nóng)戶福利水平，本文將期望效用折算為等效收益，代替農(nóng)戶福利并測(cè)算多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)各縣（市、區(qū)）以及全市農(nóng)戶福利的影響（見表2），即：

[U（CER）=Eln（E）]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （9）

由表2可知，實(shí)施多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)極大促進(jìn)了L市及其各縣（市、區(qū)）農(nóng)戶福利的增加?？傮w來看，通過多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)的推行，L市農(nóng)戶福利水平總體提高了17.28%;分別而言，Y市福利增幅為最大的17.84%，H縣為緊隨其后的17.80%，排在第三、第四位的是X區(qū)和J市的16.99%和16.38%，最后一位是F縣的16.23%。不難發(fā)現(xiàn)，L市各縣（市、區(qū)）在實(shí)施多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)之后其農(nóng)戶福利均有所提高，增幅雖有所區(qū)別，但差異不甚明顯。結(jié)果表明，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)雖存在諸多問題，但從農(nóng)戶視角看，仍能有效提高農(nóng)民的福利水平。因此，多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)是替代現(xiàn)階段以最低收購(gòu)價(jià)、臨時(shí)收儲(chǔ)等價(jià)格支持政策的創(chuàng)新型金融工具，也是完善我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的農(nóng)村金融舉措。

四、主要結(jié)論

（一）多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)極大促進(jìn)了農(nóng)戶福利增加

通過多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)的推行，L市農(nóng)戶福利水平總體提高17.28%。由此，推廣多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)，能有效保障農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益并著力提升種糧農(nóng)民抗擊自然類災(zāi)害的能力，進(jìn)而增加農(nóng)戶福利。同時(shí)，該現(xiàn)象也反映出L市玉米多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)具有較強(qiáng)的科學(xué)性、合理性與可操作性，實(shí)現(xiàn)了此類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶利益的保護(hù)。實(shí)際上，科研院所的相關(guān)科研人員、保險(xiǎn)行業(yè)的高級(jí)精算人才和政府部門的有效數(shù)據(jù)之間的協(xié)同創(chuàng)新合作，特別有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)，能夠較穩(wěn)妥地降低基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，以進(jìn)一步完善農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和增加福利的能力。

（二）各縣（市、區(qū)）農(nóng)戶福利增幅差異不顯著

比較L市及其所轄的5個(gè)縣（市、區(qū)）的農(nóng)戶福利水平可知，增幅最大的Y市與增幅最小的F縣僅相差1.61%，因此，不同區(qū)域?qū)嵤┒酁?zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)之后的農(nóng)戶福利水平變化差異不大。究其原因，這可能與農(nóng)作物耕作面積、土地流轉(zhuǎn)總體規(guī)模以及農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平相對(duì)較小或較低有關(guān)，也可能與各縣（市、區(qū)）之間尚無明顯的結(jié)構(gòu)差異有關(guān)。此外，多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶福利影響程度與其純風(fēng)險(xiǎn)損失率關(guān)系不大，不能片面認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)損失地區(qū)的農(nóng)戶福利增加更多。

五、相關(guān)建議

（一）積極推廣農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)的應(yīng)用實(shí)踐并提高其參保率

政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，重點(diǎn)推介農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)，尤其是要提高參保率。同時(shí)，大力扶持多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大購(gòu)買數(shù)量，降低農(nóng)作物因?yàn)?zāi)減產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減小農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致（返）貧和貧困代際傳遞的可能性，從而穩(wěn)步提升農(nóng)民種糧積極性并增加農(nóng)戶福利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)與農(nóng)民增收。

（二）合理設(shè)置農(nóng)作物多災(zāi)害產(chǎn)量保險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，具有一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)外部性。如果保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高，勢(shì)必打消農(nóng)民參保的積極性，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率;反過來，如果保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，必然降低保險(xiǎn)公司收益，這兩種情況都將導(dǎo)致農(nóng)戶福利受損。相應(yīng)地，政府部門、保險(xiǎn)公司以及相關(guān)科研人員應(yīng)加大農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)研力度，全面了解農(nóng)戶的支付意愿，為設(shè)計(jì)科學(xué)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供切實(shí)可行的參考依據(jù)。

（三）因地制宜確定合理的農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼

農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府除提供保費(fèi)補(bǔ)貼以降低農(nóng)戶參保成本外，應(yīng)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的供給意愿。尤其是各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在差異且地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)區(qū)域之間農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險(xiǎn)等工作的經(jīng)驗(yàn)交流，健全中央和地方財(cái)政聯(lián)動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，根據(jù)地方財(cái)政狀況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定適合本區(qū)域的單位保險(xiǎn)金額和應(yīng)用推廣方案，調(diào)動(dòng)縣級(jí)政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，實(shí)現(xiàn)我國(guó)土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“供給側(cè)改革視角下構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系研究”（18BJY139）。

（責(zé)任編輯? ? 王? ?媛;校對(duì)? ?GJ，WY）