中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及前景探析

摘要：隨著在各行各業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)成為現(xiàn)實的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用下的數(shù)字普惠金融近年來逐漸進(jìn)入人們的視線。強(qiáng)調(diào)這些服務(wù)是基于可持續(xù)性的G20數(shù)字普惠金融，使得數(shù)字普惠金融開始走向新的使被金融體系排斥、有金融服務(wù)需求的人們能夠獲得適合其發(fā)展的金融服務(wù)的階段。至少有80個國家通過手機(jī)和類似電子設(shè)備廣泛運(yùn)用數(shù)字金融服務(wù)，利用數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和客戶應(yīng)該相互負(fù)責(zé)，鼓勵數(shù)百萬貧困客戶充分使用，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。數(shù)字普惠金融是他們的非現(xiàn)金交易服務(wù)。

關(guān)鍵詞：中國數(shù)字普惠金融發(fā)展;現(xiàn)狀;問題;前景

一、中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

可以開展各類業(yè)務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的數(shù)字普惠金融，是從居民提供儲蓄、投資等傳統(tǒng)金融體系逐步發(fā)展起來的，是一些經(jīng)濟(jì)條件較好的群體所獨(dú)有的。服務(wù)存在信息不對稱問題的傳統(tǒng)金融體系包括信貸、商業(yè)保險等無法讓更多人享受便捷、多元、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于無法最大限度地為各級居民提供低成本、高便利的金融產(chǎn)品是傳統(tǒng)金融服務(wù)的特點(diǎn)，2016年，要求金融業(yè)遵循本著機(jī)會均等和業(yè)務(wù)可持續(xù)原則的國務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確界定，克服了對傳統(tǒng)金融服務(wù)排斥的普惠金融，作為金融體系的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的推動下可以為社會各界尤其是弱勢群體提供更全面、更有效的具有便捷、共享、低門檻、低成本特點(diǎn)的金融服務(wù)，故又稱信息技術(shù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)興起下的普惠金融。

隨著數(shù)字金融服務(wù)的使用，近年來為解決金融領(lǐng)域的諸多問題提供新思路和方法的普惠金融發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融輻射范圍不斷擴(kuò)大，占據(jù)重要地位。2016年，G20框架下的普惠金融全球伙伴關(guān)系發(fā)布白皮書，指出“數(shù)字普惠金融”是指在交易過程中使用數(shù)字或電子技術(shù)的所有金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括通過學(xué)校上網(wǎng)行為和電子健康碼的使用促進(jìn)普惠金融的所有行動。[1]截至2021年6月，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到9.64億，使用網(wǎng)上支付的用戶數(shù)達(dá)到6.78億，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為74.5%，比2020年6月提高5.2個百分點(diǎn)?？赡艿脑蚴?020年初的新型冠狀病毒肺炎促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)普及。其中，逐漸在社會經(jīng)濟(jì)和居民生活中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)也達(dá)到1.95億，占網(wǎng)民總數(shù)的75%——這表明我國數(shù)字科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題

2.1 金融詐騙頻發(fā)與信息安全挑戰(zhàn)

基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融詐騙和財務(wù)造假現(xiàn)象、人們的個人信息泄露現(xiàn)象在當(dāng)今社會屢見不鮮，這對人們的信息、財產(chǎn)安全和我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生很大影響。[2]幾乎每個人都受到過各種形式的財務(wù)欺詐的騷擾，被騙資金難以追回，有時也很嚴(yán)重，例如打著“金融創(chuàng)新”的旗號進(jìn)行非法融資活動的天利貸等網(wǎng)絡(luò)平臺也時有發(fā)生。當(dāng)相關(guān)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)并取締這些威脅到大量人員被騙的網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營平臺時，把非法融資活動很難與民間借貸活動區(qū)分開來的天利貸運(yùn)營商，已籌集近百億資金。

