“雙碳”目標(biāo)下商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品問題研究

宋偉超

（長春大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長春 130022）

一、引言

中國作為世界上第二大經(jīng)濟(jì)體，是首個從政府層面來推動綠色金融市場體系構(gòu)建與發(fā)展的國家，特別是“雙碳”目標(biāo)的提出，標(biāo)志著中國綠色金融發(fā)展進(jìn)入了一個新階段，需要不斷創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢。“雙碳”目標(biāo)不僅僅是經(jīng)濟(jì)層面和環(huán)境層面的發(fā)展目標(biāo)，更是國家重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，也是中國新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。近年來，中國大力推進(jìn)綠色金融發(fā)展，作為綠色金融重要組成部分的綠色信貸也取得了長足進(jìn)步，截至2021年9月，國內(nèi)21家主要商業(yè)銀行綠色信貸余額達(dá)14.08萬億元，較2021年初增長21%以上，綠色信貸余額現(xiàn)居世界排名第一位。雖然從以上數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模有所增長，但相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品存在數(shù)量較少以及種類單一等問題，離“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)仍然存在很大距離。這不僅對綠色信貸的未來發(fā)展提出了新的思路，也對綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。商業(yè)銀行作為中國金融市場的主體，在綠色信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，應(yīng)積極地推動綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展，以高質(zhì)量和合理化的方式實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。

二、“雙碳”目標(biāo)下商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展新要求

綠色信貸政策的實(shí)行起始于2007年7月12日，前國家環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行和銀監(jiān)會提出的《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，其主要目的是為了遏制“兩高一剩”的盲目擴(kuò)張。此后，相關(guān)部門又陸續(xù)頒布了《綠色信貸指引》《綠色信貸統(tǒng)計(jì)制度》《切實(shí)做好全國碳排放權(quán)交易市場啟動重點(diǎn)工作的通知》等一系列政策措施，一方面從戰(zhàn)略高度優(yōu)化綠色信貸結(jié)構(gòu)，另一方面建立國家、地方政府和企業(yè)之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動全國碳排放權(quán)交易市場建設(shè)，充分發(fā)揮綠色信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和推動碳金融市場發(fā)展中的作用。[1]商業(yè)銀行作為國家、地方以及企業(yè)發(fā)展必不可少的參與者，在全國碳排放權(quán)交易市場建設(shè)中，逐漸加大綠色信貸資金的支持，發(fā)揮綠色信貸在碳金融市場發(fā)展中的重要作用。經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品已經(jīng)形成包括引入國際機(jī)制、未來收益質(zhì)押類、碳市場類、排放權(quán)質(zhì)押類在內(nèi)的產(chǎn)品體系。2020年，中國正式提出“雙碳”目標(biāo)，碳金融市場的發(fā)展方式也隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從原來市場參與主體在國家政策推動下的被動型發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c主體積極探尋發(fā)展機(jī)會的主動型發(fā)展。基于此，人民銀行在2021年提出“落實(shí)碳達(dá)峰碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機(jī)制”的政策，這表明人民銀行將綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為初步基調(diào)的思想，進(jìn)一步將“雙碳”目標(biāo)納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行發(fā)展提供戰(zhàn)略指導(dǎo)，同時(shí)商業(yè)銀行自身也在積極調(diào)整布局，適應(yīng)“雙碳”目標(biāo)發(fā)展的要求，增加綠色信貸在碳金融市場的資金支持，并對綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提出了新的要求。

（一）擴(kuò)大綠色信貸產(chǎn)品覆蓋領(lǐng)域

現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品涉及范圍有限，主要集中在交通運(yùn)輸、倉儲、能源等領(lǐng)域，而在“雙碳”目標(biāo)下，低碳產(chǎn)業(yè)涉及的領(lǐng)域十分廣泛，上至交通、電力等宏觀領(lǐng)域，下至日常個人消費(fèi)微觀領(lǐng)域，對綠色信貸產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)覆蓋提出了新的要求。尤其在2021年9月12日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于深化生態(tài)保護(hù)補(bǔ)償制度改革的意見》中，進(jìn)一步明確向林業(yè)、可再生能源和甲烷利用等具有生態(tài)效益方向發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行為生態(tài)修復(fù)、控制碳排放等新興行業(yè)提供更多的綠色信貸產(chǎn)品，從而擴(kuò)大其產(chǎn)品覆蓋范圍。

