淺析銀行小微金融業(yè)務(wù)實(shí)踐與優(yōu)化策略

●張 靜

一、銀行小微金融業(yè)務(wù)研究的重要意義

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)主要特點(diǎn)表現(xiàn)為數(shù)量大、種類多、分布廣等，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中被譽(yù)為“毛細(xì)血管”，在推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升人民幸福等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)不可缺少的重要組成。為了滿足小微企業(yè)融資發(fā)展需求，各類商業(yè)銀行紛紛設(shè)立了小微企業(yè)金融部門，并不斷拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的深度和廣度，助力小微企業(yè)快速、健康發(fā)展。一方面，通過(guò)大量種類繁多的銀行小微金融業(yè)務(wù)，可以有效解決小微企業(yè)融資難題，加快小微企業(yè)發(fā)展步伐，同時(shí)也能推動(dòng)整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)率。另一方面，通過(guò)銀行小微金融業(yè)務(wù)，有助于進(jìn)一步拓寬銀行業(yè)務(wù)通道，增加銀行業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，開(kāi)展銀行小微金融業(yè)務(wù)研究具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、銀行小微金融業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

一是小微企業(yè)融資問(wèn)題。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，小微企業(yè)并不占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，往往被看作是產(chǎn)業(yè)鏈的配角，與金融業(yè)“二八法則”不符。長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)于小微企業(yè)而言，融資都是一大難題，主要體現(xiàn)在融資渠道單一，融資成本較高等方面。隨著國(guó)家普惠金融政策的不斷深化與改進(jìn)，一定程度上小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題已經(jīng)得到了緩解，但仍需努力。

二是金融科技投入問(wèn)題。金融科技投入量、金融科技人才數(shù)量是衡量銀行金融科技實(shí)力的兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。在我國(guó)銀行業(yè)來(lái)講，總體而言，金融科技投入占比相對(duì)較小，尤其是在一個(gè)數(shù)字化時(shí)代，金融科技實(shí)力是衡量一個(gè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵性條件，比如科創(chuàng)板上市來(lái)講，將科技企業(yè)研發(fā)投入看的十分重要，因此，對(duì)于一個(gè)銀行而言，金融科技投入量和金融科技人才數(shù)量也占有十分關(guān)鍵性的地位。

三、銀行小微金融業(yè)務(wù)優(yōu)化策略

（一）改進(jìn)和優(yōu)化小微貸款投向

為進(jìn)一步發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)和力量，助力企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展，需要改進(jìn)和優(yōu)化小微貸款投向。第一，結(jié)合地區(qū)發(fā)展情況，在推進(jìn)本地區(qū)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，銀行還要著眼于其他區(qū)域，進(jìn)一步擴(kuò)展周邊城市的覆蓋范圍，擴(kuò)充小微金融發(fā)展的渠道，進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)域布局。第二，銀行應(yīng)針對(duì)不同行業(yè)、不同企業(yè)發(fā)展情況，制定具有針對(duì)性的貸款方案，避免資金過(guò)度集中到同一行業(yè)，要實(shí)現(xiàn)貸款資金合理分配。對(duì)于各個(gè)行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)資金需求情況進(jìn)行深度了解，按照各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，制定極致化的營(yíng)銷方案，保障營(yíng)銷專業(yè)化且具有一定針對(duì)性。除此之外，面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求，產(chǎn)業(yè)升級(jí)優(yōu)化極為常見(jiàn)，這種情況下，應(yīng)保證小微貸款始終滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)貸款組合方式的多樣性，確保貸款結(jié)構(gòu)科學(xué)、可行。

（二）小微業(yè)務(wù)綜合嵌入金融科技

數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，信息技術(shù)成為了關(guān)鍵。銀行同樣要意識(shí)到這一點(diǎn)，必須順應(yīng)金融科技和社會(huì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，積極合理地應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，將金融科技充分融入到小微金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。要求做到以下幾點(diǎn)：第一，建立銀行和金融科技企業(yè)之間的合作關(guān)系，創(chuàng)建金融科技合作機(jī)制，加大金融科技投入，最大限度上解決小微企業(yè)融資難題，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。為了增強(qiáng)市場(chǎng)活力，應(yīng)積極引入金融科技公司，強(qiáng)化合作關(guān)系。借助于新信息技術(shù)，完善小微金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)操作能力，促進(jìn)金融科技和金融產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合，更好地將大數(shù)據(jù)等技術(shù)融入金融產(chǎn)品，最大限度提升金融產(chǎn)品的智能性。第二，注重人工智能的作用。在小微貸款當(dāng)中，存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，比如說(shuō)，不良貸款管理等，為了更好地解決此類問(wèn)題，需要融入更多新技術(shù)，比如說(shuō)人工智能的應(yīng)用，能夠建立并完善小微企業(yè)檢測(cè)模型，依照獲取的檢測(cè)數(shù)據(jù)信息，更全面地掌握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，特別是現(xiàn)金流、實(shí)際銷售量等方面，同樣利用檢測(cè)數(shù)據(jù)，能夠讓銀行有一個(gè)清晰、準(zhǔn)確的判斷，降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)所建立的平臺(tái)，能夠?qū)?shù)據(jù)信息進(jìn)行全面整合、匯總并處理，同時(shí)，建立專業(yè)化、數(shù)字化的技術(shù)隊(duì)伍，為小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路

