虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙的基本套路和防范

陳振乾

摘 要：近年來虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，其典型套路是引誘受害人安裝虛假貸款A(yù)PP或登錄虛假貸款釣魚網(wǎng)站申請貸款，然后以貸款已通過審批，但需要支付手續(xù)費或因操作過程存在瑕疵而需要支付各種款項才能放款為由，促使受害人向特定賬號匯款而完成詐騙。防范此類詐騙的有效方法是不輕信陌生電話和信息、不登錄不明鏈接、不點擊流氓廣告和慎重轉(zhuǎn)賬匯款。

關(guān)鍵詞：虛假網(wǎng)絡(luò)貸款，電信詐騙，防范

中國人民公安大學(xué)2021年基本科研業(yè)務(wù)費項目-新型犯罪研究專項資助，項目名稱：PUA引發(fā)的犯罪問題;項目編號：2021XXFZ008。

近幾年來，隨著移動支付手段的普及，人們的日常支付習(xí)慣發(fā)生了巨大的改變，現(xiàn)金在支付行為中占比逐漸減少。相應(yīng)地，侵財類案件的發(fā)案種類也發(fā)生了巨大的變化：傳統(tǒng)盜搶類案件顯著下降，而通過網(wǎng)絡(luò)、電話、短信息等非接觸式的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件則呈井噴式爆發(fā)增長，有些地區(qū)已經(jīng)占到立案刑事案件的60%多，對人民群眾的財產(chǎn)構(gòu)成了嚴重的威協(xié)。公安機關(guān)聯(lián)動其它各相關(guān)機構(gòu)、企業(yè)，為打擊和預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件付出了巨大的努力，也收獲了一定的成效。但是，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的非接觸性和詐騙團伙的專業(yè)性，加上許多犯罪團伙選擇國外動亂地區(qū)作為犯罪大本營，使得此類犯罪的打擊和追贓困難重重。因此，做好電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的防范是保護人民群眾利益的最為有效的方法之一。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的發(fā)案率一直穩(wěn)居電信詐騙案件的前列。搞清虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的套路，可為有效堵塞詐騙渠道、防范詐騙風險提供有益的參考。

典型案例

案例1：2021年03月02日16時30分許，王某某在家中接到區(qū)號為0431的電話，問其是否需要貸款，王某某回答需要并添加電話主叫方的微信，然后掃描對方發(fā)送的二維碼下載 “平安普惠”APP，填寫資料后申請貸款50000元，王某某發(fā)現(xiàn)貸款沒有到賬后詢問對方，對方回復(fù)其貸款有異常要繳納保證金等，王某某即按要求先后多次通過網(wǎng)銀給對方（尾號7765、尾號0176、尾號6489）三張銀行卡轉(zhuǎn)賬人民幣共107352元，對方稱錢不能退還到銀行卡，王某某方發(fā)現(xiàn)被騙。

案例2：2021年3月2日10時許，毛某某在公司上網(wǎng)下載了“及時首選”貸款A(yù)PP，填寫相關(guān)個人信息申請貸款1萬元，平臺顯示審核成功，后其欲提現(xiàn)時平臺顯示銀行卡輸錯，聯(lián)系平臺客服被告知其銀行卡存在多次借貸問題需要充刷流水解除，毛XX遂先后多次在家中及單位給對方提供的賬號（尾號1070、尾號9413、尾號4574、尾號6158、尾號4970等8張銀行卡）轉(zhuǎn)賬人民幣共182500元，后對方稱還需交保險才可提現(xiàn)，毛某某方發(fā)現(xiàn)被騙。

案例3：2021年3月19日22時22分許，王某在家中手機上收到一條006396開頭的號碼發(fā)來的貸款信息，王某點擊短信內(nèi)的鏈接后顯示一個叫“農(nóng)商e融”的貸款平臺，王某下載該軟件并注冊賬號申請貸款。2021年3月21日9時許，王某發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)金額的銀行卡填寫錯誤被平臺凍結(jié)，聯(lián)系客服，對方以解凍需繳納解凍費、驗證還款能力等理由要求其轉(zhuǎn)賬，王某信以為真，3月21日至3月23日期間向?qū)Ψ教峁┑你y行卡（尾號5801等11張銀行卡）轉(zhuǎn)賬共計244899元，后對方繼續(xù)要求其轉(zhuǎn)賬，方發(fā)現(xiàn)被騙。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙案件的基本套路

