監(jiān)管嚴(yán)、風(fēng)控難如何做好反洗錢工作

文/胡雯 貴州省六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

反洗錢工作背景及形勢

反洗錢工作面臨的內(nèi)部形勢——點(diǎn)多面廣。六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社成立于1999年5月4日，注冊地位于貴州省六盤水市六枝特區(qū)平寨鎮(zhèn)礦業(yè)北路。截至2022年5月末，六枝農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項存款余額69.91億元、各項貸款54.54億元、存貸比為78.02%、客戶數(shù)量580402人、賬戶數(shù)量1021535戶、各項存款余額占全區(qū)銀行業(yè)存款機(jī)構(gòu)的37.13%、各項貸款占全區(qū)銀行業(yè)存款機(jī)構(gòu)的20.50%、存貸款市場份額及客戶、賬戶數(shù)量均排名六枝特區(qū)第一。

作為地方性法人金融機(jī)構(gòu)，六枝聯(lián)社立足于服務(wù)“三農(nóng)”、助力中小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力于支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。目前，六枝聯(lián)社在職在崗員工310人，共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)25個，覆蓋六枝特區(qū)城區(qū)及轄內(nèi)各主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點(diǎn)多面廣，無疑使反洗錢工作壓力與日劇增。

反洗錢工作面臨的社會形勢——復(fù)雜多變。截至2022年5月，六盤水地區(qū)涉案賬戶395戶，去年同期僅為153戶，增幅達(dá)394%，排全省第四。復(fù)雜的社會形勢給反洗錢工作帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)。

反洗錢工作面臨的監(jiān)管形勢——雙嚴(yán)雙管。2021年，全國31個省份的人民銀行對351家義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了反洗錢行政處罰，處罰金額合計3.95億元，其中機(jī)構(gòu)處罰金額為3.76億元，個人處罰金額為1791萬元。根據(jù)普華永道資訊，2022年第一季度，人民銀行反洗錢處罰涉及銀行（111家）、支付（6家）、保險（3家）、證券（2家）四大類機(jī)構(gòu)。從處罰筆數(shù)和金額來看，銀行類金融機(jī)構(gòu)反洗錢處罰253筆，共計12,273萬元，占比分別為90%和70%，各類機(jī)構(gòu)中位列第一。數(shù)據(jù)傳導(dǎo)了當(dāng)前“強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)問責(zé)”的態(tài)勢持續(xù)上升，特別是2021年三季度銀保監(jiān)會開出第一張反洗錢罰單開始，更是標(biāo)志著反洗錢已步入“雙嚴(yán)雙管”時代。

反洗錢工作難點(diǎn)及困擾

全員意識不強(qiáng)重視不夠，反洗錢工作動力不足。主要表現(xiàn)為：部分網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為反洗錢工作不能帶來經(jīng)濟(jì)效益，因此動力不足“不想為”；部分客戶經(jīng)理認(rèn)為反洗錢工作是一線柜員的事，因此擔(dān)當(dāng)不足“不作為”；臨柜人員在工作實(shí)踐中因反洗錢不被客戶認(rèn)同，缺乏理論知識與溝通技巧，能力不足“不敢為”。

客戶群體龐大信息缺失，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱?！斗ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險管理指引（試行）》銀反洗發(fā)〔2018〕19號第五十六條規(guī)定：“法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，積累真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，用于洗錢風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和報告?！?/p>

顯而易見，客戶基本信息是洗錢風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和報告的根本因素；數(shù)據(jù)的易獲取性、完整性和有效性是撰寫可疑交易報告和大額交易報告的先決條件，數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞在很大程度上決定了報告水平的高低。由于賬戶基數(shù)大、客戶群體廣、低活躍率賬戶多等因素，導(dǎo)致存量客戶基本信息難獲取，或者獲取的客戶信息數(shù)據(jù)不完整，使反洗錢工作難以得到提升。

客戶背景環(huán)境復(fù)雜多變，反洗錢盡調(diào)力不從心?？蛻粜畔㈦m然趨于按照監(jiān)管要求采集完整，但缺少對客戶職業(yè)信息、地址信息等關(guān)鍵要素的真實(shí)性、有效性和辦理業(yè)務(wù)的目的等實(shí)質(zhì)信息的核實(shí)途徑，了解客戶真實(shí)意圖，無疑給客戶盡調(diào)工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。目前有效證件核實(shí)渠道單一，往往局限于公安聯(lián)系核查系統(tǒng)予以驗(yàn)證，這種驗(yàn)證僅是此人曾經(jīng)在公安系統(tǒng)中有過備案登記、影像采集等動作，而這一信息標(biāo)記的往往是過去時，并不足以證明當(dāng)下此人不存在其他方面的風(fēng)險特征。

由于貴州農(nóng)信立足農(nóng)村的市場站位，有很大一部分客戶群體是農(nóng)村居民，尤其是留守兒童等，登記客戶信息時不得不留存相關(guān)當(dāng)事人及代理人電話。雖然目前使用的貴州農(nóng)信反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)中加入了異常賬戶模型，添加了對于不同賬戶采用同一電話號碼的情形需要人工進(jìn)行合理性確認(rèn)環(huán)節(jié)，但由于電話號碼所映射的客戶關(guān)系不能做到一一對應(yīng)，以及特殊客戶群體頻繁更換電話號碼容易造成失聯(lián)，對于客戶提供的職業(yè)、住所及收入等關(guān)鍵信息缺乏核實(shí)渠道，主要依賴于客戶自述，無法在開立賬戶的短時間之內(nèi)驗(yàn)證真實(shí)性?？蛻粜畔⒂行圆蛔?，反洗錢盡職調(diào)查顯得力不從心。

