個(gè)人破產(chǎn)來(lái)了

王麗娜

在深圳施行的個(gè)人破產(chǎn)制度，像是一束光，投射于在債務(wù)危機(jī)邊緣游走的負(fù)債者們。借助這束光，有些負(fù)債者成功化解債務(wù)危機(jī)，獲得“重生”;有些人則眼睜睜看著頭頂這束光黯淡下去。

42歲的餐飲從業(yè)者方亮（化名）就屬于在新制度試水中，走入個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制但又希望落空的人。2022年1月12日下午，方亮拿到了他的個(gè)人破產(chǎn)案件裁定書(shū)。

裁定書(shū)顯示，方亮在延期30日后仍然未能形成重整計(jì)劃草案并提交表決，管理人申請(qǐng)終結(jié)方亮個(gè)人破產(chǎn)重整程序，法院予以準(zhǔn)許。這意味著，方亮此次未能通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)緩解債務(wù)危機(jī)。

方亮告訴《財(cái)經(jīng)》記者，他還不是很理解個(gè)人破產(chǎn)制度，案件受理后“被拒”，可能與他在2021年11月工作出現(xiàn)變動(dòng)有關(guān)，因?yàn)樾鹿ぷ魇杖胂陆?，影響了原?lái)擬定的重整計(jì)劃草案。

方亮和妻子負(fù)債130余萬(wàn)元，因債務(wù)數(shù)額大、利息高，大部分已逾期，無(wú)法清償全部債務(wù)，因此他和妻子申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重整。

類(lèi)似方亮這樣的故事，在創(chuàng)業(yè)之都深圳并不罕見(jiàn)。這也是深圳率先在全國(guó)試點(diǎn)個(gè)人破產(chǎn)制度的因素之一。

在風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境中，個(gè)人經(jīng)營(yíng)不善、環(huán)境變化、工作變動(dòng)、家庭變故、疾病都有可能導(dǎo)致一個(gè)人債臺(tái)高筑，瀕臨破產(chǎn)。有人因頻繁“刷”信用卡無(wú)法還款申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，有人因投資教培行業(yè)負(fù)債申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，還有人因?yàn)樵庥觥皻⒇i盤(pán)”詐騙申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)者眾，但真正適用該制度，且走出債務(wù)泥潭的目前仍是少數(shù)。

陷入困境的負(fù)債者

為了還債，方亮和妻子最近都打兩份工。受疫情影響，“餐飲業(yè)難做”，2021年11月，方亮換了一家餐飲公司，收入下降，他又找了一份兼職。妻子白天在快遞公司做客服，晚上去餐館當(dāng)服務(wù)員，接近午夜才能下班。

妻子比方亮小十幾歲，“但人看起來(lái)很蒼老”，看著本就瘦小的妻子每天很累，方亮稱(chēng)這也是“沒(méi)辦法”。

來(lái)深圳16年，方亮做過(guò)服裝業(yè)，后轉(zhuǎn)入餐飲業(yè)，他在當(dāng)行政總廚時(shí)，月收入一度達(dá)到三四萬(wàn)元。2017年，方亮舉債投資音樂(lè)餐吧，但很快因經(jīng)營(yíng)不善停業(yè)，致其虧損170萬(wàn)元。

方亮的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)表示，2017年至2020年，因銀行利息高，且工作不穩(wěn)定，他通過(guò)各種信用卡及支付寶網(wǎng)貸套現(xiàn)90多萬(wàn)元用于償還債務(wù)。2018年后，他的妻子從老家來(lái)到深圳，一度經(jīng)營(yíng)服裝和紡織用品，不久遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，從網(wǎng)貸平臺(tái)借了20多萬(wàn)元償還被騙債務(wù)。

債務(wù)越壘越高，大部分欠款逾期。方亮告訴《財(cái)經(jīng)》記者，不算妻子名下債務(wù)，他的債務(wù)一年利息達(dá)12萬(wàn)-15萬(wàn)元，“不是不愿意還，是還不完，越還越多”。2020年，有催收機(jī)構(gòu)打“爆”了方亮夫婦的電話，他們的親戚朋友也被騷擾，有一陣子方亮和妻子天天吵架，“差點(diǎn)離婚”。