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款電信詐騙，往往利用資信不夠理想的貸款人急欲取得貸款的心理，許以無抵押、無擔保、急速放貸等優(yōu)惠條件，誘使受害人落入圈套，但實際上受害人并未能取得任何款項，反而被詐騙團伙騙走了自己的血汗錢。以電話為起始溝通方式案例1為例，其常見手法如下[1]：

第一步：通過購買公民信息選擇潛在受害人。詐騙團伙針對性地收買公民個人信息，然后從中優(yōu)選出個人資信有瑕疵且急于取得貸款的潛在受害人作為行騙對象。針對選擇的行騙對象，選擇相應(yīng)的話術(shù)腳本。

第二步：以貸款公司員工的名義向選定的潛在受害人打電話推銷網(wǎng)絡(luò)貸款。話務(wù)員通常會給出自己的姓名、工號以顯示公司的正規(guī)，許以無抵押、無擔保、內(nèi)部渠道可提升額度、低利率、放貸迅速等優(yōu)惠條件，誘使受害人添加特定的微信或QQ為好友，方便進一步溝通。

第三步：引導(dǎo)受害人下載貸款A(yù)PP并完成申請操作。在和潛在受害人添加微信、QQ等社交賬號后，詐騙團伙鍵盤手會引導(dǎo)潛在受害人下載安裝特定的“貸款A(yù)PP”，并仿造銀行等正規(guī)貸款平臺流程，引導(dǎo)潛在受害人填寫個人姓名、身份證號、手機號、銀行卡號、申請貸款金額、貸款期限、選擇還款方式等信息，申請“貸款”并提交。

第四步：利用后臺操縱，讓貸款A(yù)PP顯示潛在受害人申請的貸款已審批。平臺“客服人員”明確告訴潛在受害人，其申請的“貸款”已經(jīng)通過審批，往往還附有審批通過的截圖佐證，但實際潛在受害人無法提款?；蛘邼撛谑芎θ说卿涃J款A(yù)PP顯示貸款已經(jīng)通過審批，但實際無法提款，此時潛在受害人會聯(lián)系“客服人員”。

第五步：“客服人員”會編造潛在受害人存在還款能力不足、銀行卡流水不達標、保證金缺乏、銀行卡號輸入錯誤等種種瑕疵，并以此為由要求潛在受害人交納手續(xù)費、保證金、押金、解凍資金等，同時承諾這些資金待瑕疵解除后會返還潛在受害人;或要求刷銀行流水等轉(zhuǎn)賬操作解除瑕疵。在潛在受害人交納手續(xù)費、保證金、押金、解凍資金等各種名目的款項之后，往往客服人員還會以各種理由要求受害人（此時，潛在受害人身份已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭芎θ耍?，繼續(xù)交納各種款項，但“貸款”依然無法兌現(xiàn)。受害人此時方才恍然大悟，明白自己被騙的事實。

案例2中的為銀行卡刷流水也是此類案件中一種騙取受害人資金的常用方式。當潛在受害人申請的“貸款”在APP上審批通過后，此款項無法提現(xiàn)。此時潛在受害人聯(lián)系A(chǔ)PP客服人員，或者APP客服人員主動聯(lián)系潛在受害人，會告訴潛在受害人其個人信用或銀行卡存在瑕疵，需要為銀行卡刷足夠的流水才能解除瑕疵并提取貸款。在往他人銀行卡人打款刷流水時，APP客服人員承諾會退還這些款項;有時APP客服人員會讓受害人往自己銀行卡里打款刷流水，同時會要求受害人把收到的驗證碼發(fā)給APP客服人員，熟不知，在此過程中受害人的銀行卡（在被詐騙團伙套取卡號等信息后被用于消費）已經(jīng)被盜刷，其提供給APP客服人員的驗證碼就是付款的驗證碼。

