金融科技賦能供應(yīng)鏈金融發(fā)展

文/汪素南，孟添

金融科技和供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵及發(fā)展

（一）金融科技的內(nèi)涵與發(fā)展

金融穩(wěn)定理事會(huì)（2016）在《金融科技的描述與分析框架報(bào)告》中指出，金融科技指的是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)，對(duì)金融市場(chǎng)及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品服務(wù)等。2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技(FinTech）發(fā)展規(guī)劃2019—2021年）》，強(qiáng)調(diào)金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。

我國(guó)金融科技發(fā)展力度正不斷增強(qiáng)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)開(kāi)始更多地被運(yùn)用到金融業(yè)中。新技術(shù)對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施和算力基礎(chǔ)設(shè)施被納入“新基建”范疇，為金融科技的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓寬，涵蓋信貸、保險(xiǎn)、證券、資管、投顧、投研、理賠、風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、支付轉(zhuǎn)賬等。

我國(guó)對(duì)金融科技行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加大。2020年，中國(guó)金融科技進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管元年。2021年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行，這對(duì)于金融科技的應(yīng)用提出了更高的要求。

（二）供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵與發(fā)展

從學(xué)界來(lái)看，學(xué)者們尚未就供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵形成共識(shí)。一些學(xué)者將狹義的供應(yīng)鏈金融界定為以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，通過(guò)應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、倉(cāng)單或存貨質(zhì)押等方式，為供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)提供的短期融資服務(wù)。從國(guó)家政策來(lái)看，2020年6月，央行等八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》中對(duì)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵進(jìn)行了權(quán)威的界定，指出供應(yīng)鏈金融是從供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)，運(yùn)用金融科技手段，為供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)提供的系統(tǒng)性的金融解決方案。

對(duì)核心企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融能夠在一定程度上保證供應(yīng)鏈的相對(duì)穩(wěn)定，與上下游企業(yè)建立相對(duì)穩(wěn)定的戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)上下游中小企業(yè)而言，通過(guò)供應(yīng)鏈金融，能夠更加容易獲得信貸資金的支持，提升了獲取資金支持的便利度，在一定程度上有效緩解“融資難”的問(wèn)題。對(duì)金融機(jī)構(gòu)（銀行）而言，供應(yīng)鏈金融是帶動(dòng)批量獲客的新拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以獲得更安全的收益，同時(shí)也體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)支持中小微實(shí)體企業(yè)發(fā)展的理念。

供應(yīng)鏈金融可以分為金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融、核心企業(yè)推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融和金融科技推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融。（1）在金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融中，主要推動(dòng)者是金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行等。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作，基于應(yīng)收賬款或預(yù)付賬款、庫(kù)存等，為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。但金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融體系中主要起到推動(dòng)作用，并未直接介入供應(yīng)鏈的交易及物流業(yè)務(wù)流程中，對(duì)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的信息掌握程度存在一定不足，可能導(dǎo)致部分供應(yīng)鏈企業(yè)“騙貸”情況。（2）在核心企業(yè)推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融中，主要推動(dòng)者是核心企業(yè)，其基于自身供應(yīng)鏈基礎(chǔ)，向供應(yīng)商或者下游客戶(hù)提供金融服務(wù)。核心企業(yè)把握了供應(yīng)鏈的商流、物流、資金流和信息流，把握著供應(yīng)鏈的業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)，更容易解決信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。（3）在金融科技推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融中，主要推動(dòng)者是專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率，規(guī)避供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的公平性，成為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的新趨勢(shì)。通過(guò)金融科技推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，能有效降低企業(yè)融資難度，提高企業(yè)融資效率，幫助企業(yè)充分釋放發(fā)展?jié)摿Α?/p>

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)問(wèn)題

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，存在信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)核心企業(yè)依賴(lài)性較強(qiáng)、缺乏外部公共數(shù)據(jù)等問(wèn)題。

