農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的模式與路徑研究

高昕

貴州興義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、農(nóng)商銀行與鄉(xiāng)村振興概述

對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施當(dāng)中，實(shí)際更加需要重視進(jìn)行各方面的調(diào)整，尤其關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的調(diào)整和創(chuàng)新，會(huì)直接關(guān)系到農(nóng)民群體的收入和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程當(dāng)中，政府以及相關(guān)部門也就更加重視推進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)與支持體系的建設(shè)。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行未能在農(nóng)村發(fā)展環(huán)境當(dāng)中起到關(guān)鍵作用，因此開始建設(shè)和推進(jìn)農(nóng)商銀行，主要就是為滿足三農(nóng)發(fā)展需求而設(shè)立的專門服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在這樣的引導(dǎo)下，三農(nóng)發(fā)展能夠更加順利有序，因此鄉(xiāng)村振興目標(biāo)也能夠盡快地實(shí)現(xiàn)。

具體而言，農(nóng)商銀行在我國屬于專門服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行，由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行股份有限公司形式。為當(dāng)?shù)厝r(nóng)各方面發(fā)展提供金融支持，包含金融產(chǎn)品與相應(yīng)的金融服務(wù)。由于一直以來的發(fā)展落后局面，使農(nóng)村地區(qū)整體金融環(huán)境相對落后，一些規(guī)模較大的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)也難以進(jìn)入農(nóng)村當(dāng)中提供金融支持，所以建立農(nóng)商銀行，以提供可靠的支持和穩(wěn)定的幫助，服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

鄉(xiāng)村振興屬于重要的發(fā)展目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開三農(nóng)工作的實(shí)施，其中農(nóng)民是主體，農(nóng)業(yè)是保障，農(nóng)村是重要條件與發(fā)展環(huán)境，要將三農(nóng)各方面進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平獲得極大提升，在這樣的情況下，也就能夠促進(jìn)農(nóng)村整體的發(fā)展，而其中要進(jìn)行各方面的建設(shè)，尤其關(guān)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的資金投入，就需要農(nóng)商銀行提供這方面的支持。所以可以明確農(nóng)商銀行是在鄉(xiāng)村振興推進(jìn)過程當(dāng)中必然產(chǎn)生與存在的金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)商銀行又可以積極促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，兩者相輔相成、相互促進(jìn)。

二、農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

一是本地化優(yōu)勢明顯。對于農(nóng)商銀行而言，盡管性質(zhì)相同，都是為服務(wù)三農(nóng)而形成，但我國不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展存在較大的差異，如何滿足當(dāng)?shù)氐娜r(nóng)發(fā)展需求，以及針對性促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，也就需要提供更加針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。關(guān)于這方面的工作落實(shí)，其他商業(yè)銀行由于對農(nóng)村地區(qū)各方面經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況未能全面了解，因此提供金融支持需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)商銀行正是基于三農(nóng)發(fā)展需求而生，具有本地化的發(fā)展優(yōu)勢，可以根據(jù)本地的發(fā)展情況提供可靠的金融支持，在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，也能夠降低各方面的風(fēng)險(xiǎn)，提升工作效益。

二是產(chǎn)品與服務(wù)提供更加靈活。對于農(nóng)商銀行的存在，其作用發(fā)揮主要表現(xiàn)在能夠根據(jù)三農(nóng)不同需求提供可靠的金融產(chǎn)品和相應(yīng)服務(wù)，在這樣的情況下，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平獲得極大地提升。主要就在于相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的提供更加靈活、多樣，也更能進(jìn)行針對性調(diào)整和改進(jìn)，以適應(yīng)三農(nóng)需求，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

三是影響力廣?！傲⒆愠青l(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”是農(nóng)商銀行經(jīng)營的“名片”，在農(nóng)民群體當(dāng)中有相當(dāng)?shù)挠绊懥?，并且加上一直以來的服?wù)三農(nóng)工作成果不斷出現(xiàn)，使農(nóng)商銀行在農(nóng)村當(dāng)中的影響面積更廣。在這樣的情況下，農(nóng)商銀行自身進(jìn)行發(fā)展方面的調(diào)整和改進(jìn)，以及創(chuàng)新完善，能夠提升服務(wù)三農(nóng)的水平與效益，并且能夠產(chǎn)生更好的成果和影響，所以這也是其支持鄉(xiāng)村振興的主要優(yōu)勢與關(guān)鍵優(yōu)勢。