（二）增加綠色信貸種類

在綠色信貸產(chǎn)品需求多元化的趨勢下，人民銀行于2021年發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色金融評價(jià)方案》的通知，同時(shí)廢止2018年印發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于開展銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)績評價(jià)的通知》。現(xiàn)有政策的轉(zhuǎn)變說明綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)審核標(biāo)準(zhǔn)的定性指標(biāo)和定量指標(biāo)開始適應(yīng)“雙碳”目標(biāo)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，對商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展要求發(fā)生新的變化，同時(shí)也要求商業(yè)銀行在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及在合理配置綠色信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)上，逐漸改變原有單一支持節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的傳統(tǒng)發(fā)展方式，這是因?yàn)椤半p碳”目標(biāo)下，碳金融領(lǐng)域備受關(guān)注，原有的信貸產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足當(dāng)前碳金融發(fā)展對于綠色信貸產(chǎn)品的需求，因此，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步豐富綠色信貸產(chǎn)品種類。[2]

（三）提升綠色信貸產(chǎn)品的數(shù)字化技術(shù)水平

商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，隨著信息技術(shù)升級與普及，逐漸增加新的發(fā)展方式，在原有的線下網(wǎng)點(diǎn)式面對面服務(wù)中，開始應(yīng)用具有特色化的互聯(lián)網(wǎng)線上附加服務(wù)，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提高客戶服務(wù)能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)水平，逐步推動銀行與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相結(jié)合。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以提高全社會產(chǎn)品和服務(wù)生產(chǎn)、銷售及消費(fèi)效率，全面推動綠色信貸的發(fā)展；另一方面，綠色信貸產(chǎn)品對數(shù)字化技術(shù)的依賴程度也日益增加，尤其是在碳金融領(lǐng)域綠色信貸產(chǎn)品與客戶需求之間應(yīng)精準(zhǔn)匹配與應(yīng)用，改變原有單一線下的業(yè)務(wù)審核辦理及產(chǎn)品推廣，實(shí)現(xiàn)線上完成客戶信息的收集、審核、辦理，這一轉(zhuǎn)變要求綠色信貸產(chǎn)品要進(jìn)一步提升其數(shù)字化技術(shù)水平。

三、“雙碳”目標(biāo)下商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)

“雙碳”目標(biāo)下商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，一系列創(chuàng)新產(chǎn)品相繼推出，產(chǎn)品開始逐漸傾向碳金融，一方面，開始形成以碳賬戶、碳積分為基礎(chǔ)的綠色信貸產(chǎn)品體系，面向客戶的群體由原有的企業(yè)為主體，發(fā)展成企業(yè)與個人并重，且傾向于增強(qiáng)個人綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過信貸產(chǎn)品進(jìn)而增強(qiáng)公眾的低碳意識；另一方面，不斷創(chuàng)新合作模式，積極與跨境財(cái)團(tuán)合作，改變原有單一國際信貸產(chǎn)品種類，探索開發(fā)與碳金融相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品，加大資金配置力度，促進(jìn)國際合作。

（二）針對企業(yè)方面的綠色信貸產(chǎn)品

在企業(yè)綠色信貸產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行作出許多新的嘗試與突破，通過模式創(chuàng)新、碳賬戶應(yīng)用、跨境合作等形式豐富產(chǎn)品種類，在一定程度上滿足綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，推動企業(yè)配合“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1.綠色信貸與保險(xiǎn)業(yè)合作的新嘗試：碳配額+質(zhì)押+保險(xiǎn)

該項(xiàng)產(chǎn)品是根據(jù)EGS理念所產(chǎn)生的，其內(nèi)容包括兩個方面：一是碳排放配額質(zhì)押，將符合相關(guān)條件的碳排放配額質(zhì)押給符合相關(guān)條件的質(zhì)權(quán)人，并通過交易所進(jìn)行登記，以實(shí)現(xiàn)債務(wù)擔(dān)保的執(zhí)行；二是碳排放配額質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)，是以碳排放配額質(zhì)押貸款合同為基礎(chǔ)合同，由碳排放配額所有人投保，從而保障質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)差額補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該項(xiàng)產(chǎn)品將“碳普惠”作為推進(jìn)基礎(chǔ)，引入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制，提高碳排放權(quán)配額質(zhì)押業(yè)務(wù)的審批通過率，增加綠色信貸的覆蓋領(lǐng)域，通過與其他金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，加大綠色信貸資金投入，與保險(xiǎn)業(yè)的合作，可以為碳資產(chǎn)持有人提供增信服務(wù)，保障質(zhì)權(quán)人的合法權(quán)益，起到提高碳資產(chǎn)的安全性和增強(qiáng)流動性的作用，為銀保深入合作提供新的思路。例如，在上海環(huán)境能源交易所指導(dǎo)下，交通銀行與申能碳科技有限公司、太平洋保險(xiǎn)公司共同達(dá)成的全國首筆碳排放配額質(zhì)押疊加保證保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)針對中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，幫助企業(yè)提高盤活碳配額資產(chǎn)效率，減少企業(yè)減排成本，解決企業(yè)節(jié)能減排融資問題。