（一）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

上下游中小型企業(yè)為獲取融資支持，可能有選擇地對(duì)外呈現(xiàn)對(duì)自身更有利的條件和要素，誘導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其放貸，導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題。銀行無(wú)法全面驗(yàn)證企業(yè)所提供信息的真?zhèn)?，僅憑借企業(yè)交易流水等信息難判斷供應(yīng)鏈上交易的真實(shí)性，可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融中出現(xiàn)貸款欺詐行為。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于票據(jù)真實(shí)性和交易真實(shí)性的掌握程度不足，通過(guò)人工搜集，難以獲取較為全面的信息，造成風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等問(wèn)題，具體表現(xiàn)為商流難判斷、物流難監(jiān)控、信息流不連通、資金流難追溯等。銀行對(duì)監(jiān)控貨物的查驗(yàn)?zāi)芰τ邢?，難以追蹤貨物和資金流向，存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)核心企業(yè)存在依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)的問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行授信時(shí)，主要依賴(lài)核心企業(yè)提交的交易信息，無(wú)法通過(guò)其他手段進(jìn)行驗(yàn)證，存在貿(mào)易造假或被欺詐貸款的風(fēng)險(xiǎn)。且由于核心企業(yè)確權(quán)困難、手續(xù)復(fù)雜，使得供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展遇到一定瓶頸。

（三）缺乏外部公共信息數(shù)據(jù)

銀行需要花費(fèi)較大精力證明企業(yè)所提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性與有效性。而權(quán)威、可信的外部公共數(shù)據(jù)資源由政府相關(guān)部門(mén)管理，面臨著數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)的歸屬問(wèn)題，數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)化交流機(jī)制還有待提高，數(shù)據(jù)流通性還不強(qiáng)，數(shù)據(jù)的分割性造成大量信息孤島的存在。

金融科技賦能供應(yīng)鏈金融的途徑

針對(duì)上述傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的痛點(diǎn)問(wèn)題，商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈或物聯(lián)網(wǎng)等科技，賦能供應(yīng)鏈金融，并借助多項(xiàng)技術(shù)的綜合運(yùn)用，充分發(fā)揮協(xié)作效應(yīng)。

（一）通過(guò)金融科技手段，精準(zhǔn)捕捉客戶(hù)需求，勾畫(huà)出客戶(hù)畫(huà)像

1.通過(guò)大數(shù)據(jù)勾畫(huà)融資主體的客戶(hù)畫(huà)像。大數(shù)據(jù)的樣本即總體，具有動(dòng)態(tài)、高維、數(shù)據(jù)量大，增速快，多樣性，容錯(cuò)率高和價(jià)值密度低的特征。商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以充分挖掘其蘊(yùn)含的商業(yè)價(jià)值。

第一，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)群體的拓展。商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以清晰勾畫(huà)融資主體的客戶(hù)畫(huà)像。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)δ繕?biāo)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、誠(chéng)信情況進(jìn)行分析，從而精準(zhǔn)地給出客戶(hù)畫(huà)像。接著借助云計(jì)算技術(shù)，商業(yè)銀行能夠?qū)⒑Ａ靠蛻?hù)進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，識(shí)別出關(guān)鍵客戶(hù)，對(duì)于存量客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)，并對(duì)新增目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行培育。

第二，能夠?qū)崿F(xiàn)精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)策略，開(kāi)展產(chǎn)品優(yōu)化及迭代。商業(yè)銀行在對(duì)存量客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位和關(guān)聯(lián)分析后，可對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行實(shí)時(shí)分析刻畫(huà)，對(duì)客戶(hù)下一步的需求和行為給出基本的預(yù)測(cè)和判斷，并在提煉出目標(biāo)客戶(hù)的真正需求后，定制具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，更好地根據(jù)客戶(hù)需求的變化提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

2.通過(guò)人工智能精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)。依托大數(shù)據(jù)，在人工智能技術(shù)發(fā)揮重要作用的背景下，商業(yè)銀行加速演進(jìn)到智能化銀行發(fā)展的新階段。在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行篩選的過(guò)程中，人工智能可以通過(guò)構(gòu)建模型，設(shè)置算法、運(yùn)用數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練后，形成自動(dòng)識(shí)別客戶(hù)的能力，并拓展出客戶(hù)畫(huà)像識(shí)別技術(shù)。尤其是在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，人工智能可以幫助銀行在面對(duì)多層次、多維度的數(shù)據(jù)時(shí)，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)各交易主體、融資主體進(jìn)行交叉驗(yàn)證，降低客戶(hù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