同在深圳打拼多年，現(xiàn)年50歲的常輝（化名），在工作和經(jīng)營(yíng)中有過(guò)順利上升期，掙到一些錢(qián)，但進(jìn)入中年后逐漸品嘗到失敗的滋味。

來(lái)深圳27年，常輝從一名外資企業(yè)普通銷(xiāo)售員做起，一路緊跟深圳不斷變化的節(jié)奏，轉(zhuǎn)換工作賽道。21世紀(jì)前十年，深圳興起建設(shè)購(gòu)物中心熱潮，常輝看到商機(jī)，和朋友一起對(duì)接商場(chǎng)防盜設(shè)施項(xiàng)目。接著房地產(chǎn)“黃金時(shí)代”來(lái)臨，常輝做起裝飾材料生意。進(jìn)入21世紀(jì)第二個(gè)十年，深圳不再滿足于制造業(yè)基地的名頭，謀求城市轉(zhuǎn)型，提出打造科技中心。常輝發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不好做后，進(jìn)軍電子行業(yè)，從事處理器、半導(dǎo)體芯片等二次開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)。

過(guò)往的豐富經(jīng)歷，令常輝信心大增，“做這個(gè)也賺錢(qián)，做那個(gè)也賺錢(qián)，為什么不自己創(chuàng)業(yè)？”六年前，常輝創(chuàng)設(shè)自己的科技公司。

這次創(chuàng)業(yè)不再順利。常輝對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者回憶，2017年和2018年，公司立項(xiàng)投影儀項(xiàng)目，投入200萬(wàn)元組建研發(fā)團(tuán)隊(duì)。在電子商務(wù)時(shí)代，銷(xiāo)售模式改變。常輝組建銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)后，又在平臺(tái)搭建和廣告投放方面投入20多萬(wàn)元。

2019年，常輝公司的產(chǎn)品希望趕在“6·18”這個(gè)節(jié)點(diǎn)上市，又投入20萬(wàn)元廣告費(fèi)，但產(chǎn)品未按約定供貨，導(dǎo)致資金鏈斷裂，他到處借錢(qián)，“拆東墻補(bǔ)西墻”，維持公司運(yùn)作。2020年，新冠疫情席卷全國(guó)，讓本就陷入困境的公司雪上加霜，當(dāng)年6月，常輝的公司申請(qǐng)破產(chǎn)，他解散了20多人的團(tuán)隊(duì)。

常輝稱(chēng)，此前他以個(gè)人名義向金融機(jī)構(gòu)、小額貸款平臺(tái)、自然人借貸的債務(wù)達(dá)到300多萬(wàn)元，“全部用在公司經(jīng)營(yíng)上”。這些債務(wù)“追”著他，催收電話和信息一度讓他“接不過(guò)來(lái)”，有些催收電話會(huì)用言語(yǔ)激怒他，“完全不顧及你的自尊心”。

如今，在就業(yè)市場(chǎng)上，常輝孤身一人，他現(xiàn)在最值錢(qián)的資產(chǎn)是一輛開(kāi)了多年的汽車(chē)。

相比方亮、常輝的負(fù)債經(jīng)歷，張?jiān)荷呢?fù)債情況來(lái)得“突然”。

張?jiān)荷衲?7歲，是下海創(chuàng)業(yè)者的“前浪”，他在武漢一所高校當(dāng)過(guò)十余年教師，1986年來(lái)深圳下海經(jīng)商，后進(jìn)入深圳市金圳投資發(fā)展有限公司（下稱(chēng)“金圳公司”）任經(jīng)理，并擔(dān)任公司法定代表人。

一份貸款擔(dān)保合同，讓張?jiān)荷池?fù)債務(wù)長(zhǎng)達(dá)20年。1999年，金圳公司與銀行簽訂183萬(wàn)元的貸款合同，張?jiān)荷群炗喠恕顿J款保證擔(dān)保合同》，為借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

金圳公司未按時(shí)還款被起訴，2001年深圳市福田區(qū)法院判令歸還借款及相應(yīng)利息，張?jiān)荷瘸袚?dān)連帶清償責(zé)任。因還款不能，這起貸款合同官司進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，金圳公司隨后倒閉、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)，債務(wù)“壓”在擔(dān)保人身上。2009年，張?jiān)荷谏钲诘姆慨a(chǎn)被法院拍賣(mài)，劃轉(zhuǎn)執(zhí)行款95萬(wàn)余元。