2.企業(yè)雙碳貸產(chǎn)品

企業(yè)雙碳貸產(chǎn)品是“碳權(quán)+碳匯”組合的產(chǎn)品，在“碳賬戶”平臺的基礎(chǔ)上，可以比較某一周期內(nèi)企業(yè)單位產(chǎn)值的碳排放量與企業(yè)所在行業(yè)同期單位產(chǎn)值的平均碳排放量，有效評估企業(yè)單位產(chǎn)值的碳排放水平，通過精確統(tǒng)計(jì)并進(jìn)行賦碼。商業(yè)銀行將“碳賬戶”精準(zhǔn)分級，等級越低的企業(yè)，代表著該企業(yè)碳排放量低于行業(yè)平均值，需要進(jìn)行改進(jìn)以達(dá)到規(guī)定要求的時(shí)間周期越長。該項(xiàng)產(chǎn)品將原有由商業(yè)銀行單獨(dú)進(jìn)行審批與匹配，轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)也可以參與到相關(guān)信貸匹配機(jī)制中，通過查看自身的碳賬戶，得到企業(yè)相關(guān)的數(shù)值及等級，從而匹配到適合企業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品，降本增效，節(jié)能減排。例如，興業(yè)銀行基于“天目臨碳數(shù)智大腦”的綠色金融服務(wù)應(yīng)用場景項(xiàng)目，其將碳賬戶分為三級，碳賬戶級別較高的客戶可以享受降低利率等優(yōu)惠政策，并且通過綠色信貸與金融科技相結(jié)合的信息平臺為企業(yè)綠色循環(huán)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)企業(yè)節(jié)能降耗、清潔生產(chǎn)、減污降碳，提升企業(yè)的綠色發(fā)展能力，幫助企業(yè)有效盤活“碳資產(chǎn)”，從而促進(jìn)“雙碳”目標(biāo)的完成。

3.“雙碳”主題的跨境銀團(tuán)模式產(chǎn)品

“雙碳”目標(biāo)下，為了更好地滿足低碳經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展需求，相關(guān)綠色信貸產(chǎn)品的形式也在不斷創(chuàng)新，在原有商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品+銀團(tuán)形式的基礎(chǔ)上，升級為商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品與跨境銀團(tuán)相結(jié)合，逐步提高綠色信貸投放額度，從而促進(jìn)“雙碳”目標(biāo)高質(zhì)量的完成。例如，中信銀行聯(lián)合華友集團(tuán)在印尼投資年產(chǎn)6萬噸氫氧化鎳鈷濕法冶煉項(xiàng)目，此項(xiàng)目具體形式為：華越印尼項(xiàng)目銀團(tuán)貸款項(xiàng)目總投資13億美元，跨境銀團(tuán)金額7.6億美元，共有6家銀行參與此次銀團(tuán)合作模式。其中作為份額占比最高的商業(yè)銀行，中信銀行銀團(tuán)為此設(shè)置綠色信貸專項(xiàng)信貸額度，支持業(yè)務(wù)線統(tǒng)籌安排綠色信貸投放為2億美元，促進(jìn)國際間經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展。