（二）金融科技解決供應(yīng)鏈金融中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了從靜態(tài)向動(dòng)態(tài)、從低維向高維的轉(zhuǎn)變，往往與云計(jì)算技術(shù)相伴。云計(jì)算為客戶(hù)提供計(jì)算資源共享池，采用根據(jù)使用量收費(fèi)的模式。金融云是為金融機(jī)構(gòu)提供的云服務(wù)，通過(guò)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算等方式，對(duì)金融業(yè)的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析，為客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈通過(guò)共識(shí)機(jī)制實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的共識(shí)，可以解決供應(yīng)鏈金融中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。基于區(qū)塊鏈共同維護(hù)的特征，商業(yè)銀行、核心企業(yè)和上下游企業(yè)，都將信息上傳在對(duì)應(yīng)節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)交易消息的透明化，供應(yīng)鏈金融的各個(gè)參與方的相關(guān)交易信息在節(jié)點(diǎn)上公開(kāi)、透明，能夠形成整個(gè)供應(yīng)鏈流程的完整交易記錄，為金融機(jī)構(gòu)給融資企業(yè)授信提供依據(jù)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式特點(diǎn)，供應(yīng)鏈金融體系中各主體自行維護(hù)特定節(jié)點(diǎn)，將融資申請(qǐng)、授信申請(qǐng)、授信額度、融資活動(dòng)（包括放款及還款等）等關(guān)鍵信息上鏈，以公鑰的方式為鏈上其他節(jié)點(diǎn)的相關(guān)方提供了解融資進(jìn)展的渠道，同時(shí)，借助智能合約提高通過(guò)供應(yīng)鏈融資的成功率及資金配置效率。

區(qū)塊鏈所具有的不可篡改的特性保證了交易信息及交易憑證的真實(shí)性，區(qū)塊鏈技術(shù)保障實(shí)時(shí)記錄貨物狀態(tài)、資金流向，確保交易的真實(shí)性，為資金供給方提供各經(jīng)營(yíng)主體的物流、信息流及資金流等情況，大大降低了信息造假、被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。借助區(qū)塊鏈智能合約，可以實(shí)現(xiàn)融資環(huán)節(jié)的自動(dòng)執(zhí)行，防止違約和機(jī)會(huì)主義風(fēng)險(xiǎn)。

（三）通過(guò)金融科技手段，完善供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控體系

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融科技在供應(yīng)鏈金融運(yùn)作過(guò)程中的最重要應(yīng)用，其本質(zhì)是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息處理，評(píng)估信用主體的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取不同授信策略。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)將相互融合，成為一個(gè)相互支撐的技術(shù)整體，共同服務(wù)供應(yīng)鏈金融。加上公共數(shù)據(jù)在一定范圍內(nèi)的開(kāi)放，企業(yè)稅收等數(shù)據(jù)以及征信數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用，可以有效防范供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)。

1.通過(guò)大數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)對(duì)企業(yè)的納稅情況、小微企業(yè)主的個(gè)人信用、水電繳費(fèi)情況，對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，獲得真實(shí)信用評(píng)估，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以掌握企業(yè)的真實(shí)情況，有效控制違約風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)采集全面的數(shù)據(jù)，快速地找出變量之間的相關(guān)關(guān)系，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

2.人工智能主要解決人為主觀性判斷偏差，有效提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。人工智能技術(shù)通過(guò)優(yōu)化系統(tǒng)流程和算法方式，對(duì)無(wú)效甚至虛假數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別與篩選，發(fā)現(xiàn)存在的隱藏風(fēng)險(xiǎn)因素。目前，已有較多企業(yè)應(yīng)用基于大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系的基礎(chǔ)層是數(shù)據(jù)層，主要是獲取數(shù)據(jù)和維護(hù)數(shù)據(jù)，并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)；中間層是實(shí)踐層，通過(guò)在線審批，進(jìn)行精準(zhǔn)的事中風(fēng)控；最高層是技術(shù)層，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，通過(guò)模型判斷和數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并幫助金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行決策。

