民法典新規(guī)對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范策略分析

徐天嘯

摘 要：近年來，商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多樣且呈增長趨勢，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等。本文通過對《民法典》新規(guī)相關(guān)資料的查找，發(fā)現(xiàn)并分析了民法典新規(guī)對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響，并針對性地提出了民法典新規(guī)下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以期對《民法典》背景下的銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供借鑒意義。

關(guān)鍵詞：民法典新規(guī);商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù);影響及風(fēng)險(xiǎn)防范策略

一、民法典新規(guī)概述

作為新中國第一部以“典”命名的法律，《民法典》調(diào)整的是平等主體之間的法律關(guān)系，強(qiáng)調(diào)的是對私權(quán)尤其是對財(cái)產(chǎn)權(quán)的規(guī)范與保護(hù)。從國家所有權(quán)到房產(chǎn)制度，從家庭婚姻到鄰里糾紛，從財(cái)產(chǎn)歸屬到債務(wù)劃定，從遺產(chǎn)繼承到財(cái)富傳承，從居住權(quán)到動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度，從知識(shí)產(chǎn)權(quán)到網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)權(quán)，從失獨(dú)家庭到贍養(yǎng)老人，都能從《民法典》中找到“準(zhǔn)繩”。

二、民法典新規(guī)對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

（一）民法典新規(guī)下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1、民法典新規(guī)對商業(yè)銀行押品管理的體系和水平提出了新的挑戰(zhàn)

根據(jù)民法典新修改的內(nèi)容來說，盡管抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后抵押權(quán)依舊附于其上，結(jié)合上文對第416條的分析，406條與416條的疊加適用有可能導(dǎo)致銀行的固定抵押權(quán)因后設(shè)立的購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)益受損的情況。這種優(yōu)先的擔(dān)保權(quán)既有悖于外國法律下購買價(jià)金擔(dān)保的優(yōu)先權(quán)，只針對在先浮動(dòng)擔(dān)保的傳統(tǒng)，也損害了在先固定擔(dān)保權(quán)人的利益。

商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因。造成三大風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)分為內(nèi)部和外部兩種因素。從內(nèi)來看，一是體制機(jī)制不健全且起步較晚。金融市場業(yè)務(wù)中信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定應(yīng)對其嚴(yán)控把關(guān)。但目前的信貸業(yè)審核較為寬松，缺少精細(xì)化的條例，信貸評級(jí)劃分界限不嚴(yán)格。形成了不健全的信貸機(jī)制。而此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)易導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬，從而使得銀行信譽(yù)下降。二是從業(yè)人員專業(yè)技能水平不達(dá)標(biāo)且商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對此崗位人員缺少全面的培訓(xùn)。人為的風(fēng)險(xiǎn)控制是對于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)把控的核心環(huán)節(jié)，缺乏人才的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)使得風(fēng)險(xiǎn)高于收益。三是相關(guān)理論研究缺乏。由于我國商業(yè)銀行逐步建立僅有幾十年的時(shí)間，且經(jīng)濟(jì)全球化加速了業(yè)務(wù)的變化，支撐商業(yè)銀行開展金融市場業(yè)務(wù)的理論研究遠(yuǎn)跟不上不斷發(fā)展的業(yè)務(wù)。從外來看，一是政府政策支持力度弱。金融市場對于政策的導(dǎo)向具有高度的敏感性，盡管目前我國已是市場經(jīng)濟(jì)體制，但政策的補(bǔ)充作用不可小覷。商業(yè)銀行與國有銀行在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任上具有同樣的凸顯作用。例如促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，調(diào)節(jié)社會(huì)資源配置等。政府忽視經(jīng)濟(jì)規(guī)律對商業(yè)銀行提出的各項(xiàng)不合理要求使得商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇。二是外部信息不對稱。商業(yè)銀行的大客戶主要來源于中小企業(yè)，但部分中小企業(yè)通過財(cái)務(wù)造假隱瞞自身真實(shí)資產(chǎn)負(fù)債狀況，商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)員對企業(yè)實(shí)際情況盡職調(diào)查不徹底，雙方信息嚴(yán)重不對稱，商業(yè)銀行沒有建立全面的防范機(jī)制。此類問題與中小企業(yè)經(jīng)營不善和商業(yè)銀行審查不嚴(yán)都有著密切的關(guān)系。

