數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑

姜海云

（廣州商學(xué)院，廣東 廣州 511363）

0 引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略，是關(guān)系全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，也是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重要任務(wù)［1］。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施離不開金融的支持，沒有良好的金融支持，就沒有鄉(xiāng)村的高質(zhì)量發(fā)展，就無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。因此，金融支持是我國鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵賦能，是鄉(xiāng)村振興不可或缺的一項(xiàng)制度安排。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字科技與普惠金融有效融合的新產(chǎn)物，憑借快捷、高效、成本低等優(yōu)勢(shì)，克服了傳統(tǒng)普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的難題，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用［2］。

1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融由普惠金融發(fā)展而來，旨在為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)邊緣化的弱勢(shì)群體提供金融支持。近年來，在國家政策的大力支持和地方政府及各金融機(jī)構(gòu)的積極參與下，數(shù)字普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢(shì)。

1.1 國家政策支持力度不斷加大

自2016年中國人民銀行在杭州二十國集團(tuán)（G20）峰會(huì)上積極推動(dòng)出臺(tái)《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》以來，我國政府在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展方面出臺(tái)了一系列的支持政策。2018年6月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，要求“加大金融支農(nóng)力度。健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。2021年中央一號(hào)文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》強(qiáng)調(diào)：“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸?！敝笪覈懤m(xù)出臺(tái)的政策文件中，也均強(qiáng)調(diào)要切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，并從金融資源配置、涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面給出了具體指引。各地方政府在積極響應(yīng)國家政策的同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況提供各項(xiàng)支持措施，如融資支持、專項(xiàng)資金投入等，積極推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展［3］。

1.2 金融服務(wù)主體多元化

近年來，隨著國家政策的引導(dǎo)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村金融服務(wù)的隊(duì)伍中。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國共有農(nóng)村中小銀行3 902 家，其中農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）2 199 家，村鎮(zhèn)銀行1 651 家，資金互助社39家，貸款公司13 家［4］。目前，我國數(shù)字普惠金融服務(wù)已逐步發(fā)展成為涵蓋銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技企業(yè)等參與主體的多層次、多元化的服務(wù)體系。這些層次分明、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的差異化金融服務(wù)主體為農(nóng)村客戶群體提供了更多適配的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足了農(nóng)村居民不同的金融需求。

1.3 金融基礎(chǔ)設(shè)施得到改善

數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的完善是數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施得到了極大改善，這也為數(shù)字金融向更廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋奠定了基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國累計(jì)建成并開通5G 基站142.5 萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國所有地級(jí)市城區(qū)、超過98%的縣城城區(qū)和80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，并向有條件、有需求的農(nóng)村地區(qū)逐步推進(jìn)［5］。同時(shí)，農(nóng)村寬帶用戶數(shù)持續(xù)增加。截至2021年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)到1.58 億戶，全年凈增用戶1 581 萬戶，比2020年末增長11%［6］。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋水平的提高，為我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了良好的條件［7］。

1.4 居民對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的接受度提高

隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及國家政策和鼓勵(lì)措施的連續(xù)出臺(tái)，越來越多的農(nóng)村居民開始接受和使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。中國金融認(rèn)證中心（China Financial Certification Authority，CFCA）發(fā)布的《2020 中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2019年末，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)8.2億戶和7.1 億戶，同比分別增長21.9%和16.4%［8］。《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》顯示，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)111.3億筆，同比下降6.31%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)173.7 億筆，同比增長22.2%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5 765.6 億筆，同比增長23.45%，其中大部分業(yè)務(wù)是通過移動(dòng)電話完成的［9］。從上述金融服務(wù)的使用情況來看，農(nóng)村居民使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的程度在穩(wěn)步加深。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)障礙

數(shù)字普惠金融在滿足農(nóng)戶金融需求、激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活力、提高農(nóng)民收入水平等方面發(fā)揮著重要作用，但其在發(fā)展過程中也面臨著諸多亟待解決的難題，如數(shù)字設(shè)施相對(duì)匱乏、“數(shù)字鴻溝”問題依舊存在、產(chǎn)品與服務(wù)形式單一等。只有將這些問題逐一解決，數(shù)字普惠金融才能在鄉(xiāng)村振興的道路上發(fā)揮更積極的作用。