3.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效提高供應(yīng)鏈金融中的商流、物流、信息流的透明度。通過(guò)傳感技術(shù)、導(dǎo)航技術(shù)和定位技術(shù)，在倉(cāng)儲(chǔ)和貨運(yùn)環(huán)節(jié)來(lái)控制交易過(guò)程，保障終端交易的真實(shí)性，并且在異常情況出現(xiàn)時(shí)發(fā)出預(yù)警。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)，可實(shí)現(xiàn)物流、信息流和商流的真正融合，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)掌握供應(yīng)鏈物流的數(shù)據(jù)，通過(guò)分析判斷或預(yù)測(cè)，有效控制供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.區(qū)塊鏈通過(guò)技術(shù)手段解決了供應(yīng)鏈中的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。去中心化、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫(kù)、不可篡改、可追溯，非對(duì)稱(chēng)加密等，所有參與者在完全平等和信息充分透明的基礎(chǔ)之上達(dá)成“共識(shí)”，這些特征意味著不必?fù)?dān)心信息的真實(shí)性。區(qū)塊鏈有利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)基于供應(yīng)鏈的融資行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。借助區(qū)塊鏈的不可篡改，可追溯等，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈平臺(tái)信息系統(tǒng)對(duì)接，一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠隨時(shí)查詢(xún)到供應(yīng)鏈中的交易信息，達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的，有效防控出現(xiàn)違法行為；另一方面，在供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)里已經(jīng)出現(xiàn)違法行為時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也能夠及時(shí)上鏈對(duì)信息進(jìn)行追溯。

浦發(fā)銀行金融科技賦能供應(yīng)鏈金融發(fā)展的實(shí)踐案例

（一）“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)概況

1.“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)特色

浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)是浦發(fā)銀行服務(wù)B端小微企業(yè)的在線專(zhuān)屬金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)于 2019年7月正式上線運(yùn)行。平臺(tái)通過(guò)綜合運(yùn)用API、OCR、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、風(fēng)險(xiǎn)建模等技術(shù)，打造API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行，逐步形成以API為媒介、以核心場(chǎng)景為切入的新興業(yè)務(wù)模式，是業(yè)內(nèi)首家集融資、支付清算、資金管控等多功能為一體的數(shù)字化智能綜合服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)通過(guò)數(shù)字化手段有效降低了金融服務(wù)成本，提高了浦發(fā)銀行服務(wù)普惠小微企業(yè)客戶(hù)的效率，幫助浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。

通過(guò)積極推動(dòng)研發(fā)，目前該平臺(tái)已在產(chǎn)品方案、系統(tǒng)架構(gòu)、服務(wù)模式及風(fēng)控模式四大方面呈現(xiàn)出了較為亮眼的技術(shù)先進(jìn)性。第一，產(chǎn)品方案結(jié)構(gòu)化、參數(shù)化，該平臺(tái)可根據(jù)不同行業(yè)、場(chǎng)景個(gè)性化定制線上授信方案；第二，系統(tǒng)架構(gòu)松耦合、模塊化，極大地降低了總分行及合作方之間的溝通成本；第三，服務(wù)模式在線化、標(biāo)準(zhǔn)化，該平臺(tái)通過(guò)與政府平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商平臺(tái)、核心企業(yè)平臺(tái)等系統(tǒng)對(duì)接，將服務(wù)嵌入合作方場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)服務(wù)在線化、流程標(biāo)準(zhǔn)化，給予小微客戶(hù)無(wú)感、便捷的融資體驗(yàn)，服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了從客戶(hù)走進(jìn)來(lái)到銀行走出去的轉(zhuǎn)變；第四，風(fēng)控模式數(shù)字化、智能化，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了貸前、貸后、貸后智能化風(fēng)控，貸款由系統(tǒng)自動(dòng)審批、秒級(jí)放款，有效地提升了資金利用效率和供應(yīng)鏈管理水平，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)小微企業(yè)主要依賴(lài)于強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)保、以主體資信評(píng)估為主的授信模式。

2.“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)運(yùn)行情況

從具體應(yīng)用情況來(lái)看，浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)通過(guò)API Bank將金融服務(wù)嵌入政府平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、供應(yīng)鏈平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、電商平臺(tái)、核心企業(yè)平臺(tái)等場(chǎng)景，覆蓋制造業(yè)、鋼鐵、文創(chuàng)、旅游、物流、電商平臺(tái)、酒店等30多個(gè)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互、客戶(hù)共享、服務(wù)延伸、生態(tài)共建、場(chǎng)景互嵌、多方共贏，創(chuàng)新性地搭建起數(shù)字普惠金融“1+N”的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈。