2.2征信體系不完善，信息整合難度加大

由于只能通過線下信息調(diào)查來評估用戶信用信息的征信體系的不完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的P2P借貸用戶的相關(guān)信用信息無法有效整合，相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的用戶信用評價和風(fēng)險管理，也產(chǎn)生了限制性影響，增加了金融服務(wù)的人力成本和工作量。[3]用戶信用信息可公開和查詢范圍較小的征信體系的不完善是相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)工作的難點(diǎn)?；谶@種用戶信息調(diào)查不完整、不準(zhǔn)確的情況，也會增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。

2.3 缺乏有效監(jiān)管手段，加劇無證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象

中國相關(guān)監(jiān)管手段和制度更新速度不夠的金融服務(wù)范圍廣泛，制度相對落后，無法有效開展市場監(jiān)管或增加了相關(guān)監(jiān)管的難度。增加了金融服務(wù)的地域范圍和種類的數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，由于行業(yè)發(fā)展較快，數(shù)字普惠金融對互聯(lián)網(wǎng)過于依賴，不能有效保障數(shù)字普惠金融安全，即使出臺了各種監(jiān)管政策和制度并且相關(guān)部門啟動管理取締工作，仍然經(jīng)常發(fā)生被騙人數(shù)相當(dāng)、資金數(shù)額也很大的情況。相關(guān)監(jiān)管工作仍存在不少漏洞。[4]

三、中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的前景思考

一是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實際使用情況從數(shù)字普惠金融使用深度維度發(fā)力，進(jìn)一步推動嚴(yán)密監(jiān)控各類業(yè)務(wù)用戶數(shù)量和交易金額的數(shù)字普惠金融發(fā)展，多措并舉加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化支付使用、投資使用、信貸使用等數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，推動持續(xù)提升完善信用服務(wù)體系，尤其要征信使用、保險使用和貨幣資金等三級指標(biāo)進(jìn)一步深化服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大用戶規(guī)模，提升居民生活數(shù)字化程度，減少數(shù)字普惠金融服務(wù)對數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的依賴。完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，信用使用最為有效。[5]同時良好的切實提升數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，是保障數(shù)字普惠金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和構(gòu)建完善的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管治理體系、運(yùn)營規(guī)范的前提。

二是盡快完善“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融深度融合的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，根據(jù)各地區(qū)、各省基礎(chǔ)設(shè)施配置開展云金融、科技金融等優(yōu)質(zhì)數(shù)字金融服務(wù)，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融新興領(lǐng)域的監(jiān)管，提高保險服務(wù)比重，保護(hù)金融服務(wù)主體和服務(wù)對象的雙邊利益。同時要確保金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險保持在合理范圍內(nèi)，就需要做好健全降低居民可能面臨的不確定性風(fēng)險的金融科技創(chuàng)新管控預(yù)警機(jī)制。

最后，采取線上推送和線下推廣相結(jié)合的宣傳方式，廣泛推廣對低文化程度居民的消費(fèi)影響不大的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，對城鄉(xiāng)邊緣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)邊緣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心區(qū)居民消費(fèi)影響較弱的加強(qiáng)對這些領(lǐng)域的宣傳，注重居民文化水平的提升，全面提高居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受度，促使居民了解數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢。為此有關(guān)部門要認(rèn)識到，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開數(shù)字普惠金融促進(jìn)居民消費(fèi)過程中的教育水平。[6]在積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融的同時提升居民對數(shù)字普惠金融認(rèn)識水平尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]我國數(shù)字普惠金融基本情況與發(fā)展策略研究[J].馬聰，彭丹萍.信息通信技術(shù)與政策.2019（07）

[2]數(shù)字普惠金融與生育：促進(jìn)還是擠出？[J].盛思思，徐展.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理.

[3]我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀與建議[J].劉三江.時代金融.2018（05）

作者簡介：鄭曇娜，女，1990年12月，湖南永州，大學(xué)本科學(xué)歷。