三、農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的困境

盡管農(nóng)商銀行在滿足三農(nóng)方面金融需求的過程當(dāng)中起到了關(guān)鍵的作用和積極的影響，但也由于一些發(fā)展方面的不完善和具體問題，阻礙了鄉(xiāng)村振興工作的推進(jìn)，至此需要重視將相關(guān)問題進(jìn)行明確和分析，也需要了解一些不完善之處，在這樣的情況下可以提出可靠的方法和策略解決相關(guān)問題。所以以下對農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)困境進(jìn)行分析。

(一)服務(wù)三農(nóng)定位弱化

對于服務(wù)三農(nóng)的定位，是農(nóng)商銀行本身的屬性，但目前部分地區(qū)農(nóng)商銀行在服務(wù)三農(nóng)的過程當(dāng)中實(shí)際脫離了原先的定位，使相關(guān)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的提供難以達(dá)到具體的效益。具體而言，部分產(chǎn)品的提供與服務(wù)的提供門檻較高，使更多三農(nóng)需求難以滿足，再加上以經(jīng)濟(jì)效益為核心的經(jīng)營目標(biāo)，影響了三農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)和資金的投入。并且由于支持三農(nóng)發(fā)展方面本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此更加影響了農(nóng)商銀行的積極作為，至此也難以引導(dǎo)農(nóng)商銀行發(fā)揮自身的關(guān)鍵作用，對鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的推進(jìn)帶來了明顯的阻礙和限制。

(二)金融產(chǎn)品類型單一

農(nóng)商銀行本身也屬于商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品方面進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和服務(wù)的拓展，以滿足不同的金融需求。但目前部分地區(qū)農(nóng)商銀行在提供相關(guān)金融產(chǎn)品的過程當(dāng)中，未能積極拓展相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，使已有的產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足更多創(chuàng)新的需求。例如目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新力度較高，因此也就會(huì)產(chǎn)生不同的貸款需求，但單一的金融產(chǎn)品使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)活動(dòng)的實(shí)施難以獲得可靠的支持，不僅阻礙和限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展創(chuàng)新，也對農(nóng)商銀行自身的發(fā)展帶來了影響。所以農(nóng)商銀行需要意識到這樣的問題，不能固步自封。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防控問題

任何金融活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)的存在，對于農(nóng)商銀行而言也是如此。在為農(nóng)村地區(qū)各方面發(fā)展提供金融產(chǎn)品的過程當(dāng)中，會(huì)由于對農(nóng)業(yè)發(fā)展和貸款人的不了解，使金融產(chǎn)品的提供出現(xiàn)收益方面的損失。包含貸款人無力償還貸款，或者故意不償還貸款的行為，都使農(nóng)商銀行會(huì)面臨較大的損失。再有，一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面經(jīng)營主體的經(jīng)營與資金管理能力較低，往往難以保障投資獲得穩(wěn)定收益，在這樣的情況下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者面臨經(jīng)驗(yàn)方面的損失，也就會(huì)對農(nóng)商銀行在相關(guān)貸款投資帶來嚴(yán)重?fù)p失，所以風(fēng)險(xiǎn)問題也更加嚴(yán)重。

(四)人才保障力量不足

金融行業(yè)發(fā)展離不開人才的支持，關(guān)于農(nóng)商銀行面對的農(nóng)村地區(qū)，更加需要專業(yè)的人才，以及更多復(fù)合型人才提供支持。主要在于鄉(xiāng)村振興發(fā)展當(dāng)中對于金融的需求，實(shí)際在復(fù)雜程度方面較高，不僅需要一些工作人員掌握必要的金融知識，也需要更加了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施情況和三農(nóng)各方面現(xiàn)狀。但實(shí)際處在農(nóng)村環(huán)境下，待遇與福利等難以跟進(jìn)，使更多人才難以產(chǎn)生工作興趣。所以農(nóng)商銀行也相對更加缺乏人才的支持。這樣對農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)改進(jìn)，以及自身的發(fā)展帶來較大的影響。

