商業(yè)銀行保函數(shù)字化的發(fā)展實(shí)踐

扈晶 馬 王建明

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，正在與各行各業(yè)深入融合，改變著市場(chǎng)格局和業(yè)態(tài)。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，保函業(yè)務(wù)發(fā)展出了全新的模式——電子保函，其具備在線辦理簡(jiǎn)捷、方便查驗(yàn)真?zhèn)?、全程電子留痕、?shí)際應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，能夠有效助力中小企業(yè)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

商業(yè)銀行保函數(shù)字化的發(fā)展

保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然

保函業(yè)務(wù)是國(guó)家為扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)配套的重要金融工具之一，也是銀行公司業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，線下保函業(yè)務(wù)難以滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，亟需數(shù)字化革新。

線下保函業(yè)務(wù)難以滿足客戶時(shí)效性及精細(xì)化管理需求。一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)效要求逐漸提升，申請(qǐng)人線下開(kāi)立保函需要到銀行申請(qǐng)、簽署紙質(zhì)協(xié)議、信開(kāi)保函文本人工傳遞至受益人，全流程周期較長(zhǎng)，難以滿足在投標(biāo)、履約、預(yù)付款等領(lǐng)域的應(yīng)用需要。二是保函內(nèi)容與基礎(chǔ)交易信息高度相關(guān)，保函經(jīng)過(guò)多次傳遞過(guò)程涉及人員眾多，信息保密管理難度大，容易存在信息泄漏和遺失等風(fēng)險(xiǎn)。三是紙質(zhì)保函仍屬實(shí)物保證憑證，保函受益人保管成本高且不易辨別真?zhèn)?，難以滿足企業(yè)精細(xì)化、數(shù)字化的管理要求。

商業(yè)銀行保函線下模式遭遇瓶頸。保函由于具有類型多、交易頻繁、紙質(zhì)資料多、保證金存放流程繁瑣等特點(diǎn)，使銀行在開(kāi)立保函時(shí)業(yè)務(wù)處理流程長(zhǎng)、簽發(fā)效率低，嚴(yán)重限制了保函業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。同時(shí)，紙質(zhì)保函真實(shí)性查詢手段落后，真?zhèn)坞y辨，存在偽造保函、金融機(jī)構(gòu)職員提供假保函的可能，增加該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)保函業(yè)務(wù)全流程再造，賦能保函使用數(shù)字化指令革新，用電子保函替代紙質(zhì)保函是保函業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。

保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件已經(jīng)具備

市場(chǎng)需求推動(dòng)保函數(shù)字化進(jìn)程。保函市場(chǎng)規(guī)模巨大，隨著數(shù)字政務(wù)的發(fā)展、大型企業(yè)自建數(shù)字采購(gòu)平臺(tái)的出現(xiàn)以及交易場(chǎng)景的不斷豐富，市場(chǎng)、客戶及銀行自身都對(duì)保函業(yè)務(wù)提出了更新、更高的要求，平臺(tái)對(duì)接、系統(tǒng)直連、特定場(chǎng)景下定制化保函服務(wù)需求開(kāi)始大量涌現(xiàn)。通過(guò)改造傳統(tǒng)銀行保函的人工紙質(zhì)落后模式，實(shí)現(xiàn)銀行信用、保函專業(yè)和數(shù)字技術(shù)的深度融合，以數(shù)字化方式重塑銀行的保函服務(wù)成為趨勢(shì)。

政策發(fā)力支持保函數(shù)字化實(shí)踐。2019年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于深化公共資源交易平臺(tái)整合共享指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》中要求，“推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域商業(yè)銀行保函數(shù)字化的發(fā)展實(shí)踐

扈 晶 馬 佳 王建明

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，正在與各行各業(yè)深入融合，改變著市場(chǎng)格局和業(yè)態(tài)。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，保函業(yè)務(wù)發(fā)展出了全新的模式——電子保函，其具備在線辦理簡(jiǎn)捷、方便查驗(yàn)真?zhèn)?、全程電子留痕、?shí)際應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，能夠有效助力中小企業(yè)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

商業(yè)銀行保函數(shù)字化的發(fā)展

保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然

保函業(yè)務(wù)是國(guó)家為扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)配套的重要金融工具之一，也是銀行公司業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，線下保函業(yè)務(wù)難以滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，亟需數(shù)字化革新。