一方面，“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)通過(guò)研發(fā)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)預(yù)約開(kāi)戶(hù)、授信申請(qǐng)、貸款審批與放款、貸后管理等業(yè)務(wù)全流程線上化操作，逐步打通了7×24小時(shí)線上化融資業(yè)務(wù)，充分匹配小微企業(yè)融資特性，有效解決了小微企業(yè)客戶(hù)對(duì)資金“短、頻、急”的需求，極大地提高了小微企業(yè)的融資速度，有效提升了小微企業(yè)客戶(hù)金融服務(wù)效率和用戶(hù)體驗(yàn)。另一方面，平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，協(xié)助產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及電商平臺(tái)等合作方進(jìn)一步提升上下游合作黏度，逐步打造起了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)體系。

“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)已累計(jì)放貸超過(guò)14.8萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放超530億元，余額超100億元，新增小微企業(yè)授信客戶(hù)數(shù)超7800余戶(hù)，不良率為零。截至2021年7月末，平臺(tái)基于數(shù)字風(fēng)控模型發(fā)放的在線信用貸款余額近37億元。從整體來(lái)看，“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)的實(shí)踐已經(jīng)取得較為積極的成果，從一定程度上對(duì)小微企業(yè)的融資訴求形成了有力支持，有效幫助小微企業(yè)獲得發(fā)展所需必要資金，充分釋放小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景

目前，浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)具體應(yīng)用場(chǎng)景及服務(wù)包括：線上“1+N”批量供應(yīng)鏈批量場(chǎng)景、產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接場(chǎng)景、政銀合作在線融資場(chǎng)景、供應(yīng)鏈智能賬戶(hù)體系、特色物流行業(yè)區(qū)塊鏈融資服務(wù)等。

1.線上“1+N”模式，批量服務(wù)上下游小微企業(yè)

浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)積極解決供應(yīng)鏈條上支付清算、融資、資金管理等痛點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)一步延伸供應(yīng)鏈金融服務(wù)的深度和廣度。通過(guò)與核心企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接，將浦發(fā)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)嵌入到合作方場(chǎng)景中，已經(jīng)推出了在線經(jīng)銷(xiāo)商融資、在線保理、在線福費(fèi)廷、在線貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)模式，基于小微企業(yè)與核心“1”的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供用于支付貨款的流動(dòng)資金貸款，客戶(hù)通過(guò)自助申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審批，全流程線上操作，資金快速入賬，大大提升了核心企業(yè)資金利用效率，實(shí)現(xiàn)了與“核心1”和“小微N”的攜手共贏。

2.對(duì)接產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈

（1）與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作

浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)通過(guò)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的API系統(tǒng)對(duì)接，將供應(yīng)鏈金融服務(wù)無(wú)縫嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易結(jié)算環(huán)節(jié)，同時(shí)結(jié)合浦發(fā)銀行“e賬通”智能賬戶(hù)管控體系，實(shí)現(xiàn)核心平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈信息流、資金流以及物流的全流程閉環(huán)管理。

例如：2020年6月，浦發(fā)銀行上海分行與央屬?lài)?guó)企OY有限公司合作開(kāi)展的在線供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目正式上線，OY平臺(tái)作為國(guó)內(nèi)最大的鋼鐵產(chǎn)業(yè)交易平臺(tái)，輻射服務(wù)數(shù)十萬(wàn)戶(hù)生態(tài)圈中小微企業(yè)，市場(chǎng)影響力和服務(wù)規(guī)模均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。浦發(fā)銀行通過(guò)與OYYS平臺(tái)API系統(tǒng)對(duì)接，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、OCR等新興金融科技技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)核心平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈信息流、資金流以及物流的全流程閉環(huán)管理。疫情期間，該平臺(tái)小微企業(yè)客戶(hù)借助浦發(fā)銀行在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)、征信授權(quán)及融資協(xié)議簽署、審批、提款、還款的全流程在線操作，給予客戶(hù)無(wú)感、便捷的融資體驗(yàn)，全面提升小企業(yè)在線服務(wù)效能，極大地解決了疫情帶來(lái)的客觀環(huán)境壓力。