反洗錢工作措施與對策

提高認(rèn)識轉(zhuǎn)換觀念，充分認(rèn)識反洗錢重要性。提升基層行社反洗錢履職有效性，首先要充分認(rèn)識到依法履行反洗錢職責(zé)，不僅是金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任、社會責(zé)任，更關(guān)系到自身聲譽(yù)和形象；其次要轉(zhuǎn)變觀念，不斷提高管理人員反洗錢責(zé)任意識，加深理解反洗錢與風(fēng)險防控的關(guān)系、與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，要把反洗錢作為加強(qiáng)內(nèi)控、提高管理水平、降低經(jīng)營風(fēng)險的有效手段，要把反洗錢工作與日常業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系起來，以合規(guī)促進(jìn)發(fā)展。

完善監(jiān)督獎勵機(jī)制，提高反洗錢工作主動性。建立科學(xué)有效的反洗錢工作考核評價體系，強(qiáng)化反洗錢違規(guī)責(zé)任認(rèn)定，提升洗錢風(fēng)險管理能力；同時采用反洗錢工作成效與評優(yōu)評先掛鉤，與選拔任用掛鉤等方式對履職優(yōu)秀人員予以獎勵，充分調(diào)動各崗位反洗錢工作積極性，切實(shí)提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，鼓勵員工積極參與反洗錢工作，增強(qiáng)員工歸屬感、責(zé)任感和使命感，切實(shí)提高反洗錢工作主動性。

強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)機(jī)制，提升“三道防線”的高效性。業(yè)務(wù)部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第一道防線”，應(yīng)從明確職責(zé)和加強(qiáng)監(jiān)督考核方面進(jìn)一步壓實(shí)工作職責(zé)，持續(xù)發(fā)揮業(yè)務(wù)條線的垂直管理作用，加強(qiáng)在客戶準(zhǔn)入、客戶盡職調(diào)查、風(fēng)險客戶后續(xù)管控等環(huán)節(jié)的工作參與度；反洗錢牽頭管理部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第二道防線”，應(yīng)根據(jù)人民銀行及其他監(jiān)管部門要求不斷建立健全。更新洗錢風(fēng)險管理政策和制度，推動和協(xié)助“第一道防線”履職；內(nèi)部審計部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第三道防線”，應(yīng)及時報告審計發(fā)現(xiàn)問題，督促跟進(jìn)后續(xù)整改，督促“第一道防線”履好職。

加強(qiáng)科技賦能機(jī)制，夯實(shí)客戶盡調(diào)的有效性。為有效落實(shí)人民銀行對反洗錢名單、證件過期客戶、身份信息不全客戶及異?？蛻舻缺O(jiān)管要求，貴州省聯(lián)社對核心系統(tǒng)、黔農(nóng)云等業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化改造，但仍需持續(xù)加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)和完善系統(tǒng)功能，做到風(fēng)險控制流程與業(yè)務(wù)流程的深度融合，將反洗錢工作各環(huán)節(jié)要求融入系統(tǒng)操作流程，通過系統(tǒng)的剛性控制，逐步引導(dǎo)一線業(yè)務(wù)人員按照單一流程指引開展工作，為基層一線履職提供硬約束和工作手段。

建立信息共享機(jī)制，助推信息采集的及時性。反洗錢客戶盡職調(diào)查和可疑交易甄別分析是當(dāng)前面臨的難點(diǎn)，為滿足全面客戶盡職調(diào)查及可疑交易分析甄別對多維度信息查詢的現(xiàn)實(shí)需要，亟須監(jiān)管部門牽頭在金融機(jī)構(gòu)、公安、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門間建立信息互聯(lián)的共享機(jī)制，通過將聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)系統(tǒng)等系統(tǒng)信息進(jìn)行資源整合，建立客戶信息管理中心，搭建綜合性數(shù)據(jù)查詢平臺，在確保信息安全的前提下實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享，切實(shí)改善基層行社客戶身份識別工作效率低、盡職調(diào)查難度大、數(shù)據(jù)更新不及時的現(xiàn)狀。

探索多方聯(lián)動機(jī)制，強(qiáng)化反洗錢工作成效性。中國人民銀行、公安部、國家監(jiān)察委員會等11部門聯(lián)合印發(fā)《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022-2024年）》，決定于2022年1月至2024年12月在全國范圍內(nèi)開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動。

作為義務(wù)機(jī)構(gòu)，主動加強(qiáng)與監(jiān)管部門的聯(lián)動，積極向反洗錢監(jiān)管部門匯報反洗錢的工作成效、困難和問題，爭取監(jiān)管部門的理解和支持，獲取監(jiān)管部門的幫助和指導(dǎo)；在人行、銀保監(jiān)等相關(guān)主管部門領(lǐng)導(dǎo)下，持續(xù)深化警銀聯(lián)防共治，強(qiáng)化認(rèn)識加強(qiáng)警銀協(xié)作的重要性，加強(qiáng)警銀及時共享信息，實(shí)現(xiàn)對違法犯罪分子實(shí)施快速、精準(zhǔn)打擊；加強(qiáng)與檢察部門的聯(lián)動，加強(qiáng)執(zhí)法信息溝通與證據(jù)線索移送，形成工作合力，這也是有效推動洗錢入罪工作的有效途徑；加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動，學(xué)習(xí)好的經(jīng)驗(yàn)做法，進(jìn)行提煉升華，真正提升反洗錢工作成效。商