在中國(guó)，小微企業(yè)客戶群面廣、量大，與大中型企業(yè)相比，其工作量一點(diǎn)也不少，且銀行貸款額多集中在百萬(wàn)元以下，不僅費(fèi)力，同時(shí)成本較高，對(duì)于很多銀行而言，感到十分頭疼。為了解決這一難題，銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路，從以下幾點(diǎn)入手：

1.打造批量營(yíng)銷模式。批量營(yíng)銷模式是指先進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分分析，根據(jù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征等因素，將小微客戶群進(jìn)行歸類劃分，隨后按照類別對(duì)相同類型的小微客戶群進(jìn)行集中式批量授信、作業(yè)。當(dāng)批量授信方案確定后，便可定價(jià)、配置產(chǎn)品，并確定風(fēng)控措施，除此之外，還要做好貸后管理。通過(guò)批量營(yíng)銷，銀行在抓好成本控制的同時(shí)，還要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，從批量營(yíng)銷規(guī)劃方面下功夫，按照大數(shù)法則開(kāi)拓營(yíng)銷新思路，更好地推進(jìn)小微企業(yè)金融發(fā)展。

2.走分工專業(yè)化和分類標(biāo)準(zhǔn)化的道路。為了從根本上改變小微信貸市場(chǎng)散碎無(wú)序的信用特征，基于市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，可走分工專業(yè)化和分類標(biāo)準(zhǔn)化的道路。要求對(duì)企業(yè)需求進(jìn)行歸類劃分，對(duì)不同規(guī)模、不同行業(yè)需求實(shí)行類別化整理。要求對(duì)零散的企業(yè)信用實(shí)行關(guān)系型開(kāi)發(fā)，批量開(kāi)放小微需求集中的群體，比如商會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)等。要求走社區(qū)化發(fā)展模式，改善微觀金融環(huán)境，解決小微企業(yè)融資難題。

（四）建立及完善貸款定價(jià)機(jī)制

目前，利率市場(chǎng)化已成為一種趨勢(shì)，在此背景下，銀行在資產(chǎn)定價(jià)方面具有更大的主動(dòng)性，且擁有了更高的自主權(quán)，然而，任何事情都需要看到其兩面性，銀行在享有一定浮動(dòng)自由的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在選擇定價(jià)模式時(shí)，要采用成本導(dǎo)向型為主，價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)和客戶導(dǎo)向?yàn)檩o的方式，將出發(fā)點(diǎn)定位于貸款基礎(chǔ)成本率，在充分考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素的基礎(chǔ)上，加入客戶關(guān)系調(diào)整和市場(chǎng)調(diào)整的貸款定價(jià)模式。利率市場(chǎng)化條件下,銀行貸款利率的確定，需要考慮很多因素，比如說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本等，除此之外，還需要考慮很多變量，比如宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指標(biāo)、貨幣政策等，只有將所有影響因素考慮在內(nèi)，才能保證確定的資金定價(jià)機(jī)制科學(xué)、合理。在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上，確定本行的貸款價(jià)格應(yīng)以合理的成本收益法為依據(jù)，在全面了解小微企業(yè)還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本等實(shí)際情況的時(shí)候，合理定價(jià)。

（五）增強(qiáng)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)是現(xiàn)代商業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的核心,同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)讓更多銀行意識(shí)到,唯有個(gè)性化的產(chǎn)品,才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多市場(chǎng)份額，保證客戶資源充足,開(kāi)拓出更廣闊的市場(chǎng)金融空間。簡(jiǎn)單來(lái)講，銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力由產(chǎn)品的創(chuàng)新能力所決定。21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的天下，大量新信息技術(shù)的涌現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)的無(wú)處不在，讓更多小微企業(yè)的融資方式更加便捷化，同時(shí)也增加了更多選擇性。想要搶占這片金融天地，銀行必須重視小微金融業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而創(chuàng)新成為了關(guān)鍵。必須緊跟時(shí)代的步伐，創(chuàng)造出完全滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，才能贏得勝利，創(chuàng)造更高的價(jià)值。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，小微企業(yè)數(shù)量龐大，為了給小微金融業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，銀行應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，采取積極有效的措施，加快小微金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，這樣不僅有助于進(jìn)一步擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)還可以拓寬小微金融服務(wù)覆蓋范圍，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。多年來(lái)，我國(guó)銀行小微金融業(yè)務(wù)已取得了一定進(jìn)步，但在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)仍舊存在小微貸款風(fēng)險(xiǎn)集中、金融科技投入不足等問(wèn)題，加上銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展?jié)摿?，銀行必須不斷改進(jìn)和優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)，這樣才能更好地推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，才能充分發(fā)揮小微金融業(yè)務(wù)的積極作用。