2、民法典新規(guī)對商業(yè)銀行部分金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)了金融創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)法律體系以《民法典》為核心，以《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《關(guān)于加強(qiáng)銀行保理融資業(yè)務(wù)管理的通知》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》（以下簡稱《登記辦法》）等法規(guī)為外延，對我國商業(yè)保理業(yè)務(wù)開展規(guī)定。根據(jù)《民法典》第七百六十一條規(guī)定保理合同是指債權(quán)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給保理人，并由其提供服務(wù)?！豆芾磙k法》第六條，銀行保理業(yè)務(wù)圍繞應(yīng)收賬款展開，并以保理商為主提供多種服務(wù)為節(jié)點(diǎn)的一種金融服務(wù)。并且此處的保理業(yè)務(wù)為銀行在債權(quán)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款之后提供的第六條規(guī)定之服務(wù)。由此可以看出，商業(yè)銀行保理的基本交易結(jié)構(gòu)：買方與賣方之間建立基礎(chǔ)交易合同，債權(quán)由賣方取得，并將其讓與商業(yè)銀行，與之訂立保理合同。其中，賣方是指基礎(chǔ)交易合同中的債權(quán)人，即轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)給商業(yè)銀行、申請壞賬擔(dān)保等服務(wù)一方;買方指的是基礎(chǔ)合同中承擔(dān)付款義務(wù)人，即在保理后，對保理商負(fù)有給付對價(jià)義務(wù)的一方。此外，在保理銀行與賣方之間，銀行以保理合同為內(nèi)容提供服務(wù)給賣方。一般來說，保理合同由兩個(gè)合同構(gòu)成，其一為應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)交易合同;其二為轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款而訂立的保理合同。正是由于債權(quán)債務(wù)之間交易結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和法律關(guān)系的多重性，在保理業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)，這正是本文主要討論與解決的問題。

3、民法典新規(guī)對商業(yè)銀行的格式合同設(shè)計(jì)水平提出了更高的要求

預(yù)約合同：相較《買賣合同司法解釋》而言，第495條擴(kuò)大了預(yù)約合同適用的范圍（即不再局限于買賣合同）一商業(yè)銀行與客戶簽訂各種意向類文件時(shí)，應(yīng)該從預(yù)約合同的角度審視文件內(nèi)容;格式合同：第496條對格式合同的訂立涉及的提示義務(wù)較現(xiàn)《合同法》規(guī)定要求更高一考慮到商業(yè)銀行與客戶簽署的合同通常屬于格式合同。因此，銀行應(yīng)該調(diào)整其格式條款的呈現(xiàn)和說明方式，以期更完善地履行對格式條款的提示和說明義務(wù);更區(qū)別于《合同法司法解釋（二二）》中對情事變更與不可抗力的二元化劃分，《民法典》融合二者于第533條。如發(fā)生剛剛平緩的新冠疫情事件這類難以預(yù)見、故未在合同不可抗力條款載明的事件，可能構(gòu)成第533條項(xiàng)下的情事變更，允許當(dāng)事人基于情事變更原則變更或解除合同。由是，銀行可能在如這次疫情的類似情形下面臨多個(gè)借款人要求變更合同元素的情形?；谠撟兓?，商業(yè)銀行可以考慮在合同中設(shè)立更具體而分層次的違約責(zé)任條款，明確不同層次的借款人違約責(zé)任，以維護(hù)合同的確定性與其項(xiàng)下的債權(quán);違約金約定：從第585條就違約金金額的措辭變化看，法院日后的判決可能更傾向于尊重商事主體事先的合同約定，貫徹合同雙方約定的違約金，而非在糾紛發(fā)生后依當(dāng)事人請求酌情增減約定違約金。因此，銀行與客戶就合同違約金條款展開協(xié)商時(shí)應(yīng)更加慎重;保證合同：第586條將默認(rèn)提供保證的方式由連帶保證變?yōu)橐话惚ＷC，銀行商業(yè)銀行如擬獲得保證，人連帶保證的，應(yīng)在合同中做出明確規(guī)定。