案例3中解凍費用，與案例1中的手續(xù)費本質(zhì)上一致，理由不同而已。

上述案例中的“貸款A(yù)PP”或“貸款平臺”，都是釣魚的工具，不可能完成貸款的發(fā)放，所以都是“虛假貸款A(yù)PP”或“虛假貸款平臺”。

正規(guī)網(wǎng)上貸款平臺的貸款程序

不同銀行的信用貸款申請發(fā)放，需要填寫的信息簡繁不同，取得貸款額度的快慢也有所差異，如招商銀行的閃電貸，如果申請人是招商銀行的用戶（名下有招商銀行的借記卡），則在其APP上只需勾選同意簽署《額度借款協(xié)議》《資信數(shù)據(jù)查詢授權(quán)書》《閃電貸招米值服務(wù)協(xié)議》，點擊申請額度，最快10分鐘就可以通過額度審批，批準額度后，可在兩分鐘內(nèi)放款到賬。其它銀行可能有所不同，以上海浦東發(fā)展銀行APP的浦銀點貸網(wǎng)上貸款為例，其申請步驟為：點擊浦發(fā)銀行APP的信用貸，出現(xiàn)浦銀點貸頁面;點擊立即申請，出現(xiàn)基本申請信息頁面;填寫姓名、姓別、證件號碼、放款還款卡號、推薦人工號、公積金（個稅或社保）繳存地區(qū)，勾選本人閱讀并同意《浦發(fā)銀行個人信息查詢協(xié)議》選項，點“下一步”（此步驟頁面上有提示：請匆將您的密碼、驗證碼等個人信息及手機、電腦等個人設(shè)備提供給我行工作人員）;會彈出信息采集提示，點擊確定;在20分鐘內(nèi)就會通過額度審批（或無法申請閃電貸提示），用戶可以通過APP查詢額度審批情況，一旦通過額度審批，借款人可以在2分鐘內(nèi)借款到賬。整個過程無需借款人付出一分錢。

一般來說，正規(guī)貸款公司的門檻比銀行略低，但利率高于銀行，年利率可達到7%至18%，但程序上與銀行基本相同，也不會出現(xiàn)貸款成功前先收費的情況。

以貸款為由實施詐騙過程中的幾個關(guān)鍵點

下載“虛假貸款A(yù)PP”或登錄“虛假貸款平臺”

詐騙團伙往往通過社交軟件發(fā)送“虛假貸款A(yù)PP”給潛在受害人，或者通過短信息發(fā)送“虛假貸款平臺”鏈接，或者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布貸款廣告引誘潛在受害人點擊進入“虛假貸款平臺”。這類“虛假貸款A(yù)PP”通常不會通過各應(yīng)用市場的審核，所以下載貸款A(yù)PP不要通過社交軟件，而要通過應(yīng)用市場進行搜索下載，其安全性更為可靠。登錄網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，也盡可能通過官方網(wǎng)站登錄，而不要輕信來歷不明的鏈接或彈出廣告。

正規(guī)貸款平臺不會出現(xiàn)貸款已通過審批卻無法提款的情況

如果貸款申請人的征信等存在瑕疵而不符合貸款審批條件，貸款審批機構(gòu)會明確拒絕該貸款申請，而不會出現(xiàn)貸款申請審批通過而提款不能的情況。因此，一旦出現(xiàn)所謂的貸款申請審批通過，但需要手續(xù)費、保證金、解凍費、還款能力驗證為由的轉(zhuǎn)款等，一律是虛假貸款機構(gòu)的詐騙行為，真正的合法貸款機構(gòu)從來都是貸款前進行嚴格風險評估的，征信有瑕疵的個人很難取得高額度、低利率、純信用的貸款。

正常的信用貸款利率 一般高于人民銀行規(guī)定的基準利率

凡出現(xiàn)高額度低利率的純借用貸款，其可信度是極其可疑的。對于投資人來說，風險和利率是正相關(guān)的，稍具常識的人都知道風險越大的項目，要求的回報率就越高，沒有人愿意冒著巨大的風險投資回報率低的項目。因此信用瑕疵越大，其還款可信度越低，貸款的風險也就越高，其貸款利率也必然畸高。因此，對于信用存在瑕疵的人來說，不可能存在低利率無抵押的信用貸款的。凡是有人號稱能夠不看征信就能夠提供高額度、低利率、無抵押的信用貸款的，都是騙子。