（三）針對個人方面的綠色信貸產(chǎn)品

個人產(chǎn)品以個人碳賬戶為基礎(chǔ)，是由企業(yè)金融層面普及到個人層面，充分將低碳的生活理念通過個人金融的方式輻射至生活中的方方面面，從普通人日常的衣食住行做起，其根據(jù)綠色等級規(guī)則和碳幣數(shù)量，對個人推出相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品。[3]若個人傳統(tǒng)授信級別不夠，可以通過核準(zhǔn)個人碳賬戶的等級，從而輔助性地提高個人原有授信等級，獲得優(yōu)惠的信貸利率，并且碳賬戶的等級越高，則無須提供任何資產(chǎn)證明即可享受優(yōu)惠政策，進(jìn)而提高綠色信貸產(chǎn)品對個人的覆蓋程度，增強(qiáng)個人對“雙碳”目標(biāo)的認(rèn)同感，體驗(yàn)“雙碳”目標(biāo)下綠色信貸產(chǎn)品帶來的生活福利。例如，江西省農(nóng)商行推出的“百福.碳匯貸”個人碳賬戶綠色信貸產(chǎn)品，以個人碳幣賬戶為基礎(chǔ)，通過包括以公交出行和共享單車出行為代表的低碳出行方式、線上進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理、垃圾分類、山林湖草保護(hù)等18種方式獲取和購買的碳幣或碳排放權(quán)，可以獲得優(yōu)惠性利率的信貸產(chǎn)品。

四、“雙碳”目標(biāo)下商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品存在的問題

（一）綠色信貸產(chǎn)品中“碳賬戶”金融應(yīng)用場景下的技術(shù)水平較低

現(xiàn)有的“碳賬戶”的金融應(yīng)用場景是基于商業(yè)銀行的金融數(shù)字化科技系統(tǒng)所完成，由于整體發(fā)展時(shí)間較短，存在一定的技術(shù)限制，難以實(shí)現(xiàn)企業(yè)及個人相關(guān)信息全面、準(zhǔn)確的收集。在企業(yè)方面，不同行業(yè)在設(shè)備規(guī)模、原材料應(yīng)用率等方面都存在著差異，由于碳盤查方面的技術(shù)水平不高，容易造成不同行業(yè)的企業(yè)數(shù)據(jù)不完善的問題；在個人方面，收集個人信息尤其是涉及隱私的信息時(shí)會存在一定的誤差，尤其是其中低碳出行的自行車、共享單車、公共交通出行等所形成的信息數(shù)據(jù)大部分都是個人主觀行為，容易造成未能進(jìn)行及時(shí)的數(shù)據(jù)上傳，導(dǎo)致賬戶等級信息評定的不準(zhǔn)確，一定程度上存在信息偏差，使得綠色信貸產(chǎn)品無法準(zhǔn)確定位客戶。

（二）綠色信貸產(chǎn)品種類單一

近年來，中國仍局限于IFC、AFD能源融資方案以及涉及碳金融的CDM投資顧問等傳統(tǒng)綠色信貸產(chǎn)品的使用，這些產(chǎn)品較為陳舊，缺乏創(chuàng)新性。另外，綠色信貸產(chǎn)品仍然以大型企業(yè)為主要客戶，而涉及中小企業(yè)尤其是新興碳行業(yè)中小企業(yè)及個人客戶的產(chǎn)品種類較少，從而限制了綠色信貸產(chǎn)品在碳金融領(lǐng)域的發(fā)展。

（三）綠色信貸產(chǎn)品覆蓋領(lǐng)域有限

當(dāng)前，盡管商業(yè)銀行在碳金融領(lǐng)域的綠色信貸產(chǎn)品有所增加，但是依然無法滿足“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品還沒有實(shí)現(xiàn)從能源企業(yè)向新興碳相關(guān)企業(yè)的及時(shí)轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在仍是以節(jié)能環(huán)保和新能源企業(yè)作為主要的客戶，而無法滿足以林業(yè)、垃圾處理、碳捕集封存等低碳經(jīng)濟(jì)新興行業(yè)中企業(yè)“碳中和”的綠色信貸需要。同時(shí)隨著個人“碳賬戶”的推出，現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品難以完全覆蓋居民消費(fèi)生活中的各種場景，無法滿足個人客戶的需求。

（四）專業(yè)化人才缺失

在“雙碳”目標(biāo)下，碳金融專業(yè)人才缺失嚴(yán)重，尤其是商業(yè)銀行相關(guān)的人才缺口較大。雖然自2020年開始國家相關(guān)機(jī)構(gòu)推出對企業(yè)的碳排放管理師等相關(guān)考試，注重企業(yè)“碳”人才的培養(yǎng)，但是在銀行方面，由于對綠色信貸產(chǎn)品定位的準(zhǔn)確性以及碳排放標(biāo)準(zhǔn)的把控和審批的要求較為嚴(yán)格，急需將金融知識與“碳環(huán)境”知識相結(jié)合的專業(yè)人才，當(dāng)前對相關(guān)人員的培訓(xùn)在短時(shí)間仍然很難滿足上述的需求，會在一定程度上對業(yè)務(wù)操作產(chǎn)生不良影響，不利于綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。