2009年，已經(jīng)64歲的張?jiān)荷诵荩吭骂I(lǐng)取退休金6000余元。失去唯一住所后，這筆錢(qián)是張?jiān)荷詈妥夥康膩?lái)源。但貸款債務(wù)未了，2019年法院執(zhí)行時(shí)又裁定，“自2020年起扣劃其部分退休金，每月僅余2200元基本生活費(fèi)”。這令老人的生活更加艱難。

挽救“誠(chéng)實(shí)而不幸”的負(fù)債者

類(lèi)似方亮、常輝、張?jiān)荷@樣的負(fù)債者，悄然存在于城市和鄉(xiāng)村，而在大城市，這種情況可能更為突出。

負(fù)債者中還有一個(gè)群體，他們欠債不還，即便被起訴到法院并判決還款、進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，仍然不償還全部或部分債務(wù)，這些人被俗稱(chēng)為“老賴(lài)”。

在中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)上，截至2022年1月19日的數(shù)據(jù)顯示，處于失信狀態(tài)的失信被執(zhí)行人近716萬(wàn)。成為“老賴(lài)”后，他們?cè)诟呦M(fèi)、出境及招投標(biāo)、融資信貸等方面受到聯(lián)合限制。

在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中，個(gè)人破產(chǎn)制度是破解債務(wù)“死結(jié)”的途徑之一，也是重要的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度之一。但目前中國(guó)只有企業(yè)破產(chǎn)法，缺乏個(gè)人破產(chǎn)的全國(guó)性立法。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成熟的深圳，一向是各項(xiàng)制度的先行者。2021年3月起，為了促進(jìn)誠(chéng)信債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，深圳開(kāi)始實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。

深圳的個(gè)人破產(chǎn)制度，旨在拯救誠(chéng)實(shí)，但在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)中遭遇不幸的債務(wù)人，也就是“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人。

2021年3月起，常輝、張?jiān)荷?、方亮相繼提出個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)深圳破產(chǎn)法庭審查后被立案。

根據(jù)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（下稱(chēng)《破產(chǎn)條例》），在深圳居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以申請(qǐng)破產(chǎn)清算、重整或者和解。

個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)符合規(guī)定，并被破產(chǎn)法庭審查受理，到成為被法院批準(zhǔn)的破產(chǎn)人，最終豁免清償債務(wù)，這中間有很長(zhǎng)的路要走。

2021年6月，張?jiān)荷膫€(gè)人破產(chǎn)和解申請(qǐng)立案，上海市錦天城（深圳）律師事務(wù)所擔(dān)任張?jiān)荷飘a(chǎn)管理人（下稱(chēng)“管理人”）。管理人負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)債務(wù)人情況，審查債權(quán)，接管并調(diào)查債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，擬定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配方案等。

新制度試水，張?jiān)荷膫€(gè)人破產(chǎn)和解能否成功，管理人也不確定。

包嘉多是張?jiān)荷芾砣藞F(tuán)隊(duì)成員之一。包嘉多稱(chēng)，她和同事接觸過(guò)不少企業(yè)破產(chǎn)案件，根據(jù)債務(wù)人的商業(yè)預(yù)期，管理人去和債權(quán)人溝通，有些好談，有些則不太好談，但債權(quán)人如果是金融機(jī)構(gòu)則充滿不確定性，需要上決策會(huì)議討論，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部層層報(bào)批。

包嘉多告訴《財(cái)經(jīng)》記者，2021年7月，在深圳破產(chǎn)法庭，管理人領(lǐng)取張?jiān)荷讣牧?，初步判斷?zhēng)取一年的和解協(xié)議執(zhí)行期，和解期內(nèi)，除去生活必需的財(cái)產(chǎn)豁免清單，張?jiān)荷Ц秱鶛?quán)人一定資產(chǎn)，爭(zhēng)取免去剩余未清償債務(wù)。