線下保函業(yè)務(wù)難以滿足客戶時(shí)效性及精細(xì)化管理需求。一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)效要求逐漸提升，申請(qǐng)人線下開(kāi)立保函需要到銀行申請(qǐng)、簽署紙質(zhì)協(xié)議、信開(kāi)保函文本人工傳遞至受益人，全流程周期較長(zhǎng)，難以滿足在投標(biāo)、履約、預(yù)付款等領(lǐng)域的應(yīng)用需要。二是保函內(nèi)容與基礎(chǔ)交易信息高度相關(guān)，保函經(jīng)過(guò)多次傳遞過(guò)程涉及人員眾多，信息保密管理難度大，容易存在信息泄漏和遺失等風(fēng)險(xiǎn)。三是紙質(zhì)保函仍屬實(shí)物保證憑證，保函受益人保管成本高且不易辨別真?zhèn)?，難以滿足企業(yè)精細(xì)化、數(shù)字化的管理要求。

商業(yè)銀行保函線下模式遭遇瓶頸。保函由于具有類型多、交易頻繁、紙質(zhì)資料多、保證金存放流程繁瑣等特點(diǎn)，使銀行在開(kāi)立保函時(shí)業(yè)務(wù)處理流程長(zhǎng)、簽發(fā)效率低，嚴(yán)重限制了保函業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。同時(shí)，紙質(zhì)保函真實(shí)性查詢手段落后，真?zhèn)坞y辨，存在偽造保函、金融機(jī)構(gòu)職員提供假保函的可能，增加該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)保函業(yè)務(wù)全流程再造，賦能保函使用數(shù)字化指令革新，用電子保函替代紙質(zhì)保函是保函業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。

保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件已經(jīng)具備

市場(chǎng)需求推動(dòng)保函數(shù)字化進(jìn)程。保函市場(chǎng)規(guī)模巨大，隨著數(shù)字政務(wù)的發(fā)展、大型企業(yè)自建數(shù)字采購(gòu)平臺(tái)的出現(xiàn)以及交易場(chǎng)景的不斷豐富，市場(chǎng)、客戶及銀行自身都對(duì)保函業(yè)務(wù)提出了更新、更高的要求，平臺(tái)對(duì)接、系統(tǒng)直連、特定場(chǎng)景下定制化保函服務(wù)需求開(kāi)始大量涌現(xiàn)。通過(guò)改造傳統(tǒng)銀行保函的人工紙質(zhì)落后模式，實(shí)現(xiàn)銀行信用、保函專業(yè)和數(shù)字技術(shù)的深度融合，以數(shù)字化方式重塑銀行的保函服務(wù)成為趨勢(shì)。

政策發(fā)力支持保函數(shù)字化實(shí)踐。2019年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于深化公共資源交易平臺(tái)整合共享指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》中要求，“推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用，降低企業(yè)交易成本，提高交易效率。”2020年6月，住建部、發(fā)改委、財(cái)政部、人社部、中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)六部委發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求“積極發(fā)展電子保函，鼓勵(lì)以工程再擔(dān)保體系增強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用管理，推進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’工程擔(dān)保市場(chǎng)監(jiān)管”。2020年2月，國(guó)家發(fā)改委辦公廳《關(guān)于積極應(yīng)對(duì)疫情創(chuàng)新做好招投標(biāo)工作保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的通知》中要求，“改進(jìn)投標(biāo)擔(dān)保方式。在全面推行投標(biāo)保證金線上繳退的同時(shí)，大力推廣使用保函特別是電子保函替代現(xiàn)金保證金，實(shí)現(xiàn)在線提交、在線查核”。上述相關(guān)政策的出臺(tái)為保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。

以科技賦能保函數(shù)字化應(yīng)用。作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，電子保函是保證人以使用CA證書進(jìn)行電子簽名的數(shù)據(jù)電文為介質(zhì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向受益人開(kāi)立的具有法律效力的擔(dān)保憑證，保證在申請(qǐng)人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由保證人代其履行一定金額、一定時(shí)限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時(shí)，電子保函遵守法律規(guī)定、遵循數(shù)字簽名系統(tǒng)和數(shù)字證書技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，與紙質(zhì)保函具有同等的法律效力。保證人應(yīng)用數(shù)據(jù)證書對(duì)保函電子簽名后，可保證電子保函的真實(shí)性、防偽性、不可篡改性和不可抵賴性。電子簽名技術(shù)的應(yīng)用為電子保函業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)支撐。