(五)服務(wù)水平有待提升

關(guān)于服務(wù)工作的實(shí)施，在城市當(dāng)中的一些大型商業(yè)銀行實(shí)際更加重視服務(wù)水平的提高，也重視服務(wù)體系的建設(shè)與評價(jià)工作的實(shí)施，以此可以獲得更多客戶的滿意，這樣也就能夠獲得更多客戶的選擇。但對于各地區(qū)的農(nóng)商銀行而言，由于基本屬于一家獨(dú)大，因此在服務(wù)方面并未重視創(chuàng)新和改進(jìn)，已有的服務(wù)工作質(zhì)量也難以提升，再加上處在農(nóng)村地區(qū)，客戶多數(shù)屬于文化水平較低的農(nóng)民以及小微企業(yè)，服務(wù)方面的水平較低，使相關(guān)客戶的疑問難以獲得及時(shí)有效的解答，所以對鄉(xiāng)村振興帶來了阻礙，也影響了農(nóng)商銀行自身的發(fā)展。

四、農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策建議

鄉(xiāng)村振興當(dāng)中服務(wù)三農(nóng)是關(guān)鍵所在，三農(nóng)獲得發(fā)展，鄉(xiāng)村振興目標(biāo)也就能夠獲得盡快實(shí)現(xiàn)。目前在農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的過程當(dāng)中，關(guān)于三農(nóng)方面的金融需求，盡管能夠進(jìn)行一定的滿足，但過程和環(huán)節(jié)當(dāng)中也存在明顯的問題和各方面的不足，這樣對于目前的鄉(xiāng)村振興工作推進(jìn)和未來的鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)都能夠產(chǎn)生較大的影響，所以需要重視進(jìn)行農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興模式的創(chuàng)新和改進(jìn)，以發(fā)揮農(nóng)商銀行自身的定位作用，積極支持三農(nóng)金融需求，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。以下提出農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興的對策與建議。

(一)強(qiáng)化三農(nóng)定位

鄉(xiāng)村振興目標(biāo)推進(jìn)當(dāng)中三農(nóng)是關(guān)鍵所在，也是核心所在，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)方面的發(fā)展，也就真正能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此在農(nóng)商銀行產(chǎn)品與服務(wù)提供過程當(dāng)中，實(shí)際需要重視進(jìn)一步強(qiáng)化和體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的定位，將產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新立足三農(nóng)需求為基礎(chǔ)，根據(jù)三農(nóng)發(fā)展需要進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的提供。例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程當(dāng)中的新產(chǎn)業(yè)建設(shè)、銷售活動(dòng)進(jìn)行等，農(nóng)商銀行可以根據(jù)相關(guān)需求提供可靠的服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

與此同時(shí)，政府方面也要發(fā)揮積極地引導(dǎo)和監(jiān)管作用，主要在于三農(nóng)工作屬于政府工作的主要內(nèi)容，因此需要重點(diǎn)關(guān)注三農(nóng)發(fā)展當(dāng)中農(nóng)商銀行的支持情況，必需提供一定的政策支持和法規(guī)支持，使農(nóng)商銀行可以獲得工作實(shí)施方面的支持。再有政府方面也必需提供一些風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以使農(nóng)商銀行可以免去后顧之憂，更加大力與積極的支持三農(nóng)發(fā)展，這樣可以為鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的盡快實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同需求

農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興，依靠產(chǎn)品與服務(wù)滿足不同需求。目前隨著社會(huì)各方面的進(jìn)步和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平提高，更多的發(fā)展機(jī)會(huì)增多，機(jī)遇也更加明顯，例如鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)等等。這些重要變化都需要農(nóng)商銀行提供可靠的金融支持。對于已有產(chǎn)品與服務(wù)難以滿足更多需求的情況，實(shí)際需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如可以就此推出“鄉(xiāng)村旅游貸”、“特色農(nóng)業(yè)貸”等，立足三農(nóng)發(fā)展實(shí)際和創(chuàng)新需求，使不同金融需求都可以獲得滿足，這樣可以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

與此同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境，開發(fā)線上產(chǎn)品與金融服務(wù)，這樣可以使有需求的客戶群體通過網(wǎng)絡(luò)途徑獲得可靠的金融支持，不僅能夠更加高效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，也更加能夠提高各方面效益，減少成本的浪費(fèi)，保障三農(nóng)服務(wù)水平，為鄉(xiāng)村振興提供保障和支持。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保障支農(nóng)效益