4、民法典新規(guī)對商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尤其是隱私等個(gè)人信息的保護(hù)力度提出了更高的要求

《民法典》厘清和重申了對自然人隱私權(quán)和個(gè)人信息的保護(hù)，商業(yè)銀行在日常開展業(yè)務(wù)的過程中也必須遵守相關(guān)規(guī)定。例如，根據(jù)第1033條，除非法律另有規(guī)定或權(quán)利人明確同意，銀行不得以電話、短信、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活安寧。結(jié)合上述格式合同相關(guān)條款，銀行或可在格式合同中用提示說明相關(guān)條款，取得自然人客戶的該等明示同意。在民法典頒布之前，商業(yè)銀行中有很多對于客戶的信息安全沒有充分的認(rèn)識(shí)，這樣就會(huì)造成很多的信息泄露，不僅對于客戶而言，造成了很大的困擾，對于銀行本身來說，也不利于樹立正面的形象，不利于商業(yè)銀行長久的發(fā)展和進(jìn)步。在民法典頒布之后，對于人民的信息等隱私安全有了明確的規(guī)定，如果出現(xiàn)泄漏就會(huì)造成違法，這對于今后商業(yè)銀行規(guī)范自身的行為具有很重要的推動(dòng)作用。

（二）民法典新規(guī)給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)帶來的啟示及經(jīng)驗(yàn)

在民法典的新法律規(guī)定中，雖然與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)直接相關(guān)的規(guī)定和條款很少，但與其他銀行在“物權(quán)編”和“合同編”新規(guī)中的相關(guān)法律規(guī)定仍有非常密切的法律關(guān)系。這主要是因?yàn)樵凇拔餀?quán)編”中，有一種擔(dān)保抵押權(quán)實(shí)際上是一種具有直接投融資服務(wù)功能的合同，以及直接建立在抵押合同基礎(chǔ)上的各種直接金融貿(mào)易和其他投資服務(wù)活動(dòng)，都認(rèn)為應(yīng)直接歸因于“合同系列”的合同基礎(chǔ)和法律框架，例如：擔(dān)保權(quán)的變化和法律效力的抵押物不僅完全和故意確保所有抵押財(cái)產(chǎn)的法律保障和不侵犯他人權(quán)利，但也不過分，故意阻止抵押物的自由化和發(fā)行量，以充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)效益，對于金融機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了抵押權(quán)造成了一定的影響;又例如保證人承擔(dān)保障責(zé)任默認(rèn)推定各種類型的變更，要求金融機(jī)構(gòu)在與保障合同進(jìn)行交易時(shí)，一定要特別注意各種保障方式的約定等。

不僅如此，《民法典》在對金融行業(yè)原有條款進(jìn)行修訂時(shí)，也潛在化的影響作為市場經(jīng)濟(jì)上層建筑的金融行業(yè)，并為其銀行金融業(yè)務(wù)帶來啟示及經(jīng)驗(yàn)，以及格式合同與線上消費(fèi)金融，增加了“與對方有重大利害關(guān)系條款”的提示義務(wù)。

三、民法典新規(guī)下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）優(yōu)化信貸評級(jí)體系