保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案研究

保函數(shù)字化建設(shè)沿著“線上化、智能化、場(chǎng)景化”的發(fā)展思路：一是服務(wù)流程從線下到線上，二是產(chǎn)品功能支持快速迭代與智能配置，三是服務(wù)模式向場(chǎng)景化應(yīng)用遞進(jìn)式發(fā)展。用“互聯(lián)網(wǎng)+”形式探索保函業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化交易，實(shí)現(xiàn)科技賦能金融產(chǎn)品、金融產(chǎn)品支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

基礎(chǔ)建設(shè)期——服務(wù)流程從線下走向線上

在保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)建設(shè)期，聚焦解決紙質(zhì)保函簽發(fā)手續(xù)繁瑣、辦理周期較長(zhǎng)、真?zhèn)坞y辨等問(wèn)題。該階段以信開(kāi)保函為主，為保函業(yè)務(wù)線上化階段，完成從申請(qǐng)、審查、簽約、開(kāi)立、查驗(yàn)等流程線上化，提升客戶體驗(yàn)及業(yè)務(wù)處理效率。

對(duì)客服務(wù)渠道線上化。保函申請(qǐng)人可從網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)等自助渠道發(fā)起融資申請(qǐng)，查詢業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，流程節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)通知，提升客戶服務(wù)便利度。保函受益人可通過(guò)手機(jī)銀行掃描保函文本中的二維碼、銀行官網(wǎng)等方式對(duì)保函文本內(nèi)容進(jìn)行在線驗(yàn)證，滿足保函受益人在線驗(yàn)證保函真實(shí)性的需求，防范“假保函”事件的發(fā)生，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行審查流程線上化。銀行內(nèi)部自動(dòng)生成保函審查任務(wù)，審查通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)簽發(fā)保函，打通風(fēng)控、產(chǎn)品等多個(gè)系統(tǒng)，完成申請(qǐng)、審查、簽發(fā)等流程線上化，降低操作成本，提升業(yè)務(wù)處理效率。

合同文本及印章電子化。系統(tǒng)自動(dòng)生成開(kāi)立保函協(xié)議、申請(qǐng)書、征信授權(quán)書等電子合同，合同雙方以電子簽名方式簽署，免除面簽環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)協(xié)議在線簽署與電子化存檔。同時(shí)，線上智能生成標(biāo)準(zhǔn)保函文本，打印輸出加蓋電子印章的保函正本，免除實(shí)物章用印。

業(yè)務(wù)拓展期——產(chǎn)品快速迭代與智能配置

在保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)拓展期，聚焦解決產(chǎn)品功能快速迭代、非銀行格式保函文本智能化配置等問(wèn)題。市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，需求不斷涌現(xiàn)，保函產(chǎn)品功能的快速迭代適配市場(chǎng)需求能力，成為提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。實(shí)踐中，大量客戶基于受益人要求存在開(kāi)立非銀行格式保函的需求，保函電子文本的智能配置與快速上線成為關(guān)鍵。

構(gòu)建產(chǎn)品中臺(tái)支持快速迭代。探索建立產(chǎn)品系統(tǒng)中臺(tái)，打破系統(tǒng)孤島，方便快速迭代及個(gè)性化開(kāi)發(fā)，提升系統(tǒng)的復(fù)用性。通過(guò)產(chǎn)品及客戶簽約、客戶資產(chǎn)類型管理、賬務(wù)清分與結(jié)算、交易真實(shí)性驗(yàn)證、出賬流程等綜合管理、靈活配置、敏捷開(kāi)發(fā)，支持組件能力服務(wù)化、服務(wù)能力編排化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代創(chuàng)新。

研發(fā)智能“電子合同中心”?；诋a(chǎn)品中臺(tái)建立保函要素字段庫(kù)，提供保函模板的新增、編輯、簽約等功能，并通過(guò)對(duì)合同中心、網(wǎng)銀框架頁(yè)面等一體化設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)從法審文本到網(wǎng)銀保函模板的快速配置。電子合同中心可存儲(chǔ)包括銀行標(biāo)準(zhǔn)保函文本和客戶提供的經(jīng)過(guò)銀行法律審查的非銀行格式保函文本，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部保函格式的支持，縮短保函文本投產(chǎn)時(shí)間。

