商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的生存智慧

文/孫騫 華潤資產(chǎn)管理有限公司

金融行業(yè)在一國經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的地位，其安全保障事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)的繁榮和衰落。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)內(nèi)容多元化的拓展與豐富，由此帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及其他一系列問題暴露出來，呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特點(diǎn)。為了商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，找出運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，建立完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、不斷提高內(nèi)部管理質(zhì)量，成為各家商業(yè)銀行必須在實(shí)踐中深入探索的課題。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵取向

以我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期基本特點(diǎn)為背景，根據(jù)我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況和未來演變趨勢(shì)，從產(chǎn)業(yè)升級(jí)、金融改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新3個(gè)層面探索經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)律和工具，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵方向。

注重信用風(fēng)險(xiǎn)防控。信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和調(diào)節(jié)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中具有一定挑戰(zhàn)性的問題。伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)增長速度和推動(dòng)因素的變化，社會(huì)發(fā)展資源的分配也必須做出適應(yīng)性的調(diào)整。在此背景下，傳統(tǒng)管理模式所主導(dǎo)下的企業(yè)，其自身發(fā)展壓力將持續(xù)增加，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱的人群面臨收入降低甚至失業(yè)等問題，這一切將使商業(yè)銀行在宏觀和微觀經(jīng)營層面遭遇不容樂觀的考驗(yàn)。

當(dāng)前，商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是房地產(chǎn)貸款引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)。追溯其成因，主要是由于企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)造成房地產(chǎn)業(yè)高景氣度發(fā)展局面難以為繼，而多年來房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理審核制度不夠健全和完善，又使商業(yè)銀行信用違約風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，近年來消費(fèi)者純信用貸款得到了迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)容之一，需要得到銀行領(lǐng)導(dǎo)層高度關(guān)注。

關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著金融體系改革的深入，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為商業(yè)銀行必須給予密切關(guān)注的重要內(nèi)容。在金融體制改革過程中，數(shù)字貨幣和外匯政策轉(zhuǎn)型等各項(xiàng)改革舉措將不斷推行，這些改革舉措從某種意義上要求商業(yè)銀行必須具備應(yīng)對(duì)市場(chǎng)可變性利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)以及其股票等產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的能力。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的改革過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理能力也在提升，但也出現(xiàn)了一些問題，主要表現(xiàn)在以下方面：

風(fēng)險(xiǎn)管理文化滯后。銀行發(fā)展速度較慢，未積淀足夠的文化底蘊(yùn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)觀念淡薄，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)變化。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行內(nèi)部管理控制體系具有一定的主導(dǎo)性作用，它依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化來確定銀行的管理模式與風(fēng)險(xiǎn)概念。一些商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容缺乏關(guān)注。在銀行業(yè)務(wù)開展中，風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)開展并不是放在一個(gè)認(rèn)識(shí)高度上，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展過程中潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。

高素質(zhì)風(fēng)控人才缺乏。商業(yè)銀行日益發(fā)展壯大，針對(duì)其員工的工作規(guī)范和專業(yè)能力的要求也在不斷提升，擁有較高辦事能力和專業(yè)能力，能充分把握風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)的職員，是商業(yè)銀行需要的高素質(zhì)人才。當(dāng)前，商業(yè)銀行職工缺乏與其職位相匹配的能力，技術(shù)團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力也偏低，如何培養(yǎng)和吸納綜合素質(zhì)較高的專業(yè)人才，提升團(tuán)隊(duì)整體工作效能和素養(yǎng)是商業(yè)銀行的首要任務(wù)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

創(chuàng)建和完善銀行業(yè)組織架構(gòu)。優(yōu)良的組織架構(gòu)是公司健康運(yùn)營的支撐點(diǎn)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，風(fēng)險(xiǎn)性管理的主體是股東會(huì)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控需要建立相應(yīng)的商業(yè)戰(zhàn)略并擔(dān)負(fù)終極責(zé)任。其次，監(jiān)察聯(lián)合會(huì)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身監(jiān)察能力，遵循崗位職責(zé)和公正廉明的原則，監(jiān)督工作流程中的主要風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。最后是股東會(huì)的管理人員要確保監(jiān)管例會(huì)及時(shí)、有效地舉行。