除聘請第三方評級(jí)機(jī)構(gòu)評級(jí)外，還需根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)來找到一套適用于本行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)收集盡可能多的信息，對債務(wù)人進(jìn)行跟蹤。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，對風(fēng)險(xiǎn)績效的評價(jià)實(shí)施較為科學(xué)的方式，進(jìn)一步提升投資組合的效率。最后，值得注意的一點(diǎn)是，不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)據(jù)其市場定位確定合適的經(jīng)營戰(zhàn)略，中小銀行由于處于發(fā)展期，應(yīng)采取擴(kuò)張的金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展策略，而大型商業(yè)銀行影響范圍更廣，因此，其金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控應(yīng)更為嚴(yán)格。另外，從微觀角度來看，商業(yè)銀行需建設(shè)與實(shí)施一個(gè)專門化的金融市場風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門，該部門的獨(dú)立性與其他部門相比更強(qiáng)，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上做到統(tǒng)一有效，應(yīng)借鑒大型國內(nèi)外銀行金融市場業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)和優(yōu)化信貸中的每一操作流程，識(shí)別和評估風(fēng)險(xiǎn)，對于業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)則進(jìn)行定期檢查，銀行高層應(yīng)要求該部門提供風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。從宏觀角度來看，采取明確各方職責(zé)的審核機(jī)制是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和各商業(yè)銀行的重要舉措，精細(xì)化操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，例如對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理范圍內(nèi)的籌資政策、交易信息、金融產(chǎn)品等內(nèi)容，證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定詳細(xì)而具體的參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)要求，減少過多干預(yù)商業(yè)銀行的管理行為。

（二）業(yè)務(wù)中加強(qiáng)或增加合法性審查

各銀行要切實(shí)做好金融行政審批規(guī)范性政策文件下發(fā)合法性的監(jiān)督檢查工作。首先，銀行各主要部門的負(fù)責(zé)人必須親自按照有關(guān)規(guī)定負(fù)責(zé)抓管。第二，各級(jí)銀行部門要在不斷提高自身安全意識(shí)的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行政區(qū)域和主管部門的實(shí)際情況，制定具體措施，及時(shí)實(shí)施，并努力確保銀行所采取的各項(xiàng)措施得到及時(shí)、有效的實(shí)施。第三，部門應(yīng)進(jìn)一步研究和改善系統(tǒng)，建立責(zé)任行政規(guī)范性文件的合法性檢查和審計(jì)相關(guān)的行政執(zhí)法，明確的分工和審計(jì)時(shí)間單位負(fù)責(zé)，并滿足要求進(jìn)步，依法設(shè)立或者明確設(shè)立有關(guān)工作機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)對有關(guān)行政執(zhí)法規(guī)范性文件的行政合法性進(jìn)行檢查和審計(jì);認(rèn)真研究落實(shí)專項(xiàng)審計(jì)職責(zé)，確保行政合法性文件審計(jì)的相關(guān)工作由行政部門的專門人員和單位的專門人員承擔(dān)。

（三）對格式合同進(jìn)行全面審查并修改

對合同主體進(jìn)行審查，對其合法性實(shí)施檢查，其中印章的使用需要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定;需要有較為完備的合同條款，并且在此基礎(chǔ)上合同文字需要具有較高的規(guī)范性，比如合同有效期、編號(hào)以及違約責(zé)任等，不能出現(xiàn)落項(xiàng)、缺項(xiàng)，其中最為重要的文字描述需要簡練無歧義，只有這樣才能使不同合同條款的完備。如果合同出現(xiàn)變更，需要及時(shí)對新合同進(jìn)行重新評審。