當(dāng)時(shí)，在深圳破產(chǎn)法庭，包嘉多第一次見(jiàn)到當(dāng)時(shí)76歲的張?jiān)荷?，后者衣著老舊，拎著一個(gè)無(wú)紡布袋。張?jiān)荷嬖V管理人，房東知道他在申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，已將他趕了出來(lái)，他現(xiàn)在只好臨時(shí)借住在朋友家。張?jiān)荷€患多種老年疾病。

管理人聽(tīng)完后，其擔(dān)心又加重一層。這是因?yàn)?，在破產(chǎn)和解期內(nèi)，如果老人身體狀況出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)增加諸多不確定性，以及債權(quán)人是否會(huì)同意和解方案等。

包嘉多稱(chēng)，介入張?jiān)荷负?，管理人團(tuán)隊(duì)開(kāi)始核查張?jiān)荷呢?cái)務(wù)狀況，最終發(fā)現(xiàn)和張?jiān)荷愂龌疽恢?。張?jiān)荷推拮与x婚已有20多年，不像有些債務(wù)人疑似通過(guò)解除婚姻逃債。

從查到的公司內(nèi)檔看，張?jiān)荷墙疔诠镜奈附?jīng)理，不是公司發(fā)起人或出資人。綜合種種因素，管理人推定張?jiān)荷鷮?duì)這筆負(fù)債是善意的?！肮芾砣藭?huì)圍繞一個(gè)點(diǎn)，就是債務(wù)人申報(bào)陳述、接受問(wèn)詢、財(cái)務(wù)審查等方面，來(lái)判斷是否誠(chéng)實(shí)而不幸?！卑味啾硎尽?/p>

張?jiān)荷膫鶛?quán)人是平安銀行股份有限公司（下稱(chēng)“平安銀行”）深圳長(zhǎng)城支行。平安銀行深圳長(zhǎng)城支行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部負(fù)責(zé)不良貸款催收，該部門(mén)的江耿明是張?jiān)荷附?jīng)辦人。

江耿明對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，這筆債務(wù)進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行十幾年，張?jiān)荷鷽](méi)有其余可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)。張?jiān)荷耐诵萁鸨徊糠挚蹌澓?，處境更難，多次找平安銀行深圳長(zhǎng)城支行溝通。

與一些債務(wù)人不同，張?jiān)荷换乇軅鶆?wù)。在江耿明的印象里，張?jiān)荷赀~，走路和講話都不利索?！耙粋€(gè)孤寡老人住得很遠(yuǎn)，親自來(lái)現(xiàn)場(chǎng)溝通，態(tài)度誠(chéng)懇?！苯⒚鞣Q(chēng)，從2020年初開(kāi)始，張?jiān)荷桨层y行跑了數(shù)十次，有時(shí)一個(gè)月來(lái)四五次。但當(dāng)時(shí)張?jiān)荷鷽](méi)有其他資金還款，也不符合擔(dān)保人脫保的情形，無(wú)法與銀行達(dá)成和解。

深圳施行個(gè)人破產(chǎn)制度后，張?jiān)荷謥?lái)咨詢對(duì)其申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的意見(jiàn)。多年下來(lái)，江耿明很了解張?jiān)荷那闆r，平安銀行也進(jìn)行過(guò)充分的盡職調(diào)查，認(rèn)為張?jiān)荷_實(shí)困難。

江耿明表示，平安銀行并不反對(duì)他申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，并建議他去深圳市中級(jí)人民法院（下稱(chēng)“深圳中院”）和深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署尋求司法援助。隨后，張?jiān)荷鷤€(gè)人破產(chǎn)和解案進(jìn)入司法程序。

張?jiān)荷甘瞧桨层y行深圳長(zhǎng)城支行遇到的第一單個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)案，江耿明說(shuō)，“也可能成為全國(guó)首例破產(chǎn)和解案件，平安銀行內(nèi)部十分重視且對(duì)審批十分嚴(yán)謹(jǐn)，審查期間就如何認(rèn)定張?jiān)荷鷮儆凇\(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人，資產(chǎn)負(fù)債情況是否已全面排查清晰，都進(jìn)行了多番論證。”

如何打動(dòng)債權(quán)人？

申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)并不容易。

債務(wù)人申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，有三種程序可供選擇，即個(gè)人破產(chǎn)清算、重整、和解，申請(qǐng)哪一種程序，需提交債權(quán)人會(huì)議，經(jīng)債權(quán)人會(huì)議核查通過(guò)，并經(jīng)法院裁定確認(rèn)后，債務(wù)人或管理人才可以申請(qǐng)宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。法院認(rèn)為債務(wù)人符合宣告破產(chǎn)條件的，裁定宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。