（2）與第三方供應(yīng)鏈平臺(tái)合作

浦發(fā)銀行“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)通過(guò)與HX供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)API對(duì)接，由浦發(fā)銀行依托“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)，可獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及審核，系統(tǒng)自動(dòng)審批并核定授信額度，小微企業(yè)供應(yīng)商收到電子債權(quán)憑證后即可通過(guò)“HX平臺(tái)”發(fā)起融資申請(qǐng)，根據(jù)自身實(shí)際情況，靈活選擇融資金額及期限，并由在線融資系統(tǒng)自動(dòng)完成審批及發(fā)放在線融資，快速解決核心企業(yè)上游中小微供應(yīng)商的資金融資需求。

3.政銀合作，推進(jìn)數(shù)字化信用體系建設(shè)

在“客戶(hù)體驗(yàn)”與“數(shù)字科技”的雙輪驅(qū)動(dòng)下，浦發(fā)銀行上海分行積極接入政府各大服務(wù)平臺(tái)，助力推進(jìn)數(shù)字化信用體系建設(shè)，為廣大小微企業(yè)輸送優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行上海分行是全市首批參與上海大數(shù)據(jù)平臺(tái)普惠金融應(yīng)用的銀行之一，在征得企業(yè)授權(quán)的前提下獲取企業(yè)相關(guān)公共信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)引入，為企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理提供數(shù)據(jù)支撐，進(jìn)一步提升我行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋率。

此外，浦發(fā)銀行上海分行是首批參與“銀稅互動(dòng)”的銀行之一，通過(guò)與上海銀稅信息服務(wù)平臺(tái)形成直聯(lián)對(duì)接，通過(guò)抓取小微企業(yè)的涉稅數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控及銀行獨(dú)立調(diào)查為審核依據(jù)，支持納稅記錄良好的企業(yè)可在線申請(qǐng)、自動(dòng)提款，貸款資金隨借隨還，為小微企業(yè)提供一站式在線融資服務(wù)。

這樣的業(yè)務(wù)模式使得銀行能夠基于小微企業(yè)真實(shí)有效的公共數(shù)據(jù)信息開(kāi)展調(diào)查與分析，并設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的管理策略及風(fēng)控模型，從而核定企業(yè)相應(yīng)的融資額度，為大量誠(chéng)信納稅、合法經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)提供無(wú)抵押純信用貸款，大大增強(qiáng)企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)的獲得感，提升服務(wù)效率。

4.配套供應(yīng)鏈智能賬戶(hù)體系，為供應(yīng)鏈保駕護(hù)航

“浦惠e融”數(shù)字化融資平臺(tái)基于“1+N”供應(yīng)鏈、各類(lèi)交易平臺(tái)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，同步配套打造了集賬戶(hù)監(jiān)管、擔(dān)保支付、智能清算、清分對(duì)賬、自主提現(xiàn)等功能為一體的供應(yīng)鏈智能賬戶(hù)體系——浦發(fā)“e賬通”。通過(guò)與核心企業(yè)及平臺(tái)API系統(tǒng)對(duì)接，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景資金流、信息流、物流等閉環(huán)管理。依托“e賬通”智能賬戶(hù)體系的應(yīng)用有助于其實(shí)現(xiàn)對(duì)生態(tài)場(chǎng)景供應(yīng)鏈的資金管理，幫助交易各方實(shí)現(xiàn)擔(dān)保支付，緩解交易信任問(wèn)題，解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈上資金流主要靠人工管控、工作量大、操作繁瑣的痛點(diǎn)。

5.特色物流行業(yè)區(qū)塊鏈融資服務(wù)

近年來(lái)，我國(guó)物流行業(yè)發(fā)展迅猛，物流企業(yè)快速增加，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。在發(fā)展過(guò)程中，物流企業(yè)出現(xiàn)了上下游賬期不匹配、授信模式單一等問(wèn)題。對(duì)物流企業(yè)來(lái)說(shuō)，因與上游貨主形成的應(yīng)收運(yùn)費(fèi)存在一定賬期，而下游司機(jī)的運(yùn)費(fèi)必須即時(shí)支付，導(dǎo)致墊資嚴(yán)重，存在比較大的融資需求。同時(shí)，貨主不配合對(duì)應(yīng)付運(yùn)費(fèi)的真實(shí)性以及金額進(jìn)行確認(rèn)，所以物流企業(yè)以保理等傳統(tǒng)授信方式從銀行獲取融資較為困難。