2.1 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)匱乏

盡管近年來國家大力推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，4G/5G網(wǎng)絡(luò)基站也在持續(xù)建設(shè)中，互聯(lián)網(wǎng)的普及度與覆蓋面越來越廣，但我國廣大農(nóng)村地區(qū)因受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地理位置和教育程度等條件的限制，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，有的偏遠(yuǎn)山區(qū)至今還未完全普及網(wǎng)絡(luò)寬帶?！?021年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2021年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為73.0%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平［10］。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的落后與不完善，導(dǎo)致金融信息化服務(wù)質(zhì)量低下，制約居民使用效率與使用頻率的提升，嚴(yán)重影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

2.2 數(shù)字化人才缺乏

人才是發(fā)展的核心。人才短缺是農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市存在差距的主要原因之一，是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的一個(gè)重要制約因素。農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興需要一大批扎根農(nóng)村、懂農(nóng)業(yè)、擅長信息化的人才投身于鄉(xiāng)村建設(shè)。但目前，我國部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足，給予人才的發(fā)展空間比較狹窄，再加上城鄉(xiāng)在教育、醫(yī)療、就業(yè)等各方面的差距較大，導(dǎo)致農(nóng)村青年和大學(xué)生持續(xù)外流，農(nóng)村地區(qū)人才缺乏，無法滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)人才的需要。此外，偏遠(yuǎn)山區(qū)大部分從業(yè)人員的受教育水平低下，專業(yè)知識(shí)落后；信息化技術(shù)應(yīng)用水平偏低，科技人才占比少，導(dǎo)致金融服務(wù)仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，制約了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

2.3 “數(shù)字鴻溝”依舊存在

數(shù)字普惠金融是指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的活動(dòng)，即通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從而促進(jìn)數(shù)字化金融信息的共享。因此，若要使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，使用者需要具備一定的素質(zhì)與技能。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第47 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年底，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.89 億，非網(wǎng)民中有超過50%的人缺乏網(wǎng)絡(luò)使用技能［11］。整體來說，我國農(nóng)村居民受教育水平與生活方式的影響，文化素質(zhì)普遍偏低，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技等方面的知識(shí)知之甚少，其不愿意也不敢嘗試使用數(shù)字金融產(chǎn)品。此外，隨著城市化進(jìn)程的加快，我國農(nóng)村人口大規(guī)模地向城市流動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)“空心化”現(xiàn)象，人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人在農(nóng)村人口中的占比增加。這部分群體對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展所帶來的產(chǎn)品和服務(wù)變化難以適應(yīng)甚至異常排斥，嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的開展。

2.4 數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)形式單一

金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)其客戶群體的主要載體，也是金融機(jī)構(gòu)未來進(jìn)行創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。但目前，金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)形式比較單一，創(chuàng)新力度不足。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有考慮當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和農(nóng)民的金融獲得性，直接照搬城市數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式，導(dǎo)致“水土不服”；還有部分從業(yè)機(jī)構(gòu)為了拓展業(yè)績、吸引眼球，直接將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)冠以“數(shù)字普惠金融”之稱。無論是前者還是后者，均沒有充分根據(jù)農(nóng)村客戶群體的真正需求研發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融沒有發(fā)揮惠及大眾的作用，也使金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足農(nóng)村居民和企業(yè)多元化的金融需求。

2.5 數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上打破了時(shí)空地域的限制，給數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展帶來了極大益處，但同時(shí)蘊(yùn)藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國部分農(nóng)村居民存在金融素養(yǎng)偏低、防范意識(shí)薄弱、辨別能力不強(qiáng)等問題，導(dǎo)致農(nóng)村成為不法分子金融詐騙、非法融資的重災(zāi)區(qū)，有些居民甚至在毫不知情的情況下背上了高利貸。此外，金融信息的泄露也是一個(gè)不容忽視的問題。該問題嚴(yán)重影響農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的信任度，阻礙數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較難控制且農(nóng)村征信系統(tǒng)還不健全，農(nóng)民信用觀念不強(qiáng)，部分農(nóng)民對(duì)逾期與違約缺乏認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融的違約率偏高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成一定的損失，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，難以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的效力。

3 數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因此，相關(guān)部門要加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，相關(guān)部門應(yīng)引導(dǎo)企業(yè)和社會(huì)機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)村落戶，提升偏遠(yuǎn)地區(qū)電信基站覆蓋率，以保證網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性［12］。其次，相關(guān)部門應(yīng)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，切實(shí)減輕使用者的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，加速普惠金融服務(wù)的推廣，使老百姓切實(shí)感受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便利與好處。最后，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，引導(dǎo)企業(yè)開發(fā)便捷實(shí)用的惠農(nóng)軟件，為農(nóng)戶申請(qǐng)貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑谛枨筇峁耙徽臼健狈?wù)。