場(chǎng)景應(yīng)用期——全流程數(shù)字化與生態(tài)合作

在保函數(shù)字化轉(zhuǎn)型的場(chǎng)景應(yīng)用期，聚焦解決場(chǎng)景項(xiàng)下保函全生命周期數(shù)字化的問(wèn)題。保函數(shù)字化基礎(chǔ)功能上線后，將依托細(xì)分行業(yè)和具體應(yīng)用場(chǎng)景，借助技術(shù)和數(shù)字化手段，進(jìn)一步向場(chǎng)景化、直聯(lián)化方向發(fā)展。該階段保函以電開(kāi)為主，實(shí)現(xiàn)保函開(kāi)立、修改、索賠與撤銷全流程的數(shù)字化，真正實(shí)現(xiàn)電子保函全功能。

拓展電子保函生態(tài)合作場(chǎng)景。市場(chǎng)需求催生電子保函的發(fā)展，招投標(biāo)全流程數(shù)字化為投標(biāo)保函的數(shù)字化提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。相關(guān)政府規(guī)章、政策性文件等陸續(xù)出臺(tái)，鼓勵(lì)在建筑工程、訴訟、大宗商品交易、對(duì)外勞務(wù)合作等領(lǐng)域使用保函替代保證金，以減少企業(yè)資金占?jí)?，電子保函迎?lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，給商業(yè)銀行帶來(lái)了批量獲客的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

保函開(kāi)立至索賠“一站式”辦理。通過(guò)銀企直連、平臺(tái)對(duì)接等采用電開(kāi)方式支持招投標(biāo)平臺(tái)、政府部門、法院、大型買方等核心受益人客戶，并圍繞受益人客戶批量開(kāi)發(fā)其交易對(duì)手（保函開(kāi)立申請(qǐng)人），實(shí)現(xiàn)保函文本數(shù)字化傳輸、在線索賠、在線退回等功能，真正實(shí)現(xiàn)電子保函全流程數(shù)字化應(yīng)用，提升保函業(yè)務(wù)對(duì)客服務(wù)能力。

開(kāi)放電子保函API接口。踐行開(kāi)放銀行理念，根據(jù)不同應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)外輸出電子保函標(biāo)準(zhǔn)API接口，縮短直聯(lián)保函對(duì)接周期，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目高質(zhì)量敏捷交付。同時(shí)，通過(guò)提升產(chǎn)品對(duì)外輸出能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“開(kāi)放、合作、共享”。

保函數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景及案例

銀企合作——非銀行格式電子保函應(yīng)用案例

背景。保函業(yè)務(wù)數(shù)字化初期先行滿足了客戶在線開(kāi)立銀行標(biāo)準(zhǔn)格式保函文本，但由于客戶保函應(yīng)用場(chǎng)景不同，存在著大量非銀行格式電子保函的開(kāi)立需求，客戶差異化訴求日益增多?？蛻籼峁┑谋：谋拘枭虡I(yè)銀行逐筆進(jìn)行法律審查及開(kāi)發(fā)維護(hù)，系統(tǒng)上線周期長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)不佳，已愈發(fā)不能滿足保函數(shù)字化發(fā)展的需要。如某建設(shè)工程有限公司參與投標(biāo)項(xiàng)目眾多，投標(biāo)保函需求旺盛，對(duì)時(shí)效要求苛刻且保函文本需根據(jù)不同受益人的要求采用不同格式。保函文本的在線靈活適配及快速投產(chǎn)，成為電子保函的重點(diǎn)突破方向。

方案。通過(guò)產(chǎn)品系統(tǒng)中臺(tái)，一是對(duì)內(nèi)構(gòu)建業(yè)務(wù)類、數(shù)據(jù)類、風(fēng)險(xiǎn)類等標(biāo)準(zhǔn)化組件，靈活配置實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品迭代和敏捷交付;二是對(duì)外發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)接口，輸出銀行金融產(chǎn)品服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)批量獲客，提升行業(yè)影響力?；诋a(chǎn)品中臺(tái)研發(fā)智能“電子合同中心”，通過(guò)行內(nèi)各系統(tǒng)信息交互，建立保函要素字段庫(kù)并對(duì)接法律審查系統(tǒng)，提供保函模板對(duì)新增、編輯、簽約等功能進(jìn)行文本要素的靈活配置，縮短保函文本的投產(chǎn)時(shí)間。

案例價(jià)值。非銀行格式電子保函應(yīng)用范圍廣，可復(fù)制性強(qiáng)?？蛻舯：暾?qǐng)、協(xié)議簽署、資料傳遞全部在線上辦理，出函速度快，可驗(yàn)真。在新冠肺炎疫情期間，電子保函是商業(yè)銀行開(kāi)展“無(wú)接觸”式服務(wù)的典范。