個人銀行卡流水與支付還款能力并無必然聯(lián)系

所謂為借款人銀行卡刷流水，不過是借機騙取借款人的資金。一種情況是虛假貸款平臺客服提供賬號，讓貸款申請人向其中打款刷流水，并承諾隨后返還資金，但最終肯定無法返還;第二種是讓貸款申請人自己向自己銀行卡里打款，期間會讓貸款申請人把收到的驗證碼發(fā)給虛假貸款平臺客服進行認證，危險就潛藏在這個驗證碼里，一旦驗證碼發(fā)給對方，自己銀行卡里的錢隨即就會被轉(zhuǎn)走。

虛假網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的防范要點

在日常生活中就要堅持做到“三不一多”：陌生來電不輕信、未知鏈接不點擊、個人信息不透露，轉(zhuǎn)賬匯款多核實[2]，遇事多和家人、朋友、同事商量，避免因個人的短時認知障礙而受騙。

不輕信陌生電話來電和信息

銀行對個人信用融資的條件要求較高，往往需要審查個人資信情況，并且利率與個人資信掛鉤，資信情況越差利率越高甚至不審批額度。陌生來電所稱的無抵押、無擔保、低利率、急速放貸往往就是詐騙電話，不要輕信其花言巧語。陌生信息提供的貸款鏈接往往存在較大風險，不要輕易點擊。

不點擊陌生鏈接和流氓廣告

對于陌生電話號碼、陌生人QQ和微信等社交軟件推送的APP、鏈接或二維碼，要有足夠的警惕。一旦識別二維碼、點擊鏈接、安裝可疑APP，潛在受害人往往經(jīng)受不住“客服”人員的誘惑和引導(dǎo)而落入陷阱。因此，不要輕信陌生來源的鏈接和APP推薦，不登錄廣告彈出的可疑網(wǎng)站，不安裝可疑APP。對于已經(jīng)登錄的網(wǎng)站，要仔細辨別網(wǎng)站域名，防止上“李鬼”網(wǎng)站被釣魚;對于已經(jīng)安裝的陌生來源APP，盡量不要填寫個人信息。

注意個人信息保護[3]

不要將身份證號、銀行卡號、卡片有效期、密碼、驗證碼等個人信息和支付敏感信息告訴陌生人，以防止銀行卡被盜刷、個人身份信息被非法利用。

轉(zhuǎn)賬匯款需慎重

正規(guī)銀行線上申請貸款，需要從官網(wǎng)登錄，填寫系列信息，提交的貸款申請一旦通過額度審批，借款人可以在2分鐘內(nèi)借款到賬，利息通常高于人民銀行的基準貸款利率（一般5%～8%），但整個過程無需借款人付款。正規(guī)貸款中介公司幫助貸款的，一般會收取1%～2%的手續(xù)費，但這個費用一般是在貸款發(fā)放后才支付的。

當網(wǎng)上提交貸款申請后，如果貸款公司“客服人員”以各種理由要求先行支付手續(xù)費、押金、保證金、解凍費、刷流水等，必定是詐騙！所以任何涉及轉(zhuǎn)賬要求的，一律不予理會，捂緊自己的錢袋子。并及時報案，向公安機關(guān)提供線索。

現(xiàn)實中需要轉(zhuǎn)賬匯款時，盡量當面核實或電話核實，不能光憑QQ或微信頭像判斷信息的真實性，遇到可疑情況，及時核實、和他人商量是解決問題的有效途徑。

記住兩個一律

對方要求轉(zhuǎn)賬的，一律拒絕;對方要求提供或輸入短信驗證碼和銀行卡密碼的，一律拒絕。做到這兩個一律，基本上能夠杜絕此類詐騙的資金損失。

參考文獻

[1]網(wǎng)絡(luò)貸款中隱藏的詐騙手段.中國防偽報道[J]，2019（04）：14-15.

[2]國家反詐中心提示：警惕三類近期高發(fā)詐騙 堅持做到“三不一多”.中國防偽報道[J]，2021（01）：46-47.

[3]如何防范貸款類電信詐騙.中國防偽報道[J]，2020（11）：62.