金融服務(wù)中小微企業(yè)推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考

■趙偉杰

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，也是國家重要的核心競爭力。本文就陽曲縣金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及如何做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等問題進(jìn)行了研究。

一、陽曲縣金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對接進(jìn)一步緊密。通過定期組織召開政銀企對接會，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建立常態(tài)化的聯(lián)系，支持了縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大；大力拓展了適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品和貸款方式，滿足了“三農(nóng)”群體的金融需求；加大了重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)支持力度，促進(jìn)了全縣經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。

二是金融創(chuàng)新不斷深化。為貼近市場需求，拓寬融資渠道，各金融機(jī)構(gòu)針對縣域企業(yè)及農(nóng)戶的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。郵儲銀行推出“助保貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”，建行推廣“云稅貸”，“抵押快貸”，“信用貸款”，“善擔(dān)貸”等信貸產(chǎn)品，農(nóng)商行針對經(jīng)營良好且仍有信貸需求的企業(yè)客戶、有實(shí)體但抵押物不足的企業(yè)推出“興農(nóng)快貸”等產(chǎn)品，農(nóng)行推出“惠農(nóng)e貸”等，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“最多跑一次”為改革統(tǒng)領(lǐng)，全面簡化融資手續(xù)、壓縮辦貸時(shí)間、降低獲貸成本，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體解決融資需求。

三是培育掛牌上市企業(yè)逐步推進(jìn)。積極組織資質(zhì)較好的企業(yè)，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業(yè)培訓(xùn)會，建立了擬上市掛牌企業(yè)后備資源庫，并成功上市掛牌企業(yè)2戶。

四是金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)良好。為更好地防控金融風(fēng)險(xiǎn)，縣政府建立了金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會議制度，制定了《陽曲縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等多個(gè)文件。組織開展了清理整頓各類違規(guī)違法金融活動、非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查活動、處置化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款專項(xiàng)行動、金融領(lǐng)域涉黑涉惡專項(xiàng)斗爭以及涉眾型經(jīng)濟(jì)案（事）件風(fēng)險(xiǎn)排查等活動，加大監(jiān)管力度，督促其合規(guī)經(jīng)營，努力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、金融業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

（一）金融發(fā)展的潛力有待挖掘

“十三五”期間全縣各項(xiàng)存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，無論是資本實(shí)力、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人才隊(duì)伍素質(zhì)，都難以滿足發(fā)展需求。下一步，提高金融企業(yè)綜合競爭力顯得更加重要，仍需在改革中發(fā)展壯大。

（二）金融結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨

融資結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)直接融資步伐緩慢，企業(yè)債券市場嚴(yán)重滯后。“十三五”期間，信貸資金傾斜縣域重點(diǎn)項(xiàng)目的力度不夠，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供應(yīng)和中小微企業(yè)的有效融資依然不容樂觀?！叭r(nóng)”群體資金需求仍得不到有效滿足，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展步伐緩慢。必須把金融結(jié)構(gòu)調(diào)整擺在突出位置，加快調(diào)整金融組織結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)的步伐。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)亟待防范

“十三五”期間，尤其是疫情影響，面對經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)能過剩等客觀因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)也暴露出一些問題。金融業(yè)鏈條長，市場信息不對稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強(qiáng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境仍需加強(qiáng)。

三、做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）加大資金投放力度，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是擴(kuò)大金融供給總量。完善金融機(jī)構(gòu)考核辦法，建立財(cái)政性資金“存貸掛鉤”考核機(jī)制，實(shí)行“多貸多存”，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極向上級行爭取更多的信貸規(guī)模，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)總量，調(diào)結(jié)構(gòu)，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸支持。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，深入挖掘地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸潛力，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供充分的資金保障。

二是優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)投向。加大對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量獎勵(lì)補(bǔ)貼力度。優(yōu)化營商環(huán)境，改進(jìn)信貸管理模式，降低企業(yè)獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率。完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。降低三農(nóng)融資成本，為農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)戶、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)組織提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搶抓政策機(jī)遇，不斷完善農(nóng)村資金互助社治理結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)資本市場建設(shè)，提升企業(yè)融資能力

梯次推進(jìn)企業(yè)掛牌上市，加強(qiáng)各類創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型中小微企業(yè)在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優(yōu)質(zhì)掛牌企業(yè)分層或轉(zhuǎn)板上市。鼓勵(lì)和引導(dǎo)初創(chuàng)期創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)范改制，在省股權(quán)交易中心“晉興板”先行掛牌，條件成熟后轉(zhuǎn)“新三板”掛牌。加強(qiáng)與省股權(quán)交易中心的戰(zhàn)略合作，在掛牌企業(yè)資源培育、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發(fā)揮“新三板”和省股權(quán)交易中心直接融資、規(guī)范治理、價(jià)值發(fā)現(xiàn)等重要功能，共同推動我縣中小微企業(yè)在“新三板”和省股權(quán)交易中心掛牌，打造縣域企業(yè)掛牌上市集群。

（三）深化金融改革創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平

一是建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機(jī)構(gòu)入駐，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)模式和管理技術(shù)；推進(jìn)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，支持發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、扶貧小額信貸人身意外傷害保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和種植（養(yǎng)殖）大戶開展商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司的增信作用，加強(qiáng)公司能力建設(shè)，以政府資金為主導(dǎo)，鼓勵(lì)多元化投資，提高擔(dān)保規(guī)模和放大倍數(shù)，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。大力發(fā)展小額信貸公司，增加農(nóng)戶小額貸款的投放，逐步規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)更多的資金流入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是推動“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新拓展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等發(fā)行和交易直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進(jìn)行資源配置，真正實(shí)現(xiàn)低成本高效率的管理運(yùn)作。互聯(lián)網(wǎng)金融的拓展，將開創(chuàng)新的金融模式，進(jìn)一步推動金融業(yè)向前發(fā)展。

三是大力推進(jìn)綠色金融試點(diǎn)。根據(jù)現(xiàn)階段提出的要素市場化配置改革的要求，大力發(fā)展能效貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押貸款、林權(quán)貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程等重點(diǎn)領(lǐng)域的節(jié)能減排項(xiàng)目和服務(wù)。支持傳統(tǒng)企業(yè)依托科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形成綠色新業(yè)態(tài)。

（四）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會議制度，建立監(jiān)管信息交流共享機(jī)制，加強(qiáng)對轄內(nèi)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司以及重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)排查與監(jiān)測，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)向金融體系傳導(dǎo)蔓延。二是依法維護(hù)金融債權(quán)。建立健全企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)聯(lián)合懲戒機(jī)制，定期公布惡意逃廢債務(wù)和“惡意脫保”的企業(yè)和個(gè)人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護(hù)金融市場秩序。支持金融機(jī)構(gòu)依法做好債務(wù)清收工作，加大金融債權(quán)案件保全、執(zhí)行力度，加強(qiáng)金融債權(quán)案件執(zhí)行爭議的協(xié)調(diào)力度，充分利用司法、公證、仲裁、調(diào)解等方式預(yù)防和解決爭議糾紛，提高執(zhí)行效率，依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。