張?jiān)荷墓芾砣苏J(rèn)為，想要盡可能縮短和解期，必須尋找一些突破口。

包嘉多介紹，管理人需要了解金融機(jī)構(gòu)的訴求，知悉決策人的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，然后針對(duì)這些情況做工作，打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮。經(jīng)管理人審查，扣除此前已經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，確認(rèn)平安銀行深圳長(zhǎng)城支行債權(quán)額為97萬(wàn)余元。管理人還通過(guò)全面核查財(cái)產(chǎn)信息，給債務(wù)人財(cái)務(wù)畫(huà)像，供債權(quán)人決策使用。

在財(cái)產(chǎn)線索核查時(shí)，管理人了解到，貸款糾紛案2019年恢復(fù)強(qiáng)制執(zhí)行后，張?jiān)荷~戶有一筆4.7萬(wàn)余元的資金被查封后，還未被分配出去，因此多次找負(fù)責(zé)執(zhí)行的法官溝通，說(shuō)服法官將這筆錢(qián)回歸管理人賬戶。

在2021年8月的債權(quán)人會(huì)議上，管理人提交和解協(xié)議草案，擬定和解協(xié)議執(zhí)行期為一個(gè)月，其間債務(wù)人向債權(quán)人支付5.2萬(wàn)余元，剩余未清償債務(wù)予以免除。一個(gè)月后，債權(quán)人平安銀行深圳長(zhǎng)城支行向管理人反饋表決意見(jiàn)，同意并通過(guò)了和解協(xié)議。

江耿明稱(chēng)，處置銀行不良資產(chǎn)，遇到的債務(wù)人有兩類(lèi)，一種是確實(shí)沒(méi)有能力還款的債務(wù)人，另一種是有錢(qián)但通過(guò)各種方式逃避債務(wù)的“老賴(lài)”。經(jīng)過(guò)銀行調(diào)查和管理人充分核查，張?jiān)荷_實(shí)沒(méi)有能力還款，屬于“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人。針對(duì)張?jiān)荷那闆r，銀行最終同意作出讓步?！捌桨层y行作為一家有溫度有擔(dān)當(dāng)?shù)你y行，履行了應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，為社會(huì)和諧作出貢獻(xiàn)。”

2021年10月，張?jiān)荷鷤€(gè)人破產(chǎn)和解案，經(jīng)法院確認(rèn)后終結(jié)。這時(shí)，張?jiān)荷潘阏嬲飘a(chǎn)。

不過(guò)，方亮和常輝的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)，沒(méi)有那么順暢。

常輝申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)清算后，共有13家債權(quán)人申報(bào)債權(quán)。深圳中院指定國(guó)浩律師（深圳）事務(wù)所擔(dān)任管理人，該所合伙人盧林是管理人負(fù)責(zé)人。

在此前數(shù)十年的工作中，盧林辦理過(guò)大量的企業(yè)破產(chǎn)清算案件，曾呼吁加速制定深圳個(gè)人破產(chǎn)制度，并為立法草案建言。盧林介入常輝案后，建議將個(gè)人破產(chǎn)清算轉(zhuǎn)成和解程序。

盧林對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，常輝與其他個(gè)人破產(chǎn)案不同，債權(quán)總額金額大，債權(quán)人多。經(jīng)管理人審核，確認(rèn)了其中12家債權(quán)人申報(bào)的債權(quán)，其中有10家金融機(jī)構(gòu)、2個(gè)自然人。債權(quán)總額為358萬(wàn)余元?？紤]到債權(quán)人的訴求和利益，為提高債務(wù)清償率，盧林建議適用和解程序，并得到常輝認(rèn)可。

常輝稱(chēng)，他開(kāi)始希望免掉一部分債務(wù)，但經(jīng)過(guò)和管理人分析，越來(lái)越意識(shí)到這不太可能。退而求其次，他希望能免掉34萬(wàn)余元的利息，分期歸還全部本金。在和解協(xié)議執(zhí)行期上，常輝和盧林幾次商議，從10年到7年，再到5年。