為進(jìn)一步提升數(shù)字化金融服務(wù)能力、深入服務(wù)物流貨運(yùn)客群，浦發(fā)銀行聚焦網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)、大中物流運(yùn)輸企業(yè)總包商、供應(yīng)鏈管理企業(yè)等客群，不斷探索通過(guò)多維度數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)庫(kù)交叉驗(yàn)證以及區(qū)塊鏈的智能合約算法驗(yàn)證等方法增加對(duì)物流企業(yè)運(yùn)輸過(guò)程的了解，并據(jù)此與阿里合作共同打造了“網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)在線融資業(yè)務(wù)”方案。該業(yè)務(wù)通過(guò)區(qū)塊鏈貨運(yùn)軌跡驗(yàn)真服務(wù)驗(yàn)證了應(yīng)收運(yùn)費(fèi)的真實(shí)性，銀行基于應(yīng)收運(yùn)費(fèi)池提供融資，在一定程度上有效解決了物流行業(yè)的融資難題。

金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用的問(wèn)題和建議

目前，金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用中，主要面臨技術(shù)創(chuàng)新能力、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及外部政策支持三個(gè)方面的問(wèn)題，據(jù)此，提出以下建議。

（一）金融科技的技術(shù)創(chuàng)新能力問(wèn)題及相關(guān)建議

金融科技在供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景中有著廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，但是仍舊存在著各種問(wèn)題。第一，技術(shù)安全性問(wèn)題、個(gè)人信息安全等問(wèn)題，取決于技術(shù)創(chuàng)新能力的瓶頸問(wèn)題。云計(jì)算在供應(yīng)鏈金融中賦能線上業(yè)務(wù)，但云計(jì)算技術(shù)的安全性難題尚未解決，在重視數(shù)據(jù)安全的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用接受度有限。第二，數(shù)據(jù)積累問(wèn)題，數(shù)據(jù)資源的積累還不夠充分，面臨應(yīng)用挑戰(zhàn)。第三，數(shù)據(jù)質(zhì)量的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)無(wú)法保證所收集數(shù)據(jù)的質(zhì)量。人工智能在供應(yīng)鏈金融中可以輔助貸前身份認(rèn)證、貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)，但在模型、算法和訓(xùn)練數(shù)據(jù)等方面存在不足，在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的關(guān)注度和共識(shí)度比較低。區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融中建立聯(lián)盟鏈，分布式賬本用于加密信息，智能合約用于合約執(zhí)行。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)在使用時(shí)存在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)缺失的問(wèn)題。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議持續(xù)推動(dòng)金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。依托大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)收集、分析及處理能力，依托人工智能，有效提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)能力，弱化核心企業(yè)在供應(yīng)金融中的不可或缺性。依托區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)上傳功能，不可篡改和可追溯，更加有效地保障供應(yīng)鏈金融的安全。

（二）供應(yīng)鏈中企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題及相關(guān)建議

金融科技可在供應(yīng)鏈金融貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中資產(chǎn)審核和貸后運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，達(dá)到效率提升、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本降低的效果。但從實(shí)際實(shí)踐過(guò)程來(lái)看，供應(yīng)鏈中的企業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型成本比較高，是企業(yè)的戰(zhàn)略抉擇。大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈的應(yīng)用，對(duì)于供應(yīng)鏈金融涉及的企業(yè)都需要較強(qiáng)的數(shù)字化基礎(chǔ)和一定的管理水平，對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和區(qū)塊鏈的運(yùn)用，各類(lèi)數(shù)據(jù)的積累和收集，這個(gè)變革難度比較大。企業(yè)管理層即便認(rèn)識(shí)到數(shù)字化的重要性，但在面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高要求時(shí)，管理層付諸實(shí)施的積極性不高。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議政府主管部門(mén)通過(guò)支持和引導(dǎo)，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支持企業(yè)的內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)模式向數(shù)據(jù)化、信息化的方向發(fā)展。在企業(yè)數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)上，銀行與客戶(hù)共同建立線上風(fēng)控、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制模型，成為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