銀關(guān)合作——海關(guān)單一窗口匯總征稅保函案例

背景。2015年，海關(guān)總署在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行“匯總征稅”新模式。匯總征稅從“逐票審核，先稅后放”的征管模式改為先進(jìn)口后征稅，企業(yè)通關(guān)時(shí)憑商業(yè)銀行出具的保函先提貨，次月完成本月應(yīng)納稅款。海關(guān)總署發(fā)布公告，自2018年7月1日起啟動(dòng)匯總征稅擔(dān)保數(shù)據(jù)電子傳輸，電子保函勢(shì)在必行。

方案。海關(guān)總署、中國(guó)人民銀行與商業(yè)銀行之間通過(guò)擔(dān)保數(shù)據(jù)電子傳輸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保備案、變更、撤銷、擔(dān)保額度扣減和返還、索賠等全流程的數(shù)字化?？蛻艨梢灾苯訌膯我淮翱诎l(fā)起開(kāi)立匯總征稅保函，在線簽訂保函相關(guān)協(xié)議文本，銀行審查通過(guò)后以數(shù)據(jù)電文方式將電子保函發(fā)送至受益關(guān)區(qū)，無(wú)需提供紙質(zhì)保函，能夠達(dá)到多地備案、多處通關(guān)的效果，大幅提升通關(guān)效率。

案例價(jià)值。單一窗口電子匯總征稅保函真正實(shí)現(xiàn)了企業(yè)在線申請(qǐng)、保函電子開(kāi)立、即傳即用電子防偽、在線查詢保函額度，解決了進(jìn)出口企業(yè)線上服務(wù)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了單一窗口金融服務(wù)最后一公里落地，有效支持外貿(mào)企業(yè)發(fā)展，為企業(yè)提供便利化服務(wù)。

銀政合作——公共資源交易中心電子保函案例

背景。2019年5月，國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)數(shù)字證書（CA）跨平臺(tái)、跨部門、跨區(qū)域互認(rèn)，逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)互認(rèn)，推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用，以降低企業(yè)交易成本，提高交易效率。這標(biāo)志著招投標(biāo)領(lǐng)域迎來(lái)電子保函時(shí)代。

方案。商業(yè)銀行與公共資源交易平臺(tái)數(shù)據(jù)直聯(lián)，企業(yè)在交易平臺(tái)發(fā)起保函申請(qǐng)，由交易平臺(tái)將相關(guān)數(shù)據(jù)加密后，通過(guò)接口在線推送給對(duì)接商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在線完成行內(nèi)審批流程、電子合同數(shù)字簽名，生成電子保函后加密推送至交易平臺(tái)，電子保函根據(jù)其不同類型依照法定時(shí)限予以解密、公示。受益人還可在線發(fā)起電子保函索賠申請(qǐng)，一鍵觸達(dá)銀行，快速處理索賠事項(xiàng)。電子保函的開(kāi)立、修改、加解密、索賠等全流程在線處理，有效解決招投標(biāo)領(lǐng)域交易頻繁，時(shí)效要求高的需求。

案例價(jià)值。電子保函的安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性在公共資源交易領(lǐng)域得到認(rèn)同，尤其是電子保函替代投標(biāo)保證金、履約保證金等現(xiàn)金形式的擔(dān)保，可大幅度為企業(yè)減負(fù)，并提升市場(chǎng)活躍度。公共資源交易領(lǐng)域數(shù)字化建設(shè)的快速發(fā)展推動(dòng)了招投標(biāo)全流程數(shù)字化進(jìn)程，真正意義上實(shí)現(xiàn)了完全的線上交易，電子保函應(yīng)用范圍持續(xù)擴(kuò)大。

電子保函市場(chǎng)前景廣闊，尤其是非融資性電子保函，將成為各商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)之一。在新冠肺炎疫情的持續(xù)沖擊下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足企業(yè)多樣化金融需求是銀行產(chǎn)品實(shí)力和科技能力的體現(xiàn)。以國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，聚焦企業(yè)間交易行為，應(yīng)用線上化渠道提升客戶保函應(yīng)用便利度，利用數(shù)據(jù)互聯(lián)加強(qiáng)保函參與方的信息對(duì)稱，通過(guò)電子簽名、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)推進(jìn)保函業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及應(yīng)用，為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

（作者單位：中國(guó)民生銀行交易銀行部，中國(guó)民生銀行信息科技部，其中扈晶為交易銀行部副總經(jīng)理，王建明為中國(guó)民生銀行信息科技部技術(shù)總監(jiān)）

責(zé)任編輯：劉 彪