常輝還有一個(gè)劣勢(shì)，雖然他對(duì)未來(lái)幾年有還款信心，但簽訂和解協(xié)議草案時(shí)，尚未找到新的工作或項(xiàng)目。

盧林稱(chēng)，為了充分與債權(quán)人溝通，管理人反復(fù)和債權(quán)人溝通，分析常輝目前的財(cái)務(wù)狀況，跟債權(quán)人算賬，“道理非常清楚，如果不和解，債權(quán)人有可能就拿不到錢(qián)了，如果和解，可能債權(quán)人能拿回全部本金”。但金融機(jī)構(gòu)有種種顧慮。

果然，債權(quán)人會(huì)議后，對(duì)常輝的和解協(xié)議草案，12家債權(quán)人反饋了意見(jiàn)。同意和解協(xié)議草案的債權(quán)人有8家，不同意和解協(xié)議草案的債權(quán)人有4家。

因無(wú)法與債權(quán)人全部達(dá)成和解協(xié)議，依法應(yīng)當(dāng)終結(jié)和解程序，常輝的破產(chǎn)申請(qǐng)到此為止。

申請(qǐng)并非毫無(wú)意義，常輝稱(chēng)，個(gè)人破產(chǎn)案被受理后，他和債權(quán)人算是多了一個(gè)中間人渠道，不用自己一家家去協(xié)調(diào)。法院發(fā)布破產(chǎn)申請(qǐng)受理公告后，第三方催收電話終于消停下來(lái)。

在債權(quán)人會(huì)議上，常輝還講出心中的“委屈”。他說(shuō)起自己創(chuàng)業(yè)的拼命，曾多年是金融機(jī)構(gòu)的VIP客戶。公司出現(xiàn)虧損后，到了給員工發(fā)工資時(shí)，四處籌錢(qián);為了維持在金融機(jī)構(gòu)的信用，還貸日前想方設(shè)法補(bǔ)窟窿，常輝說(shuō)，最后債務(wù)崩塌時(shí)，“突然感覺(jué)你什么都不是”。

方亮的個(gè)人破產(chǎn)之路也不順利。他稱(chēng)，2021年餐飲業(yè)持續(xù)受疫情影響，這年11月他失去了平均月薪3.2萬(wàn)元的工作。他的重整計(jì)劃草案，是依據(jù)工作估算的預(yù)期可收入，進(jìn)而規(guī)劃還款計(jì)劃和次序。

待方亮重新找到工作，收入有所下降，拿到新的勞動(dòng)合同時(shí)到了2021年12月。深圳中院裁定書(shū)顯示，他的案件已經(jīng)延期一次，方亮在延期后仍未形成重整計(jì)劃草案并提交表決，管理人申請(qǐng)終結(jié)破產(chǎn)重整程序。至此，方亮連與債權(quán)人當(dāng)面溝通的機(jī)會(huì)也沒(méi)有。

為什么會(huì)瀕臨“破產(chǎn)”？

對(duì)個(gè)人破產(chǎn)案件申請(qǐng)和受理等整體狀況，《財(cái)經(jīng)》記者曾聯(lián)系深圳中院，試圖采訪深圳破產(chǎn)法庭負(fù)責(zé)人，但被婉拒。

根據(jù)深圳中院公開(kāi)信息顯示，截至2021年7月16日，該院通過(guò)“深破繭”系統(tǒng)收到615件個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)。對(duì)于明顯不符合《破產(chǎn)條例》相關(guān)規(guī)定的200多宗申請(qǐng)，做退回處理。

2021年4月12日，深圳中院召開(kāi)個(gè)人破產(chǎn)條例實(shí)施情況專(zhuān)題發(fā)布會(huì)，介紹實(shí)施首月的情況。

深圳破產(chǎn)法庭庭長(zhǎng)曹啟選在發(fā)布會(huì)上介紹，深圳中院收到的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)中，債務(wù)人職業(yè)構(gòu)成多樣，年齡主要分布在30歲至50歲，既有市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)法定代表人及股東、企業(yè)高管、個(gè)體工商戶等，也有各類(lèi)公司職員，包括程序員、工程師，還有靈活就業(yè)人員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等。大多數(shù)債務(wù)人在陷入經(jīng)濟(jì)困境后，仍在工作，并努力還債。