3.2 加快農(nóng)村數(shù)字人才隊(duì)伍建設(shè)

人才振興是鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是鄉(xiāng)村振興的重要前提和支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)寬帶和手機(jī)的普及，農(nóng)村發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民的數(shù)字化水平要求也越來越高。但目前，數(shù)字人才缺乏是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的一個(gè)重要短板。為加快農(nóng)村數(shù)字人才隊(duì)伍建設(shè)，給鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)實(shí)的人才支撐，筆者認(rèn)為可以從以下3 個(gè)方面入手。一是育才，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和農(nóng)村居民的教育與培訓(xùn)，通過選派優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干和農(nóng)民代表到金融科技公司和高校進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，提高其數(shù)字金融素養(yǎng)和信息技術(shù)的應(yīng)用水平。二是引才，相關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生與技術(shù)人才回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，有知識(shí)、有技術(shù)、有情懷的高素質(zhì)人才將成為推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的主要力量。三是留才，引進(jìn)與培育的人才要能留得住。相關(guān)部門應(yīng)構(gòu)建具有鄉(xiāng)村振興特色的人才任用機(jī)制，鼓勵(lì)高素質(zhì)人才長期在鄉(xiāng)村扎根，投身鄉(xiāng)村建設(shè)，減少數(shù)字人才流失。

3.3 提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

要想提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，就要讓農(nóng)村居民了解數(shù)字普惠金融的發(fā)展能給他們帶來的益處，激發(fā)其內(nèi)生動(dòng)力，從而引起他們對(duì)數(shù)字普惠金融的關(guān)注和重視。首先，相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳，可以選派基層金融機(jī)構(gòu)中的工作人員定期下鄉(xiāng)發(fā)放宣傳小冊(cè)子，開展金融培訓(xùn)和教育工作，讓農(nóng)村居民深入了解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次，相關(guān)部門可在基層金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的服務(wù)窗口，為農(nóng)村居民解答關(guān)于數(shù)字普惠金融的各種疑問。再次，相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民數(shù)字金融工具的使用指導(dǎo)，幫助他們利用金融工具獲取便捷的金融服務(wù)。最后，相關(guān)部門要關(guān)注金融安全教育問題，可以通過網(wǎng)站或短視頻等形式向農(nóng)村居民展示常見的金融騙局套路和非法集資手段，增強(qiáng)農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

3.4 豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)

單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)很難滿足農(nóng)村客戶群體日益多樣化的金融需求。為促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要不斷豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。第一，相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的需求打造多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率。例如，中國銀行為客戶提供涵蓋信用、抵押、質(zhì)押、保證等共16 款線上貸款產(chǎn)品，推出定制化、場(chǎng)景化的專屬產(chǎn)品服務(wù)。第二，相關(guān)部門應(yīng)深挖產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融需求，針對(duì)農(nóng)企農(nóng)戶在產(chǎn)、購、銷、運(yùn)等環(huán)節(jié)的金融需求開發(fā)對(duì)應(yīng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，幫助他們解決經(jīng)營“痛點(diǎn)”。第三，相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)（農(nóng)、林、畜、漁）生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)特征，精準(zhǔn)推出數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的良好發(fā)展保駕護(hù)航。第四，相關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)戶提供理財(cái)規(guī)劃、電子債券等智能化的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶小額的、分散化的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適配的金融需求。

3.5 完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系是數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。首先，監(jiān)管部門要制定明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，動(dòng)態(tài)掌控市場(chǎng)主體的運(yùn)行狀況，保證金融秩序穩(wěn)定。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息披露機(jī)制，定期向利益主體公開金融產(chǎn)品或服務(wù)項(xiàng)目的基本信息，保障市場(chǎng)參與方的知情權(quán)與合法權(quán)益［13］。再次，構(gòu)建數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)供求雙方行為的監(jiān)督，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)管控，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，保障金融資產(chǎn)安全。最后，加大對(duì)金融亂象的懲治力度，嚴(yán)厲打擊非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等犯罪活動(dòng)，構(gòu)建一個(gè)良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)數(shù)字普惠金融向前發(fā)展。

4 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略關(guān)系到我國構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局，關(guān)系到全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家全局，關(guān)系到第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?；跀?shù)字技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的數(shù)字普惠金融，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段，它彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，可助力“三農(nóng)”問題的解決和鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。但當(dāng)前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展還存在著一些障礙，需要國家、政府、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和農(nóng)村居民等各方力量共同努力加以解決，從而最大限度發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用。