金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險(xiǎn)的控制水平如何會(huì)影響自身的發(fā)展，因此關(guān)于農(nóng)商銀行而言，對于風(fēng)險(xiǎn)的控制水平如何，不僅會(huì)影響自身的發(fā)展，也會(huì)直接影響鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。因此需要重視加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的控制和管理，這樣可以保障支農(nóng)效益。

一方面，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)前后的風(fēng)險(xiǎn)管理。例如在貸款產(chǎn)品提供之前，需要對相關(guān)客戶的信息進(jìn)行調(diào)研和了解，根據(jù)信用情況決定提供貸款以及貸款的額度。同時(shí)在放貸過程當(dāng)中也要實(shí)施必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，若是明確貸款客戶的經(jīng)營能力可靠，有穩(wěn)定的償貸能力，則可以繼續(xù)放貸，而對于經(jīng)營不善的客戶，則需要及時(shí)止損，不能繼續(xù)放貸，以防止產(chǎn)生更大的損失。

另一方面，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系和工作平臺，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持對相關(guān)市場信息進(jìn)行收集和了解，尤其對于客戶信息的收集和分析，根據(jù)分析結(jié)果自動(dòng)確定是否提供給相關(guān)客戶具體的金融產(chǎn)品。這樣可以在有效分析風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，為后續(xù)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制提供支持。

(四)重視人才隊(duì)伍建設(shè)

人才是促進(jìn)相關(guān)工作有效實(shí)施的關(guān)鍵所在，因此需要重視進(jìn)行人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，使金融產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供，以及客戶管理等工作更加積極有效地進(jìn)行，減少其中成本的浪費(fèi)，提升工作效益。具體而言，需要定期展開員工培訓(xùn)活動(dòng)，使重要崗位人員可以獲得培養(yǎng)與引導(dǎo)，使之能夠更加了解三農(nóng)相關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的特點(diǎn)，這樣可以使其在辦理相關(guān)客戶業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以更加針對性的產(chǎn)品與服務(wù)組合滿足客戶需求，可以產(chǎn)生更好的效益，并促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

與此同時(shí)，也可以積極展開人才的引進(jìn)計(jì)劃，提供可靠的待遇與一定的福利，使高素質(zhì)人才可以參與其中，這樣也就能夠繼續(xù)壯大農(nóng)商銀行人才隊(duì)伍，為三農(nóng)有關(guān)的金融工作實(shí)施提供保障和支持。

(五)促進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，提升服務(wù)水平

關(guān)于農(nóng)商銀行的企業(yè)文化建設(shè)，最關(guān)鍵的應(yīng)該體現(xiàn)“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”并以此作為服務(wù)宗旨和文化核心，就此建立的相關(guān)服務(wù)要求和文化內(nèi)容，都應(yīng)該圍繞于此進(jìn)行，這樣可以使農(nóng)商銀行上下員工群體更加秉持服務(wù)三農(nóng)的認(rèn)知和態(tài)度，以此提供產(chǎn)品與服務(wù)，這樣可以更加具體滿足客戶的需求，解決客戶方面的金融問題，使三農(nóng)發(fā)展可以獲得穩(wěn)定支持。

同時(shí)重視服務(wù)變革與調(diào)整，例如開發(fā)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，包含App、網(wǎng)站等，使客戶可以通過多種有效途徑進(jìn)行咨詢和辦理服務(wù)，這樣不僅極大方便了客戶，也能夠在這樣的改革變化當(dāng)中為鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供推動(dòng)力。

五、結(jié)論

農(nóng)商銀行是三農(nóng)發(fā)展的重要金融支持機(jī)構(gòu)，也是鄉(xiāng)村振興當(dāng)中關(guān)鍵的保障力量，政府方面需要提供政策引導(dǎo)和監(jiān)管工作，以及提供必要的保障與支持，使農(nóng)商銀行可以針對性滿足三農(nóng)需求。再有農(nóng)商銀行自身也需要強(qiáng)化三農(nóng)定位、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、重視人才隊(duì)伍建設(shè)、促進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，這樣可以為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定動(dòng)力。