在此基礎(chǔ)上，執(zhí)行董事應(yīng)進(jìn)一步對(duì)管理者開展監(jiān)管并做好優(yōu)秀人才的選拔工作，要加強(qiáng)職工的崗前培訓(xùn)，通過營銷培訓(xùn)等不同導(dǎo)向的培訓(xùn)實(shí)施內(nèi)容提高風(fēng)險(xiǎn)管控工作人員的職業(yè)素質(zhì)。同時(shí)，要給管理工作人員提供良好的作業(yè)平臺(tái)和工作機(jī)會(huì)，進(jìn)一步提升其業(yè)務(wù)水平、培養(yǎng)優(yōu)秀人才團(tuán)隊(duì)。

塑造先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和意識(shí)。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)每位職工風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)的培養(yǎng)，是一些商業(yè)銀行容易忽視但不可或缺的工作。執(zhí)行董事管理者要清晰理解這項(xiàng)工作的意義，常態(tài)化舉行風(fēng)險(xiǎn)管控教學(xué)活動(dòng)并向職工宣傳推廣風(fēng)險(xiǎn)管控的理念和信息，提升管理層和全體職員的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管控觀念滲透到日常業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)文化，提升公司文明建設(shè)水平。同時(shí)，要結(jié)合日常工作經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際案例，逐步培養(yǎng)職工的風(fēng)險(xiǎn)管控運(yùn)營觀念，從而建立自身特有的風(fēng)險(xiǎn)管控企業(yè)文化特色。這些工作將為商業(yè)銀行帶來了更多發(fā)展資源，拓展健康可持續(xù)發(fā)展的道路。

加速商業(yè)銀行金融科技的實(shí)踐步伐。加快銀行業(yè)金融科技實(shí)踐活動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的一項(xiàng)協(xié)同性戰(zhàn)略措施，其核心內(nèi)涵是堅(jiān)持科技賦能和人工取代并行不悖。一方面，要在商業(yè)流程中進(jìn)一步強(qiáng)化高新科技工具的應(yīng)用，借助科技賦能避免各類因人為因素操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在科技手段得到多方面應(yīng)用的前提下，要及時(shí)思考和梳理銀行業(yè)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)層面的缺陷并采取改進(jìn)措施，全面降低風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生概率，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定經(jīng)營。另一方面，要借助高新科技核心理念、軟件和實(shí)體模型，在風(fēng)險(xiǎn)管控的風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和評(píng)定，以及風(fēng)險(xiǎn)管理決策4個(gè)層面構(gòu)建科技化的應(yīng)用模型。從當(dāng)前一些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控中的實(shí)踐來看，智能計(jì)算等非人工金融科技方式將有可能逐漸替代人工操作方法，從而合理降低風(fēng)險(xiǎn)管控各個(gè)階段因人力資源要素導(dǎo)致的過失乃至錯(cuò)漏，其實(shí)際使用效果是比較明顯的。

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的風(fēng)險(xiǎn)管控，是一項(xiàng)影響深遠(yuǎn)的系統(tǒng)工程。近些年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，對(duì)于銀行人員業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求，比如具備系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，擁有較強(qiáng)操作電腦以及處理資料的技能，以及與時(shí)俱進(jìn)的學(xué)習(xí)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等等。目前，商業(yè)銀行對(duì)于專業(yè)人才需求量日益增長，待遇較為豐厚。在確保這些人才培養(yǎng)和發(fā)展的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)同時(shí)，要定期進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)活動(dòng)，持續(xù)培養(yǎng)并發(fā)掘高素質(zhì)、高技能人才，建立人才后備力量，隨時(shí)補(bǔ)充人才隊(duì)伍。在日常人力資源管理中，要實(shí)施科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)措施調(diào)動(dòng)職員工作熱情，優(yōu)化內(nèi)部人員晉升渠道，給職工以奮斗和進(jìn)取的力量。同時(shí)，要持續(xù)完善政府部門監(jiān)督機(jī)制、促進(jìn)信用體系建設(shè)，促進(jìn)全社會(huì)、行業(yè)與企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)合監(jiān)管，構(gòu)建公開、公平的市場(chǎng)環(huán)境，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。商