大數(shù)據(jù)時代住房公積金信息化管理

●陳向暉

《全國住房公積金2020年年度報告》顯示，2020年，全國住房公積金繳存5項指標均實現(xiàn)了增長，提取人數(shù)、提取額、業(yè)務收入、業(yè)務支出、增值收益也實現(xiàn)了增長，全國住房公積金個人住房貸款6項指標中5項均保持了增長態(tài)勢。受新冠肺炎疫情等因素影響，全國住房公積金個人住房貸款逾期額從上年的19.51億元增長到21.97億元，逾期率0.04%，超過住建部規(guī)定的0.03%的上限標準。從增值收益中提取的貸款風險準備金的增加，提高了防范對沖逾期貸款風險的能力。

一、住房公積金信息化管理初有成效

“雙貫標”即《接入住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)接口標準》和《住房公積金基礎數(shù)據(jù)標準》，“雙貫標”工作的貫徹落實，從數(shù)據(jù)目錄、類型、標準、質(zhì)量、采集方式等方面，對信息系統(tǒng)進行了全面的升級改造，規(guī)范了住房公積金信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了資金自主管理和實時監(jiān)控，提取業(yè)務實時辦理，資金“秒到賬”。

1.辦理方式多元化。住房公積金綜合服務平臺，融合了住房公積金官方網(wǎng)站、自助終端、手機公積金APP、官方微信、官方微博、大廳觸摸屏以及支付寶等多種渠道相互交匯的網(wǎng)絡和自助服務平臺，是多元化、立體化、智能化的綜合服務體系。綜合服務平臺的使用，住房公積金的業(yè)務辦理從傳統(tǒng)窗口辦理服務模式向多元化信息模式轉(zhuǎn)變。線上線下業(yè)務的有效辦理，極大減輕了窗口人員受理業(yè)務的壓力，提高了業(yè)務精細化水平，簡化了業(yè)務流程，縮減了運營成本，提升了管理服務水平，為廣大住房公積金繳存者提供了更加快捷的服務。

2.信息共享提效率。住房公積金綜合服務平臺，逐步擴大建立與人民銀行、民政、公安、社保、工商、稅務等相關(guān)部門的信息共享機制。目前，已實現(xiàn)客戶辦理業(yè)務時，無需提供相關(guān)證明材料的復印件。隨著住房公積金綜合服務平臺的不斷升級，不斷優(yōu)化，未來客戶辦理業(yè)務時，無需提供相關(guān)證明材料，住房公積金工作人員通過信息共享調(diào)取客戶關(guān)聯(lián)信息，一站式辦理，一次性辦結(jié)，真正做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑路”的服務理念。

3.業(yè)務辦理顯優(yōu)勢。一是住房公積金業(yè)務不斷拓展，歸集擴面取得新成效。靈活就業(yè)人員納入公積金制度范圍內(nèi)，壯大了公積金繳存隊伍。二是提取方面增加了租房提取、購買二手房提取、異地購房提取、異地公積金貸款提取、省內(nèi)償還商業(yè)銀行貸款提取等業(yè)務。三是貸款方面實現(xiàn)了線上年沖還貸、按月委托還貸、提前還本、提前結(jié)清等無紙化辦公業(yè)務，優(yōu)化了辦事流程，提高了辦事效率。四是開通了單位網(wǎng)上大廳，繳存單位經(jīng)辦人無需到住房公積金管理中心辦理業(yè)務。新設立的企業(yè)，在市場監(jiān)管部門注冊登記后，登錄單位網(wǎng)上大廳，就可辦理單位開戶、單位信息變更、繳存基數(shù)變更、繳存人數(shù)變更等業(yè)務，提高了繳存單位經(jīng)辦人辦理公積金業(yè)務的效率，緩減了住房公積金工作人員辦理單位業(yè)務的壓力。五是開通了住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺，全國住房公積金管理中心可以統(tǒng)一在平臺上為跨省就業(yè)職工辦理異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務，避免職工兩地往返奔波，確保信息準確和資金安全，有利于計算繳存職工的繳存年限，支持繳存職工異地使用公積金，保障了繳存職工的合法權(quán)益。六是異地貸款職工可通過共享平臺打印繳存證明、異地貸款證明、貸款結(jié)清證明，打破了地域流轉(zhuǎn)限制，為流動群體辦理業(yè)務提供了便利。

4.檔案管理電子化。住房公積金借助大數(shù)據(jù)平臺建立虛擬數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了電子檔案管理。隨著公積金業(yè)務量的不斷增加，財務憑證、繳交清冊、支取材料、個人貸款檔案等紙質(zhì)檔案呈現(xiàn)數(shù)量級的增加，檔案柜與檔案室不斷擴展，造成資源浪費，檔案的裝訂、查詢與調(diào)動也越來越困難。住房公積金采用電子檔案信息系統(tǒng)，是檔案和業(yè)務雙向交互、互相監(jiān)督的系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)業(yè)務系統(tǒng)管數(shù)據(jù)，檔案系統(tǒng)管證據(jù)。窗口工作人員通過高拍儀、掃描儀等設備將客戶的材料原件與影像錄入電子檔案系統(tǒng)，保證了原始檔案的真實性，為檔案的實時調(diào)閱提供了方便，提升了便民服務水平。