上述發(fā)布會(huì)披露，申報(bào)多類(lèi)型債務(wù)的占90%，債務(wù)類(lèi)型涵蓋信用卡借款、小額借款、銀行借款、民間借款等，涉銀行、網(wǎng)貸等金融債權(quán)的占94.8%，其中涉信用卡借款的占90.9%，涉小額借款的占74.3%。相對(duì)企業(yè)破產(chǎn)的債務(wù)規(guī)模，個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)規(guī)模比較小，56%的債務(wù)人債務(wù)數(shù)額在100萬(wàn)元以內(nèi)，30%的債務(wù)人債務(wù)數(shù)額在100萬(wàn)至300萬(wàn)元之間，只有很少債務(wù)人的債務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)元。債務(wù)人大多申報(bào)無(wú)財(cái)產(chǎn)或較少財(cái)產(chǎn)。

在深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)上，發(fā)布有公開(kāi)案件的信息和文書(shū)，《財(cái)經(jīng)》記者瀏覽了所有公開(kāi)案件。截至2022年1月10日，其中52件有債務(wù)人的年齡信息，經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年齡最大的負(fù)債者是現(xiàn)年77歲的張?jiān)荷?，年齡最小的是一名23歲的債務(wù)人。其中，“60后”有2人;“70后”有11人;“80后”人數(shù)最多，有29人;“90后”有9人。

在這些公開(kāi)案件里，可以看到不同申請(qǐng)人的人生百態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，個(gè)人經(jīng)營(yíng)不善、環(huán)境變化、工作變動(dòng)、家庭變故、疾病都可能導(dǎo)致一個(gè)人債臺(tái)高筑，瀕臨破產(chǎn)。

負(fù)債者會(huì)在申請(qǐng)中講述他們的“破產(chǎn)”經(jīng)歷。一名電視臺(tái)前主持人稱(chēng)，辭職后經(jīng)商不順，投資打水漂，被朋友詐騙和融資被騙，負(fù)債200余萬(wàn)元。

有負(fù)債者稱(chēng)，收入不穩(wěn)定，不得不頻繁使用信用卡支付生活開(kāi)支。

一名從事學(xué)生托管服務(wù)的負(fù)債者稱(chēng)，缺少經(jīng)營(yíng)資金，向多家金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)貸公司貸款，后因經(jīng)營(yíng)策略失敗和政策變動(dòng)等影響，實(shí)際收入低于預(yù)期收入，無(wú)法償還部分貸款，背有100多萬(wàn)元債務(wù)，打算尋找廢品收購(gòu)或送外賣(mài)等工作機(jī)會(huì)，以增加收入。

有知名大廠的程序員稱(chēng)，辭職后選擇在教育培訓(xùn)行業(yè)創(chuàng)業(yè)。大量投資，但沒(méi)有換來(lái)市場(chǎng)規(guī)模，企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂，不堪承受200余萬(wàn)元債務(wù)。

還有負(fù)債者稱(chēng)，因遭遇“殺豬盤(pán)”詐騙，被騙20余萬(wàn)元，導(dǎo)致無(wú)法維持生活，故申請(qǐng)破產(chǎn)和解。

從目前的公開(kāi)信息來(lái)看，最終在法律意義上成功宣告破產(chǎn)的人，在申請(qǐng)人中占少數(shù)。

個(gè)人破產(chǎn)在中國(guó)

個(gè)人破產(chǎn)制度，在中國(guó)從起初的回避，到探索，以至目前局部地區(qū)試點(diǎn)。

十幾年前，個(gè)人破產(chǎn)制度曾進(jìn)入中國(guó)立法者的視野。2006年通過(guò)的企業(yè)破產(chǎn)法，起草階段歷時(shí)12年之久，有關(guān)個(gè)人破產(chǎn)制度的草案條文在討論時(shí)引起爭(zhēng)議，最終被刪除。中國(guó)現(xiàn)行的企業(yè)破產(chǎn)法，因缺少個(gè)人破產(chǎn)制度，在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為“半部破產(chǎn)法”。

2019年7月，國(guó)家發(fā)改委等部門(mén)發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