五、“雙碳”目標(biāo)下完善商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的對策

（一）積極開發(fā)金融場景應(yīng)用的數(shù)字化技術(shù)

自2020年起商業(yè)銀行紛紛圍繞“碳賬戶”推出綠色信貸數(shù)字化產(chǎn)品，這對于相關(guān)數(shù)字化技術(shù)的要求也在不斷提高。商業(yè)銀行需要不斷開發(fā)先進(jìn)的平臺與系統(tǒng)，完善對“碳足跡”檢測與核算的技術(shù)體系，并且在收集相關(guān)企業(yè)與個人信息的過程中，要注意客戶隱私保密系統(tǒng)的構(gòu)建，防止信息泄露的發(fā)生。在碳賬戶管理系統(tǒng)方面，加強(qiáng)與職能部門和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)互聯(lián)關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集匯總。與此同時(shí)融入碳排放核算方法，生成碳排放數(shù)值，并根據(jù)預(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，提高線上平臺的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，促進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

（二）擴(kuò)大綠色信貸產(chǎn)品覆蓋范圍

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在“雙碳”目標(biāo)下，對低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該從多行業(yè)、多角度推出綠色信貸產(chǎn)品，滿足現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新需求。在企業(yè)方面，針對綠色企業(yè)在企業(yè)“碳賬戶”的等級核準(zhǔn)，通過參照國家頒布的不同行業(yè)碳排放核算方法和報(bào)告指南，及時(shí)地收集企業(yè)電、蒸汽、天然氣、原煤、水的能源消耗數(shù)值，精準(zhǔn)計(jì)算企業(yè)能源消耗和生產(chǎn)工藝中碳排放值，在林業(yè)、垃圾處理、碳捕集封存等戰(zhàn)略新興行業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位，例如在碳捕集封存行業(yè)，可以根據(jù)企業(yè)在發(fā)電廠中收集保存二氧化碳的數(shù)據(jù)，設(shè)定專門的數(shù)值評定，提供優(yōu)惠利率，推出滿足“雙碳”目標(biāo)的綠色信貸產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品滿足不同行業(yè)的發(fā)展需求；在個人方面，應(yīng)在個人衣食住行等領(lǐng)域加強(qiáng)碳積分、碳賬戶的試點(diǎn)力度，通過綠色信貸產(chǎn)品的推廣，由點(diǎn)及面，實(shí)現(xiàn)個人消費(fèi)的碳中和。

（三）豐富綠色信貸產(chǎn)品種類

為推動碳金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷細(xì)化綠色信貸產(chǎn)品種類，完善綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)，依托企業(yè)碳配額、核證自愿減排量、林業(yè)碳匯等碳資產(chǎn)，探索更加靈活的質(zhì)押模式，增加綠色信貸企業(yè)產(chǎn)品種類。在國家綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)上，借鑒國際市場發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。如國外的綠色信貸個人產(chǎn)品、綠色信用卡等，將環(huán)保低碳代入客戶日常生活中，中國也可以在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)政策條件下，在個人碳賬戶、碳積分的基礎(chǔ)上，推出新型綠色信貸產(chǎn)品，逐漸豐富產(chǎn)品序列，豐富個人綠色信貸產(chǎn)品種類。[4]

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行碳金融人才的培育

“人才是第一資源”，作為一個國家和民族發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在“雙碳”目標(biāo)下，商業(yè)銀行碳金融的人才培育尤為重要。在外部條件下，商業(yè)銀行可以與相關(guān)高校培養(yǎng)定向輸出人才，積極引進(jìn)相關(guān)人才，同時(shí)加大銀行員工在環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)、碳金融和環(huán)境評估方面的內(nèi)部培訓(xùn)，補(bǔ)足商業(yè)銀行碳金融專業(yè)人才缺乏的短板，以“優(yōu)化綠色信貸管理體系”為核心，優(yōu)化配套相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展。

六、結(jié)論

作為“雙碳”目標(biāo)的一部分，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)高層設(shè)計(jì)，完整、準(zhǔn)確、全面地落實(shí)新的發(fā)展理念，將社會責(zé)任、環(huán)境效益及自身經(jīng)營相結(jié)合，[5]尤其是在作為主力的綠色信貸方面不斷發(fā)力，推動綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。