（三）外部政策支持及相關(guān)建議

2020年是中國(guó)金融科技強(qiáng)監(jiān)管元年。金融科技賦能供應(yīng)鏈金融發(fā)展的過(guò)程中涉及多類(lèi)金融科技技術(shù)的應(yīng)用，技術(shù)使用的合規(guī)性格外重要，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)在使用過(guò)程中涉及數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)使用以及數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題，對(duì)于數(shù)據(jù)獲取的合規(guī)性、數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)性，在法律支撐和政策支持方面仍存在一定的空間。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及多方主體，所有權(quán)在各主體間進(jìn)行流動(dòng)，很可能產(chǎn)生所有權(quán)糾紛，目前還沒(méi)有相關(guān)的法律條款可以遵循，也沒(méi)有行業(yè)性政策文件可以為實(shí)踐提供相關(guān)依據(jù)。由于動(dòng)產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)的特征，商業(yè)銀行在抵質(zhì)押物的物流跟蹤、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)控及變現(xiàn)清償?shù)确矫娲嬖诰薮筇魬?zhàn)。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議完善供應(yīng)鏈金融發(fā)展和金融科技應(yīng)用的法規(guī)及政策制度。完善相關(guān)法律以及相關(guān)政策的頂層設(shè)計(jì)，為金融科技賦能供應(yīng)鏈金融長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展提供支持。

金融科技賦能供應(yīng)鏈場(chǎng)景的未來(lái)暢想

（一）構(gòu)建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，培育數(shù)字化生態(tài)

數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈和數(shù)字化生態(tài)為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供良好的支撐。首先要打造數(shù)字化企業(yè)，在企業(yè)“上云”等工作基礎(chǔ)上，促進(jìn)企業(yè)從研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)加工、經(jīng)營(yíng)管理、銷(xiāo)售服務(wù)等全部業(yè)務(wù)實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，減少成 本、縮短周期，有效降低轉(zhuǎn)型門(mén)檻，提高中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型成功率。隨后，打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)連接供應(yīng)鏈企業(yè)數(shù)據(jù)通道，促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游全渠道、全鏈路的精準(zhǔn)對(duì)接，通過(guò)數(shù)字化供應(yīng)鏈，促進(jìn)高效協(xié)同發(fā)展，有力支撐供應(yīng)鏈的高效率。最后，培育數(shù)字化生態(tài)。通過(guò)供應(yīng)鏈與金融、物流和交易市場(chǎng)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的數(shù)字化融合，推進(jìn)數(shù)字化業(yè)態(tài)建設(shè)。在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融運(yùn)行過(guò)程中，金融科技發(fā)揮重要作用。大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，使得金融機(jī)構(gòu)快速做出決策，提高為中小微企業(yè)服務(wù)的效率。通過(guò)建立基于區(qū)塊鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上中下游企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、物流以及政府等各方數(shù)據(jù)的交互，解決供應(yīng)鏈金融服務(wù)中各參與機(jī)構(gòu)在合作信任、數(shù)據(jù)安全等方面的問(wèn)題。

（二）科技賦能構(gòu)建智慧化供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展路徑是從傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展到數(shù)字化供應(yīng)鏈金融，最終實(shí)現(xiàn)向智慧化供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)變。

智慧化供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融與現(xiàn)代智能技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，幫助供應(yīng)鏈運(yùn)作智能化，促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游主體在信息流、物流、資金流等方面實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。智慧化供應(yīng)鏈以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，為智慧化供應(yīng)鏈金融提供了信息互通的渠道，有效增強(qiáng)各單位之間的智能協(xié)作能力，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融的智能運(yùn)作流程，提升了運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的集成化和自動(dòng)化，完成從數(shù)字化供應(yīng)鏈金融向智慧化供應(yīng)鏈金融的升級(jí)。

金融科技賦能智慧化供應(yīng)鏈金融可增強(qiáng)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的透明性、可追溯性及可信性。具體而言，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，可以快速識(shí)別供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，從歷史數(shù)據(jù)中提煉相關(guān)特征，并構(gòu)建金融管理模型。AI技術(shù)為供應(yīng)鏈金融中感知層數(shù)據(jù)的采集賦予智能，及時(shí)識(shí)辨供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用區(qū)塊鏈的底層技術(shù)，各參與主體均獨(dú)立存在且具有同等地位，不再依賴(lài)核心企業(yè)提供的上下游信息，強(qiáng)化共同參與，設(shè)置智能合約，防止機(jī)會(huì)主義的違約行為。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助更加方便地管理共享的流程規(guī)則和數(shù)據(jù)，基于可溯源、難以篡改、不可抵賴(lài)以及不可偽造等特性，可以使銀行、企業(yè)通過(guò)共識(shí)機(jī)制達(dá)成信任。