此后，個(gè)人破產(chǎn)制度加快探索。2019年12月，《深圳市建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的行動(dòng)方案（2019-2025年）》公布，深圳提出推進(jìn)個(gè)人破產(chǎn)條例專(zhuān)項(xiàng)立法。

2020年11月，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于支持和保障深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的意見(jiàn)》，該意見(jiàn)提出，試點(diǎn)個(gè)人破產(chǎn)制度，構(gòu)建更加完善的市場(chǎng)主體進(jìn)入、重整和退出機(jī)制。

2021年3月1日起，深圳《破產(chǎn)條例》開(kāi)始施行。曹啟選曾在公開(kāi)受訪時(shí)表示，個(gè)人破產(chǎn)制度有五大價(jià)值，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境和維護(hù)社會(huì)公共利益的需要。另外，個(gè)人破產(chǎn)為涉及個(gè)人債務(wù)人的金融不良資產(chǎn)處置提供了新的法律途徑，同時(shí)可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善信用評(píng)估等機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。

深圳之外，浙江也在進(jìn)行探索。2020年12月，浙江省高級(jí)人民法院發(fā)布《浙江法院個(gè)人債務(wù)集中清理（類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)）工作指引（試行）》。2021年10月，杭州市蕭山區(qū)人民法院審結(jié)全區(qū)首例個(gè)人債務(wù)集中清理案件。

在蕭山的這起案例中，浙江天冊(cè)律師事務(wù)所被指定為管理人。負(fù)責(zé)該案的律師陳品豪對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者介紹，債務(wù)人徐易（化名）現(xiàn)年24歲，債務(wù)形成于上大學(xué)時(shí)期，因盲目消費(fèi)，數(shù)次經(jīng)人介紹向其他人借貸。此后，徐易被債權(quán)人起訴，并進(jìn)入執(zhí)行程序。由于徐易有部分欠款未還，她被列為失信被執(zhí)行人。管理人接手該案后，確認(rèn)徐易的債務(wù)總額為23萬(wàn)余元。

陳品豪表示，徐易案的難點(diǎn)在于，三名債權(quán)人與債務(wù)人矛盾較大，債權(quán)人希望提高清償比率，但徐易家無(wú)力償還貸款。因預(yù)期較大，債權(quán)人一度表示不愿意接受清償方案。另外他們對(duì)個(gè)人債務(wù)集中清理程序了解不足。管理人在其中協(xié)調(diào)，多次溝通，最終債權(quán)人一致通過(guò)財(cái)產(chǎn)分配方案，同意徐易清償債務(wù)總額的32.26%，即7萬(wàn)余元，未予償還部分免除。得益于此，徐易從債務(wù)困境中解脫。

企業(yè)破產(chǎn)法修訂在2021年被納入當(dāng)年度立法工作計(jì)劃。

中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光曾參與起草企業(yè)破產(chǎn)法。李曙光對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，個(gè)人破產(chǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一個(gè)底層制度，是給那些“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人“重生”希望，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者大膽創(chuàng)新和試錯(cuò)。缺失個(gè)人破產(chǎn)制度，債務(wù)壓力會(huì)伴隨負(fù)債者終生，導(dǎo)致有些人無(wú)法翻身。但個(gè)人破產(chǎn)有很高的門(mén)檻。

李曙光表示，個(gè)人破產(chǎn)制度將會(huì)改變借貸者和債權(quán)人雙方的行為，令債權(quán)人放貸時(shí)更加審慎，提高借貸質(zhì)量，同時(shí)給債務(wù)人施加約束和壓力，促使其更加看重自己的信用。有些人沒(méi)有意識(shí)到，在申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)時(shí)，借貸者的信用也面臨破產(chǎn)。

對(duì)于公眾擔(dān)心的逃廢債行為，李曙光認(rèn)為已有一些解決辦法，比如，中國(guó)已建立失信名單制度，刑法也有相關(guān)制度打擊逃廢債，此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以追查財(cái)產(chǎn)線索等。

債務(wù)難題至今纏身，常輝稱(chēng)他不能“就此沉下去”，他得還債。如今，他還在尋找新的項(xiàng)目機(jī)會(huì)?！叭松€有幾十年，并不是說(shuō)這個(gè)事情（債務(wù)）我就不管了?！?/p>