二、住房公積金信息化管理存在的問題

1.線下業(yè)務向線上業(yè)務轉(zhuǎn)變進度緩慢。離柜率是線上辦理業(yè)務的關(guān)鍵量化指標。特別是2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，疫情防控期間，為降低交叉感染風險，減少現(xiàn)場業(yè)務辦理，線上業(yè)務辦理顯得尤為重要。長期以來，公積金業(yè)務辦理以柜臺辦理為主，繳存人還停留在柜臺人工受理模式，對線上辦理公積金的知曉度和接受度較低，一是住房公積金線上業(yè)務宣傳推廣不到位；二是官方網(wǎng)站、手機公積金APP、官方微信、官方微博以及支付寶平臺起步晚；三是繳存人年齡跨度大，線上業(yè)務以年輕人為主，而年紀較大的人接受新鮮事物慢，不會或不想線上辦理業(yè)務。

2.信息化管理風險防控體系不健全。住房公積金向信息化模式轉(zhuǎn)變過程中，風險防控的技術(shù)手段和方式方法更加多樣化，但還處于比較薄弱的狀態(tài)，沒有建立健全的風險防控體系。一是住房公積金制度的缺陷存在資金鏈斷裂的風險。隨著公積金提取數(shù)額與貸款規(guī)模的不斷增長，單一的融資渠道、單一的資金歸集來源和單一的貸款業(yè)務形式造成公積金的收入與支出差異持續(xù)擴大，可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的風險。二是公積金貸款存在逾期風險。隨著貸款額的增長與貸款期限的增加，長達30年的還款期間，借款人因重大疾病、自然災害、失業(yè)、婚姻變更等因素影響導致償債能力下降，后期抵押物貶值與執(zhí)行難度也導致公積金貸款回收困難。

三、住房公積金信息化管理存在問題的對策

1.加大宣傳力度，推行線上業(yè)務辦理。加強引導，進行有效性宣傳是推進住房公積金信息化管理的重要方式之一，信息化管理工作的核心是從傳統(tǒng)窗口辦理服務模式向線上服務模式轉(zhuǎn)變。利用新聞媒體、公積金網(wǎng)廳、12329服務熱線、微信、抖音、宣傳冊等多形式、多渠道宣傳線上業(yè)務辦理，業(yè)務大廳有專門的工作人員為客戶指導線上業(yè)務辦理工作，不斷提高離柜率，大力營造簡單高效的線上辦結(jié)環(huán)境。

2.完善住房公積金管理制度。防范住房公積金風險，要在完善公積金管理制度上下功夫，要加強社會監(jiān)督，制度公開透明，要探索公積金的歸集與使用政策，緩減資金流動的緊張問題。

3.加強住房公積金管理人員風險防范意識培訓。對住房公積金管理中心人員進行定期的培訓，學習政策法規(guī)，學習法律知識，學習業(yè)務知識，不斷提高中心人員的素質(zhì)與業(yè)務水平，提高風險防范意識。聘請法律顧問，確保住房公積金管理中心做到依法決策、依法管理、依法行政。

4.完善風險防控體系。一是住房公積金綜合服務平臺設置正常業(yè)務政策參數(shù)，例如超上限基數(shù)或超退休年齡繳存、連續(xù)匯繳不足6個月申請貸款、超比例放貸款、超年齡放貸款等，系統(tǒng)會發(fā)出預警自動提示；住房公積金業(yè)務辦理實行二級、三級審批制度，有效規(guī)避人為操作風險。二是已啟動全國住房公積金監(jiān)管服務平臺試點工作，包括數(shù)據(jù)檢核、風險防控等功能。隨著監(jiān)管服務平臺的推廣使用，公積金基礎信息不全、數(shù)據(jù)錯誤、一人多戶等歷史遺留問題不斷完善。基礎數(shù)據(jù)的規(guī)范，為平臺動態(tài)監(jiān)測、實時分析、風險防控提供了有力的依據(jù)。三是加強內(nèi)部審計，成立專門的內(nèi)審稽核科室，逐步完善科室的各項工作制度、內(nèi)審規(guī)范、內(nèi)審流程。嚴格遵守審慎原則，通過全國住房公積金監(jiān)管服務平臺進行有效預測潛在風險，及時采取避險措施。

5.建立信用風險防控體系。運用大數(shù)據(jù)建立住房公積金信用風險防控體系，對每位公積金繳存者進行信用打分，建立信用檔案，對信用降低的借款人發(fā)出風險預警，自動攔截，自動懲戒。同時，將公積金的信用管理體系納入全社會的信用管理體系中，建立失信懲戒機制，司法、紀檢等部門要在打擊騙提騙貸、貸后的逾期訴訟、催收、抵押物執(zhí)行等方面給予支持和配合，共同降低逾期風險，確保資金安全回收。

四、結(jié)語

實現(xiàn)住房公積金信息化管理尚在探索路上。隨著住房公積金制度的不斷完善，信息化管理水平的不斷提高，住房公積金升級轉(zhuǎn)型面臨新的風險和新的挑戰(zhàn)。靈活就業(yè)人員納入公積金制度范圍內(nèi)，住房公積金的風險管理難度變大，新的問題不斷出現(xiàn)，新的對策與風險防控會不斷升級調(diào)整。未來，將日趨成熟的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等信息化技術(shù)手段融入住房公積金管理中，實現(xiàn)高效信息傳遞、資源共享和深度的數(shù)據(jù)挖掘與分析，配套的應對策略和監(jiān)管服務措施將帶動住房公積金管理服務更加開放、便捷、高效、精準。