（四）做業(yè)務(wù)時(shí)對法律允許或鼓勵(lì)的領(lǐng)域進(jìn)行程序上的優(yōu)化，進(jìn)一步方便客戶

銀行要順勢而為，做業(yè)務(wù)時(shí)對法律允許或鼓勵(lì)的領(lǐng)域進(jìn)行程序上的優(yōu)化，進(jìn)一步方便客戶。同時(shí)，考慮到業(yè)務(wù)變革期間，員工對新流程不熟悉、不適應(yīng)甚至存在抵觸情緒，特別是新舊業(yè)務(wù)流程切換期間，績效指標(biāo)異動(dòng)應(yīng)是情理之中。所以需要在改進(jìn)方案落地實(shí)施一段時(shí)間后，對優(yōu)化后的流程績效進(jìn)行監(jiān)測，以驗(yàn)證優(yōu)化后的績效指標(biāo)是否達(dá)到預(yù)期要求。如果優(yōu)化后的流程績效沒有達(dá)到預(yù)期效果，則需要檢討現(xiàn)有改進(jìn)方案及實(shí)施計(jì)劃，查找問題根源，再根據(jù)新問題修正改進(jìn)方案，直至實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化目標(biāo)。

（五）加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)人員的引進(jìn)和培訓(xùn)

持續(xù)發(fā)展變化的金融市場業(yè)務(wù)要求商業(yè)銀行中的人力資源結(jié)構(gòu)隨之改變，各種企業(yè)之間的競爭本質(zhì)上都是人才的競爭，商業(yè)銀行業(yè)不例外。對于金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制而言，解決風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)專業(yè)人員短缺的關(guān)鍵在于對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制人員的培訓(xùn)。在加強(qiáng)對現(xiàn)有內(nèi)部金融業(yè)務(wù)經(jīng)理培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)開展內(nèi)部管理培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，加強(qiáng)商業(yè)銀行人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)控人員對大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的掌握水平。此外，銀行還希望定期組織外部金融信息工程技術(shù)、工商管理、風(fēng)險(xiǎn)投資控制管理等金融相關(guān)學(xué)科碩士導(dǎo)師開展就業(yè)講座，從而為銀行人才的就業(yè)提供良好的學(xué)習(xí)和晉升機(jī)會(huì)，逐步提高風(fēng)控人員的法律職業(yè)素質(zhì)。商業(yè)銀行要想不斷開拓自身的業(yè)務(wù)，必須強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)培養(yǎng)。特別是對于業(yè)務(wù)人員而言，不僅僅需要關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吃透相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和掌握監(jiān)管法規(guī)，具備扎實(shí)的金融產(chǎn)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還需要擁有良好的商業(yè)道德素質(zhì)、較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力以及積極進(jìn)取的精神。全方位提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展。人才隊(duì)伍建設(shè)的方法有三：第一，內(nèi)部培養(yǎng)，通過聘請講師或者內(nèi)部老業(yè)務(wù)員制定一套業(yè)務(wù)培訓(xùn)方法，并對其業(yè)務(wù)員進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的定期考核。第二，與高校合作，輸出專業(yè)人才;第三，從外部高薪聘請專業(yè)人才。

四、結(jié)語

金融業(yè)務(wù)是作為我國金融與信息化等技術(shù)相互融合的一種新興產(chǎn)物。在正式頒布實(shí)施了《民法典》之后，許多相關(guān)金融服務(wù)行業(yè)都產(chǎn)生了深刻的影響，也為我國金融業(yè)在未來的持續(xù)健康發(fā)展和技術(shù)革命中的創(chuàng)新工作提供了更多的機(jī)遇。最重要的一點(diǎn)就是，《民法典》賦予了每一個(gè)金融企業(yè)的從業(yè)者和每一家金融企業(yè)更多的空間去進(jìn)行籌劃、探索，讓每一個(gè)金融企業(yè)的從業(yè)者和每一家金融企業(yè)都能夠依據(jù)《民法典》這部新規(guī)所帶來的積累啟示和寶貴經(jīng)驗(yàn)，重新審視當(dāng)下自身的情況，合理運(yùn)用《民法典》新規(guī)為金融業(yè)務(wù)帶來的積極意義，實(shí)現(xiàn)法律規(guī)制框架下的金融“大繁榮”。

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